從法律的視角分析保險經紀人制度

路嘉倫

所謂保險經紀人，是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。保險經紀人基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，需要幫助投保人選擇保險人和保險產品。保險經紀人各所從事的保險中介業(yè)務都要求他們必須具備必要的保險專業(yè)知識和良好的職業(yè)道德，以防止出現誤導投保人、被保險人或者發(fā)生道德危險，如為了獲取代理手續(xù)費或者經紀人傭金向投保人夸大宣傳保險產品的保險保障功能，或者向保險人隱瞞保險標的存在的瑕疵等。為了維護保險中介市場秩序，保護保險合同當事人的合法權益，對保險經紀人的資格條件及從業(yè)許可必須實行嚴格管理。

一、成為保險經紀人應具備的條件

（1）應當具備保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的資格條件。包括專營機構和兼營機構的條件，高級管理人員的條件及個人從事保險代理業(yè)務的條件，如從業(yè)人員行為能力條件、專業(yè)知識和專業(yè)技能條件、道德品質或職業(yè)道德條件等。（2）要取得保險監(jiān)督管理機構頒發(fā)的經營保險經紀業(yè)務許可證。前提是要已具備保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的資格條件，不具備保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的資格條件的，保險監(jiān)督管理機構不得發(fā)給其經營保險代理業(yè)務許可證或者經紀業(yè)務許可證。（3）要向工商行政管理機關辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。前提是要已取得保險監(jiān)督管理機構頒發(fā)的經營經紀業(yè)務許可證，未取得保險監(jiān)督管理機構頒發(fā)的經營保險代理業(yè)務許可證或者經紀業(yè)務許可證的，工商行政管理機關不得予以辦理登記及發(fā)給營業(yè)執(zhí)照。未向工商行政管理機關辦理登記，并領取營業(yè)執(zhí)照的，不得從事經營活動。（4）是要依法繳存保證金或者投保職業(yè)責任保險。任何單位或個人從事保險經紀業(yè)務，都必須依法取得從業(yè)資格，辦理執(zhí)業(yè)許可和工商登記，領取營業(yè)執(zhí)照，繳存保證金或者投保職業(yè)責任保險。保險監(jiān)督管理機構和工商行政管理機關應當依定履行審核發(fā)證和辦理工商登記的職責。（5）保險經紀人應當有自己的經營場所，設立專門帳簿記載保險代理業(yè)務或者經紀業(yè)務的收支情況，并接受保險監(jiān)督管理機構的監(jiān)督。保險經紀人辦理保險經紀業(yè)務應當有自己的經營場所，這是必須具備的基本的物質條件。所謂經營場所，是保險經紀人對辦理保險經紀業(yè)務與保險人、投保人或者被保險人保持業(yè)務聯系的場所，也是各種法律文書送達的場所。保險經紀人要取信于保險人、投保人、被保險人，必須要有自己的經營場所。保險經紀人的經營場所依法經批準，向工商行政管理機關辦理注冊登記后，不得隨意變更。如要變更，必須依法辦理變更登記，予以公告，并接受保險監(jiān)督管理機構的監(jiān)督。保險經紀人辦理保險經紀業(yè)務應當設立專門帳簿。專門帳簿，既是記載保險經紀人辦理保險業(yè)務收支情況的會計帳簿，也是保險經紀人辦理保險業(yè)務情況的資料和證據。它不僅可以為保險經紀人擴展業(yè)務提供參考，也可以為查核保險經紀人辦理保險業(yè)務是否有違法、違規(guī)行為提供證據。保險經紀人辦理保險業(yè)務，必須依照保險法和會計法的規(guī)定以及保險監(jiān)督管理機構的要求設立會計帳簿，如實記錄辦理保險代理業(yè)務或者保險經紀業(yè)務的收支情況，并接受保險監(jiān)督管理機構的監(jiān)督。保險監(jiān)督管理機構是法定的國家對保險業(yè)實施監(jiān)督管理的機構，有權對保險業(yè)依法實施監(jiān)督管理。保險監(jiān)督管理機構對保險經紀人經營場所、會計帳簿實施監(jiān)督管理，保險經紀人應當予以配合，不得拒絕。

