商業(yè)銀行改善小微企業(yè)融資環(huán)境的路徑和策略研究

摘要：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍和創(chuàng)新的重要源泉，其發(fā)展關(guān)乎社會經(jīng)濟(jì)整體。本文以如何發(fā)揮商業(yè)銀行在解決小微企業(yè)融資難和融資貴問題中的重要作用為研究對象，深入分析了小微企業(yè)當(dāng)前面臨的融資困境及成因，系統(tǒng)地探討和提出了商業(yè)銀行改善小微企業(yè)融資環(huán)境路徑的新思路和其所需建立的微觀和宏觀金融生態(tài)環(huán)境設(shè)想。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 小微企業(yè)融資 路徑和策略

小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中地位舉足輕重，它是發(fā)展的生力軍，就業(yè)的主渠道，創(chuàng)新的重要源泉，其發(fā)展關(guān)乎社會經(jīng)濟(jì)整體。據(jù)統(tǒng)計，目前我國小微企業(yè)數(shù)量已過千萬家，約占我國企業(yè)總數(shù)的90%以上，對GDP貢獻(xiàn)超過60%，對出口收入和財政稅收貢獻(xiàn)超過50%，提供了約85%的城鄉(xiāng)就業(yè)崗位。小微企業(yè)已經(jīng)成為推動國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長、構(gòu)造市場經(jīng)濟(jì)主體、滿足市場多層需求、推動科技創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步、促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定的重要引擎。近年來，我國政府和商業(yè)銀行不斷推出改善小微企業(yè)融資環(huán)境舉措，并取得一定成效。然而，受多重因素影響，小微企業(yè)融資環(huán)境依然嚴(yán)峻，融資渠道和融資方式仍較單一，資金鏈常顯緊張，經(jīng)營壓力持續(xù)加大，并成為長期困擾小微企業(yè)健康發(fā)展的重要制約因素，迫切需要加以研究解決。

一、小微企業(yè)融資難、融資貴的主要表現(xiàn)及成因

（一）小型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展較為滯后

經(jīng)過多年的改革和培育，我國金融服務(wù)體系逐步完善，但從總體看，金融體系服務(wù)對象仍呈現(xiàn)為以國有大中型企業(yè)服務(wù)為主的局面，專職服務(wù)于小微企業(yè)的小型商業(yè)銀行或基金組織發(fā)展較為遲緩，小微企業(yè)在信貸資源配置中仍處于弱勢。

（二）對小微企業(yè)信貸支持制約因素過多

一些商業(yè)銀行或者是受貸款規(guī)模制約，或者是其縣市級基層機(jī)構(gòu)無對企業(yè)貸款權(quán)限，再或是銀企信息不對稱導(dǎo)致供需對接錯位等等，都直接影響著對小微企業(yè)的貸款投放。另外，相當(dāng)部分小微企業(yè)資質(zhì)不足，難以符合授信條件。多數(shù)小微企業(yè)有效資產(chǎn)少，可供抵押的場房、設(shè)備等資產(chǎn)往往不能滿足商業(yè)銀行需求，也影響著對小微企業(yè)的信貸支持。

（三）小微企業(yè)融資成本過高

表現(xiàn)在：隨著利率市場化改革推進(jìn)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融等渠道的發(fā)展，商業(yè)銀行資金成本提高，易導(dǎo)致對小微企業(yè)貸款執(zhí)行較高利率；小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險相對較大，需要相應(yīng)提高貸款價格覆蓋風(fēng)險，易促成較高利率貸款；小微企業(yè)融資過程中各種附加收費(fèi)（如咨詢費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、資產(chǎn)評估費(fèi)、各類鑒證費(fèi)等）較多，使小微企業(yè)融資負(fù)擔(dān)過重；一些小微企業(yè)續(xù)貸時通過民間融資“過橋”成本高；部分商業(yè)銀行仍存在收費(fèi)不規(guī)范問題等。

