銀行獨(dú)立保函的欺詐例外抗辯措施分析

從靜

(武漢職業(yè)技術(shù)學(xué)院,湖北武漢 430074)

銀行獨(dú)立保函的欺詐例外抗辯措施分析

從靜

(武漢職業(yè)技術(shù)學(xué)院,湖北武漢 430074)

目前國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來中通行的銀行保函絕大多數(shù)屬于獨(dú)立性的見索即付保函。其突出特點(diǎn)是自主性原則,但是由于保函對(duì)索償單據(jù)要求一般較為簡(jiǎn)單,更易發(fā)生無理索償甚至欺詐行為。本文針對(duì)銀行獨(dú)立保函的欺詐例外,分析如何進(jìn)行抗辯措施的有效選擇。

銀行獨(dú)立保函 受益人 索償

1 銀行保函對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作項(xiàng)目的積極作用

銀行保函是為了適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易聯(lián)系的增強(qiáng)，而出現(xiàn)的一種與匯款、托收、信用證并列的國(guó)際結(jié)算方式。經(jīng)濟(jì)合作中的某些交易期限較長(zhǎng)，所涉及資金的數(shù)額和風(fēng)險(xiǎn)都很大，比如項(xiàng)目融資、國(guó)際信貸、基礎(chǔ)設(shè)施招標(biāo)、工程承包、補(bǔ)償貿(mào)易等。為保障雙方能夠按期履約，需要第三者做為擔(dān)保人，銀行由于具備雄厚的資金實(shí)力和較高的信譽(yù)，常常作為第三方來實(shí)施擔(dān)保。

銀行保函可以保證合同項(xiàng)下的價(jià)款支付；也可以保證在違約情況發(fā)生時(shí)，受害方能夠得到合理的補(bǔ)償。銀行保函的適用范圍和擔(dān)保職 能十分廣泛，這極大促進(jìn)了各類國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作項(xiàng)目的發(fā)展。特別是在金融危機(jī)發(fā)生之后，交易雙方的不信任會(huì)加劇，信息的不對(duì)稱也會(huì)增加交易風(fēng)險(xiǎn)。憑借著銀行保函的銀行授信，以銀行信用作為擔(dān)保，幫助大量的中小企業(yè)渡過難關(guān)，海外業(yè)務(wù)擴(kuò)展使得企業(yè)能夠發(fā)展壯大成為國(guó)內(nèi)龍頭企業(yè)。

2 銀行獨(dú)立保函欺詐例外分析

銀行保函種類繁多、功能各異，根據(jù)銀行保函與基礎(chǔ)業(yè)務(wù)合同關(guān)系的不同，銀行保函分為從屬性保函和獨(dú)立性保函，主要的不同點(diǎn)在銀行的付款責(zé)任。目前國(guó)際上通行的銀行保函是擔(dān)保行承擔(dān)第一付款責(zé)任的獨(dú)立性保函。

獨(dú)立性保函是根據(jù)基礎(chǔ)合同開具，但不依附于合同，其付款責(zé)任僅以保函自身的條款為依據(jù)的保函，也就是見索即付的銀行保函。國(guó)際商會(huì)發(fā)布的最新《見索即付保函統(tǒng)一規(guī)則》(URDG758)于2010年7月1日起生效，更加突出了見索即付保函的獨(dú)立性和單據(jù)化特點(diǎn)。

2.1 銀行獨(dú)立保函欺詐行為的確立

銀行獨(dú)立保函開立之后，只要受益人在規(guī)定的期限內(nèi)提交獨(dú)立保函所需的償付條件證明，擔(dān)保銀行便應(yīng)償付受益人的索償。獨(dú)立性保函簡(jiǎn)化了受益人在索賠環(huán)節(jié)的償付，同時(shí)也為受益人提供了極其便利的欺詐索賠的機(jī)會(huì)。因?yàn)閾?dān)保行的付款責(zé)任是第一性的，即使申請(qǐng)人履行了合同，如果受益人仍能提出合理索賠，擔(dān)保行應(yīng)該付款；即使申請(qǐng)人沒有履行合同，如果受益人提出的索賠要求不符合獨(dú)立保函的條件，擔(dān)保銀行則不會(huì)付款。在保函受益人清楚知道保函申請(qǐng)人沒有違約，但故意制造虛假信息，偽造保函中規(guī)定的單據(jù)，并試圖使擔(dān)保行做出獨(dú)立保函項(xiàng)下的付款，則構(gòu)成銀行獨(dú)立保函欺詐；在受益人不能夠清楚確定申請(qǐng)人違約，或者是由于受益人致使申請(qǐng)人被迫違約的情況下，向擔(dān)保行提供申請(qǐng)人未履行義務(wù)的偽造證明，提出索賠獲取不正當(dāng)利益，則構(gòu)成銀行獨(dú)立保函欺詐。

2.2 獨(dú)立性原則的“欺詐例外”

在銀行獨(dú)立保函項(xiàng)下，由于銀行無法控制物權(quán)憑證，相比信用證業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更加大。并且各國(guó)關(guān)于保函的法律規(guī)范各不相同，沒有一個(gè)可以為各國(guó)銀行界和貿(mào)易界認(rèn)可的銀行獨(dú)立保函國(guó)際慣例。擔(dān)保制度較完善的國(guó)家法律和國(guó)際慣例在承認(rèn)銀行獨(dú)立保函不依附于合同的無條件擔(dān)保性的同時(shí)，依據(jù)誠實(shí)信用原則確立了“欺詐例外”的規(guī)定，從而阻止受益人偽造證明索取不正當(dāng)利益。雖然英美法系和大陸法系對(duì)于欺詐的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有差異，但準(zhǔn)許擔(dān)保行或申請(qǐng)人在有明確證據(jù)表明受益人存在明顯欺詐行為時(shí)確認(rèn)為“欺詐例外”，受益人無權(quán)得到賠付。

