世界征信機(jī)構(gòu)的需求分析以及對(duì)我國(guó)征信體系的借鑒

孫文娜 趙建春

摘要：全世界幾乎每一個(gè)國(guó)家都有自己的征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為了經(jīng)濟(jì)體系不可缺少的一部分。文章介紹了代表性國(guó)家如美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、日本、奧地利、中國(guó)征信機(jī)構(gòu)興起的需求因素及征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程。在征信機(jī)構(gòu)初始階段，只建立起了主要為某一領(lǐng)域服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)。后來(lái)隨社會(huì)的發(fā)展，人們對(duì)信用的需求逐漸擴(kuò)大，需要建立包含范圍更廣更高層次的征信機(jī)構(gòu)。

關(guān)鍵詞：征信；征信所；信息不對(duì)稱；信用交易

在對(duì)誠(chéng)信社會(huì)的期盼下，國(guó)務(wù)院終于2014年6月14日發(fā)布《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》，表明國(guó)家已經(jīng)下大力度建設(shè)國(guó)家層面的社會(huì)信用體系，完整的社會(huì)信用體系包括信用信息的征集與傳播、信用行業(yè)的自律與同業(yè)監(jiān)督、信用服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)三個(gè)有機(jī)構(gòu)成部分。信息的征集與傳播是征信機(jī)構(gòu)的任務(wù)，征信機(jī)構(gòu)是社會(huì)信用體系非常重要的組成部分。本文通過(guò)各國(guó)依據(jù)不同需求而建立起不同征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析，提出我國(guó)應(yīng)該完善目前的征信體系，以適應(yīng)國(guó)家提出的社會(huì)信用體系的要求。

一、 征信機(jī)構(gòu)在世界各國(guó)的興起

19世紀(jì)征信機(jī)構(gòu)在世界各國(guó)相繼興起。1830年世界上第一家征信機(jī)構(gòu)在英國(guó)倫敦成立。美國(guó)的第一家征信所是1841年成立的，德國(guó)1860年、奧地利1870年、日本1892年也分別建立了自己的第一家征信機(jī)構(gòu)。在經(jīng)濟(jì)生活中，有需求才會(huì)有供給，正是對(duì)征信機(jī)構(gòu)的需求才促使了其在各國(guó)相繼產(chǎn)生。哪些方面對(duì)征信機(jī)構(gòu)的需求促使了征信機(jī)構(gòu)的興起呢？

1. 商人對(duì)征信機(jī)構(gòu)的需求。征信機(jī)構(gòu)的興起是伴隨商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)分工而產(chǎn)生的。當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，人們不再滿足于自己自足，而是通過(guò)進(jìn)行商品交易以自己生產(chǎn)的產(chǎn)品去換回自己無(wú)法生產(chǎn)的產(chǎn)品，也就是社會(huì)發(fā)展到分工階段，人們要和不同的人進(jìn)行交易。交易開始采用現(xiàn)貨交易，即一手交錢一手交貨的交易。后來(lái)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中現(xiàn)貨交易逐漸被信用交易所代替。信用交易指貨幣與商品不是同時(shí)交易的，先付錢后交貨或先交貨后付錢，也就是我們平時(shí)所說(shuō)的“賒銷”與“賒購(gòu)”。這兩種方式由于貨幣與商品的分離，要求交易雙方掌握交易對(duì)手的財(cái)務(wù)狀況、信用程度等，以免發(fā)生欠款無(wú)法追回或無(wú)法付賬的情況。信用交易比錢貨兩清的交易在時(shí)間、地點(diǎn)方面有很大的自由性，大大方便了人們的生活，但信用交易也使人們對(duì)未來(lái)的把握更加不準(zhǔn)確了，這構(gòu)成銷售商或批發(fā)商對(duì)征信機(jī)構(gòu)需求的一個(gè)重要原因。