（四）某些小微企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范影響商業(yè)銀行對其融資決擇

我國小微企業(yè)多數(shù)屬于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和勞動密集型產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營成本偏高，產(chǎn)品附加值低，抗風(fēng)險能力較弱。一些小微企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理，監(jiān)督制衡機(jī)制不完善，經(jīng)營活動信息失真，信用意識缺乏。還有一些小微企業(yè)產(chǎn)銷鏈條不夠銜接，上下游企業(yè)產(chǎn)品市場交易延期付款、賒購賒銷、欠債不還等現(xiàn)象較多，致使商業(yè)銀行對小微企業(yè)的融資切入點(diǎn)難以決擇，形成小微企業(yè)信貸市場萎縮或小微企業(yè)交易成本遞增。

（五）信用擔(dān)保體系不健全，銀行貸款受到抑制

目前，商業(yè)銀行貸款給小微企業(yè)的意愿很大程度上取決于擔(dān)保公司的擔(dān)保狀況，但擔(dān)保公司往往資本金規(guī)模較小，擔(dān)保勢力弱，一些為小微企業(yè)服務(wù)的縣區(qū)擔(dān)保公司，資本金規(guī)模多數(shù)在3000萬元以下，加之某些擔(dān)保公司擔(dān)保條件較為嚴(yán)苛，其對擔(dān)保企業(yè)反擔(dān)保條件往往與銀行貸款條件相同，使得眾多小微企業(yè)融資擔(dān)保需求難以滿足。

二、充分發(fā)揮商業(yè)銀行作用，有效解決小微企業(yè)融資困境

改善小微企業(yè)融資環(huán)境，支持小微企業(yè)發(fā)展，既是商業(yè)銀行提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平、履行社會責(zé)任的重要表現(xiàn)，也是商業(yè)銀行自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。商業(yè)銀行有必要、也有責(zé)任幫助小微企業(yè)緩解融資難題，充分發(fā)揮其在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。

（一）健全服務(wù)小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，強(qiáng)化金融生態(tài)文明建設(shè)

首先，應(yīng)大力發(fā)展與小微企業(yè)相匹配的專營機(jī)構(gòu)和特色支行，使其成為小微企業(yè)服務(wù)的生力軍。主要是發(fā)展與小微企業(yè)、個體經(jīng)濟(jì)等微觀主體具有信息、貸款供求相對稱的、有序競爭的小型商業(yè)銀行、專業(yè)支行、特色網(wǎng)點(diǎn)、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)其專業(yè)化經(jīng)營，適當(dāng)放寬準(zhǔn)入條件，鼓勵民營資本參股入股小型商業(yè)銀行。其次，大中型商業(yè)銀行要健全小微企業(yè)經(jīng)營部門，大力拓展對小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，持續(xù)積累為小微企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗。第三，優(yōu)化小型商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)，完善治理機(jī)制，探索建立小型商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式，量身定制差別化的小型商業(yè)銀行信貸政策，及時聚集資金支持小微企業(yè)。第四，推進(jìn)金融生態(tài)文明建設(shè)。倡導(dǎo)誠信、文明、守規(guī)的現(xiàn)代企業(yè)文化、風(fēng)險文化和管理文化建設(shè)，維護(hù)良好的金融發(fā)展秩序；加強(qiáng)金融市場秩序管理，規(guī)范抵押、擔(dān)保機(jī)構(gòu)行為；建立和完善小企業(yè)征信體系，構(gòu)建小微企業(yè)信息服務(wù)平臺，緩解信息不對稱矛盾。

