對小額貸款公司發(fā)展空間與市場定位的思考

【摘要】本人從三個角度六個方位進行調(diào)研，思考小額貸款公司的發(fā)展空間和商場定位，提出的淺見以供參考。

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司 發(fā)展空間 市場定位

隨著我國金融體制的改革，銀監(jiān)會與中國銀行共同出臺了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），該指導(dǎo)意見促使我國小額貸款公司的快速崛起，額貸款公司如同雨后春筍一般迅速發(fā)展起來，到2013底全國小額貸款公司共有7839家，貸款余額達到8191億元。但是，由于制度體制的不完善和金融市場的不規(guī)范，我國各個地區(qū)的小額貸款公司發(fā)展并不平衡，同時銀監(jiān)部門對于小額貸款公司監(jiān)管力度不夠，造成了小額貸款行業(yè)混亂的局面。

一、小額貸款公司經(jīng)營越位與監(jiān)管缺位

（一）偏離經(jīng)營定位，傍大現(xiàn)象普遍

最初的小額貸款公司設(shè)立是為了吸收社會資本扶持發(fā)展我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和中小企業(yè)，隨著金融政策的開放越來越多的社會借貸資本轉(zhuǎn)入小額貸款公司，小額貸款公司逐漸成為社會發(fā)展的主要金融動力之一。但是由于我國小額貸款公司發(fā)展時間端，人員配置不健全，管理制度不完善，因此，小額貸款公司遇到了發(fā)展瓶頸，其主要表現(xiàn)在盲目最求高收益、快周轉(zhuǎn)，而對市場風(fēng)險評估能力較弱，容易照成貸款難以收回的問題，同時，由于貸款較為分散，銀監(jiān)會對貸款管理難度較大，小額貸款公司資金流量不明確，導(dǎo)致大量的資金涌入房地產(chǎn)企業(yè)，造成市場經(jīng)濟制造業(yè)疲軟。

（二）缺乏銀行身份，顯現(xiàn)先天不足

小額貸款公司在經(jīng)營體制上與銀行存在一定差異，因此在監(jiān)管體制上與銀行并不相同。小額貸款公司由地方政府金融辦履行監(jiān)管職責(zé)，而其并不具有行政主體資格，對小額貸款公司進行監(jiān)管也缺乏法律依據(jù)，監(jiān)管容易形式化，地方化。同時，小額貸款公司區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行類金融機構(gòu)，只貸不存，且暫不能接入人行的征信系統(tǒng)平臺，對客戶信譽度的調(diào)查僅憑日常的了解，難以掌握客戶在銀行機構(gòu)詳細的信息，因此不能充分利用系統(tǒng)識別信貸風(fēng)險。

（三）有效約束不足，影響社會穩(wěn)定

一是利益驅(qū)動明顯，存在集資隱患，由于小額貸款公司可以遠遠高于銀行的利率發(fā)放貸款，獲得高額收益，因此，在企業(yè)融資需求旺盛，銀行借款供給不足，業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位而民間資本又較為充裕的情況下，小額貸款公司利用日益擴大的社會影響力，吸收社會公眾存款或非法募集集資的沖動不斷加大。隨著小額貸款公司借款群體和貸款額度不斷擴大，吸收非法特定群體資金的可能性有所增強。

（四）監(jiān)管政出多門，監(jiān)管措施缺位

根據(jù)銀監(jiān)會《指導(dǎo)意見》，小額貸款公司為不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，這表明小額貸款公司是非傳統(tǒng)形式金融機構(gòu)，只是以金融服務(wù)為經(jīng)營方式的一般普通企業(yè)。這就導(dǎo)致小額貸款公司的監(jiān)管方難以明確。在《指導(dǎo)意見》中，并沒有明確小額貸款公司為金融機構(gòu)，表明銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)并不承擔(dān)小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)。《指導(dǎo)意見》將小額貸款公司的監(jiān)管權(quán)力授予省級金融辦負責(zé)，而運行監(jiān)管則由縣政府金融辦負責(zé)，這個“二元監(jiān)管格局”存在諸多缺陷。

二、小額貸款公司發(fā)展進位與門檻高位

小額貸款公司的成立促使民間資本更加活躍，但是，對于民間資本有效的統(tǒng)一管理，形成具有規(guī)模性、規(guī)范性、高效性的金融服務(wù)體制仍需要各個方面共同努力。為規(guī)范小額貸款公司的規(guī)范化運營，銀監(jiān)會在2009年發(fā)布了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行辦法》，該辦法給小額貸款公司正規(guī)化發(fā)展指明了發(fā)展方向，同時如果要將小額貸款改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要解決一下三個主要問題：

