互聯(lián)網(wǎng)金融下的我國中小商業(yè)銀行發(fā)展路徑研究

何文虎

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融時代，中小商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的優(yōu)勢和劣勢同時存在。本文建議中小商業(yè)銀行通過提高大數(shù)據(jù)挖掘、分析、治理和應(yīng)用能力，加大非純粹網(wǎng)絡(luò)銀行和純粹網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)力度，培養(yǎng)和引進復(fù)合性金融人才，盡快實現(xiàn)全面轉(zhuǎn)型來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小商業(yè)銀行；發(fā)展路徑

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（9）-0047-05

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展既有移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、搜索引擎等現(xiàn)代科技的支持，也是金融服務(wù)和金融資源配置需要普惠化、便捷化和高效化的現(xiàn)實需要。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)投資理財、網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險和網(wǎng)絡(luò)證券八種模式。其中，網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)投資理財在我國發(fā)展迅猛。第三方網(wǎng)絡(luò)和移動支付方面，根據(jù)銀信聯(lián)統(tǒng)計，2009年中國第三方支付市場交易規(guī)模為3.1萬億元，2013年則達到20.7萬億元，預(yù)計2014年將為29.1億元。另據(jù)預(yù)測，到2014年移動支付市場交易規(guī)模將達3850億人民幣，用戶規(guī)模將達到3.87億人1；網(wǎng)絡(luò)信貸方面，以阿里小貸為例，截至2013年末，阿里小貸投放貸款總額已超過1000億元，服務(wù)客戶超過32萬戶；私人理財方面，以余額寶理財為例，截至2013年末，余額寶客戶超4300萬，交易規(guī)模突破1800億元。

未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將在兩方面實現(xiàn)發(fā)展突破。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融走向融合，創(chuàng)新并孕育出將銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等各類金融業(yè)務(wù)混為一體的網(wǎng)絡(luò)金融超市，為金融消費者提供多元化的3A金融服務(wù)。另一方面，以差異化的經(jīng)營策略、簡便快捷的流程設(shè)計、流暢貼切的客戶體驗為理念的直銷銀行、直銷證券和直銷保險將作為新的金融業(yè)態(tài)出現(xiàn)。它們的出現(xiàn)將打破地點、時間和傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的限制，通過移動電子終端、傳真、互聯(lián)網(wǎng)等媒介手段，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等金融服務(wù)的直接交易，為特定金融消費者提供普惠、實惠、快捷、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)，進一步提高金融資源的配置效率。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)崛起對中小商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對不同規(guī)模的銀行產(chǎn)生的影響程度不同。和中小商業(yè)銀行相比，我國大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)雄厚，業(yè)務(wù)經(jīng)營主要集中在“大城市、大企業(yè)和重點產(chǎn)業(yè)”，向網(wǎng)上銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融進軍較早，因此大型商業(yè)銀行在此次互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮中受到的沖擊較中小商業(yè)銀行要小?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)主要包括三個方面：

其一，網(wǎng)絡(luò)信貸影響中小商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)市場份額。一方面，無論是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸（拍拍貸），B2B貸款（阿里小貸）、B2C貸款（京東商城）和C2C貸款（e淘寶網(wǎng)），還是以天使匯為代表的眾籌平臺融資，國內(nèi)已出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)信貸模式都有一個共同的特點——小微貸款，體現(xiàn)在貸款額度較小，貸款期限較短，貸款人群為以個人和小微企業(yè)為主要對象的網(wǎng)絡(luò)用戶。以阿里小貸為例，截至2012年底，阿里金融累計向20萬家小微企業(yè)發(fā)放總額為500億元的貸款，戶均貸款僅為6.1萬元，實際年化利率為6.7%，貸款期限有95%在3天至6個月以內(nèi)2。從2010年至2012年，阿里金融共向超過50萬家的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者發(fā)放總額超過1100億元的貸款，戶均貸款僅為7000元3。另一方面，由于中小商業(yè)銀行實力較小，以“差異化、特色化、零售化”為經(jīng)營目標，將社區(qū)居民、中小微企業(yè)和農(nóng)民作為主要客戶目標群，中小微企業(yè)貸款和個人用戶貸款在中小商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中比例較高。網(wǎng)絡(luò)信貸的迅速發(fā)展無疑會對中小商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。此外，由于以大數(shù)據(jù)技術(shù)為支持，網(wǎng)絡(luò)信貸的辦理效率高于中小商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)辦理效率，辦理成本低于中小商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)辦理成本，網(wǎng)絡(luò)信貸將蠶食中小商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)市場份額。

其二，網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融中介服務(wù)在填補金融服務(wù)空白的同時也降低了客戶對中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的需求和依賴。2007年以來，受利率市場化的影響，存貸款利差日趨收窄，中小商業(yè)銀行開始進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，增加中間業(yè)務(wù)利潤在營業(yè)利潤中的比重。以網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)為代表的第三方支付的發(fā)展對中小商業(yè)銀行在銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域“跑馬圈地”產(chǎn)生了挑戰(zhàn)。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將利用自身優(yōu)勢發(fā)展本、外幣結(jié)算、代理保險和證券業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，使中小商業(yè)銀行支付結(jié)算功能和金融中介服務(wù)功能有被邊緣化的危險。

