七旬老人自創(chuàng)“以房養(yǎng)老”樂(lè)度晚年

呱呱

如今，中國(guó)正跑步進(jìn)入老齡化社會(huì)，面臨著我國(guó)老齡人口總量世界第一、老齡化發(fā)展速度世界第一的艱巨挑戰(zhàn)，養(yǎng)老已成為許多家庭的負(fù)擔(dān)。尤其是孤寡老人，膝下無(wú)子女，不僅生活不便，遇到頭疼腦熱，床前無(wú)人照顧，更感心靈孤寂，他們的晚年生活成了當(dāng)前社會(huì)最為關(guān)心的話題。

而在北京，78歲的劉奶奶送走老伴兒后，孤寂的她在經(jīng)歷了全職保姆不給力、敬老院待著不快樂(lè)后，大膽嘗試“以房養(yǎng)老”的前衛(wèi)方式。有趣的是，劉奶奶倒按揭的對(duì)象并非銀行，而是弟弟和妹妹的子女。這一特殊養(yǎng)老方式不僅讓親戚間走動(dòng)更多，豐富了晚年生活，也解決了數(shù)年后的財(cái)產(chǎn)遺留問(wèn)題。如今，劉奶奶每天精神矍鑠，遇到天氣好時(shí)，還會(huì)到小區(qū)花園遛遛彎，和大家跳跳舞。

七旬老人煩惱多，動(dòng)心于“以房養(yǎng)老”

2012年5月的一個(gè)清晨，北京房山區(qū)長(zhǎng)陽(yáng)廣場(chǎng)，大家像往常一樣陸續(xù)趕來(lái)晨練。當(dāng)78歲的劉奶奶來(lái)到時(shí)，熟悉的鄰居上前打招呼：“劉奶奶，您好久沒(méi)出來(lái)了。今兒精氣神兒不錯(cuò)，最近身體還好吧？”劉奶奶點(diǎn)頭說(shuō)：“還可以。前兩天外甥女給我找了個(gè)保姆，一日三餐有人照顧，覺(jué)得生活也該有些規(guī)律了，就下來(lái)和大家跳跳舞?！?/p>

劉奶奶名叫劉鳳珍，年輕時(shí)是位服裝設(shè)計(jì)師，和老伴兒非常恩愛(ài)，但膝下無(wú)子。幾年前，為離弟弟和妹妹近些，劉奶奶將大興區(qū)的房子賣掉，在房山買了一套60平方米的小兩居，日子倒也平淡安逸。可就在半年前，老伴兒因病逝世，劉奶奶心情失落，很少出門。偶爾，兩個(gè)弟弟和妹妹會(huì)過(guò)來(lái)看望她。

劉奶奶的二弟今年76歲，三弟75歲，妹妹68歲?？紤]到大姐年紀(jì)大了，一個(gè)人住不方便，兄妹商量，決定讓她輪流到自己的子女家住?？蓜⒛棠膛陆o弟弟、妹妹添麻煩，堅(jiān)決不同意。最后，外甥女馮巧梅說(shuō)：“姨，給你找個(gè)保姆吧！”劉奶奶終于同意了。

幾日后，保姆來(lái)到了家里，姓李，40歲，談好月工資2200元。雖然錢不算多，但對(duì)退休金只有3200元的劉奶奶來(lái)說(shuō)，也是筆不小的開(kāi)支。

為留住保姆，劉奶奶主動(dòng)提出讓她搬到家里來(lái)住，這樣能省些房租，保姆很是高興。沒(méi)想幾天后，保姆又提要求，想讓10歲的女兒接過(guò)來(lái)一起住。劉奶奶勉強(qiáng)答應(yīng)了。

令劉奶奶沒(méi)想到的是，保姆在了解她的底細(xì)后，心思悄然有了變化：如果能照顧好劉奶奶，給她養(yǎng)老送終，老人或許會(huì)把遺產(chǎn)留給自己。即便她不給現(xiàn)錢，只要能把這套房子贈(zèng)予自己，也是上百萬(wàn)元的資產(chǎn)??！

