傳統(tǒng)零售銀行的“錢”景

◎ 文/董少廣

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷演進(jìn)和滲透，越來越多的電商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商等爭先恐后地加入了線上類銀行行列，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)越來越明顯，正在逐漸打破傳統(tǒng)銀行的金融特權(quán)。對(duì)于許多消費(fèi)者來說，銀行已經(jīng)不再是辦理傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)以及投資、理財(cái)、結(jié)算的惟一渠道，新金融運(yùn)作模式既相對(duì)獨(dú)立又相互融合，不斷拓展金融的服務(wù)邊界，從金字塔的底端開始對(duì)傳統(tǒng)銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行蠶食，銀行業(yè)的競爭在既往同業(yè)競爭的固有陣地外，又面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，這種沖擊不是同質(zhì)化的產(chǎn)品之爭，而是顛覆性的經(jīng)營模式和形態(tài)之爭。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在成為重要的金融渠道

1.余額寶打破了銀行理財(cái)?shù)臈l條框框

2013年6月13日，阿里巴巴的余額寶業(yè)務(wù)正式上線，用戶將支付寶中的資金存入余額寶，即可自動(dòng)購買天弘基金旗下的“天弘增利寶”貨幣基金，獲得4%-5%的年化收益率。與銀行理財(cái)產(chǎn)品不同，余額寶的門檻極低，1元起賣、24小時(shí)交易、沒有任何手續(xù)費(fèi)，客戶還可以直接用“余額寶”里的錢進(jìn)行消費(fèi)。

截至2013年末，余額寶客戶數(shù)已達(dá)4303萬戶，規(guī)模高達(dá)1853億元。在余額寶客戶數(shù)量及資金規(guī)?？焖僭鲩L之后，類似余額寶的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。2013年12月17日，“百度金融中心——理財(cái)平臺(tái)”發(fā)布消息，其互聯(lián)網(wǎng)金融組合形式理財(cái)服務(wù)“百發(fā)”將正式發(fā)布，網(wǎng)易也在12月25日開售一款貨幣基金型理財(cái)產(chǎn)品。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)上并非一種新型的理財(cái)產(chǎn)品，而是貨幣基金或理財(cái)產(chǎn)品在營銷方式、銷售渠道上的一種創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融抓住了居民理財(cái)“時(shí)間碎片化”、“資金碎片化”的特點(diǎn)，利用其渠道的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，使閑置的客戶資源和基金公司閑置的投資機(jī)會(huì)都得到了激活。傳統(tǒng)銀行可能沒想過金融產(chǎn)品可以像在淘寶網(wǎng)購一樣購買，并且可以在網(wǎng)絡(luò)世界享受專業(yè)理財(cái)師的顧問服務(wù)。工業(yè)革命的蒸汽機(jī)、汽車淘汰了馬車業(yè)；如今的亞馬遜、eBay、淘寶迫使沃爾瑪、百思買等大型連鎖企業(yè)關(guān)店，對(duì)于墨守成規(guī)的銀行也將面臨類似的困境。

3.客戶忠誠度受到客戶自身感知和銀行服務(wù)能力兩個(gè)方面的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方之間信息溝通幾乎完全對(duì)稱、透明，在交易成本極低的條件下，風(fēng)險(xiǎn)管理和信任評(píng)級(jí)完全數(shù)據(jù)化。而起點(diǎn)高，信息不對(duì)稱是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的致命弱點(diǎn)之一。同時(shí)客戶從柜臺(tái)購買理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到在線渠道，不排隊(duì)、不填單，不僅大大節(jié)約交易成本、提高交易效率，也節(jié)約了客戶的時(shí)間成本，超低成本的渠道優(yōu)勢(shì)也令傳統(tǒng)銀行的“二八定律”褪色。

4.金融產(chǎn)品的網(wǎng)上交易幫助用戶克服心理障礙，延伸財(cái)富管理客戶端

金融行業(yè)之前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的利用僅僅是工具性的，大多執(zhí)行“會(huì)員制”，如網(wǎng)銀的功能目前還相對(duì)復(fù)雜，用戶的心理障礙相對(duì)較大。相反，互聯(lián)網(wǎng)入口吸引度高、不用特意學(xué)習(xí)就能操作。傳統(tǒng)銀行盈利模式靠存貸款利差，存款是根本，現(xiàn)如今老百姓不甘心把錢存在銀行里坐等貶值；余額寶滯留資金利率高于活期存款，每天早起就可看收益。這不但使資金不能回流到銀行，還可能吸引更多的資金流入各種“余額寶”，極大地延伸了財(cái)富管理的客戶端。