征信機(jī)構(gòu)興起的另一個(gè)原因是交易范圍的擴(kuò)大，以前人們只是在一個(gè)地區(qū)或一個(gè)省交易，信用情況容易打聽出來(lái)，交易范圍擴(kuò)大后，人們可以與全國(guó)范圍甚至全世界范圍的人做交易，再考自己打聽對(duì)手信譽(yù)情況就不容易了。征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生源于信用交易的發(fā)展和交易范圍的擴(kuò)大，是為交易者提供信息服務(wù)的，也就是征信機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要作用就是為交易者尋找合適交易對(duì)象。

世界征信機(jī)構(gòu)的雛形是在英國(guó)1803年由一群裁縫成立的倫敦互助交流協(xié)會(huì)（Mutual Communication Society of Landon），其目的是裁縫之間互相交流不付款的顧客信息，防止被曾經(jīng)有過(guò)不付款行為的客戶再度欠款。這并不是正式的征信機(jī)構(gòu)，沒(méi)有專門人員對(duì)信用進(jìn)行調(diào)查，只是裁縫之間共享信用不佳客戶的信息。

美國(guó)征信機(jī)構(gòu)的興起就是源于信用交易及交易范圍的擴(kuò)大，美國(guó)第一家征信機(jī)構(gòu)是1841年由經(jīng)營(yíng)桑蠶絲的商人劉易斯·大班（Lesis Tappan）創(chuàng)建的。經(jīng)濟(jì)決策取決于所掌握信息的多少，決策者掌握的信息越充分、越完整，做出錯(cuò)誤決策的可能性越小。劉易斯·大班深刻感受到由于信息的缺乏，做生意時(shí)要找到一個(gè)值得信任的合作伙伴不是一件容易的事情，由于對(duì)交易對(duì)手的不了解，需要花時(shí)間、金錢與經(jīng)歷去搜集交易對(duì)手的信息，這些都是有成本的?？挛鋭?，史漫飛認(rèn)為“信息成本是從一無(wú)所知變?yōu)闊o(wú)所不知的成本，極少交易者能負(fù)擔(dān)得起這一全過(guò)程，我們經(jīng)常寧愿保留無(wú)知，因?yàn)楂@取信息太昂貴了”。劉易斯·大班從信息不對(duì)稱中看到了商機(jī)，于是他建立起了一家專門搜集交易對(duì)手信息以幫助潛在商人評(píng)價(jià)其信用的商務(wù)征信所，有助于交易雙方方便快捷的達(dá)成協(xié)議。

2. 債權(quán)人對(duì)征信機(jī)構(gòu)的需求。債權(quán)人提供資金給債務(wù)人，但對(duì)于債務(wù)人能否按時(shí)還貸無(wú)法確定。奧地利、中國(guó)、日本、德國(guó)征信機(jī)構(gòu)的成立都是為了保護(hù)債權(quán)人的利益。本文之所以提到奧地利的征信機(jī)構(gòu)，是因?yàn)?9世紀(jì)的奧地利是歐洲強(qiáng)國(guó)之一，其領(lǐng)土包括中歐大部分地區(qū)，即現(xiàn)在的奧地利、匈牙利、克羅西亞、捷克、斯拉瓦克等地，范圍較大，可以和英國(guó)、德國(guó)等經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)相提并論，在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展之占有重要地位，奧地利的征信機(jī)構(gòu)可以成為世界征信機(jī)構(gòu)的代表。

