論消費(fèi)信用及其在我國(guó)的應(yīng)用

張軼群

【文章摘要】

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，消費(fèi)信用對(duì)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在推動(dòng)力逐漸顯露出來(lái)。但是，消費(fèi)信用提供者及其品種缺乏完善的法律支持以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱等問(wèn)題在消費(fèi)信用中普遍存在。由此，要進(jìn)一步完善個(gè)人消費(fèi)信用體系，樹(shù)立健康的消費(fèi)觀念，推動(dòng)居民信用消費(fèi)的興起，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信用的良性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

消費(fèi)信用；信用體系；個(gè)人征信系統(tǒng)；法律法規(guī)

0 引言

信用消費(fèi)作為一種新型的消費(fèi)方式，即消費(fèi)者向金融機(jī)構(gòu)或者銀行申請(qǐng)貸款，超前進(jìn)行服務(wù)或者商品消費(fèi)。信用消費(fèi)是伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展而產(chǎn)生的。信用消費(fèi)滿足了消費(fèi)者提前消費(fèi)的欲望，使其能夠更加靈活的安排消費(fèi)形式和支出，一定意義上來(lái)說(shuō)，它消除了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)約束力，實(shí)現(xiàn)了超前消費(fèi)和享受，能最大限度的發(fā)揮個(gè)人效用。就宏觀意義而言，信用消費(fèi)能進(jìn)一步刺激消費(fèi)需求，順利實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)值，從而推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

1 我國(guó)消費(fèi)信用存在的突出問(wèn)題

目前，我國(guó)消費(fèi)信用取得了顯著的發(fā)展成效，但是存在的弱點(diǎn)及缺陷也是不容忽視的。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的消費(fèi)信用在制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、信貸提供以及產(chǎn)品多樣化方面都明顯落后。就發(fā)達(dá)國(guó)家而言，它們已建立起相對(duì)完善的個(gè)人信用登記制度，銀行在決定是否為其提供信用卡服務(wù)以及發(fā)放貸款時(shí)，可以向信用記錄公司購(gòu)買客戶信用資料，以此來(lái)確定銀行方面所需承受的風(fēng)險(xiǎn)大小。同時(shí)，發(fā)達(dá)國(guó)家的制度建設(shè)相對(duì)完善，為了進(jìn)一步保障消費(fèi)者的隱私權(quán)不受侵犯，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)交易秩序，它們制訂了相對(duì)完善的信用管理法規(guī)。我國(guó)商業(yè)銀行在信用消費(fèi)方面仍處于摸索階段，顯然不具備以上優(yōu)勢(shì)，而其存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.1消費(fèi)信用品種較為單一

在我國(guó)，企業(yè)信用貸款是消費(fèi)信用的主導(dǎo)，消費(fèi)信貸一般用于滿足抵押貸款以及住房按揭的需要，助學(xué)貸款以及汽車消費(fèi)貸款所占比例較少，個(gè)人債務(wù)重組貸款以及個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款幾乎沒(méi)有。近年來(lái)，信用卡在我國(guó)取得了較快發(fā)展，但是貸記卡的發(fā)行量卻十分有限，這與國(guó)外存在著顯著差別。我國(guó)人口眾多，消費(fèi)潛力巨大，如此規(guī)模的信用卡發(fā)展顯然不科學(xué)，所以，要盡可能豐富消費(fèi)信貸品種，為客戶提供多元化的選擇，刺激各階層的消費(fèi)需求，推動(dòng)消費(fèi)信貸的穩(wěn)步發(fā)展。

1.2缺乏足夠的消費(fèi)信用提供者

就我國(guó)目前情況而言，提供消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)只有商業(yè)銀行，消費(fèi)者只有在銀行開(kāi)戶辦理以后，才能進(jìn)行信貸消費(fèi)，這給消費(fèi)者增加了麻煩，而且無(wú)形中加大了無(wú)法還貸的風(fēng)險(xiǎn)。由此，要鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與到消費(fèi)信用的提供者之列，滿足消費(fèi)者即時(shí)進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需求。

1.3控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力十分有限

目前，企業(yè)信用檔案由國(guó)內(nèi)少數(shù)幾家信用公司進(jìn)行搜集，個(gè)人信用檔案則無(wú)據(jù)可考。由此，個(gè)人消費(fèi)信用提供者對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人情況缺乏了解，加大了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且無(wú)形中阻礙了信貸工作的順利進(jìn)行；同時(shí)，個(gè)人信用檔案的缺失加劇了貸款回收難度，失信者略施小計(jì)則可從其它銀行再次貸款，而且透支超期半年以上的行為屢見(jiàn)不鮮，失信者的失信行為沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性的懲罰，所以他們肆無(wú)忌憚。之所以造成這種現(xiàn)象，其根本原因是失信懲戒制度的嚴(yán)重缺失。