3 “欺詐例外”抗辯措施選擇

在國(guó)際貿(mào)易中，擔(dān)保行開立銀行獨(dú)立保函之后要與受益人密切保持聯(lián)系，一旦發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)及時(shí)組織團(tuán)隊(duì)進(jìn)行對(duì)外談判，為了降低損失可以采取法律途徑來解決。

3.1 采取財(cái)產(chǎn)保全方式終止銀行獨(dú)立保函項(xiàng)下的索款

在銀行獨(dú)立保函的具體操作過程中，保函的申請(qǐng)人和擔(dān)保行可以在下列情況中認(rèn)定受益人索賠的“欺詐例外”，擔(dān)保行行使“欺詐例外”抗辯。銀行獨(dú)立保函申請(qǐng)人沒有違反基礎(chǔ)合同，受益人通過提示偽造或不實(shí)單據(jù)向擔(dān)保行提出索償；特殊情況下的基礎(chǔ)合同解除或無效，保函受益人繼續(xù)向擔(dān)保行提示索款；基礎(chǔ)合同未到履行期，受益人向擔(dān)保行提示索償；保函受益人違約導(dǎo)致申請(qǐng)人違約，受益人向擔(dān)保行提示索償。這幾種情況都可以判定受益人存在欺詐行為，銀行獨(dú)立保函申請(qǐng)人提出受益人實(shí)施欺詐的明確證據(jù)，可以向法院爭(zhēng)取財(cái)產(chǎn)保全。

保全措施是為對(duì)當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)和爭(zhēng)議的標(biāo)的物采取查封、扣押、凍結(jié)等措施，所以扣押債務(wù)人的不動(dòng)產(chǎn)，凍結(jié)債務(wù)人的賬戶，禁止債務(wù)人行使其他有損債權(quán)人利益的行為的前提是銀行獨(dú)立保函的受益人在法院所在地國(guó)家有財(cái)產(chǎn)為前提。實(shí)際情況是這個(gè)前提條件很難存在，在受益人惡意欺詐的情況下，不能很好保護(hù)保函申請(qǐng)人的權(quán)利。

3.2 銀行獨(dú)立保函申請(qǐng)人向法院申請(qǐng)止付令

為了有效的預(yù)防銀行獨(dú)立保函欺詐行為，擔(dān)保行在收到受益人提示索償時(shí)，應(yīng)把受益人提示的單據(jù)傳遞給保函申請(qǐng)人，申請(qǐng)人有機(jī)會(huì)對(duì)“欺詐例外”提出抗辯，向法院申請(qǐng)“止付令”。依據(jù)《聯(lián)合國(guó)獨(dú)立保證與備用信用證公約》的規(guī)定，獨(dú)立保函申請(qǐng)人可以向法院申請(qǐng)止付令，阻止擔(dān)保行向獨(dú)立保函受益人付款。銀行只能依據(jù)法院的止付令來拒絕受益人的提示索償，而不能依據(jù)申請(qǐng)人或擔(dān)保行來認(rèn)定獨(dú)立保函的欺詐。

中國(guó)法律應(yīng)完善相關(guān)止付令的相關(guān)規(guī)定，增加對(duì)抗“欺詐例外”的措施。國(guó)外法院對(duì)申請(qǐng)止付令德要求是非常嚴(yán)格的，要求能夠提供足夠全面的證據(jù)來證明獨(dú)立保函受益人的欺詐行為，特別是來自第三方公證機(jī)構(gòu)的證明。因?yàn)榉ㄔ簩?duì)于銀行獨(dú)立保函的索償過多介入會(huì)影響保函的獨(dú)立性原則，所以獨(dú)立保函申請(qǐng)人應(yīng)在受益人索償之前向法院申請(qǐng)止付令，這樣可以維護(hù)銀行的聲譽(yù)，保證銀行獨(dú)立保函的獨(dú)立性，最重要的是提前防止銀行獨(dú)立保函欺詐損失。

3.3 利用經(jīng)過公證的銀行獨(dú)立保函反擔(dān)保合同來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

銀行為了分擔(dān)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇信用資質(zhì)良好的反擔(dān)保人來簽訂反擔(dān)保合同，并對(duì)反擔(dān)保合同在公證機(jī)構(gòu)進(jìn)行公證。開出銀行獨(dú)立保函的貿(mào)易項(xiàng)目一般周期較長(zhǎng)，在這期間同項(xiàng)目有關(guān)的經(jīng)濟(jì)周期、經(jīng)濟(jì)政策、資源、供需、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況等都可能發(fā)生無法預(yù)計(jì)的變化，對(duì)于可能出現(xiàn)的保函申請(qǐng)人和受益人共同欺詐行為，如果在對(duì)外出具保函時(shí)已獲得了反擔(dān)保合同，并明確當(dāng)事人的責(zé)任和義務(wù)，就可以最大可能避免欺詐損失。

[1] 黃蕓.國(guó)際結(jié)算[M].湖南師范大學(xué)出版社,2013.

[2] 陶海英.獨(dú)立保函中受益人欺詐索賠的救濟(jì)與預(yù)防[J].中國(guó)律師,2010(7).

[3] 原擒龍.國(guó)際結(jié)算與貿(mào)易融資案例分析[M].中國(guó)金融出版社,2010.

[4] 孟明,唐曉麗.國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)外出具獨(dú)立保函的風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].企業(yè)界,2009(2).

從靜(1980—),女,漢族,湖北鐘祥,碩士研究生,武漢職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師,研究領(lǐng)域:國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。