19世紀(jì)中期奧地利隨著工業(yè)化的發(fā)展，股份有限公司紛紛成立，股份有限公司即股東以對(duì)公司的投資額為限對(duì)企業(yè)承擔(dān)有限責(zé)任，即使公司出現(xiàn)資不抵債的情況，股東不再承擔(dān)其對(duì)公司的投資額以外的其他責(zé)任。1869年4月奧地利公布了《破產(chǎn)法規(guī)》，其公布初期并不完善，又恰逢當(dāng)時(shí)因企業(yè)周轉(zhuǎn)不靈倒閉事件時(shí)有發(fā)生，某些居心不良的有限公司就利用破產(chǎn)法規(guī)的漏洞進(jìn)行借款不還，使債權(quán)人利益受損。奧地利第一家征信機(jī)構(gòu)于1870年由著名律師易斯列博士發(fā)起，在首都維也納成立，其名稱為“保護(hù)破產(chǎn)債權(quán)之債權(quán)人協(xié)會(huì)”（Creditorenverein zum Schutz der Forderung von Insolvenzen），這是奧地利第一家征信機(jī)構(gòu)，其宗旨是債權(quán)人（當(dāng)時(shí)主要是商人）團(tuán)結(jié)起來(lái)保護(hù)其資產(chǎn)的安全，該機(jī)構(gòu)通過(guò)債權(quán)人之間共享他們債務(wù)者的財(cái)務(wù)信息，并設(shè)法搜集債務(wù)人負(fù)債信息，建立債務(wù)人信用檔案，防止債務(wù)人虛報(bào)資產(chǎn)、拖欠債款等事件的發(fā)生，以維護(hù)債權(quán)人權(quán)益。該協(xié)會(huì)還試圖通過(guò)團(tuán)體的力量游說(shuō)政府修改破產(chǎn)法，使有欺詐行為的債務(wù)人不能得到破產(chǎn)的保護(hù)。正是奧地利經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平再加上人們對(duì)債權(quán)人保護(hù)的需求促使了奧地利第一家征信機(jī)構(gòu)的誕生。奧地利的征信機(jī)構(gòu)其發(fā)起時(shí)主要是保護(hù)債權(quán)人是商人的利益，后來(lái)既對(duì)債權(quán)人的服務(wù)范圍擴(kuò)大，既包括商品交易中的商人，也包括銀行。

我國(guó)征信所產(chǎn)生的原因與奧地利極為相似，也是在股份公司紛紛倒閉，再加上破產(chǎn)法的成立，銀行的債權(quán)無(wú)法得到有力保護(hù)的情況下產(chǎn)生的。我國(guó)第一家征信機(jī)構(gòu)——中國(guó)征信所的創(chuàng)建者資耀華認(rèn)為“往時(shí)法律對(duì)于債務(wù)者極為嚴(yán)厲，今日破產(chǎn)法一生，債務(wù)者負(fù)擔(dān)漸輕，于是冒險(xiǎn)投機(jī)者亦因而增加，若非有調(diào)查機(jī)關(guān)以分別其良否，則債權(quán)人多受不意之災(zāi)”。1915年北京政府頒布了《破產(chǎn)法草案》，并在此基礎(chǔ)上1934年又起草了新的《破產(chǎn)法草案》。這兩部法律是模仿西方國(guó)家法律制度產(chǎn)生的，法律最初頒布時(shí)人們不是很習(xí)慣，并認(rèn)為它與中國(guó)傳統(tǒng)觀念不相符，因此有部分心理的抵觸。我國(guó)以前沒(méi)有破產(chǎn)這一說(shuō)法，大多采取獨(dú)資或合伙制企業(yè)，具有無(wú)限責(zé)任，當(dāng)資不抵債時(shí)要以股東的全部財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償，如果不夠償還，還要求其父母、兄弟、子女代為償還，即所謂“父?jìng)舆€、夫債妻還”，而破產(chǎn)法認(rèn)為這樣無(wú)休止的還債，使債務(wù)人難有翻身之日，債務(wù)人應(yīng)該付給債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)可以因?yàn)槠飘a(chǎn)而部分抵消，并且破產(chǎn)的原因部分是由于市場(chǎng)環(huán)境的惡化導(dǎo)致的，并不一定全要?dú)w咎于債務(wù)人。再加上當(dāng)時(shí)我國(guó)公司也在1931年處于破產(chǎn)高潮期，據(jù)中國(guó)銀行1932年度報(bào)告記載“上海街面商號(hào)，1932年?duì)I業(yè)較1931年減三分之一，預(yù)測(cè)1933年將復(fù)去一半”。上海為進(jìn)出口貿(mào)易中心尚且如此，全國(guó)商業(yè)衰退可想而知。因企業(yè)破產(chǎn)，我國(guó)的破產(chǎn)法律無(wú)法對(duì)債權(quán)人進(jìn)行有效保護(hù)，中國(guó)征信所成立，以便進(jìn)行貸前調(diào)查，防止貸款企業(yè)破產(chǎn)事件的發(fā)生。中國(guó)征信所是1932年由中國(guó)銀行、交通銀行、上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行等十九家銀行為基本會(huì)員而成立，其出資人和創(chuàng)辦人都是銀行，因此是為銀行的利益服務(wù)的。