其三，全能網(wǎng)絡(luò)金融超市的出現(xiàn)將促使中小商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、經(jīng)營業(yè)務(wù)、物理網(wǎng)點、業(yè)務(wù)流程、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和經(jīng)營管理等方面加快進行全面轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)混合經(jīng)營的趨勢加快，全能網(wǎng)絡(luò)金融超市的出現(xiàn)可以預(yù)期。由于中小商業(yè)銀行的理念定位和客戶選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在競合的關(guān)系，中小商業(yè)銀行在進行全面戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過程中將會借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗，或進行金融互聯(lián)網(wǎng)改革或直接向互聯(lián)網(wǎng)金融進軍。

（二）大型商業(yè)銀行進軍網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域?qū)χ行∩虡I(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的影響。一直以來，受巴萊多定律（二八定律）的影響，我國大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行秉承金融市場20%的優(yōu)質(zhì)客戶能給其帶來80%的利潤的理論。然而，受到金融脫媒和利率市場化的影響，我國大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行正在加快二次轉(zhuǎn)型步伐。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)等現(xiàn)代信息科技的發(fā)展和應(yīng)用，商業(yè)銀行發(fā)展中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)的成本會降低。據(jù)博思艾倫咨詢公司的統(tǒng)計，在1999年中期，美國銀行網(wǎng)點開展業(yè)務(wù)的單位成本超過1美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的單位交易成本僅約1美分（劉海平，2000）。另據(jù)測算，我國銀行網(wǎng)點的單筆交易成本為3.06元，而網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為0.49元（蔣照輝，2011）。2007年以來，我國大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)向小微企業(yè)和個人用戶延伸。由于大銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù)開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)和個人用戶貸款業(yè)務(wù)的成本降低、效率提高，中小商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)和個人用戶貸款業(yè)務(wù)中的成本和效率優(yōu)勢將不復(fù)存在，此舉必將對中小商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生沖擊。

此外，大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行或與電商平臺合作開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)或獨自實施金融互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，通過運用科學(xué)分析手段對其擁有的海量數(shù)據(jù)進行挖掘和處理，分析金融客戶的消費偏好，提升風(fēng)險防范模型的精確度，必將鞏固其支付結(jié)算中介地位、資源配置核心地位。中小商業(yè)銀行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的困難加大，與大型商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行展開競爭的難度增加。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸對中小商業(yè)銀行發(fā)展影響的理性思考?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)信貸和中小商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之間存在互惠共生的關(guān)系。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的改革發(fā)展和中小商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)和中小商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)必將由非對稱互惠共生狀態(tài)向?qū)ΨQ性互惠共生狀態(tài)演進，最終促使我國中小微企業(yè)信貸市場和個人信貸市場形成一種分工協(xié)作和適度競爭同時存在的均衡狀態(tài)。事實上，網(wǎng)絡(luò)信貸供給方和中小商業(yè)銀行選擇小微信貸的細分客戶市場不同。如果將中小微企業(yè)和個人用戶按照經(jīng)營質(zhì)量、資產(chǎn)規(guī)模（個人財產(chǎn)規(guī)模）分為優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)和優(yōu)質(zhì)個人用戶與次優(yōu)中小微企業(yè)和次優(yōu)個人用戶，則網(wǎng)絡(luò)信貸供給方主要選擇以次優(yōu)中小微企業(yè)和次優(yōu)個人用戶為主的客戶市場而中小商業(yè)銀行主攻以優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)和優(yōu)質(zhì)個人用戶為主的信貸市場。如圖1中S1為中小商業(yè)銀行貸款供給曲線，S2為網(wǎng)絡(luò)信貸資金供給曲線，D1為優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)和優(yōu)質(zhì)個人用戶貸款需求曲線，D2為次優(yōu)中小微企業(yè)和次優(yōu)個人用戶貸款需求曲線。S1曲線在利率達到一定程度向后彎曲的原因是由于銀行與中小微企業(yè)及個人客戶之間存在信息不對稱。這種信息不對稱在信貸融資市場上表現(xiàn)為隨著貸款利率定價的提高，貸款違約風(fēng)險逐漸增加。受逆向選擇和道德風(fēng)險的影響，次優(yōu)中小微企業(yè)和次優(yōu)個人用戶相比優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)和優(yōu)質(zhì)個人用戶更愿意接受高利率定價，而利率定價太高時，優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)和優(yōu)質(zhì)個人用戶會退出信貸需求市場。因此，在信息不對稱的情況下，銀行認為能接受過高貸款利率定價的中小微企業(yè)和個人客戶主要是次優(yōu)的，針對這一部分客戶，銀行就會減少授信額度而不是提高利率定價。如圖1，S1與D1在A點達到供需平衡，S2與D2在B點達到供需平衡。在A點的貸款授信額度大于B點，但貸款利率定價低于B點。S1與D2交于C點表明中小商業(yè)銀行資金供給和次優(yōu)中小微企業(yè)和次優(yōu)個人用戶資金需求也存在唯一的均衡，但此處的均衡無法滿足次優(yōu)中小微企業(yè)和次優(yōu)個人用戶所有的資金需求，次優(yōu)中小微企業(yè)和次優(yōu)個人用戶還需要通過網(wǎng)絡(luò)信貸和其它融資渠道來滿足剩余融資需求。