（二）搭建綜合平臺，提升融資服務(wù)能力

1、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型，加大資源傾斜力度

商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型，就需調(diào)整經(jīng)營重心，建立符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整愿景的新經(jīng)營模式，做到既“重大戶”，又“親小微”，全面啟動和強(qiáng)力發(fā)展小微企業(yè)普惠工程。按照價值最大化原則，在風(fēng)險、資本邊界約束范圍內(nèi)著力提升小微企業(yè)信貸資產(chǎn)比重，加大向小微企業(yè)業(yè)務(wù)的信貸資源配置、信貸授權(quán)、流程簡化等方面的傾斜力度，優(yōu)先、足額保障小企業(yè)信貸規(guī)模需求，確保實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個不低于”（貸款增速不低于各項貸款平均增速、增量不低于上年）目標(biāo)。結(jié)構(gòu)調(diào)整信貸增量和存量，釋放信貸存量的回收再貸，優(yōu)先支持小微企業(yè)發(fā)展。同時，多維度結(jié)合調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓展小微企業(yè)客戶群，提高小微企業(yè)客戶占比和產(chǎn)品覆蓋率。

2、拓寬融資渠道，多方滿足融資需求

一是發(fā)揮票據(jù)業(yè)務(wù)手段作用。商業(yè)銀行通過簽發(fā)銀行承兌匯票、辦理貼現(xiàn)等票據(jù)市場業(yè)務(wù)，解決小微企業(yè)資金需求。在簽發(fā)銀行承兌匯票上，應(yīng)適當(dāng)降低抵押保證金比例，擬定較低貼現(xiàn)利率，做到既滿足小微企業(yè)資金需求，又減輕其利息負(fù)擔(dān)。二是搭建供應(yīng)鏈融資平臺。商業(yè)銀行在與大中型企業(yè)或核心企業(yè)打交道時有機(jī)會接觸到產(chǎn)業(yè)鏈上下游的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，這些小微企業(yè)是大型核心企業(yè)的供應(yīng)鏈客戶，其在整個供應(yīng)鏈中完成大量的交易活動并形成交易記錄。商業(yè)銀行可借此迅速擴(kuò)大對小微企業(yè)服務(wù)范圍，充分挖掘商品交易記錄、訂單數(shù)據(jù)、應(yīng)收/應(yīng)付賬款等信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈上有市場、有效益、有誠信、促就業(yè)的優(yōu)秀小微企業(yè)提供信貸、訂單企業(yè)貸款等系列金融產(chǎn)品，推進(jìn)集成批量融資服務(wù)。三是推出證券質(zhì)押融資工具。借助股票質(zhì)押融資服務(wù)系統(tǒng)的支持和保障，將證券質(zhì)押作為緩釋風(fēng)險的主要手段，對借款人通過評分卡打分快速選擇客戶，簡化信貸流程，以提高融資效率和便捷度。四是以理財產(chǎn)品為平臺拓展、深化小微企業(yè)的金融服務(wù)鏈，發(fā)行信托貸款集合型理財產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)融資需求。

3、全面降低融資成本，切實(shí)解決融資貴難題

縮短小微企業(yè)融資鏈條，整頓不合理收費(fèi)，取消對小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、循環(huán)借款額度承諾費(fèi)、拆借承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制或免除對小微企業(yè)收取的財務(wù)顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)、部分結(jié)算服務(wù)收費(fèi)以及相關(guān)類似費(fèi)用，杜絕只收費(fèi)不服務(wù)的項目。擴(kuò)大對小微企業(yè)結(jié)算同業(yè)業(yè)務(wù)覆蓋范圍，加大支付結(jié)算免費(fèi)優(yōu)惠力度。創(chuàng)新融資方式，減負(fù)讓利于小微企業(yè)。通過提前續(xù)貸審批、開展網(wǎng)銀循環(huán)貸、實(shí)行年度審核制度等措施減少企業(yè)高息“過橋”融資；在擬申請貸款種類不變，貸款額度和期限不增加的情況下，利用行為評分卡進(jìn)行履約能力評價，達(dá)到規(guī)定分?jǐn)?shù)審批通過后，客戶可繼續(xù)使用貸款額度，以減少利息負(fù)擔(dān)。合理確定小微企業(yè)各種貸款期限，確保貸款期限與經(jīng)營情況、訂單約定支付期限及資金回流特點(diǎn)相匹配，減輕小微企業(yè)資金壓力。

