淺析中國(guó)旅游消費(fèi)貸款

邱艷霞

【摘 要】旅游是人類(lèi)在現(xiàn)代物質(zhì)文明高度發(fā)展基礎(chǔ)上所形成的一種高層次的生活需求。在發(fā)達(dá)國(guó)家，旅游已成為僅次于食品和住房的第三大消費(fèi)項(xiàng)目。西方國(guó)家的成功實(shí)踐證明，旅游消費(fèi)信貸能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、消費(fèi)者和旅游業(yè)“三贏”，然而在我國(guó)卻沒(méi)有形成應(yīng)有的熱潮，在中國(guó)，不少銀行雖已推出旅游貸款的不同項(xiàng)目，卻處于很尷尬的地位，許多旅游消費(fèi)貸款項(xiàng)目幾乎無(wú)人問(wèn)津。如何推動(dòng)旅游消費(fèi)貸款在中國(guó)的發(fā)展，對(duì)我國(guó)今后積極發(fā)展旅游業(yè)來(lái)說(shuō)具有深遠(yuǎn)的影響，對(duì)我國(guó)旅游業(yè)開(kāi)拓更大的前景，也是具有積極意義的。本文通過(guò)對(duì)中國(guó)旅游消費(fèi)貸款的諸多好處出發(fā)，進(jìn)而闡明旅游消費(fèi)信貸在中國(guó)的現(xiàn)狀，最后提出了幾點(diǎn)對(duì)中國(guó)發(fā)展旅游消費(fèi)信貸的建議。

【關(guān)鍵詞】旅游業(yè)；消費(fèi)貸款

一、旅游業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展呼喚旅游消費(fèi)信貸

旅游是人類(lèi)在現(xiàn)代物質(zhì)文明高度發(fā)展基礎(chǔ)上所形成的一種高層次的生活需求。在發(fā)達(dá)國(guó)家，旅游已成為僅次于食品和住房的第三大消費(fèi)項(xiàng)目。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年我國(guó)國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)17.12億人次，國(guó)際旅游（外匯）收入為408.43億美元，國(guó)內(nèi)旅游收入達(dá)8749.3億元。今后，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速地發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，國(guó)內(nèi)旅游和出境旅游將出現(xiàn)全面、持續(xù)、快速發(fā)展之勢(shì)，旅游消費(fèi)市場(chǎng)的潛力將會(huì)非常巨大。

同時(shí)，旅游業(yè)是一種聯(lián)動(dòng)性消費(fèi)，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率將越來(lái)越大。世界旅游組織的資料顯示：旅游業(yè)每直接增加一個(gè)從業(yè)人員，就可間接為社會(huì)提供近5個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。西方國(guó)家的成功實(shí)踐也證明，旅游消費(fèi)信貸能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、消費(fèi)者和旅游業(yè)“三贏”。黨的十八大報(bào)告指出，“要牢牢把握擴(kuò)大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點(diǎn)，加快建立擴(kuò)大消費(fèi)需求長(zhǎng)效機(jī)制，釋放居民消費(fèi)潛力，保持投資合理增長(zhǎng)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)規(guī)模?！边@勾畫(huà)出我國(guó)擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求的基本框架，標(biāo)志著我們對(duì)大國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式有了新的認(rèn)識(shí)。

二、旅游消費(fèi)貸款的特點(diǎn)及在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們收入水平的不斷提高，人們旅游消費(fèi)的需求將進(jìn)一步提升。中國(guó)旅游業(yè)發(fā)展十五計(jì)劃和2015、2020年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，我國(guó)發(fā)展旅游業(yè)要繼續(xù)保持適度快于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度，以達(dá)到擴(kuò)大就業(yè)的目的使新增就業(yè)崗位年均約400萬(wàn)個(gè)左右。2020年，國(guó)內(nèi)旅游人次將達(dá)到21億，國(guó)內(nèi)旅游收入將達(dá)到304366億元，占GDP的8.7%。

與旅游熱的不斷升溫格格不入的是，中國(guó)旅游貸款發(fā)展一直處于十分尷尬的境地。而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人旅游消費(fèi)信貸是個(gè)人消費(fèi)信貸中一項(xiàng)成熟的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，是個(gè)人消費(fèi)信貸的重要組成部分，西方國(guó)家的個(gè)人旅游消費(fèi)信貸已經(jīng)成為銀行的一個(gè)重要利潤(rùn)來(lái)源。

相比之下在中國(guó)，旅游消費(fèi)貸款卻處于非常尷尬的地位，很多銀行在除了房貸和車(chē)貸外，其余的個(gè)人消費(fèi)貸款基本上成為銀行的擺設(shè)。個(gè)人住房貸款在銀行業(yè)的個(gè)人各類(lèi)消費(fèi)貸款中業(yè)務(wù)量超過(guò)95%。

