論商業(yè)銀行供應鏈金融的風險防范

楊籍華

【摘 要】現(xiàn)代社會的進步，市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，各個行業(yè)的興起，不斷促進了市場的繁榮。各個企業(yè)在該社會形勢下，其在獲得各種發(fā)展機遇的同時也需要面臨巨大的競爭壓力。許多中小企業(yè)需要通過融資來解決其資金的問題，但是由于各種因素的影響，包括國家政策、銀行規(guī)范、自身條件限制等，中小企業(yè)的融資存在一定的困難。針對上述情況各個商業(yè)銀行也不斷推出供應鏈金融產(chǎn)品，其中也存在不同程度的風險.各個商業(yè)銀行對于風險的防范措施有較大的區(qū)別，風險控制效果也較大的差異。本文簡單的分析了商業(yè)銀行供應鏈金融風險的各種形式，如市場風險、信用風險、政策風險、信息交流環(huán)節(jié)風險等，并針對上述情況提出了幾點風險防范措施，包括審核準入條件、完善操作規(guī)范、做好信息化建設(shè)、抵質(zhì)押物權(quán)的選擇等，為商業(yè)銀行的管理人員提供一定的參考與借鑒。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；供應鏈金融；風險；表現(xiàn)形式；防范措施；研究

供應鏈金融是指以整個供應鏈管理為出發(fā)點，提供為供應鏈上的各個企業(yè)全面的提供財務金融服務。具體來說是先掌握交易中鏈條關(guān)系的構(gòu)成要素及行業(yè)特點，制定相應的融資方案，高效的把資金投入至供應鏈上的各個企業(yè)，為該類企業(yè)提供較為靈活的金融產(chǎn)品及相應的服務，屬于較為新型的融資創(chuàng)新方式。供應鏈包含的內(nèi)容十分豐富、全面，其滲透原材料供應到到最后的消費者的各個環(huán)節(jié)中，需要對各項要素進行集成管理，包括物流管理、信息流管理、資金流管理等。其是以近代的歷史背景及市場經(jīng)濟的需求為基礎(chǔ)發(fā)展起來的，各個商業(yè)銀行為了適應該類需求，也對其進行了一系列的業(yè)務創(chuàng)新，不斷的為產(chǎn)業(yè)供應鏈中各個相關(guān)企業(yè)提供全面的金融服務，保障供應鏈運轉(zhuǎn)的穩(wěn)定性，逐步成為了一項新型的金融措施。

一、供應鏈金融風險的類型

1.市場風險

市場風險是指因為市場出現(xiàn)意外或者特殊情況，造成企業(yè)不能很據(jù)預先的方案實現(xiàn)產(chǎn)品的銷售，資金回收出現(xiàn)問題，而無法如期還款給商業(yè)銀行，造成了一定的風險。市場風險出現(xiàn)的主要原因可以分為兩種不同的情況，首先是同期的市場上出現(xiàn)了較為新型的替代產(chǎn)品，使得企業(yè)的銷售方案無法按照計劃實施，或者資金回收出現(xiàn)問題，資金鏈條出現(xiàn)斷檔的情況。

2.信用風險

中小企業(yè)在進行貸款的過程各種，需要一定的信用，而信用缺失則是國內(nèi)商業(yè)銀行貸款活動無法實現(xiàn)的主要因素之一，其也是供應鏈金融風險的主要來源。出現(xiàn)該問題的原因主要是中小企業(yè)的管理力度不足、管理效果不佳，技術(shù)水平不足，資產(chǎn)較為有限，忽視了信用管理等，其也逐步成為了現(xiàn)代商業(yè)銀行中針對中小信貸業(yè)務發(fā)展困難的主要因素。

3.政策風險

市場經(jīng)濟的發(fā)展過程中，國家會與之俱進的制定相關(guān)的法律法規(guī)，或者修正、完善原有的規(guī)范，實施各種經(jīng)濟政策，其法規(guī)及政策的變動也會對供應鏈的各種活動產(chǎn)生巨大的影響，包括資金的籌集、投資方向或者其他方面的經(jīng)營活動等，提高了供應鏈經(jīng)營環(huán)節(jié)中的風險隱患，如國家宏觀調(diào)控中需要進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整， 即會制定促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策或者行政措施，為企業(yè)的投資起到指導作用，或者約束其各項產(chǎn)業(yè)行為，限制其某些活動，保障市場的穩(wěn)定性及經(jīng)濟發(fā)展方向的正確性，而供應鏈企業(yè)原本的投資方向可能會受到政策的限制及管理，或造成一定的損失，因此也會出現(xiàn)較多的風險。

4.信息交流環(huán)節(jié)風險

供應鏈是企業(yè)自發(fā)的聯(lián)盟，包括數(shù)量不等、類型不同的企業(yè)，各個企業(yè)在經(jīng)營及管理上均有自己的獨特的模式。經(jīng)濟不斷發(fā)展，供應鏈的規(guī)模也在不斷擴張，機構(gòu)逐漸的復雜化，其需要進行大量的信息交流與溝通，在該過程中會由于各種因素導致信息溝通的不及時、不暢通，或者信息的傳遞出現(xiàn)誤差，造成操作人員的理解錯等，直接影響到商業(yè)銀行對于企業(yè)情況的評估，使得風險增加。