次優(yōu)中小微企業(yè)和次優(yōu)個人用戶的貸款需求一般小于優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)和優(yōu)質(zhì)個人用戶，因此，B點的均衡授信額度小于A點的授信額度。此外，網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)憑借對其擁有的海量結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的客戶交易數(shù)據(jù)進行挖掘和處理，降低了網(wǎng)絡(luò)信貸資金供給方與中小微企業(yè)及個人用戶之間的信息不對稱，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸能供給次優(yōu)中小微企業(yè)及次優(yōu)個人用戶信貸需求的可能性。鑒于次優(yōu)中小微企業(yè)及次優(yōu)個人客戶貸款違約風(fēng)險更高，貸款利率定價相對高于優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)及優(yōu)質(zhì)個人客戶貸款利率定價，即B點的均衡利率水平高于A點。值得一提的是，隨著我國大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高數(shù)據(jù)處理能力、客戶服務(wù)水平和管理效率，大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行必將進軍中小微企業(yè)和個人客戶信貸市場，并對網(wǎng)絡(luò)信貸和中小商業(yè)銀行雙雙產(chǎn)生影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)、劣勢分析

與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，我國中小商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢依然存在：第一，中小商業(yè)銀行實力相對較強、信譽度相對較高。我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、財務(wù)實力、金融生產(chǎn)能力、營銷能力、交易規(guī)模都遠遠超過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。以資產(chǎn)規(guī)模和交易規(guī)模為例，截止2013年末，我國中小型銀行總資產(chǎn)達到29.6萬億元，各項貸款業(yè)務(wù)達到17.12萬億元9。相比較而言，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，但無論是總資產(chǎn)規(guī)模還是交易規(guī)模都相形見絀。此外，中小商業(yè)銀行在居民和企業(yè)中的公信度、誠信度高于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。第二，中小商業(yè)銀行的客戶目標群大于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，且擁有更豐富的客戶資源。理論上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和中小商業(yè)銀行的金融服務(wù)對象相同，但就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標客戶群主要為部分互聯(lián)網(wǎng)用戶、智能手機用戶和數(shù)字電視用戶，而中小商業(yè)銀行的客戶群體不僅包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所有的金融客戶群，還包括未能享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)用戶、智能手機用戶和數(shù)字電視用戶，以及非互聯(lián)網(wǎng)用戶、非智能手機用戶和非數(shù)字電視用戶。此外，中小商業(yè)銀行經(jīng)過長期經(jīng)營發(fā)展積累了龐大的客戶資源，為其應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和進軍互聯(lián)網(wǎng)金融提供了客戶資源支持。第三，我國中小商業(yè)銀行軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施更完善。我國中小商業(yè)銀行不僅擁有包括資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、清算等在內(nèi)的IT基礎(chǔ)架構(gòu)和設(shè)施完善的物理網(wǎng)點，還擁有豐富的金融人才和IT人才儲備。與中小商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雖然擴張迅速，但軟硬件設(shè)施有限，可抵押、質(zhì)押資產(chǎn)較少。第四，風(fēng)險防范制度更完善，市場監(jiān)管完備。當(dāng)前，只有阿里小貸、上海陸金所等少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立起相對健全的風(fēng)險管控體系，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于缺乏風(fēng)險防范經(jīng)驗、風(fēng)險防范理論指導(dǎo)和大數(shù)據(jù)支持而未建立起風(fēng)險防范體系。中小商業(yè)銀行卻已建立起健全的風(fēng)險防范制度。此外，國內(nèi)針對商業(yè)銀行的監(jiān)管體系已經(jīng)建立健全，而互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管仍在研究和探討中。

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國中小商業(yè)銀行也存在不少劣勢。首先，中小商業(yè)銀行經(jīng)營觀念轉(zhuǎn)變需要時間，組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程相對僵化。我國中小商業(yè)銀行的經(jīng)營理念正在向以客戶價值訴求為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，但理念轉(zhuǎn)變需要時間。另外，我國中小商業(yè)銀行已有的組織結(jié)構(gòu)既沒有充分體現(xiàn)各銀行自身的發(fā)展特色，又將地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度不同的銀行分支機構(gòu)捆綁，導(dǎo)致金融資源配置分散化和低效率，還導(dǎo)致管理層次過多、機構(gòu)鏈條過長。相對于中小商業(yè)銀行，剛剛成立的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)組織結(jié)構(gòu)更加扁平化，信息傳遞和流程化處理更高效。其次，中小商業(yè)銀行的風(fēng)險偏好和客戶信用資質(zhì)評定存在局限性。受風(fēng)險偏好和客戶信用資質(zhì)評定規(guī)定的影響，缺乏抵押品和質(zhì)押品的中小微企業(yè)和個人用戶往往被排斥在中小商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之外，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)拓展提供了機會。再次，商業(yè)銀行缺乏開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的軟硬件基礎(chǔ)。當(dāng)前，中小商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘和處理能力有待提高，熟悉金融和信息科學(xué)技術(shù)的復(fù)合型人才匱乏，缺少適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的組織結(jié)構(gòu)和管理制度。最后，中小商業(yè)銀行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域面臨互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和大型商業(yè)銀行的雙重夾擊。

