農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管控思考

信貸風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村信用社最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的背景下，農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出來(lái)了不斷攀升的勢(shì)頭，這給信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。本文首先對(duì)于當(dāng)前農(nóng)村信用社主要的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了識(shí)別分析，隨后詳細(xì)探討了農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域存在的不足，最后針對(duì)農(nóng)村信用社在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方面存在的不足提出了相應(yīng)的管控策略。希望本文的研究能給農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)踐提供正確的指導(dǎo)，切實(shí)提升這一工作水平。

農(nóng)村信用社的;信貸風(fēng)險(xiǎn);管控;策略

引言

目前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)集中在信貸領(lǐng)域，具體表現(xiàn)就是壞賬的持續(xù)攀升，在這種情況下，努力做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍之內(nèi)，成為了農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理領(lǐng)域的重要任務(wù)。信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作難度很大，盡管目前農(nóng)村信用社在信貸管控領(lǐng)域在不斷進(jìn)步，但是從信用社發(fā)展需要來(lái)看，信貸風(fēng)險(xiǎn)管控依然任重而道遠(yuǎn)，此項(xiàng)工作還需要進(jìn)一步完善。鑒于此，農(nóng)村信用社需要高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作的有效開展，認(rèn)真總結(jié)思考這一工作領(lǐng)域存在的問題，從而有針對(duì)性、有重點(diǎn)地制定一些改進(jìn)措施，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平的進(jìn)一步提升。

一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)顧名思義就是信貸業(yè)務(wù)開展中存在的風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)是指借款者不能按照約定按期還款的風(fēng)險(xiǎn)以及借款者信用惡化、還款能力下降等帶來(lái)的潛在違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)容易導(dǎo)致銀行無(wú)法及時(shí)收回貸款。農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)從具體類別來(lái)看，主要包括了信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等，上述風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，不以管理者的意志為轉(zhuǎn)移。上述風(fēng)險(xiǎn)一旦失控，將會(huì)給信用社帶來(lái)很大的損失，這客觀上要求農(nóng)村信用社將信貸風(fēng)險(xiǎn)管控作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重點(diǎn)。

二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管控存在的不足

農(nóng)村信用社在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方面存在短板，因?yàn)槟芰Α⒔?jīng)驗(yàn)等方面的不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平偏低，這一工作領(lǐng)域存在很多亟待解決的問題。

1.風(fēng)險(xiǎn)管控理念落后

農(nóng)村信用社在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控理念方面比較落后，表現(xiàn)為對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管控重視不足，忽略信貸業(yè)務(wù)本身所蘊(yùn)含的巨大風(fēng)險(xiǎn)，工作重心都放在了對(duì)業(yè)務(wù)的拓展方面，卻忽視了“內(nèi)功”的修煉，這容易導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)管控開展不力。另外表現(xiàn)在這一工作開展中，信貸風(fēng)險(xiǎn)管控被動(dòng)，做不到主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別預(yù)防，更多的就是在信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后被動(dòng)進(jìn)行處理，這樣的做法容易導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的頻發(fā)高發(fā)，也不利于減少信貸風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。還有就是農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管控側(cè)重基于經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行定性分析，缺少定量管控的理念，這容易增加信貸風(fēng)險(xiǎn)管控舉措失誤的概率。

2.風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足

農(nóng)村信用社在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力方面有所欠缺，面對(duì)復(fù)雜的信貸管控形式難以游刃有余地加以應(yīng)對(duì)，從而使得信貸風(fēng)險(xiǎn)難以得到較好的控制。農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力的不足主要表現(xiàn)在隊(duì)伍建設(shè)落后方面，沒有能夠打造一支完全適應(yīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作的員工隊(duì)伍，合格的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控人員缺失，信貸風(fēng)險(xiǎn)管控人員專業(yè)能力、專業(yè)知識(shí)等存在欠缺，這就導(dǎo)致農(nóng)村信用社在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作開展方面往往是“有心無(wú)力”，嚴(yán)重影響到了信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平。出現(xiàn)這種情況的原因，主要在于農(nóng)村信用社對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管控隊(duì)伍建設(shè)重視不足，沒有根據(jù)崗位勝任力要素去招募專業(yè)人才，也沒有做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的培訓(xùn)工作，從而導(dǎo)致了信用社在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力方面的不足。