中國(guó)、奧地利、日本、德國(guó)這些國(guó)家的征信所除對(duì)借款人資信情況進(jìn)行調(diào)查外，都還有賬款催收的功能，這也明顯表示了其為債權(quán)人服務(wù)的特征。如果債務(wù)人欠款不還，征信所就會(huì)在其征信報(bào)告中揭示出來(lái)，被征信所的所有會(huì)員都知道，從而會(huì)使債務(wù)人聲譽(yù)受到影響。德國(guó)征信所首先采取與債務(wù)人進(jìn)行協(xié)商的政策，即使折價(jià)收回也可以考慮，如果這種方法無(wú)效就會(huì)對(duì)欠款企業(yè)進(jìn)行法律訴訟。后來(lái)又增加了對(duì)訴訟后仍無(wú)法償還債務(wù)的對(duì)債務(wù)人進(jìn)行長(zhǎng)期追償監(jiān)視，調(diào)查其經(jīng)濟(jì)狀況并伺機(jī)進(jìn)行追償，追償期甚至有的長(zhǎng)達(dá)30年。

以上兩點(diǎn)是征信業(yè)產(chǎn)生的主要因素，征信機(jī)構(gòu)成立以后其他行業(yè)對(duì)其也有需求。以中國(guó)征信所為例，其成立后保險(xiǎn)企業(yè)和國(guó)際貿(mào)易企業(yè)都對(duì)其產(chǎn)生了需求。

保險(xiǎn)業(yè)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的需求。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)要根據(jù)被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)大小來(lái)確定保費(fèi)的高低。保額越大，保險(xiǎn)公司越要仔細(xì)研究，對(duì)征信的要求也就越大。中國(guó)征信所成立后，泰山物產(chǎn)保險(xiǎn)公司委托其調(diào)查的數(shù)量平均每月在五筆以上。例如泰山物產(chǎn)保險(xiǎn)公司因?yàn)楣f(xié)泰順記木號(hào)擔(dān)保陳金蓀二千元，就委托中國(guó)征信所調(diào)查工協(xié)泰順記木號(hào)的信譽(yù)狀況。

國(guó)際貿(mào)易企業(yè)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的需求。中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)也為國(guó)際貿(mào)易企業(yè)服務(wù)。中國(guó)征信所在1932年開業(yè)后的半年時(shí)間中，共接到信用和市況調(diào)查的委托案件達(dá)1 453件，其中外商會(huì)員如洋行和外國(guó)銀行委托案件達(dá)930件，占委托案件總數(shù)的60%。外國(guó)銀行有正金銀行（日本）、匯豐銀行（英）、麥加利銀行（英）、花旗銀行（美國(guó)）等，外國(guó)銀行主要為外國(guó)在華企業(yè)提供融資，洋行有美最時(shí)洋行（德）、寶華洋行（德）、卜內(nèi)門洋行（英）、恒信洋行（美）等，洋行主要是進(jìn)行進(jìn)出口貿(mào)易，它從國(guó)內(nèi)收購(gòu)?fù)撂禺a(chǎn)賣到國(guó)外去，并把國(guó)內(nèi)企業(yè)需要的外國(guó)的商品運(yùn)到中國(guó)。這兩類企業(yè)進(jìn)入中國(guó)后對(duì)于我國(guó)國(guó)情及中國(guó)企業(yè)并不了解，因此委托征信所為其服務(wù)。