中小商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比具有的優(yōu)勢使其能在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下進行資源整合和管理流程再造，構(gòu)建新的價值網(wǎng)絡(luò)，改善客戶金融服務(wù)水平，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強風(fēng)險管控體系建設(shè)。同時，中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代存在的劣勢使其在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和大型商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)、進行全面轉(zhuǎn)型時的路徑選擇具有了一定的針對性。

三、中小商業(yè)銀行未來競爭發(fā)展路徑探析

（一）提高中小商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)挖掘整合、分析、治理和應(yīng)用能力。大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的應(yīng)用為商業(yè)銀行拓展了全新的客戶溝通渠道和營銷渠道，提供了規(guī)避金融風(fēng)險的新方法，加速了金融服務(wù)向虛擬化發(fā)展的趨勢，擁有挖掘和分析大數(shù)據(jù)的能力也成為商業(yè)銀行之間以及商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間競爭的新手段。能否掌握并運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對中小商業(yè)銀行至關(guān)重要。

建議中小商業(yè)銀行做好以下三方面工作：其一，建立“數(shù)據(jù)倉庫”，并以此為基礎(chǔ)制定數(shù)據(jù)標準流程。各中小商業(yè)銀行應(yīng)充分挖掘和整理自身擁有的結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化金融數(shù)據(jù)，建設(shè)線上金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。應(yīng)結(jié)合半結(jié)構(gòu)化和結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的特點，在其內(nèi)部各部門制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)解釋和數(shù)據(jù)處理標準，建立內(nèi)部通用的數(shù)據(jù)處理模型或數(shù)據(jù)標準流程。其二，積極與互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等“大數(shù)據(jù)平臺”及數(shù)據(jù)分析專業(yè)廠商展開合作，盡可能實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的整合、共享與處理。中小商業(yè)銀行既要和電商平臺合作，實現(xiàn)雙方擁有的數(shù)據(jù)資源的共享，又要加強與數(shù)據(jù)分析專業(yè)廠商合作，提高數(shù)據(jù)存量的綜合挖掘和處理能力。其三，建立線上征信系統(tǒng)，健全風(fēng)險防控體系。安全性仍然是當(dāng)下商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展首要考慮的問題。中小商業(yè)銀行應(yīng)以“數(shù)據(jù)倉庫”為基礎(chǔ)建立線上征信系統(tǒng)，提高對金融客戶信用評級的準確性和實用性，并以線上征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，建立更加全面的風(fēng)險管理體系。

（二）分長短期做好非純粹網(wǎng)絡(luò)銀行和純粹網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)。建議中小商業(yè)銀行在短期內(nèi)加快以客戶價值訴求為核心的網(wǎng)上銀行建設(shè)，在長期內(nèi)設(shè)立集金融混業(yè)經(jīng)營和多元化金融服務(wù)的全能網(wǎng)絡(luò)金融超市。短期內(nèi)，中小商業(yè)銀行在建設(shè)自身價值鏈時，可借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的新特點，以客戶價值訴求為導(dǎo)向加快網(wǎng)上銀行建設(shè)。首先，以建設(shè)智能網(wǎng)點來確?？蛻魞r值訴求實現(xiàn)。中小商業(yè)銀行應(yīng)通過設(shè)置網(wǎng)上銀行、手機銀行體驗區(qū)，再配置員工一對一引導(dǎo)講解，讓客戶在實現(xiàn)自助辦理銀行業(yè)務(wù)的同時感受自身價值訴求實現(xiàn)的快感。其次，提升網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶的多樣化應(yīng)用需求。做到確保網(wǎng)絡(luò)銀行提供軟硬件環(huán)境的有形性（網(wǎng)站界面布局優(yōu)美、網(wǎng)站信息更新快捷、網(wǎng)站視覺效果良好）、網(wǎng)絡(luò)銀行使用的方便性（能在任何時間、地點使用網(wǎng)銀賬戶并獲得各項金融服務(wù)）、金融服務(wù)提供的可靠性和安全性。最后，進一步簡化業(yè)務(wù)操作流程和辦理流程，創(chuàng)新和整合金融產(chǎn)品。借鑒網(wǎng)絡(luò)信貸小貸評審的經(jīng)驗，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來簡化各項業(yè)務(wù)操作流程和辦理流程，實現(xiàn)包括負責(zé)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的所有銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化。同時，挖掘整合客戶的結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息，為中小微企業(yè)客戶和個人客戶量身打造全方位、特色化的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品。