八月十五的前兩天，劉奶奶考慮到保姆和家人兩地分居，就建議她回家過(guò)節(jié)，節(jié)后再過(guò)來(lái)。當(dāng)晚，保姆悄悄給丈夫打電話，小聲說(shuō)：“不回去了，萬(wàn)一老太太有個(gè)差錯(cuò)，將來(lái)別說(shuō)房子給咱了，就連錢也拿不到了。”這句話被劉奶奶聽(tīng)到了。上了年紀(jì)的老人，最怕的就是身邊有“內(nèi)鬼”。索性，劉奶奶直接將保姆炒掉了，看在她可憐的份兒上，還多給了她1000元錢。

此后，劉奶奶又開(kāi)始了獨(dú)居生活，困難自然多多。后來(lái)，劉奶奶又打聽(tīng)到附近一所養(yǎng)老院還不錯(cuò)，就讓二弟家的侄子把自己送到了養(yǎng)老院。這里雖然環(huán)境不錯(cuò)，但老人仍難掩孤寂。2012年深秋的一天，劉奶奶在收音機(jī)里聽(tīng)到，說(shuō)個(gè)別銀行和保險(xiǎn)業(yè)提出了新的養(yǎng)老方式——“以房養(yǎng)老”。她心中一動(dòng)。

抵押銀行不如抵押親人

2013年春節(jié)，劉奶奶打電話給外甥女，說(shuō)想家了，要回去。那個(gè)春節(jié)，劉奶奶雖然像以前一樣，每天自己待在空空的房子里，但弟弟和妹妹的子女陸續(xù)過(guò)來(lái)拜年，倒也熱鬧。正月十六這天，外甥女馮巧梅照例過(guò)來(lái)看望劉奶奶。劉奶奶若有所思地對(duì)她說(shuō)：“你幫我到銀行打聽(tīng)一下，看啥叫‘以房養(yǎng)老，怎么實(shí)施？我想把我這房子抵押給銀行?！?/p>

馮巧梅對(duì)姨的想法感到很驚訝，但還是作了咨詢。工作人員回復(fù)說(shuō)：“‘以房養(yǎng)老又叫‘住房反向抵押貸款或者‘倒按揭。是指老人把房子抵押后，依然可以住在自己的房子里，直到去世。其間，銀行或保險(xiǎn)公司每月給予一定數(shù)額的養(yǎng)老金，等老人百年后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)。”

“我這房子要是抵押給銀行能給多少錢？”

馮巧梅拿出一張紙，上面有詳細(xì)計(jì)算，按照目前的市價(jià)算下來(lái)值100萬(wàn)左右，能從銀行申請(qǐng)60萬(wàn)元左右的貸款。按照10年的貸款期限，每月能從銀行獲得5000元左右貸款。

劉奶奶覺(jué)得這是個(gè)不錯(cuò)的思路，可以緩解經(jīng)濟(jì)壓力，改善晚年生活。可當(dāng)她打電話向弟弟妹妹征求意見(jiàn)時(shí)，大家的說(shuō)法見(jiàn)仁見(jiàn)智。反對(duì)者的意見(jiàn)是，這種養(yǎng)老方式過(guò)于前衛(wèi)，再者，北京的房?jī)r(jià)一直在漲，銀行的做法明顯是“騙房子”。二弟說(shuō)道：“姐，要不我讓兩個(gè)孩子每人每月給你1000元，用來(lái)改善生活，就別做賣房子這樣危險(xiǎn)的事情了?！眲⒛棠棠睦锟辖邮艿艿茏优腻X，她知道現(xiàn)在孩子的壓力都大，此事暫時(shí)擱淺了。