1.4缺乏健全的法律規(guī)范

目前，針對(duì)消費(fèi)信用的專門條款嚴(yán)重匱乏，銀行在處理消費(fèi)信用問(wèn)題時(shí)容易摻雜個(gè)人情感因素和社會(huì)因素，所以最終落實(shí)到個(gè)人身上的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不盡相同，不利于消費(fèi)信用的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

2 推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)信用進(jìn)一步發(fā)展的針對(duì)性措施

2.1更新消費(fèi)觀念，提倡消費(fèi)信用

勤儉節(jié)約歷來(lái)是中華民族的傳統(tǒng)美德，人們主張根據(jù)個(gè)人收入確定支出標(biāo)準(zhǔn)，但是隨著社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念難以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。消費(fèi)信用的實(shí)施，有利于進(jìn)一步消除或者減少居民的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，從而最大限度的刺激邊緣消費(fèi)。消費(fèi)信用滿足了消費(fèi)者超前消費(fèi)的愿望，解除了消費(fèi)者無(wú)力購(gòu)買的壓力，能有效提高個(gè)人消費(fèi)需求，擴(kuò)大邊緣消費(fèi)。除了金融系統(tǒng)和政府的宏觀政策調(diào)控以外，消費(fèi)者的推動(dòng)才是至關(guān)重要的。所以，我們要積極改善外部環(huán)境，同時(shí)倡導(dǎo)“以德治信”的社會(huì)道德規(guī)范，發(fā)揮道德模范的作用，形成誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)風(fēng)尚，大力懲處失信行為，維持正常的信用秩序，鼓勵(lì)人們更新消費(fèi)觀念，提倡在能力允許的范圍內(nèi)超前消費(fèi)，使消費(fèi)信用觀念深入人心。

要摒棄傳統(tǒng)的、落后的消費(fèi)觀念，就要加大宣傳力度，明確消費(fèi)信用的優(yōu)勢(shì)及好處：

有利于個(gè)人創(chuàng)業(yè)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，信用具有籌措貨幣或者等效貨幣的功能。信用在進(jìn)行投資時(shí)則成為了無(wú)形資本。個(gè)人在籌措資金時(shí)可以向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用資料，增加個(gè)人貨幣量，從而形成原始資本。簡(jiǎn)而言之，消費(fèi)者可以借助個(gè)人信用，實(shí)現(xiàn)信用與貨幣的等價(jià)交換，積累一定量的資本，從而完成資本形成過(guò)程。目前，我國(guó)商業(yè)銀行逐步進(jìn)行改革，正嘗試發(fā)放無(wú)指定用途的消費(fèi)信貸，部分人以此為契機(jī)形成了一定量的資本，但是在具體投向上產(chǎn)生了分歧和矛盾。我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)法科學(xué)預(yù)測(cè)這種信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且無(wú)法從根本上控制和防范客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人創(chuàng)業(yè)信貸消費(fèi)品種的規(guī)模較小。

能超前享受服務(wù)和產(chǎn)品消費(fèi)。信用工具不僅能減少消費(fèi)者支付麻煩，還能讓消費(fèi)者充分享受到超前消費(fèi)的所帶來(lái)的快感和便利。比如，年輕消費(fèi)者使用消費(fèi)信貸，可以在現(xiàn)金不足的情況下，提前購(gòu)買家用電器以及汽車等耐用消費(fèi)品。所以，年輕人廣泛推崇信用消費(fèi)的原因可想而知。消費(fèi)者只要有穩(wěn)定收入或者固定工作，就可以申請(qǐng)信貸消費(fèi)，滿足當(dāng)前的消費(fèi)需求，提升生活品質(zhì)。目前，消費(fèi)者可以充分利用消費(fèi)工具，在保證未來(lái)收入的前提下享受勞務(wù)和商品。消費(fèi)者在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)的收入能力是信用的基礎(chǔ)，盡管有些消費(fèi)者的文化觀念需要進(jìn)行修正，但消費(fèi)信用確實(shí)能顯著提高其當(dāng)前生活質(zhì)量。顯然，擴(kuò)大銷售才是接受信用工具的零售商的主要目的，但是從本質(zhì)上而言，信用工具的出現(xiàn)確實(shí)在很大程度上方便了消費(fèi)者消費(fèi)。

具備家庭理財(cái)?shù)墓δ?。從一定意義上而言，消費(fèi)信貸就是借用銀行的錢滿足自己當(dāng)前的消費(fèi)需求，這也是家庭理財(cái)?shù)囊环N重要形式。消費(fèi)者在購(gòu)買某種商品時(shí)，可以綜合比較信用購(gòu)買與現(xiàn)金購(gòu)買之間的收益及成本差，選擇最科學(xué)的消費(fèi)方式。消費(fèi)信用的作用是多方面的，但其最根本的就是借用商業(yè)銀行的錢滿足自己的超前消費(fèi)需求。在進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)要切實(shí)考慮財(cái)務(wù)安排問(wèn)題，包括資金的籌措、調(diào)配以及運(yùn)用等，同時(shí)要權(quán)衡付款形式及定期償還額度，也就是說(shuō)，消費(fèi)者既要貸款，又要定期償還貸款。由此，消費(fèi)信貸除了超前消費(fèi)，彌補(bǔ)資金缺口以外，還關(guān)系到消費(fèi)者自身的財(cái)務(wù)安排。對(duì)于善于家庭理財(cái)?shù)娜硕?，消費(fèi)信貸還有利于擴(kuò)大投資，增加家庭收益。