長期內(nèi)，建設(shè)包括銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、投資理財?shù)雀黝惤鹑跇I(yè)務(wù)融為一體的網(wǎng)絡(luò)金融超市。網(wǎng)絡(luò)金融超市在銀行業(yè)競爭中將發(fā)揮出三方面不可比擬的優(yōu)勢：一是各類產(chǎn)品種類齊全，功能完善，能較好滿足金融消費者的金融服務(wù)需求；二是網(wǎng)絡(luò)金融超市效率更高，成本更低，能為客戶提供更快捷、更低廉的金融服務(wù)；三是網(wǎng)絡(luò)金融超市以客戶價值訴求為中心的理念思想將改革部門分隔的傳統(tǒng)金融服務(wù)提供模式。總之，網(wǎng)絡(luò)金融超市的建設(shè)能解決中小商業(yè)銀行“三級管理、一級經(jīng)營”的僵化組織結(jié)構(gòu)，為金融消費者提供一站式的優(yōu)質(zhì)、多樣、快捷、安全、低成本金融服務(wù)。

（三）加快培養(yǎng)和引進服務(wù)中小商業(yè)銀行發(fā)展的復(fù)合性金融人才。目前，中小商業(yè)銀行的從業(yè)人員主要分為熟悉前臺業(yè)務(wù)的經(jīng)濟金融專業(yè)人才和熟悉后臺業(yè)務(wù)的計算機與信息技術(shù)類人才，這種單一知識結(jié)構(gòu)的人才儲備無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代對銀行從業(yè)人員的要求。建議中小商業(yè)銀行在加快培訓(xùn)已有員工的同時，注重引進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和大型商業(yè)銀行的優(yōu)秀復(fù)合型人才，力爭培養(yǎng)一大批既熟悉銀行金融業(yè)務(wù)，又熟識計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融和大型商業(yè)銀行的沖擊。

（四）加快推行中小商業(yè)銀行的全面轉(zhuǎn)型。我國中小商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展面臨來自內(nèi)部和外部雙重壓力。內(nèi)部方面，中小商業(yè)銀行存在公眾認知度較低、存款資源不足、支付結(jié)算渠道不暢通、員工素質(zhì)不高、金融產(chǎn)品創(chuàng)新乏力、組織結(jié)構(gòu)僵化等問題；外部方面，我國銀行業(yè)金融市場已實現(xiàn)賣方到買方市場的轉(zhuǎn)變，存貸利差持續(xù)收窄，金融脫媒，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算、投資理財和小微信貸等領(lǐng)域擠壓中小商業(yè)銀行生存空間。為應(yīng)對內(nèi)外部考驗，中小商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型勢在必行。建議中小商業(yè)銀行以“虛擬化、差異化、特色化、零售化、普惠化”為理念定位，以中小微企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)民為服務(wù)對象，盡快實現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)、管理體制、線上線下網(wǎng)點建設(shè)、信息技術(shù)、經(jīng)營業(yè)務(wù)等方面的全面轉(zhuǎn)型。

參考文獻

[1]巴曙松.從互聯(lián)網(wǎng)金融模式看直銷銀行發(fā)展[J].中國外匯，2014，（1）：43-47。

[2]曹少雄.商業(yè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的思索與探討[J].農(nóng)村金融研究，2013，（5）：54-58。

[3]馮軍政，陳英英.P2P 信貸平臺：新型金融模式對商業(yè)銀行的啟示[J].新金融，2013，（5）：56-59。

[4]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013，（4）：14-16。

[5]梁璋，沈凡.國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013，（7）：47-51。

The Research on the Development Path of Small and Medium-sized Commercial Banks in China under the Background of the Internet Finance

HE Wenhu

（ Guyuan Municipal Sub-branch PBC， Guyuan Ningxia 756000）

Abstract： In the age of the internet finance， advantages and disadvantages in the business development of the small and medium-sized commercial banks coexist. The paper suggests that he small and medium-sized commercial banks should respond to the challenges of the internet finance by improving the mining， analysis， management and application ability of the gross data， strengthening the construction of non-pure internet banks and pure internet banks， training and introducing the compound financial talents， and achieving a comprehensive transformation as soon as possible.

Keywords： internet finance； small and medium-sized commercial bank； development path

責(zé)任編輯、校對：李東旭

中小商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比具有的優(yōu)勢使其能在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下進行資源整合和管理流程再造，構(gòu)建新的價值網(wǎng)絡(luò)，改善客戶金融服務(wù)水平，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強風(fēng)險管控體系建設(shè)。同時，中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代存在的劣勢使其在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和大型商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)、進行全面轉(zhuǎn)型時的路徑選擇具有了一定的針對性。

三、中小商業(yè)銀行未來競爭發(fā)展路徑探析

（一）提高中小商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)挖掘整合、分析、治理和應(yīng)用能力。大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的應(yīng)用為商業(yè)銀行拓展了全新的客戶溝通渠道和營銷渠道，提供了規(guī)避金融風(fēng)險的新方法，加速了金融服務(wù)向虛擬化發(fā)展的趨勢，擁有挖掘和分析大數(shù)據(jù)的能力也成為商業(yè)銀行之間以及商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間競爭的新手段。能否掌握并運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對中小商業(yè)銀行至關(guān)重要。