2月的一天晚上，劉奶奶正在睡覺(jué)，忽然聞到一股刺鼻的氣味。她打了一個(gè)激靈，費(fèi)力地坐起來(lái)，披上衣服去廚房查看。結(jié)果嚇了一跳，做飯后忘記關(guān)掉燃?xì)忾y門了。她連忙關(guān)好閥門，打開(kāi)窗戶。身邊要是有個(gè)人照顧該多好啊，劉奶奶心酸地想。

經(jīng)過(guò)一夜思索，劉奶奶想到了兄弟和妹妹的子女們，其中三弟有個(gè)兒子叫汪志剛，為人厚道實(shí)在，由于沒(méi)有高學(xué)歷，一直在打零工。如今，他的孩子也快上幼兒園了，一家三口還住在20多平方米的平房里，生活壓力很大。劉奶奶尋思：要不把志剛兩口子叫到我家里？這樣我有了人照顧，百年后房子給他們。次日，當(dāng)志剛得知大姨的意思后，既高興又矛盾，他說(shuō)：“我二伯家和姑姑都有好幾個(gè)孩子，大家伙平時(shí)關(guān)系處得也不錯(cuò)。尤其是姑姑家的姐姐，平時(shí)比我們照顧您多些，倘若我過(guò)去了，怕他們心里有想法?！?/p>

劉奶奶覺(jué)得這孩子真是太實(shí)在了，她很是理解。志剛接著說(shuō)：“要不這樣，把大家召集到一起，征求一下大家的意見(jiàn)，或許會(huì)有更好的辦法?！?/p>

周末，劉奶奶把兩個(gè)弟弟和妹妹，以及他們的子女召集到了家里。劉奶奶開(kāi)門見(jiàn)山：“我老了，身邊沒(méi)有子女，就想著既能安頓好晚年，又能在我百年之后，解決這所房子的歸屬問(wèn)題。你們覺(jué)得是給銀行‘倒按揭好？還是讓志剛兩口子過(guò)來(lái)，將來(lái)把房子留給他們好？”

幾個(gè)孩子你一言我一語(yǔ)，都認(rèn)為給銀行不合適。但談到是否給志剛，大家都不說(shuō)話了。這時(shí)，劉奶奶的妹妹把大家叫到一邊，推心置腹地說(shuō)：“我們兄妹四人，年歲都高了。孩子們不愿意為一套房子鬧不愉快，我倒有個(gè)新鮮的想法，既能讓大姐有寬余的錢改善晚年生活，又不會(huì)讓孩子們鬧分歧。抵押銀行不如抵押給孩子們，讓他們每個(gè)家庭都參股……”

家庭“倒按揭”讓老人笑開(kāi)顏

妹妹的提議讓劉奶奶眼前一亮，認(rèn)為可行。妹妹又說(shuō)：“大姐，在房?jī)r(jià)和分配方面你來(lái)定，有啥要求就提。”劉奶奶想了好一會(huì)兒，說(shuō)：“房子抵押給自己的孩子，圖的是親情常在。將來(lái)我不在了，房子即使賣掉也能讓他們有些收益，總價(jià)按市場(chǎng)價(jià)的8折算。另外，我想初期先收他們20萬(wàn)元，你們看行不行？”兄妹三人點(diǎn)頭同意。

隨后，四位老人向在場(chǎng)的后輩表達(dá)了劉奶奶的意思，大家商量后一致贊同。二弟家有三兒兩女，三弟有兩男一女，妹妹家一男一女，一共10個(gè)孩子。10人參股，每月需向劉奶奶交納3000元。由于各家經(jīng)濟(jì)情況不同，大家商量后，決定按“股份”出資，最多的人占1/6房產(chǎn)，最少的占1/15。也就是說(shuō)，每月“大股東”也僅需交納500元，“最小股東”是200元。房子過(guò)戶到“大股東”名下，過(guò)戶費(fèi)用由其承擔(dān)。

可誰(shuí)來(lái)當(dāng)大股東呢？見(jiàn)大家左顧右盼，劉奶奶提議說(shuō)：“我覺(jué)得志剛的日子比大家緊些，要不就讓他當(dāng)大股東吧，將來(lái)他受益會(huì)多些。也當(dāng)你們兄弟姐妹照顧他了?！贝蠹冶硎举澩緞傋匀恍老病?/p>

