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    進一步加強貸后管理 主動防范信貸風(fēng)險

    2014-10-27 15:24:23王家義
    北方經(jīng)貿(mào) 2014年9期
    關(guān)鍵詞:信貸風(fēng)險

    王家義

    摘要:貸后管理工作是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的重要環(huán)節(jié)之一,然而這一環(huán)節(jié)往往容易被基層行疏忽或弱化。本文結(jié)合實際,就目前貸后管理工作中存在的主要問題,以及其對主動防范信貸風(fēng)險的意義兩方面進行深入分析,提出了建立符合商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理實際的貸后管理構(gòu)架、規(guī)程與如何有效利用貸后管理成果等建議。

    關(guān)鍵詞:貸后管理;信貸風(fēng)險;主動防范建議

    中圖分類號:F830.33 文獻標(biāo)識碼:A

    文章編號:1005-913X(2014)09-0186-02

    近年來,我國國民經(jīng)濟增速趨緩,金融風(fēng)險開始顯露。在改革與激烈的同業(yè)競爭中得到快速發(fā)展的部分商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率持續(xù)上升、風(fēng)險事項不斷出現(xiàn),開始暴露出近些年在發(fā)展方式與風(fēng)險管理中存在的不足。痛定思痛,更需要我們反思信貸風(fēng)險管理工作中存在的問題。在信貸風(fēng)險管理工作中,貸后管理工作是重要環(huán)節(jié)之一。各銀行比較重視貸款申報、審批階段的制度設(shè)計與控制,貸后管理工作主要由基層行落實,而基層行由于偏重業(yè)務(wù)發(fā)展思想和績效考核的壓力,貸后管理工作往往被弱化,這也是信貸風(fēng)險上升的重要原因。筆者結(jié)合實際,就商業(yè)銀行貸后管理工作中存在的問題及如何進一步加強談?wù)勼w會與建議,希望起到拋磚引玉的作用。

    一、貸后管理工作中存在的主要問題

    (一)在思想與制度安排上重視貸前、貸中,疏忽貸后管理

    目前,各銀行為嚴格把控風(fēng)險關(guān)口,往往會對貸前調(diào)查和貸中審查工作比較重視,制度建設(shè)與流程設(shè)計方面比較嚴密。雖然管理層也始終要求加強貸后管理工作,而貸后管理時間跨度較長,管理工作主要在基層,貸款風(fēng)險暴露相對滯后,工作成效一時較難凸顯,再加上市場競爭與業(yè)績考核等因素影響,容易使管理層缺乏足夠重視,具體信貸管理人員產(chǎn)生思想麻痹、管理松懈等狀況。經(jīng)辦行在授信審批同意批復(fù)、貸款發(fā)放后容易產(chǎn)生可以歇一歇的想法,容易放松對企業(yè)經(jīng)營與實際控制人行為的更深入、全面及持續(xù)的了解。按規(guī)定要做的例行檢查,部分支行存在停在表面、流于形式等現(xiàn)象。分行層面也缺乏對企業(yè)用信情況、企業(yè)動態(tài)變化的跟蹤措施,工作重點放在貸前評估、準入、審批和貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)的控制,而這些判斷的依據(jù)主要由經(jīng)辦行提供,信息資料來源單一。例如,近年發(fā)生的大部分不良客戶與建行合作有兩年以上,部分大中型客戶已經(jīng)多年合作,但由于存在原本缺失的信息及企業(yè)新的變化情況未能及時、全面、有程序地反映出來,未能組織有效的分析、討論與決策,最終未能有效控制風(fēng)險和損失。分、支行在思想上偏重業(yè)務(wù)發(fā)展,貸后管理工作缺乏系統(tǒng)性、嚴密性與持續(xù)性。

    (二)結(jié)合行業(yè)、區(qū)域及客戶實際進行差別化管理不夠,缺乏主動性與預(yù)見性

    分、支行的貸后管理主要是根據(jù)銀監(jiān)會、總行要求進行檢查,或出現(xiàn)風(fēng)險后進行補救性檢查,未能結(jié)合本行行業(yè)、區(qū)域及客戶實際,主動規(guī)劃貸后管理,存在盲目性、被動應(yīng)付與“頭痛醫(yī)頭”現(xiàn)象。例如,小企業(yè)與大中型企業(yè)貸后管理的差異化不大,難以對客戶經(jīng)營、風(fēng)險的真正了解與正確判斷;事先對行業(yè)、區(qū)域及客戶風(fēng)險分析與防控安排不足。例如,前幾年國家房地產(chǎn)調(diào)控政策和市場變化,我們排查防控了轄內(nèi)房地產(chǎn)客戶潛在風(fēng)險,而對涉及房地產(chǎn)投資的其他信貸客戶沒有采取有效的排查與防控,結(jié)果許多非房地產(chǎn)客戶因受房地產(chǎn)市場影響而違約。