建議中小商業(yè)銀行做好以下三方面工作：其一，建立“數(shù)據(jù)倉庫”，并以此為基礎(chǔ)制定數(shù)據(jù)標準流程。各中小商業(yè)銀行應(yīng)充分挖掘和整理自身擁有的結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化金融數(shù)據(jù)，建設(shè)線上金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。應(yīng)結(jié)合半結(jié)構(gòu)化和結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的特點，在其內(nèi)部各部門制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)解釋和數(shù)據(jù)處理標準，建立內(nèi)部通用的數(shù)據(jù)處理模型或數(shù)據(jù)標準流程。其二，積極與互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等“大數(shù)據(jù)平臺”及數(shù)據(jù)分析專業(yè)廠商展開合作，盡可能實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的整合、共享與處理。中小商業(yè)銀行既要和電商平臺合作，實現(xiàn)雙方擁有的數(shù)據(jù)資源的共享，又要加強與數(shù)據(jù)分析專業(yè)廠商合作，提高數(shù)據(jù)存量的綜合挖掘和處理能力。其三，建立線上征信系統(tǒng)，健全風(fēng)險防控體系。安全性仍然是當(dāng)下商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展首要考慮的問題。中小商業(yè)銀行應(yīng)以“數(shù)據(jù)倉庫”為基礎(chǔ)建立線上征信系統(tǒng)，提高對金融客戶信用評級的準確性和實用性，并以線上征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，建立更加全面的風(fēng)險管理體系。

（二）分長短期做好非純粹網(wǎng)絡(luò)銀行和純粹網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)。建議中小商業(yè)銀行在短期內(nèi)加快以客戶價值訴求為核心的網(wǎng)上銀行建設(shè)，在長期內(nèi)設(shè)立集金融混業(yè)經(jīng)營和多元化金融服務(wù)的全能網(wǎng)絡(luò)金融超市。短期內(nèi)，中小商業(yè)銀行在建設(shè)自身價值鏈時，可借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的新特點，以客戶價值訴求為導(dǎo)向加快網(wǎng)上銀行建設(shè)。首先，以建設(shè)智能網(wǎng)點來確保客戶價值訴求實現(xiàn)。中小商業(yè)銀行應(yīng)通過設(shè)置網(wǎng)上銀行、手機銀行體驗區(qū)，再配置員工一對一引導(dǎo)講解，讓客戶在實現(xiàn)自助辦理銀行業(yè)務(wù)的同時感受自身價值訴求實現(xiàn)的快感。其次，提升網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶的多樣化應(yīng)用需求。做到確保網(wǎng)絡(luò)銀行提供軟硬件環(huán)境的有形性（網(wǎng)站界面布局優(yōu)美、網(wǎng)站信息更新快捷、網(wǎng)站視覺效果良好）、網(wǎng)絡(luò)銀行使用的方便性（能在任何時間、地點使用網(wǎng)銀賬戶并獲得各項金融服務(wù)）、金融服務(wù)提供的可靠性和安全性。最后，進一步簡化業(yè)務(wù)操作流程和辦理流程，創(chuàng)新和整合金融產(chǎn)品。借鑒網(wǎng)絡(luò)信貸小貸評審的經(jīng)驗，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來簡化各項業(yè)務(wù)操作流程和辦理流程，實現(xiàn)包括負責(zé)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的所有銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化。同時，挖掘整合客戶的結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息，為中小微企業(yè)客戶和個人客戶量身打造全方位、特色化的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品。

長期內(nèi)，建設(shè)包括銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、投資理財?shù)雀黝惤鹑跇I(yè)務(wù)融為一體的網(wǎng)絡(luò)金融超市。網(wǎng)絡(luò)金融超市在銀行業(yè)競爭中將發(fā)揮出三方面不可比擬的優(yōu)勢：一是各類產(chǎn)品種類齊全，功能完善，能較好滿足金融消費者的金融服務(wù)需求；二是網(wǎng)絡(luò)金融超市效率更高，成本更低，能為客戶提供更快捷、更低廉的金融服務(wù)；三是網(wǎng)絡(luò)金融超市以客戶價值訴求為中心的理念思想將改革部門分隔的傳統(tǒng)金融服務(wù)提供模式?？傊W(wǎng)絡(luò)金融超市的建設(shè)能解決中小商業(yè)銀行“三級管理、一級經(jīng)營”的僵化組織結(jié)構(gòu)，為金融消費者提供一站式的優(yōu)質(zhì)、多樣、快捷、安全、低成本金融服務(wù)。

（三）加快培養(yǎng)和引進服務(wù)中小商業(yè)銀行發(fā)展的復(fù)合性金融人才。目前，中小商業(yè)銀行的從業(yè)人員主要分為熟悉前臺業(yè)務(wù)的經(jīng)濟金融專業(yè)人才和熟悉后臺業(yè)務(wù)的計算機與信息技術(shù)類人才，這種單一知識結(jié)構(gòu)的人才儲備無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代對銀行從業(yè)人員的要求。建議中小商業(yè)銀行在加快培訓(xùn)已有員工的同時，注重引進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和大型商業(yè)銀行的優(yōu)秀復(fù)合型人才，力爭培養(yǎng)一大批既熟悉銀行金融業(yè)務(wù)，又熟識計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融和大型商業(yè)銀行的沖擊。