家庭會(huì)議圓滿結(jié)束，協(xié)議簽過(guò)后，大家又一致商定，為了保證劉奶奶的健康，一定請(qǐng)一位保姆在身邊照顧，哪怕費(fèi)用高些都無(wú)所謂。另外，劉奶奶每月的3000元錢，統(tǒng)一由一家來(lái)送，輪流交替，這樣可以時(shí)常來(lái)看望老人。

事后一周，10個(gè)子女們按比例將20萬(wàn)元交到了劉奶奶手中。與此同時(shí)，外甥女馮巧梅又去家政公司請(qǐng)來(lái)一位保姆，并與公司簽訂了正式合同。保姆進(jìn)入劉奶奶家里后，盡心盡職，悉心照料老人。

2013年五一前的晚上，劉奶奶晚上睡覺(jué)時(shí)覺(jué)得胸悶，喘氣吃力。保姆擔(dān)心老人身體出問(wèn)題，陪其到醫(yī)院檢查，診斷結(jié)果是輕度冠心病。在住院治療的幾天時(shí)間里，10個(gè)子女陸續(xù)來(lái)到醫(yī)院看望，詢問(wèn)病情，保姆被這一家人的和睦深深感動(dòng)。出院后，遵照醫(yī)囑，保姆對(duì)劉奶奶的飲食進(jìn)行了調(diào)整，多吃降脂食物，并督促老人保持足夠的睡眠。

每天早晨，只要天氣晴朗，劉奶奶就在保姆的陪伴下，到廣場(chǎng)上跳跳舞，累了就和鄰居們聊聊天。一段時(shí)間后，劉奶奶的氣色漸漸好轉(zhuǎn)，臉色也紅潤(rùn)了。偶爾，劉奶奶的弟弟和妹妹也會(huì)陪著孩子們一起過(guò)來(lái)，和劉奶奶吃上頓家常飯，聊聊天。

8月下旬，二弟的孫子來(lái)看望劉奶奶，在得知他考入了哈爾濱理工大學(xué)時(shí)，劉奶奶高興地拿出1萬(wàn)元塞到孫子的口袋里，作為獎(jiǎng)勵(lì)并鼓勵(lì)他要好好讀書(shū)。

雖年歲已高，卻精神矍鑠；雖為孤寡老人，親情卻從未遠(yuǎn)離。有些鄰居不解，劉奶奶“倒按揭”后，為何還出手大方地將抵房換來(lái)的錢以不同方式送給孩子們呢？劉奶奶只笑不答，但老人心里有譜：“我這把年紀(jì)需要的是親情，逢年過(guò)節(jié)給小輩包一個(gè)紅包什么的，大家常來(lái)常往?！?/p>

劉奶奶的“家庭式以房養(yǎng)老”讓晚年收獲了更多的快樂(lè)和幸福。而對(duì)于那些購(gòu)買房子的“股東”來(lái)說(shuō)，他們又是什么感觸呢？劉奶奶的外甥女馮巧梅這樣談道：“對(duì)于我們做子女的來(lái)說(shuō)，每月幾百元補(bǔ)貼給老人，也沒(méi)有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。若只是賣給一個(gè)人，壓力重重，能拿出20萬(wàn)就不容易。萬(wàn)一老人生病，陪護(hù)重?fù)?dān)也壓在一個(gè)人身上，是件很棘手的事。姨的做法等于是向親戚子女‘倒按揭，避免了評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。但并不是每個(gè)家庭都可以效仿，因?yàn)橹虚g有個(gè)問(wèn)題，人心是否齊？所以說(shuō)，親人‘倒按揭養(yǎng)老的方式要建立在子女之間關(guān)系良好、且有一定經(jīng)濟(jì)收入的基礎(chǔ)之上。”

（編輯·麻雯）

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