    (三)專項檢查多,檢查工作就事論事,缺乏對客戶風(fēng)險的總體判斷

    目前銀行各部門的檢查主要是對某些產(chǎn)品、業(yè)務(wù)檢查及行業(yè)排查,缺乏對企業(yè),特別是集團企業(yè)經(jīng)營、投資策略的全面了解與總體分析評判,也沒有對授信合理性的再判斷。例如,在實際經(jīng)營中往往是對集團或?qū)嶋H控制人部分企業(yè)授信,經(jīng)辦行由于種種原因在申報授信時未將其他投資企業(yè)情況反映出來,或申報授信后企業(yè)經(jīng)營、投資策略發(fā)生重大變化,而貸后檢查工作只是針對授信企業(yè),就事論事,缺乏對檢查結(jié)果的討論分析,檢查工作“只見樹木,不見森林”,風(fēng)險隱患不能及時發(fā)現(xiàn),延誤防范的時機。

    (四)貸后管理組織形式松軟,缺乏總體把握能力

    貸后管理的目的是經(jīng)營管理人員深入流程與客戶經(jīng)營,對企業(yè)經(jīng)營與投資進行動態(tài)了解,達到發(fā)現(xiàn)問題、規(guī)范經(jīng)營與控制風(fēng)險的目的。貸后管理工作主要由經(jīng)營部門負責(zé)組織,具體檢查工作以任務(wù)型團隊為主。組織管理方面具體工作中缺乏規(guī)劃,缺乏標(biāo)準,缺乏對全行信貸客戶風(fēng)險的總體把握能力。同時管理系統(tǒng)工具聯(lián)動性不夠,往往信息系統(tǒng)工具較多,而貸后管理相關(guān)監(jiān)測系統(tǒng)與業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)分離,貸后管理系統(tǒng)監(jiān)測的問題無法及時反饋到業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)。有時甚至出現(xiàn)經(jīng)辦行隱瞞風(fēng)險事項,客戶預(yù)警工具被選擇性使用等情況。

    (五)缺少貸后管理工作評價機制,責(zé)任不落實

    在實際工作中,貸后檢查的任務(wù)型團隊成員一般是從各部門抽調(diào)組成,加上部分檢查人員業(yè)務(wù)水平、綜合評價判斷能力不足;經(jīng)辦行往往出于求方便,貸后檢查不深入、全面。如缺少貸后管理工作評價機制,不能獎優(yōu)罰劣,工作質(zhì)量就難以保證,更難以發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險隱患。

    二、加強貸后管理對主動防范信貸風(fēng)險的意義

    根據(jù)近年發(fā)生的銀行風(fēng)險事項來看,貸前調(diào)查、客戶準入、授信審批及貸款發(fā)放時的審查固然重要,但是貸后管理階段時間經(jīng)歷長,包括了企業(yè)經(jīng)營管理與銀行信用使用的全過程,是銀企合作與銀行動態(tài)風(fēng)險管理的重要階段。

    (一)強化貸后管理符合大型商業(yè)銀行信貸經(jīng)營與風(fēng)險管理特征

    大型商業(yè)銀行經(jīng)營活動行業(yè)涉及廣,大中小客戶齊全,需要根據(jù)行業(yè)與企業(yè)類型進行管理;大型商業(yè)銀行經(jīng)營管理實行流程銀行模式,貸后管理工作必須做到家,否則必然會影響其他流程的效果;集團、單一客戶授信額大,對許多客戶的授信,在金融機構(gòu)中占比較高,更應(yīng)該花力氣做好貸后管理工作。