4、精準(zhǔn)定位融資服務(wù)重心，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為核心，密切關(guān)注國家城鎮(zhèn)化建設(shè)，戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)等帶來的發(fā)展機(jī)遇，聚焦民生服務(wù)以及地方特色產(chǎn)業(yè)，選取包括依托專業(yè)市場、工業(yè)園區(qū)等集群化發(fā)展的小微企業(yè)，圍繞高端裝備制造業(yè)等核心企業(yè)或重點(diǎn)項目配套產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)，有品牌、渠道、服務(wù)優(yōu)勢的物流和商貿(mào)的小微企業(yè)等提供融資服務(wù)。

5、構(gòu)建整體聯(lián)動機(jī)制，提高融資服務(wù)速率

一是構(gòu)建政企、銀企聯(lián)動服務(wù)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)積極與政府主管部門、行業(yè)協(xié)會、民間社團(tuán)等多方合作，建立服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)制。匯聚多方資源推動小微企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)，向小微企業(yè)提供授信額度、財務(wù)與并購顧問、債務(wù)和股權(quán)融資、PE主理銀行等在內(nèi)的全方位金融服務(wù)。二是整合各方優(yōu)勢，積極探索小微企業(yè)私募債、融資租賃等金融產(chǎn)品，廣泛開展與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、券商的業(yè)務(wù)合作，探討投貸聯(lián)合、股權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新產(chǎn)品。三是整合商業(yè)銀行內(nèi)部公私條線資源，加強(qiáng)公私業(yè)務(wù)聯(lián)動經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享、產(chǎn)品互補(bǔ)和交叉銷售，發(fā)掘小微企業(yè)融資需求，提高小微企業(yè)產(chǎn)品覆蓋度。

（三）構(gòu)筑小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營新模式，提高融資覆蓋面和可獲得性

在客戶評級方法上，應(yīng)建立有別于大中型企業(yè)、專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的評級模型和標(biāo)準(zhǔn)，改變只注重企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)和可抵押資產(chǎn)的傳統(tǒng)做法，區(qū)別不同規(guī)模小微企業(yè)，分別采用評級授信、評分卡、以交易記錄大數(shù)據(jù)分析為核心的履約能力判斷等多種評價方式，以減少小微企業(yè)融資屏障，降低融資門檻。在服務(wù)方式上，可采取通過市場、商會、協(xié)會、商圈、產(chǎn)業(yè)群、居民區(qū)等社區(qū)平臺貼近客戶等適合小微企業(yè)特點(diǎn)的服務(wù)方法，全面征詢和了解企業(yè)和企業(yè)業(yè)主需求，變傳統(tǒng)等客上門為主動營銷，變單一信貸服務(wù)為提供集融資、結(jié)算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務(wù)。在營銷渠道上，應(yīng)打造多元化渠道發(fā)展模式，實(shí)行物理渠道、電子渠道和網(wǎng)點(diǎn)渠道等多渠道并舉。對設(shè)立的小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心進(jìn)行規(guī)范化升級改造；依托電子渠道，為新興的網(wǎng)上客戶群提供在線交易和融資的平臺，特別是提供小微企業(yè)貸款申請、支用、還款等全流程、7×24小時網(wǎng)上辦理的“網(wǎng)銀循環(huán)貸”業(yè)務(wù)。同時，將傳統(tǒng)客戶經(jīng)理操作的評級、授信、支用業(yè)務(wù)流程合并為評級和授信業(yè)務(wù)流程，支用環(huán)節(jié)由客戶按需直接發(fā)起，通過商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行自主支用；全面開通網(wǎng)點(diǎn)柜面渠道受理或辦理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，探索網(wǎng)點(diǎn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶推薦和銷售的業(yè)務(wù)新模式?？蓪⑿∥⑵髽I(yè)產(chǎn)品覆蓋到所有結(jié)算客戶，小微企業(yè)業(yè)務(wù)營銷終端放到所有網(wǎng)點(diǎn)，提高業(yè)務(wù)輻射能力；把銀行內(nèi)部的評價、審批、監(jiān)測等中后臺環(huán)節(jié)集中放在小微企業(yè)經(jīng)營中心，提高集約經(jīng)營效率。在營銷模式上，實(shí)施“平臺工程”。通過搭建產(chǎn)業(yè)集群平臺、供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈融資平臺、網(wǎng)絡(luò)銀行平臺、擔(dān)保增信平臺等營銷平臺，對商圈、供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈、平臺類等小微企業(yè)客戶進(jìn)行批量化、集群化營銷。在業(yè)務(wù)機(jī)制建立和考核方式上，要建立營銷、經(jīng)營、風(fēng)控多位一體和責(zé)權(quán)利對等、風(fēng)險與收益對等、激勵與處罰對等的工作機(jī)制。將小微企業(yè)貸款新增、客戶凈新增、貸款覆蓋率等重要發(fā)展指標(biāo)納入考核體系，強(qiáng)化對客戶拓展和服務(wù)覆蓋面的考核，以提升小微企業(yè)申貸獲得率、貸款覆蓋率和綜合服務(wù)覆蓋率。完善跨部門、跨條線的利益分配機(jī)制、責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)業(yè)務(wù)聯(lián)動，調(diào)動各條線服務(wù)小微企業(yè)的積極性。在破解“擔(dān)保難”上，通過推動銀擔(dān)、銀企、銀證合作，搭建融資平臺，把企業(yè)和個人不動產(chǎn)和動產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押、商戶聯(lián)保、互保、租金貸等擔(dān)保方式組合打包提供給小微企業(yè)選擇，為其提供第三方擔(dān)保渠道。建立和推行由小微企業(yè)、小微企業(yè)主、商會共同出資的互?；?，為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保。