一是，股東難以接受控股權(quán)讓位。目前小額貸款公司的經(jīng)營體制與私營股份企業(yè)相似，公司經(jīng)營話語權(quán)由公司主要出資人把持，其對公司經(jīng)營方向、經(jīng)營制度具有絕對權(quán)威性。而根據(jù)我國銀行設(shè)立管理制度，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行機構(gòu)，并且銀行機構(gòu)持股額度在20%以上，而作為自然人、非金融機構(gòu)企業(yè)法人和關(guān)聯(lián)方持股方股份額度不超過10%，讓經(jīng)營多年的小額貸款公司股東不愿讓權(quán)。

二是，操作程序?qū)⒉辉俦憬?。?dāng)小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行，其不再以私有企業(yè)形式存在，必將被銀監(jiān)會進行嚴格監(jiān)管，這使得小額貸款公司失去了其經(jīng)營的靈活性，再有由于銀監(jiān)會的參與，對資金流向、貸款審批都需要程序化操作，失去了小額貸款公司快速、便捷的靈活性，這也就失去了小額貸款公司的特色，失去其存在的實際意義。

三是，業(yè)務(wù)擴大效益難保增加。如果小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行，其原有的業(yè)務(wù)范圍將有所擴展，在經(jīng)營功能上增加支付結(jié)算、銀行卡等中介業(yè)務(wù)，使小額貸款公司業(yè)務(wù)收入方式更加多元化，但是同時小額貸款公司專為村鎮(zhèn)銀行，其貸款利率勢必下降，在短期內(nèi)投資回報率下降，是股東們所不希望面對的。

三、小額貸款公司市場定位與監(jiān)管補位

隨著我國城市化進程的加快，全民創(chuàng)業(yè)的熱潮已經(jīng)向金融業(yè)提出了新的需求，同時這也為小額貸款公司的生存和發(fā)展提供了空間。創(chuàng)業(yè)者、個體工商業(yè)者、小微企業(yè)、中型企業(yè)等在資金方面都需要小額貸款公司。這些需求相對銀行來說，普遍存在貸款的門檻、流程問題，而小額貸款公司“簡捷、靈活”的辦結(jié)特點就正好成為了被服務(wù)的對象。市場經(jīng)濟催生是小額公司的發(fā)展，在開放性市場金融體制下，小額貸款公司良性發(fā)展不僅需要廣闊的市場發(fā)展平臺，更需要具有敏銳的市場定位和完善的監(jiān)管體制。因此，小額貸款公司在進行體制改革中，并不應(yīng)急于向著銀行體制的方向進行改革，其差異化的存在正是市場發(fā)展過程中存在的必然產(chǎn)物，小額貸款公司現(xiàn)在所面臨的問題是市場分布不平衡，市場定位不明確，管理體制不健全，所以，要根據(jù)小額貸款公司實際需要定位自身的發(fā)展空間和管理措施。

當(dāng)然，小額貸款公司有其的特殊市場定位。同時也要加大監(jiān)管力度和政策扶持力度，以便其更好地服務(wù)于“三農(nóng)”和中小微型企業(yè)。一是明確法律定位和監(jiān)管主體，小額貸款公司從它的只貸不存的經(jīng)營性質(zhì)來看，應(yīng)該列入新型的農(nóng)村其他非銀行金融組織，而不是一般企業(yè)。銀行業(yè)監(jiān)管部門和人民銀行才能將其納入特殊的監(jiān)管對象。二是作為一個新型的農(nóng)村其他非銀行金融組織，稅收部門的就應(yīng)該以銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)對其征稅，同時進行必要的減免扶持。政府將以新創(chuàng)辦的銀行進行鼓勵扶持或?qū)嵤┆剟钫?，使小額貸款公司的自有資金迅速充實起來。三是加強對小額貸款公司的風(fēng)險管理。人民銀行應(yīng)該盡快幫助小額貸款公司搭建征信平臺，消除小額貸款公司貸款在人民銀行征信系統(tǒng)中的盲區(qū)。由此可加強對小額貸款公司的監(jiān)管，提高小額貸款公司資金的利用效率，防范市場經(jīng)營風(fēng)險，確保銀行、小額貸款公司、投資人和借貸人的切身利益。

參考文獻

[1]李偉.《我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題研究綜述》，《經(jīng)濟研究參考》2013年第54期.

[2]鄭雅麗.《國際小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究綜述》，《經(jīng)濟研究導(dǎo)刊》2013年第15期.

作者簡介：鄧居金（1958-），男，漢族，經(jīng)濟師，大學(xué)本科。