    (二)加強貸后管理有利于彌補信貸經(jīng)營管理中信息不對稱的缺陷

    目前授信流程中客戶信息資料主要由經(jīng)辦行提供,資料來源單一。而我國社會環(huán)境比較復(fù)雜,經(jīng)辦行容易受到各種因素干擾使信息失真,信貸經(jīng)營管理中產(chǎn)生信息不對稱現(xiàn)象,從而影響信貸管理的效果。貸后管理階段企業(yè)信息最豐富,也容易得到驗證,是經(jīng)辦行收集信息,觀察、分析企業(yè)的最好階段;分行此時可以綜合前臺信息,同時有選擇地深入對客戶進行貸后經(jīng)營與風(fēng)險評價(即貸后評估),并納入授信流程中,以彌補信貸經(jīng)營管理信息不對稱缺陷,彌補流程銀行管理模式中存在的不足。

    (三)有利于落實對客戶的動態(tài)管理,發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患,有效控制風(fēng)險

    貸后管理階段,企業(yè)所經(jīng)營的行業(yè)、產(chǎn)品有可能會發(fā)生變化;企業(yè)經(jīng)營與投資策略也會發(fā)生比較大的變化。加強貸后管理有利于主動、預(yù)先發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患,事先采取有效防范措施,控制操作風(fēng)險與企業(yè)信用風(fēng)險,確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。在實際工作中,我們也有在貸后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患后采取了有效防范措施,避免了風(fēng)險事項發(fā)生與發(fā)展,對部分具有風(fēng)險隱患的客戶成功退出信貸業(yè)務(wù)等案例。

    (四)有利于充實授信審批所需信息,為審批決策提供依據(jù)

    由于授信審批工作所依賴的資料往往比較片面,而審批環(huán)節(jié)時間要求高,特別是集團企業(yè),關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜,企業(yè)多元化投資,要在較短的時間內(nèi)難以作出全面、正確的判斷。 經(jīng)辦行貸后管理工作有利于促進授信申報信息更客觀、全面;分行貸后管理如將重要檢查信息及客戶貸后經(jīng)營與風(fēng)險評價信息加入到授信流程中,那么審批決策的依據(jù)就會更客觀、充分,減少把關(guān)不嚴或過度授信等情況的出現(xiàn),有利于提高審批效率與質(zhì)量。

    三、建立符合商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理實際的基層行貸后管理構(gòu)架

    第一,按已有規(guī)定繼續(xù)由經(jīng)辦行經(jīng)營責(zé)任人、客戶經(jīng)理負責(zé)日??蛻糍J后檢查工作,為貸后管理團隊的貸后管理工作提供必要的支持,配合信貸經(jīng)理對客戶進行貸后現(xiàn)場檢查,調(diào)查核實客戶相關(guān)問題。

    第二,支行風(fēng)險管理負責(zé)人、風(fēng)險經(jīng)理負責(zé)轄區(qū)客戶風(fēng)險監(jiān)管。制定所轄行貸后管理計劃;有選擇、有重點進行檢查、分析、監(jiān)控,提出客戶進退意見及防范風(fēng)險措施;負責(zé)監(jiān)測和分析客戶貸后風(fēng)險信息。有關(guān)客戶風(fēng)險信息應(yīng)納入客戶風(fēng)險評價報告。

    第三,分行信貸客戶經(jīng)營與風(fēng)險評價團隊根據(jù)分行客戶風(fēng)險管控需要,有選擇地按客戶進行貸后評估。主要是對大中型、集團客戶貸后經(jīng)營與風(fēng)險做出評價(診斷),提出建行授信使用與風(fēng)險防范意見。報告應(yīng)納入審批申報資料,一個授信年度一次。由于這項工作需要有比較高的綜合判斷能力,故該團隊?wèi)?yīng)由一定職級及經(jīng)驗的人員任負責(zé)人。

    第四,統(tǒng)一貸后管理工作的組織管理。筆者認為應(yīng)由分行風(fēng)險管理部門負責(zé)全行貸后管理的組織管理工作,負責(zé)全行貸后管理工作的規(guī)劃、標(biāo)準的制定;督促業(yè)務(wù)部門做好條線日常貸后管理工作、相關(guān)貸后管理政策制度的執(zhí)行與落實;負責(zé)監(jiān)測、分析、報告所轄貸后管理主要風(fēng)險及存在的問題;組織參與重要檢查與客戶經(jīng)營與風(fēng)險評價工作;管理重要檢查成果報告,督促經(jīng)營部門整改,牽頭并督促信貸經(jīng)營部門做好風(fēng)險化解處置工作;牽頭對所轄分支機構(gòu)貸后管理工作進行考核評價。

    四、建立持續(xù)有效的貸后管理工作規(guī)程

    (一)明確不同層級貸后管理內(nèi)容與目標(biāo)