（四）再造融資業(yè)務(wù)新流程，提升融資服務(wù)效能

圍繞小額化、標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)施小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的流程再造。一是實(shí)施流程化零售銀行工作模式，快速響應(yīng)客戶需求。建立行業(yè)/產(chǎn)品評審中心，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化批量審批、批量管理，迅速擴(kuò)大貸款處理能力和信息傳遞效率；科學(xué)分解標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程，采用核心業(yè)務(wù)由各崗位專業(yè)操作、非核心業(yè)務(wù)外包等形式，較大降低單筆交易成本；引進(jìn)工廠流水線作業(yè)方式，建立小微企業(yè)業(yè)務(wù)“信貸工廠”，實(shí)行產(chǎn)品銷售和后臺作業(yè)相分離，審批人派駐，評級、授信、支用“三位一體”的流水線標(biāo)準(zhǔn)化流程，做到從小企業(yè)客戶申請受理、評級到審批、發(fā)放、回收等業(yè)務(wù)全部在工廠內(nèi)完成，實(shí)現(xiàn)提供現(xiàn)場受理、遠(yuǎn)程審批、后臺放款的一站式服務(wù)。二是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，滿足小微企業(yè)融資時效需求。在明確各環(huán)節(jié)操作標(biāo)準(zhǔn)和要求的前提下，精簡審批程序和環(huán)節(jié)，縮短審批流程和時間，提高小微企業(yè)申貸獲得率；經(jīng)辦行應(yīng)成立由客戶經(jīng)理和風(fēng)險審批人員參加的工作小組，前臺經(jīng)營部門與后臺風(fēng)險審批部門緊密合作，實(shí)行“雙人調(diào)查，一人審查，雙人簽批”的審批流程。規(guī)定貸款項目限時申報和限時審批制度，加快放款效率。在小微企業(yè)相對集中的區(qū)域或政府服務(wù)大廳成立中小企業(yè)貸款中心，減少工作環(huán)節(jié)。三是建立獨(dú)立運(yùn)行、管理高效的小微企業(yè)信貸系統(tǒng)。針對小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求特征，按照差異化和彈性原則要求，對小微企業(yè)的客戶選擇、業(yè)務(wù)營銷、客戶評級、授信評價、信貸審批、貸款發(fā)放、貸后管理等不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程進(jìn)行差異化設(shè)計，在審批機(jī)制方面實(shí)行“差別授權(quán)、垂直審批”模式，根據(jù)風(fēng)險管理水平給予不同基層行不同的信貸額度審批權(quán)限。