以上可以看出世界各國(guó)分別是因?yàn)閷?duì)商業(yè)、金融等方面的信息不對(duì)稱而建立起征信機(jī)構(gòu)的。征信機(jī)構(gòu)的建立可以使人們通過(guò)查詢征信記錄，避免自己耗時(shí)耗力地去搜集交易對(duì)手信息，從而減少搜尋信息的成本。交易雙方需要對(duì)方的信用時(shí)，征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)把信用信息保存好了，直接查詢就可以，即使沒(méi)有需要查詢的信用信息，也可以由征信機(jī)構(gòu)以專業(yè)手段快速的搜集到需要的信息，從而縮短交易時(shí)間。由于征信機(jī)構(gòu)處于與交易雙方都無(wú)利害關(guān)系的第三方地位，能夠提供更加公正、準(zhǔn)確的信用信息記錄，促進(jìn)交易雙方互相了解，減少信息不對(duì)稱，使交易可以迅速達(dá)成。在征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的初始階段，只建立起了主要為某一領(lǐng)域服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)。后來(lái)隨社會(huì)的發(fā)展，人們對(duì)信用的需求逐漸擴(kuò)大，需要包含服務(wù)范圍更廣、更高層次的征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。我國(guó)征信機(jī)構(gòu)也符合這一規(guī)律，其最初建立時(shí)只為信貸服務(wù)，后來(lái)服務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，包含保險(xiǎn)、對(duì)外貿(mào)易、擔(dān)保等。

二、 目前我國(guó)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的需求

征信機(jī)構(gòu)的作用是傳播信用信息從而起到對(duì)失信者懲罰的作用。就征信機(jī)構(gòu)的信用傳播作用而言，分為對(duì)個(gè)人和企業(yè)兩種，目前對(duì)我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的需求很廣。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)：申請(qǐng)工作時(shí)，應(yīng)聘企業(yè)通過(guò)查詢個(gè)人征信記錄就可以對(duì)個(gè)人信用情況有詳細(xì)了解，決定是否雇傭；個(gè)人申請(qǐng)信用卡，也可以通過(guò)征信記錄來(lái)判斷個(gè)人的信用卡額度；與個(gè)人交易時(shí)可以查詢信用記錄來(lái)判斷個(gè)人信用情況，從而決定是否繼續(xù)交易及交易方式；對(duì)于注冊(cè)會(huì)計(jì)師、律師、教師、證券從業(yè)人員、醫(yī)務(wù)人員等進(jìn)行信用記錄，可以促使他們遵守職業(yè)道德；種類繁多不一一列舉。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)：銀行對(duì)企業(yè)授信時(shí)可以查詢信用記錄決定是否貸款和貸款額度、貸款利息等；政府采購(gòu)選擇企業(yè)、投標(biāo)招標(biāo)選擇企業(yè)、選拔建設(shè)工程企業(yè)、通過(guò)電子商務(wù)交易、選擇旅游機(jī)構(gòu)等都可以通過(guò)征信系統(tǒng)來(lái)選擇信用較好的機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，從而降低交易成本。