    規(guī)定不同層級貸后管理報告的時間、內(nèi)容要求。例如,分行信貸客戶經(jīng)營與風(fēng)險評價團隊?wèi)?yīng)根據(jù)客戶授信年度安排,一個授信年度一次。有選擇地重點了解部分大中型、集團企業(yè)貸款客戶經(jīng)營管理情況的真實信息,包括在經(jīng)營穩(wěn)定性、行業(yè)中的優(yōu)勢地位、重大投資融資政策、關(guān)聯(lián)企業(yè)狀況、現(xiàn)金流狀況與趨勢、風(fēng)險緩釋措施效果、或有負債狀況等,與前次授信申報材料及其他檢查材料進行比較分析;同時分析當(dāng)前經(jīng)濟形勢可能會對客戶產(chǎn)生的影響,按客戶做出評價意見。而支行風(fēng)險管理負責(zé)人與風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)根據(jù)本行實際制定計劃,除督促經(jīng)營人員做好貸后管理工作外,還要重點了解轄區(qū)每家中小企業(yè)客戶經(jīng)營與財務(wù)的真實情況,風(fēng)險緩釋措施是否可靠,以及對外投資風(fēng)險,評估風(fēng)險是否可控。

    (二)年度規(guī)劃工作要有選擇、有重點

    分行應(yīng)根據(jù)總行要求并結(jié)合行業(yè)、區(qū)域經(jīng)濟狀況、客戶實際情況,有選擇、有重點地制定年度規(guī)劃,有序地開展工作。盡量增強貸后管理工作的預(yù)見性,使貸后管理工作成為信貸風(fēng)險防范的重要手段。

    (三)明確工作邊界、責(zé)任

    在明確不同層級貸后管理內(nèi)容與目標(biāo)的基礎(chǔ)上,客觀劃定責(zé)任范圍、明確工作邊界,有利于責(zé)任落實,確保貸后管理工作質(zhì)量。

    (四)建立貸后管理工作評價制度

    為確保貸后管理工作落實, 由上層級或風(fēng)險管理團隊對下層級或經(jīng)營團隊的貸后管理工作進行督促評價,以確保工作質(zhì)量。評價內(nèi)容包括任務(wù)完成情況、報告質(zhì)量、管理效果等。每年評價一次,作為考核依據(jù)。

    五、 有效利用貸后管理工作成果

    第一,由于貸后管理各項檢查報告分散在各部門,經(jīng)營管理部門要將有關(guān)報告材料向上匯報、督促整改;風(fēng)險管理部門應(yīng)對信貸檢查、風(fēng)險監(jiān)測、分析報告進行匯總,以經(jīng)辦行、客戶為主體進行整理、歸集與分析,再提供給經(jīng)營管理部門及風(fēng)險管理部門共享,提高貸后管理成果的利用率。

    第二,貸后管理工作要以優(yōu)化銀企合作、風(fēng)險化解為落腳點。分行和支行可以根據(jù)貸后經(jīng)營與風(fēng)險評價成果進行分析討論,使建行開展信貸業(yè)務(wù)更有針對性,以便做到“一行一策、一戶一策”;做好大額授信客戶風(fēng)險診斷,對有風(fēng)險隱患的客戶采取必要的防范措施,防止?jié)撛陲L(fēng)險隱患向?qū)嵸|(zhì)性風(fēng)險轉(zhuǎn)化、單一風(fēng)險向系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險轉(zhuǎn)化,促進精細化經(jīng)營管理目標(biāo)的實現(xiàn)。

    第三,進一步優(yōu)化貸后管理工具系統(tǒng)性與聯(lián)動性,減小依靠人工數(shù)據(jù)分析判斷而產(chǎn)生的操作風(fēng)險。開發(fā)貸后管理工作系統(tǒng)軟件,設(shè)計按檢查主題和客戶主體兩個維度整理、歸集各類檢查報告,便于使用者查詢。

    第四,將重要檢查報告納入授信流程管理,如將“客戶貸后經(jīng)營與風(fēng)險評價報告”納入授信流程管理,為綜合授信與信用審批提供決策依據(jù)。

    參考文獻:

    [1] 韓 潔.我國商業(yè)銀行貸后管理研究,2010(5).

    [2] 牛偉娟.商業(yè)銀行強化貸后管理工作的探討,2011(9).

    [責(zé)任編輯:文 筠]

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