（五）創(chuàng)新融資產(chǎn)品新功能，多面覆蓋融資需求

首先，創(chuàng)新貸款和擔(dān)保模式，滿足差異化融資需求。研究創(chuàng)新推出“抵押貸+信用貸”、“擔(dān)保貸+信用貸”等組合貸款模式；創(chuàng)新集合銀團(tuán)貸款、小額無抵押貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、代理債券發(fā)行、企業(yè)現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高服務(wù)附加值含量；探索“集群式”信用貸模式，搭建批量營銷平臺，借助平臺合作優(yōu)勢，全面掌握小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、稅收等情況，擴(kuò)展貸前調(diào)查維度，增強(qiáng)客觀性，提高業(yè)務(wù)效率；加大信貸循環(huán)類產(chǎn)品開發(fā)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款期限與生產(chǎn)經(jīng)營周期對接，為貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)辦理續(xù)貸或再融資業(yè)務(wù)，降低客戶融資成本。研發(fā)推出“股貸通”產(chǎn)品，以股票質(zhì)押融資服務(wù)系統(tǒng)作技術(shù)保障，將證券質(zhì)押作為緩釋風(fēng)險的主要手段，幫助小微企業(yè)盤活存量資產(chǎn)，拓寬小微企業(yè)融資渠道。針對存量優(yōu)質(zhì)結(jié)算客戶，可采用無須抵押物，以客戶持續(xù)有效的結(jié)算量、日均金融資產(chǎn)為依據(jù)，創(chuàng)新采用“預(yù)授信”方式開展信貸業(yè)務(wù)。針對某些小微企業(yè)抵押資產(chǎn)有限狀況，可推出市場方擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、差額回購、銀聯(lián)擔(dān)保、聯(lián)貸聯(lián)保、出口退稅質(zhì)押等多種靈活的擔(dān)保方式。同時，運(yùn)用“大數(shù)法則”，實(shí)行“無抵押、弱抵押、政府增信”的新型擔(dān)保模式，為弱抵押的小微企業(yè)客戶提供增加授信的渠道。其次，創(chuàng)新適合新興市場需求產(chǎn)品，提高服務(wù)靈活性。在對小微企業(yè)客戶需求和市場細(xì)分研究的基礎(chǔ)上，開發(fā)適合新興產(chǎn)業(yè)、新興市場，特別是專業(yè)市場需求的個性化融資產(chǎn)品及服務(wù)，為重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群、成長型產(chǎn)業(yè)集群和基地的上下游客戶提供全方位融資服務(wù)。圍繞著名商圈、協(xié)會、專業(yè)市場等小微企業(yè)客戶集中區(qū)域，可采用批量授信、循環(huán)授信等方式，批量調(diào)研后給出授信額度，使小微企業(yè)客戶隨到隨借，隨借隨還，節(jié)省財務(wù)和時間成本。 第三，創(chuàng)新客戶服務(wù)模式，提升融資便捷性。營銷人員、風(fēng)險和審批人員共同對小微企業(yè)目標(biāo)客戶集群整體調(diào)研，總體研判，從“市場平臺”、“客戶”、“產(chǎn)品”、“風(fēng)險緩釋措施”等多維度進(jìn)行市場準(zhǔn)入、客戶選擇和產(chǎn)品配置，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的批量化營銷、集約化運(yùn)作、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。第四，充分利用大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，以在時效性、質(zhì)量和敏感度方面大大優(yōu)于財務(wù)數(shù)據(jù)的海量客戶實(shí)際交易數(shù)據(jù)，包括訂單數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、貨運(yùn)數(shù)據(jù)、客戶網(wǎng)絡(luò)活躍度數(shù)據(jù)、客戶交互行為數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)進(jìn)行批量化處理，篩選最需要貸款、最有可能獲得貸款的客戶，精準(zhǔn)預(yù)測判斷客戶融資需求，為解決小微企業(yè)提供可靠性強(qiáng)的融資方案。