互聯(lián)網(wǎng)金融凸顯傳統(tǒng)銀行支付發(fā)展的短板

二十幾年來，銀行業(yè)一直致力于物理支付通道的鋪設(shè)，ATM、POS機(jī)以及各家銀行提供的借記卡系列的刷卡終端遍布全國，為銀行卡構(gòu)建了一個(gè)完整的線下支付網(wǎng)絡(luò)。以支付寶為代表的第三方支付以及移動(dòng)支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的接入方式，在客戶體驗(yàn)與服務(wù)創(chuàng)新上，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的短板有四：

1.銀行卡連接著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)兩端龐大的客戶資源——消費(fèi)群和商戶群，但在電子商務(wù)中處于弱勢(shì)

線上支付憑借其使用即時(shí)性、客商互動(dòng)性的優(yōu)勢(shì)，使信息透明、交易成本更低。隨著網(wǎng)上支付安全性和便利性的提高和驗(yàn)證，使得第三方支付平臺(tái)的客戶粘性得到進(jìn)一步增強(qiáng)。由于尚未建立統(tǒng)一的電子商務(wù)平臺(tái)，銀行卡支付已顯示出笨、慢、粗的缺陷，在電子商務(wù)中明顯處于弱勢(shì)。

2.與第三方支付平臺(tái)相比，銀行并不缺乏客戶資源，但卻缺少鎖定客戶的社交化工具

第三方支付平臺(tái)以合作多元化、信息全球化積極拓展應(yīng)用領(lǐng)域，支付清算效率較高，交易數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新，行業(yè)需求得以激活，使得越來越多的企業(yè)用戶加入到網(wǎng)上交易的陣營。電子銀行的普及是銀行業(yè)IT化的發(fā)端，但電子銀行流轉(zhuǎn)的只有資金流，缺乏產(chǎn)生資金流的關(guān)鍵因素，即交易背景、交易標(biāo)的等信息流。此外，由于限制太多、價(jià)格太貴、保障太少，消費(fèi)者雖然擁有不止一家的銀行卡，但在信用卡商城網(wǎng)購的機(jī)會(huì)并不多，使第三方支付平臺(tái)增值化等優(yōu)勢(shì)強(qiáng)烈沖擊著銀行卡的支付業(yè)務(wù)。

3.線上類銀行的基本要素包括：購物平臺(tái)、支付工具以及用于產(chǎn)品推廣的社交平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)在顛覆之中不斷地進(jìn)化，催生了更多符合客戶剛性需求的交易模式，未來還可以用余額寶進(jìn)行水電煤繳費(fèi)，使客戶粘性得以固化。其實(shí)，余額寶的傳播推廣很大程度上是依賴新浪微博做到的。最新資料顯示微信5.0將嵌入支付，微信的社交屬性明顯比新浪微博更勝一籌。而銀行卡支付體系發(fā)展至今，尚未形成獨(dú)立、完整的價(jià)值體系，無疑將制約其對(duì)產(chǎn)品的推廣和市場(chǎng)的爭奪。

4.隨著電子商務(wù)和第三方支付的共同發(fā)展，傳統(tǒng)銀行支付核心地位被尷尬地旁置

第三方支付平臺(tái)逐步建立了自身的“血液”循環(huán)體系，信用背書更強(qiáng)，把客戶體驗(yàn)做到了極致，讓一些支付行為可以輕松地越過了銀行這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的蓬勃活力來源于對(duì)平等、競爭等市場(chǎng)基本原則的尊重，為大量沉淀的民間資本找到了陽光化的通道，這種尊重又會(huì)推動(dòng)基于互聯(lián)網(wǎng)金融思想的技術(shù)創(chuàng)新加快?，F(xiàn)代生活的快節(jié)奏使人們的閑暇時(shí)間呈現(xiàn)“碎片化”的特點(diǎn)，人們也追求金融產(chǎn)品和服務(wù)的變化更自由，更自主，更自我實(shí)現(xiàn)。未來的銀行體系是體驗(yàn)銀行與智慧銀行的結(jié)合，變“千家萬戶進(jìn)銀行”為“銀行進(jìn)千家萬戶”，不管誰會(huì)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷、誰會(huì)淹沒沉淪，被淘汰的只會(huì)是落后的運(yùn)作模式、管理理念和產(chǎn)品形態(tài)。觀念決定未來，有包容才有創(chuàng)新，才能讓自己站得更穩(wěn)、走得更遠(yuǎn)，缺少危機(jī)意識(shí)其實(shí)是放棄了成長機(jī)會(huì)。