（四）加快推行中小商業(yè)銀行的全面轉(zhuǎn)型。我國中小商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展面臨來自內(nèi)部和外部雙重壓力。內(nèi)部方面，中小商業(yè)銀行存在公眾認知度較低、存款資源不足、支付結(jié)算渠道不暢通、員工素質(zhì)不高、金融產(chǎn)品創(chuàng)新乏力、組織結(jié)構(gòu)僵化等問題；外部方面，我國銀行業(yè)金融市場已實現(xiàn)賣方到買方市場的轉(zhuǎn)變，存貸利差持續(xù)收窄，金融脫媒，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算、投資理財和小微信貸等領(lǐng)域擠壓中小商業(yè)銀行生存空間。為應(yīng)對內(nèi)外部考驗，中小商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型勢在必行。建議中小商業(yè)銀行以“虛擬化、差異化、特色化、零售化、普惠化”為理念定位，以中小微企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)民為服務(wù)對象，盡快實現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)、管理體制、線上線下網(wǎng)點建設(shè)、信息技術(shù)、經(jīng)營業(yè)務(wù)等方面的全面轉(zhuǎn)型。

參考文獻

[1]巴曙松.從互聯(lián)網(wǎng)金融模式看直銷銀行發(fā)展[J].中國外匯，2014，（1）：43-47。

[2]曹少雄.商業(yè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的思索與探討[J].農(nóng)村金融研究，2013，（5）：54-58。

[3]馮軍政，陳英英.P2P 信貸平臺：新型金融模式對商業(yè)銀行的啟示[J].新金融，2013，（5）：56-59。

[4]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013，（4）：14-16。

[5]梁璋，沈凡.國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013，（7）：47-51。

The Research on the Development Path of Small and Medium-sized Commercial Banks in China under the Background of the Internet Finance

HE Wenhu

（ Guyuan Municipal Sub-branch PBC， Guyuan Ningxia 756000）

Abstract： In the age of the internet finance， advantages and disadvantages in the business development of the small and medium-sized commercial banks coexist. The paper suggests that he small and medium-sized commercial banks should respond to the challenges of the internet finance by improving the mining， analysis， management and application ability of the gross data， strengthening the construction of non-pure internet banks and pure internet banks， training and introducing the compound financial talents， and achieving a comprehensive transformation as soon as possible.

Keywords： internet finance； small and medium-sized commercial bank； development path

責(zé)任編輯、校對：李東旭

中小商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比具有的優(yōu)勢使其能在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下進行資源整合和管理流程再造，構(gòu)建新的價值網(wǎng)絡(luò)，改善客戶金融服務(wù)水平，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強風(fēng)險管控體系建設(shè)。同時，中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代存在的劣勢使其在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和大型商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)、進行全面轉(zhuǎn)型時的路徑選擇具有了一定的針對性。

三、中小商業(yè)銀行未來競爭發(fā)展路徑探析

（一）提高中小商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)挖掘整合、分析、治理和應(yīng)用能力。大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的應(yīng)用為商業(yè)銀行拓展了全新的客戶溝通渠道和營銷渠道，提供了規(guī)避金融風(fēng)險的新方法，加速了金融服務(wù)向虛擬化發(fā)展的趨勢，擁有挖掘和分析大數(shù)據(jù)的能力也成為商業(yè)銀行之間以及商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間競爭的新手段。能否掌握并運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對中小商業(yè)銀行至關(guān)重要。

建議中小商業(yè)銀行做好以下三方面工作：其一，建立“數(shù)據(jù)倉庫”，并以此為基礎(chǔ)制定數(shù)據(jù)標準流程。各中小商業(yè)銀行應(yīng)充分挖掘和整理自身擁有的結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化金融數(shù)據(jù)，建設(shè)線上金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。應(yīng)結(jié)合半結(jié)構(gòu)化和結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的特點，在其內(nèi)部各部門制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)解釋和數(shù)據(jù)處理標準，建立內(nèi)部通用的數(shù)據(jù)處理模型或數(shù)據(jù)標準流程。其二，積極與互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等“大數(shù)據(jù)平臺”及數(shù)據(jù)分析專業(yè)廠商展開合作，盡可能實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的整合、共享與處理。中小商業(yè)銀行既要和電商平臺合作，實現(xiàn)雙方擁有的數(shù)據(jù)資源的共享，又要加強與數(shù)據(jù)分析專業(yè)廠商合作，提高數(shù)據(jù)存量的綜合挖掘和處理能力。其三，建立線上征信系統(tǒng)，健全風(fēng)險防控體系。安全性仍然是當(dāng)下商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展首要考慮的問題。中小商業(yè)銀行應(yīng)以“數(shù)據(jù)倉庫”為基礎(chǔ)建立線上征信系統(tǒng)，提高對金融客戶信用評級的準確性和實用性，并以線上征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，建立更加全面的風(fēng)險管理體系。