（六）實(shí)施多元化管控方式，建立融資風(fēng)險管理新機(jī)制

一是有效甄別優(yōu)質(zhì)客戶。對經(jīng)嚴(yán)格按照國家產(chǎn)業(yè)政策和商業(yè)銀行信貸政策篩選入庫的目標(biāo)小微企業(yè)引入“信用貸”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行名單制動態(tài)管理。要求企業(yè)現(xiàn)金流，或企業(yè)主家庭金融資產(chǎn)，或企業(yè)主家庭凈資產(chǎn)等能夠足夠覆蓋貸款本息，從客戶篩選源頭把控風(fēng)險。二是加強(qiáng)融資擔(dān)保管理和風(fēng)險管理工具應(yīng)用，強(qiáng)化預(yù)警預(yù)控。在運(yùn)用多種靈活的擔(dān)保方式時，避免和防止出現(xiàn)交叉保證、循環(huán)保證、互保等圈鏈?zhǔn)綋?dān)?，F(xiàn)象。強(qiáng)化小微企業(yè)貸款全過程管理，加大早期預(yù)警、評分卡、評級模型等系統(tǒng)工具的優(yōu)化和推廣應(yīng)用力度，采用現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)測手段并用，預(yù)警和化解并行的方法，提高風(fēng)險監(jiān)測效率和化解風(fēng)險的針對性。加強(qiáng)小微企業(yè)生命周期管理，確定合理的客戶換手率。三是采用催收、盤活、以物抵債、企業(yè)重組、擔(dān)保代償、現(xiàn)金回收、核銷等多元化手段化解和處置不良資產(chǎn)，提高不良貸款處置效率。

（七）營造有利的融資生態(tài)服務(wù)環(huán)境

從小微企業(yè)自身講，要不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，改變家族式管理方式。持續(xù)提升企業(yè)效益和市場競爭力，苦練內(nèi)功，生產(chǎn)質(zhì)量好、成本低、效益高的產(chǎn)品，提升發(fā)展質(zhì)量。強(qiáng)化信用觀念，培育良好的信譽(yù)形象，堅持按期還本付息，保全銀行債權(quán)，夯實(shí)與銀行長期合作的融資基礎(chǔ)。規(guī)范財務(wù)管理，確保財務(wù)會計信息的真實(shí)可信、合法透明、準(zhǔn)確有效。從創(chuàng)造有利的融資宏觀環(huán)境講，要營造公平的競爭環(huán)境，建立支持小微企業(yè)發(fā)展的長效機(jī)制。加強(qiáng)宏觀信貸、監(jiān)管政策指導(dǎo)，發(fā)揮再貸款、差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整、調(diào)整存貸比考核辦法等多種貨幣政策工具的導(dǎo)向作用，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的貸款投放。對專門服務(wù)小微企業(yè)的銀行實(shí)行差別化監(jiān)管和激勵措施，適當(dāng)降低商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重。加快發(fā)展銀行間債券市場，鼓勵小微企業(yè)運(yùn)用短期融資券、小微企業(yè)集合票據(jù)等多種融資工具融資。搭建動產(chǎn)抵押登記、股權(quán)出質(zhì)登記、商標(biāo)權(quán)質(zhì)權(quán)登記融資平臺，提高中小企業(yè)融資效率。加快支付系統(tǒng)建設(shè)，豐富支付結(jié)算工具，提高小微企業(yè)的資金清算效率。推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，完善小微企業(yè)融資法律法規(guī)體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]張建國：《大銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融模式》.《中國金融》.2013年第11期

[2]黃雋、張林、林意佳：《小微企業(yè)和三農(nóng)金融服務(wù)的創(chuàng)新》.《中國金融》.2012年第21期

（楊超，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士研究生。研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理、保險業(yè)財富管理）