二、保險經紀人過錯行為的責任

所謂保險經紀人過錯行為的責任，是指因保險經紀人在辦理保險業(yè)務中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經紀人承擔賠償責任。

保險經紀人對其過錯行為承擔賠償責任，應當符合以下幾個條件：（1）保險經紀人必須具有主觀上的過錯。過錯指的是保險經紀人在從事保險經紀業(yè)務中的一種主觀狀態(tài)，包括故意和過失兩個方面。故意指的是保險經紀人知道或者應當知道其行為會給投保人造成損害，而希望或者放任這種損害后果的發(fā)生。過失指的是保險經紀人對其行為會給投保人造成損害的后果應當預見而沒有預見，或者雖然已經預見但輕信該后果能夠避免。（2）保險經紀人的過錯行為給投保人、被保險人或者受益人造成了損失。這種損失在保險經紀業(yè)務中一般是經濟上的損失，包括直接損失和間接損失。直接損失是指投保人、被保險人或者受益人現有財產和利益的減少。間接損失是指投保人、被保險人或者受益人應當得到或者能夠得到的利益而沒有得到。（3）投保人、被保險人、受益人的損失與保險經紀人的過錯行為之間存在因果關系。因果關系是一定的事實與一定的行為之間存在的客觀的、必然的聯系。如果投保人、被保險人或者受益人的損失不是由于保險經紀人的過錯行為造成的，保險經紀人就不存在承擔賠償責任的問題。（4）保險經紀人只對其過錯行為給投保人、被保險人或者受益人造成的損失承擔賠償責任，對因保險經紀人的行為而產生的法律后果，并不承擔責任。即保險經紀人根據投保人的利益，為投保人提供訂立保險合同的機會及其他中介服務，投保人與保險人訂立保險合同的，保險經紀人并不是合同的一方當事人，因此他并不對該合同的效力、履行及其后果承擔責任。

三、保險經紀人的禁止行為的規(guī)定

保險經紀人作為保險活動的重要參與人，也應當在經紀業(yè)務中忠實履行誠實信用義務。保險經紀人接受投保人的委托，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，更應當代表投保人的利益，如實向投保人說明保險條款的內容以及與保險合同訂立、履行有關的情況。同時，也應當向保險人如實提供其委托人即投保人與訂立保險合同的有關情況。保險代理人、保險經紀人在辦理保險業(yè)務活動中，不得違背誠實信用原則，從事下列行為：（1）欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人。保險經紀人不得在保險合同訂立及履行過程中，違背誠實信用義務，編造并向保險人、投保人、被保險人或者受益人提供與保險合同內容及與其他事實不符的情況，給保險人、投保人、被保險人或者受益人以錯誤信息，使其在違背自己真實意志的情況下訂立保險合同、接受保險合同的額外義務或者接受有損其利益的保險理賠。（2）隱瞞與保險合同有關的重要情況。保險經紀人在保險合同訂立及履行過程中，不僅不能編造虛假情況欺騙保險人、投保人、被保險人、受益人，也不能對自己知道而且應當向保險人、投保人、被保險人、受益人說明的與保險合同有關的重要情況不予說明。這些情況主要包括：與訂立、履行保險合同有關的投保人、被保險人、受益人的情況，保險公司的責任及責任的免除，保險金額，保險費及其支付方式，保險責任期間，保險金賠償或者給付辦法，違約責任及其處理等。（3）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務。投保人是否履行如實告知義務，直接影響到保險合同的效力，保險人的責任以及投保人、被保險人及受益人的利益。保險代理人、保險經紀人不得采取阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務的手段，以減輕或者免除保險人所應承擔的保險責任，或者為自己牟取非法利益。（4）承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的其他利益。保險代理人、保險經紀人違反法律規(guī)定，承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的其他利益，不僅可能誤導投保人、被保險人或者受益人，而且會造成保險代理人、保險經紀人通過不正當競爭手段開展業(yè)務，擾亂保險業(yè)經營管理秩序，所以應當予以禁止。（5）利用行政權力、職務或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。保險代理人、保險經紀人在其業(yè)務活動中應當遵循自愿、平等、誠實信用原則，依法開展公平競爭，不得利用行政權力、職務或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。