二、風險防范措施

1.審核準入條件

產(chǎn)業(yè)鏈中的相關(guān)企業(yè)的融資行為需要核心企業(yè)為進行擔保，而核心企業(yè)在經(jīng)營出現(xiàn)的風險同樣會影響到供應鏈上其他企業(yè)，關(guān)系到供應鏈業(yè)務整體的穩(wěn)定性及安全性，因此需要對其進行準入條件的審核。銀行需要制定核心企業(yè)的準入條件，具體分為以下幾點：①對核心企業(yè)的經(jīng)營情況及綜合實力進行評估，包括主要經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、收益情況、稅收政策等，根據(jù)過去的采購成本或者營銷效益設(shè)定一定的比例限額，授予其一定的供應鏈信用額度；②評估核心企業(yè)對銀行的協(xié)助情況，核心企業(yè)適口能夠憑借其管理客戶關(guān)系的能力，幫助銀行提升供應鏈金融的違約成本；③核心企業(yè)管理各個類型客戶的狀態(tài) 核心企業(yè)管理各個類型客戶關(guān)系的內(nèi)容是十分豐富，包括其對于供應商及經(jīng)銷商準入及退出管理、排他性有利政策的分析、激勵機制及約束規(guī)范等。

2.完善操作規(guī)范

商業(yè)銀行在進行貸款之前需要先進行全面的調(diào)查。由于該業(yè)務在信息方面的要求相較一般企業(yè)授信流程更多、更加復雜，銀行應先構(gòu)建專門的專業(yè)組、審查模板及相關(guān)的指引，調(diào)查人員可以根據(jù)模板的結(jié)構(gòu)，收集相關(guān)信息，避免調(diào)查人員的主觀因素對信息的真實性有效性造成一定的影響。開展授信業(yè)務的過程中，需要在和授信主體或者上下游企業(yè)之間簽訂合同協(xié)議的過程及規(guī)范更加細化，抓好各項細節(jié)工作，包括神惡化印章、各類票據(jù)、文書的傳達等，明確職責，操作規(guī)則及相應規(guī)范。在進行出賬及貸后管理的過程中，需要對明確各項操作的要點、要求流程，包括資金支付、質(zhì)物動態(tài)監(jiān)督、貨款回收等，操作人員的行為受到一定的約束，使之能夠更加規(guī)范，縮小了自由裁量權(quán)的范圍，減少風險。

3.做好信息化建設(shè)

狠抓信息化建設(shè)工作，能夠保障各種信息交流活動的無偏差，使得供應鏈金融中各項經(jīng)營管理活動更加有效的協(xié)調(diào)，包括物流管理、資金流管理等，音粗需要提高信息管理硬件的資金及人才投入。下?lián)軐ｉT的款項構(gòu)建相應的信息設(shè)備，包括性能良好的電腦，ERP系統(tǒng)平臺，引進EDI 等信息處理技術(shù)，構(gòu)建物資與資金數(shù)據(jù)共享平臺，并組織人員進行相關(guān)的專業(yè)培訓，有效的組織其供應鏈的上下游企業(yè)，強化各個企業(yè)間的信息交流，使之聯(lián)系更加緊密，避免信息傳遞中出現(xiàn)的風險隱患。

4.抵質(zhì)押物權(quán)的選擇

抵質(zhì)押資產(chǎn)是銀行授信的物質(zhì)保障，變現(xiàn)能力直接關(guān)系到授信的安全性。銀行需要聯(lián)合專業(yè)的資產(chǎn)評估機構(gòu)、物流企業(yè)等，準確的評估抵質(zhì)押的各類資產(chǎn)，并根據(jù)各類資產(chǎn)的特點進行合理的選擇。在選擇的過程中需要對存貨有一定的要求，包括數(shù)量足夠、質(zhì)量合格、容易保存、易于流動、貨權(quán)明確等。針對應收賬款的選擇，需要注意作為應收賬款依托的基礎(chǔ)合同的真實性、時效性等。預付款則需要上游企業(yè)貨源較為充足，具有足夠的違約賠償能力，并考察出現(xiàn)違約后企業(yè)對于回購意志及實際的購買能力。

三、總結(jié)

現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展，各個企業(yè)在發(fā)展的同時，也面臨著各個方面的壓力與困境。中小企業(yè)發(fā)展的難點主要在于資金不足，需要進行融資，但是現(xiàn)代的社會形勢及其自身條件的限制，其融資有較大的難度。針對該情況，各個商業(yè)銀行也在不斷的推出供應鏈金融產(chǎn)品，不僅能為供應鏈中的單個企業(yè)或者與之相關(guān)聯(lián)的上下游企業(yè)提供相應的金融服務，也是在各個方面進行業(yè)務的創(chuàng)新。對于其中存在的風險，也需要對其予以足夠的重視，并制定相應的控制防范措施，構(gòu)建完善的風險管理體系，降低風險，由于經(jīng)營效率，提升自身的綜合實力，帶來良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

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