3.風(fēng)險(xiǎn)管控制度不夠健全

信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作本身非常復(fù)雜，且難度也很大，在沒有健全的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控制度情況下，很難做好這一工作。目前農(nóng)村信用社普遍存在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控制度不夠健全的情況，即沒有能夠做到圍繞信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作開展的需要，制定比較完善的管控制度，這導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作不夠精細(xì)化、規(guī)范化，并出現(xiàn)了一系列的問題，拖累了信貸風(fēng)險(xiǎn)管控效果。舉例來(lái)說(shuō)，很多農(nóng)村信用社沒有制定《信貸風(fēng)險(xiǎn)管控辦法》，對(duì)于如何進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、處理沒有詳細(xì)的規(guī)定，在這些工作的開展中，信貸風(fēng)險(xiǎn)管控人員很多時(shí)候只是根據(jù)自己的理解，根據(jù)信用社一些沿襲下來(lái)，但沒有明確制度規(guī)定的要求進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，這自然放大了信貸風(fēng)險(xiǎn)管控這一工作的粗放性。

三、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管控策略

農(nóng)村信用社在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控策略的設(shè)計(jì)方面，需要多多進(jìn)行創(chuàng)新，做到基于風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向來(lái)制定相應(yīng)的策略，以提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管控效果。

1.更新風(fēng)險(xiǎn)管控理念

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管控理念需要不斷更新，能夠針對(duì)這一工作領(lǐng)域中出現(xiàn)的各種新問題、新情況，以新的理念來(lái)指導(dǎo)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的改進(jìn)。一方面農(nóng)村信用社需要高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，充分意識(shí)到做好這一工作的必要性以及迫切性，花費(fèi)較多的精力來(lái)關(guān)注信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控，并著力進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的改進(jìn)，給予這一工作充分的支持，將信貸風(fēng)險(xiǎn)管控作為一項(xiàng)常規(guī)性的工作加以持續(xù)改進(jìn)。另一方面農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作需要更加積極主動(dòng)，工作重心前置，及時(shí)識(shí)別潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)，力爭(zhēng)將信貸風(fēng)險(xiǎn)扼殺在“萌芽”狀態(tài)，切實(shí)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。除了上述兩個(gè)方面之外，信貸風(fēng)險(xiǎn)管控需要樹立定量管控的理念，盡量構(gòu)建完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)量化分析模型，從而做到信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的更加精準(zhǔn)，消除主觀經(jīng)驗(yàn)不足導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控延誤等情況。

2.增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作開展中，需要以隊(duì)伍建設(shè)為著力點(diǎn)，打造一支能夠勝任信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作的員工隊(duì)伍，全面做好這一工作的能力儲(chǔ)備。在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控隊(duì)伍建設(shè)層面，既要引進(jìn)一部分優(yōu)秀人才，充實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控員工隊(duì)伍，也需要對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管控人員加強(qiáng)培訓(xùn)，持續(xù)提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管控員工的能力。通過實(shí)施上述舉措，讓信貸風(fēng)險(xiǎn)管控人員能夠應(yīng)對(duì)更加復(fù)雜的信貸管控局面，打破這一工作中存在的僵局。舉例來(lái)說(shuō)，針對(duì)員工在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作中表現(xiàn)出來(lái)的各種不足，針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作出現(xiàn)的很多新情況，就需要及時(shí)開展相應(yīng)的專題培訓(xùn)，讓信貸風(fēng)險(xiǎn)管控人員能夠及時(shí)提升自身工作能力，從而更好地應(yīng)對(duì)處置信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.健全風(fēng)險(xiǎn)管控制度

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管控制度建設(shè)一定不能放松，根據(jù)這一工作的具體內(nèi)容，圍繞信貸風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)，在廣泛借鑒不同金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控制度的基礎(chǔ)之上，結(jié)合信用社的實(shí)際情況，制定適用本社的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控制度，從而確保信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能夠在制度的規(guī)范約束之下更加規(guī)范。在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控制度建設(shè)方面，一方面要充分考慮制度的適用性，避免制度大而空，相關(guān)制度需要盡量細(xì)化，能夠與信貸風(fēng)險(xiǎn)管控人員的崗位職責(zé)進(jìn)行充分融合;另一方面是要確保制度的權(quán)威性，將相關(guān)制度落到實(shí)處。

結(jié)束語(yǔ)

從農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來(lái)看，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升是客觀現(xiàn)實(shí)，如果不能夠做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管控這一工作，將會(huì)嚴(yán)重阻礙信用社信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。未來(lái)農(nóng)村信用社需要在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作開展方面投入更多的精力，在與時(shí)俱進(jìn)更新信貸風(fēng)險(xiǎn)管控理念的同時(shí)，重點(diǎn)去做好隊(duì)伍建設(shè)、制度建設(shè)兩項(xiàng)工作，從而實(shí)現(xiàn)這一工作水平的持續(xù)提升，為信用社的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

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作者簡(jiǎn)介：熊庭松（1987.10-），男，學(xué)歷：本科，云南鎮(zhèn)雄人，現(xiàn)有職稱：經(jīng)濟(jì)師。