（二）分長短期做好非純粹網(wǎng)絡(luò)銀行和純粹網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)。建議中小商業(yè)銀行在短期內(nèi)加快以客戶價值訴求為核心的網(wǎng)上銀行建設(shè)，在長期內(nèi)設(shè)立集金融混業(yè)經(jīng)營和多元化金融服務(wù)的全能網(wǎng)絡(luò)金融超市。短期內(nèi)，中小商業(yè)銀行在建設(shè)自身價值鏈時，可借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的新特點，以客戶價值訴求為導(dǎo)向加快網(wǎng)上銀行建設(shè)。首先，以建設(shè)智能網(wǎng)點來確?？蛻魞r值訴求實現(xiàn)。中小商業(yè)銀行應(yīng)通過設(shè)置網(wǎng)上銀行、手機銀行體驗區(qū)，再配置員工一對一引導(dǎo)講解，讓客戶在實現(xiàn)自助辦理銀行業(yè)務(wù)的同時感受自身價值訴求實現(xiàn)的快感。其次，提升網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶的多樣化應(yīng)用需求。做到確保網(wǎng)絡(luò)銀行提供軟硬件環(huán)境的有形性（網(wǎng)站界面布局優(yōu)美、網(wǎng)站信息更新快捷、網(wǎng)站視覺效果良好）、網(wǎng)絡(luò)銀行使用的方便性（能在任何時間、地點使用網(wǎng)銀賬戶并獲得各項金融服務(wù)）、金融服務(wù)提供的可靠性和安全性。最后，進一步簡化業(yè)務(wù)操作流程和辦理流程，創(chuàng)新和整合金融產(chǎn)品。借鑒網(wǎng)絡(luò)信貸小貸評審的經(jīng)驗，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來簡化各項業(yè)務(wù)操作流程和辦理流程，實現(xiàn)包括負責(zé)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的所有銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化。同時，挖掘整合客戶的結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息，為中小微企業(yè)客戶和個人客戶量身打造全方位、特色化的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品。

長期內(nèi)，建設(shè)包括銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、投資理財?shù)雀黝惤鹑跇I(yè)務(wù)融為一體的網(wǎng)絡(luò)金融超市。網(wǎng)絡(luò)金融超市在銀行業(yè)競爭中將發(fā)揮出三方面不可比擬的優(yōu)勢：一是各類產(chǎn)品種類齊全，功能完善，能較好滿足金融消費者的金融服務(wù)需求；二是網(wǎng)絡(luò)金融超市效率更高，成本更低，能為客戶提供更快捷、更低廉的金融服務(wù)；三是網(wǎng)絡(luò)金融超市以客戶價值訴求為中心的理念思想將改革部門分隔的傳統(tǒng)金融服務(wù)提供模式。總之，網(wǎng)絡(luò)金融超市的建設(shè)能解決中小商業(yè)銀行“三級管理、一級經(jīng)營”的僵化組織結(jié)構(gòu)，為金融消費者提供一站式的優(yōu)質(zhì)、多樣、快捷、安全、低成本金融服務(wù)。

（三）加快培養(yǎng)和引進服務(wù)中小商業(yè)銀行發(fā)展的復(fù)合性金融人才。目前，中小商業(yè)銀行的從業(yè)人員主要分為熟悉前臺業(yè)務(wù)的經(jīng)濟金融專業(yè)人才和熟悉后臺業(yè)務(wù)的計算機與信息技術(shù)類人才，這種單一知識結(jié)構(gòu)的人才儲備無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代對銀行從業(yè)人員的要求。建議中小商業(yè)銀行在加快培訓(xùn)已有員工的同時，注重引進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和大型商業(yè)銀行的優(yōu)秀復(fù)合型人才，力爭培養(yǎng)一大批既熟悉銀行金融業(yè)務(wù)，又熟識計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融和大型商業(yè)銀行的沖擊。

（四）加快推行中小商業(yè)銀行的全面轉(zhuǎn)型。我國中小商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展面臨來自內(nèi)部和外部雙重壓力。內(nèi)部方面，中小商業(yè)銀行存在公眾認知度較低、存款資源不足、支付結(jié)算渠道不暢通、員工素質(zhì)不高、金融產(chǎn)品創(chuàng)新乏力、組織結(jié)構(gòu)僵化等問題；外部方面，我國銀行業(yè)金融市場已實現(xiàn)賣方到買方市場的轉(zhuǎn)變，存貸利差持續(xù)收窄，金融脫媒，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算、投資理財和小微信貸等領(lǐng)域擠壓中小商業(yè)銀行生存空間。為應(yīng)對內(nèi)外部考驗，中小商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型勢在必行。建議中小商業(yè)銀行以“虛擬化、差異化、特色化、零售化、普惠化”為理念定位，以中小微企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)民為服務(wù)對象，盡快實現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)、管理體制、線上線下網(wǎng)點建設(shè)、信息技術(shù)、經(jīng)營業(yè)務(wù)等方面的全面轉(zhuǎn)型。

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The Research on the Development Path of Small and Medium-sized Commercial Banks in China under the Background of the Internet Finance

HE Wenhu

（ Guyuan Municipal Sub-branch PBC， Guyuan Ningxia 756000）

Abstract： In the age of the internet finance， advantages and disadvantages in the business development of the small and medium-sized commercial banks coexist. The paper suggests that he small and medium-sized commercial banks should respond to the challenges of the internet finance by improving the mining， analysis， management and application ability of the gross data， strengthening the construction of non-pure internet banks and pure internet banks， training and introducing the compound financial talents， and achieving a comprehensive transformation as soon as possible.

Keywords： internet finance； small and medium-sized commercial bank； development path

責(zé)任編輯、校對：李東旭