國(guó)務(wù)院2014年6月14日發(fā)布《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》（簡(jiǎn)稱《綱要》），這表明國(guó)家已經(jīng)開始著手建立國(guó)家層面的社會(huì)信用體系，它包含政府政務(wù)、生產(chǎn)、流通、金融、稅務(wù)、價(jià)格、 建設(shè)、電子商務(wù)、文化、旅游、會(huì)展廣告、交通運(yùn)輸、醫(yī)療衛(wèi)生、社會(huì)救助、社會(huì)保障、教育科研、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、法院檢察院執(zhí)法信息、公共安全等社會(huì)各領(lǐng)域，因此需要一個(gè)服務(wù)范圍廣泛的征信機(jī)構(gòu)為其搜集傳播信息。

我國(guó)現(xiàn)階段的征信機(jī)構(gòu)還不能滿足《綱要》的要求，現(xiàn)在只有人民銀行主辦的征信中心這一個(gè)比較權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)只對(duì)和銀行有借貸關(guān)系的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案，只為信貸服務(wù)，其包含范圍非常狹窄，其他方面如司法、稅務(wù)、醫(yī)療、運(yùn)輸、電子商務(wù)等信息都沒(méi)有包括。我國(guó)目前除某些領(lǐng)域如金融、稅務(wù)方面外有信用記錄，其他領(lǐng)域如教師科研方面、醫(yī)療衛(wèi)生方面、生產(chǎn)、旅游等很多領(lǐng)域沒(méi)有征信系統(tǒng)對(duì)其進(jìn)行信用記錄。而且在有信用記錄的部門個(gè)人和企業(yè)也是沒(méi)有權(quán)利查詢的。判斷信用信息應(yīng)該是全方位的，一個(gè)企業(yè)償還了A銀行的貸款，A銀行不能因此判斷這個(gè)企業(yè)信用良好，也可能這個(gè)企業(yè)還對(duì)B或C銀行有貸款不還的現(xiàn)象。對(duì)個(gè)人的信用判斷也是這樣，判斷一個(gè)人信用如何，應(yīng)該從上學(xué)時(shí)起開始考察，其是否有過(guò)考試作弊行為，是否有欠學(xué)校學(xué)費(fèi)不還的情況，進(jìn)入工作崗位后從事工作的信用情況，甚至平時(shí)生活水、電、煤氣、手機(jī)等的繳費(fèi)情況，這涉及到很多部門，但是目前涉及很多領(lǐng)域的征信機(jī)構(gòu)還未建立。

三、 建設(shè)我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的建議

《綱要》指出社會(huì)信用體系建設(shè)需要的建立征信體系，但具體征信體系如何建立沒(méi)有具體說(shuō)明。由于企業(yè)和個(gè)人行為的信用需要從工商、稅務(wù)、信貸、司法等多方面綜合分析，因此筆者認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)代征信體系可以模仿我國(guó)近代征信所模式，建立一個(gè)包含各個(gè)領(lǐng)域的征信系統(tǒng)，把企業(yè)和個(gè)人在各行業(yè)各部門的信用信息全部記錄下來(lái)。這個(gè)征信體系的結(jié)構(gòu)可以如圖1。

由在國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)一個(gè)整體的總征信機(jī)構(gòu)建設(shè)，由國(guó)家各部門分別負(fù)責(zé)各領(lǐng)域征信系統(tǒng)的建設(shè)，并把各領(lǐng)域的征信情況上報(bào)給總的征信機(jī)構(gòu)。由政府負(fù)責(zé)這個(gè)征信機(jī)構(gòu)的信息采集及查詢情況，使得信息能夠迅速、公正的被采集傳播，防止信用信息被濫用。通過(guò)信用檔案的建立，公民和企業(yè)每個(gè)人都有一個(gè)信用代碼，交易雙方進(jìn)行交易時(shí)可以事先查詢信用代碼，失信者會(huì)因害怕不良記錄而有所顧忌，從而建立一個(gè)公平誠(chéng)信的社會(huì)環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：孫文娜，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所博士生；趙建春，華北電力大學(xué)思想政治理論課教學(xué)部講師，北京大學(xué)馬克思主義學(xué)院博士生。

收稿日期：2014-09-19。