2.2借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)，健全個(gè)人消費(fèi)信用體系

就目前而言，美國(guó)消費(fèi)信貸無(wú)論在廣度上還是深度上都居于世界領(lǐng)先地位，其包括住房抵押貸款在內(nèi)的消費(fèi)信貸余額占到了總GDP的2/3，持有消費(fèi)信貸的家庭超過(guò)了75%，而且，美國(guó)已形成了相對(duì)完善的個(gè)人信用體系。在過(guò)去100多年的發(fā)展歷程中，美國(guó)形成了完善的信貸市場(chǎng)，其產(chǎn)值已達(dá)28億美元，市場(chǎng)的壞賬率極低。我國(guó)要建立個(gè)人信用管理體系，可以廣泛汲取美國(guó)成功經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持從以下幾方面著手改善：第一，進(jìn)一步健全并完善個(gè)人征信系統(tǒng)。當(dāng)前，我國(guó)初步建立起了個(gè)人征信系統(tǒng)，但是未與汽車金融服務(wù)公司、外資銀行以及農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)。由此可見(jiàn)，我國(guó)要加大創(chuàng)新力度，不斷完善個(gè)人征信體系，力求建立起全方位、多層次的個(gè)人征信體系。第二，進(jìn)一步規(guī)范并落實(shí)個(gè)人信用評(píng)估制度。評(píng)估個(gè)人資信狀況是消費(fèi)信用發(fā)展的必然要求。美國(guó)信用機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸決策時(shí)，研發(fā)了一系列切實(shí)可行的信用評(píng)分系統(tǒng)。評(píng)分系統(tǒng)作為綜合評(píng)價(jià)的有效方法，它的基本原理是統(tǒng)計(jì)學(xué)，信用機(jī)構(gòu)綜合分析消費(fèi)者的信用資料，找出至關(guān)重要的幾項(xiàng)，從而分析出具體的數(shù)據(jù)，最終確定是否向其提供貸款。目前，我國(guó)初步建立起了個(gè)人信用評(píng)估體系，但是成效不明顯：首先，評(píng)估體系缺乏全面性，評(píng)估結(jié)果不盡相同；其次，缺乏科學(xué)合理的個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)，評(píng)估結(jié)果缺乏可靠性和真實(shí)性。所以，我國(guó)要大力改造銀行內(nèi)部評(píng)價(jià)系統(tǒng)，建立起相對(duì)完善的個(gè)人信用評(píng)估程序，同時(shí)，推動(dòng)專業(yè)資信評(píng)估公司的建立和發(fā)展。

建立并完善信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。大力推進(jìn)信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立，有效轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)要加大扶持力度，鼓勵(lì)消費(fèi)信用擔(dān)保公司的發(fā)展，擔(dān)保借款人為消費(fèi)信貸進(jìn)行擔(dān)保，加快消費(fèi)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)，扶持信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，在借款人無(wú)法償還的情況下，保險(xiǎn)受益人可以向保險(xiǎn)公司提出索賠意見(jiàn)，從而償還銀行貸款。只有這樣，才能最大限度的轉(zhuǎn)移個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，減輕商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3建立健全相應(yīng)的法律規(guī)范

要切實(shí)保障消費(fèi)信用者的合法權(quán)益，就要建立并完善相應(yīng)的法律規(guī)范。相關(guān)部門要制定并出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)范，依法懲戒失信者的失信行為，保護(hù)個(gè)人信息數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私，采集未公開(kāi)數(shù)據(jù)等。當(dāng)前，《貸款通則》《票據(jù)法》以及《擔(dān)保法》是涉及生產(chǎn)性信貸的法律規(guī)范，適應(yīng)面窄。對(duì)消費(fèi)性貸款進(jìn)行明確規(guī)定的法律尚未出臺(tái)，所以要進(jìn)一步建立并完善《個(gè)人破產(chǎn)法》《個(gè)人征信法》以及《消費(fèi)信貸法》等有關(guān)消費(fèi)信貸的法律刻不容緩。

3 結(jié)語(yǔ)

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)成效顯著，發(fā)展民生經(jīng)濟(jì)將是未來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中不容忽視的重要環(huán)節(jié)。由此，相關(guān)部門要貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，推動(dòng)消費(fèi)信用的穩(wěn)步健康發(fā)展，讓改革開(kāi)放的偉大成果惠及每一個(gè)民眾。

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