從銀行方面來(lái)看，當(dāng)前，商業(yè)銀行主要推出了兩類(lèi)形式的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)：一類(lèi)是說(shuō)明用途的旅游消費(fèi)信貸，如“旅游度假消費(fèi)貸款（中國(guó)銀行推出）”，“旅游信貸業(yè)務(wù)（光大銀行推出）”等，有的銀行還推出了“個(gè)人小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”用于旅游消費(fèi)；還有一種是信用卡業(yè)務(wù)。可這項(xiàng)業(yè)務(wù)卻從未在我國(guó)境內(nèi)取得有效的進(jìn)展，前幾年有關(guān)方面的調(diào)查顯示，我國(guó)一些城市一年內(nèi)旅游貸款的發(fā)放數(shù)額有的只有幾筆，十幾筆，最多不過(guò)幾十筆，貸款總額加在一起還不及一套房貸數(shù)額多。例如，中國(guó)工商銀行自推出旅游貸款服務(wù)以來(lái)，僅辦過(guò)幾例旅游消費(fèi)貸款，中國(guó)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等銀行也不例外。

從消費(fèi)者方面來(lái)看，很多消費(fèi)者對(duì)旅游貸款知之甚少，要不然就是還不愿意通過(guò)貸款來(lái)進(jìn)行旅游這一奢侈性消費(fèi)。還有一個(gè)原因是旅游消費(fèi)貸款的手續(xù)復(fù)雜，需要擔(dān)保，有些消費(fèi)者出于面子的原因，拒絕接受由其他人擔(dān)保的貸款。

這些現(xiàn)象與旅游消費(fèi)貸款的特點(diǎn)密不可分，相對(duì)于車(chē)貸和房貸，旅游消費(fèi)貸款的特點(diǎn)有：①貸款金額較少；旅游信用貸款額度，各銀行有不同的規(guī)定，一般在2000-50000元之間不等。通常，國(guó)內(nèi)旅游貸款限額為2萬(wàn)元，國(guó)外旅游貸款限額為5萬(wàn)元。②時(shí)間性突出；旅游是一種季節(jié)性活動(dòng)，尤其集中于中國(guó)傳統(tǒng)的小長(zhǎng)假如五一、十一，使得旅游信貸消費(fèi)的時(shí)間也相對(duì)集中，另外，有些銀行規(guī)定國(guó)內(nèi)線路需要提前20天辦理貸款申請(qǐng)，國(guó)外線路提前40天辦理，也加強(qiáng)了它的時(shí)間集中性。③貸款的年齡較寬泛；考慮到老年人對(duì)旅游需求有日趨增長(zhǎng)的趨勢(shì)，旅游消費(fèi)貸款對(duì)年齡的限制較其他個(gè)人消費(fèi)信貸寬松，其年齡限制在20～65歲之間。

三、發(fā)展我國(guó)消費(fèi)信貸的幾點(diǎn)建議

1.完善社會(huì)保障體系

消費(fèi)信貸的發(fā)展受社會(huì)保障體系的直接影響。政府應(yīng)繼續(xù)積極穩(wěn)妥的推進(jìn)改革，加快建立和完善社會(huì)保障制度，使勞動(dòng)保險(xiǎn)、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度盡快明確和定型，解除居民的后顧之憂。在西方國(guó)家，商業(yè)銀行貸款總額約30%的比例是個(gè)人消費(fèi)貸款，而我國(guó)目前尚不到15%。由此可見(jiàn)，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展仍不足，這與我國(guó)不完善的社會(huì)保障體系有直接關(guān)系。因此，要發(fā)展消費(fèi)金融市場(chǎng)，必須完善社會(huì)保障體系，消除人們?yōu)閼?yīng)對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老和子女教育“有錢(qián)也不敢花”的現(xiàn)象，讓人們盡可能地沒(méi)有后顧之憂，使消費(fèi)者在適應(yīng)新的社會(huì)保障制度基礎(chǔ)上形成新的消費(fèi)預(yù)期，從而提高即期消費(fèi)愿望，積極主動(dòng)地負(fù)債消費(fèi)。

2.建立完善的個(gè)人信用、擔(dān)保體系

目前，相對(duì)于房貸和車(chē)貸，我國(guó)的助學(xué)貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款、旅游消費(fèi)貸款在我國(guó)消費(fèi)信貸中所占的比例仍然比較低。我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)存在總量小，結(jié)構(gòu)不均衡現(xiàn)象。究其原因，主要有：我國(guó)居民對(duì)負(fù)債消費(fèi)尤其是非耐用品貸款消費(fèi)的排斥，應(yīng)該對(duì)其加以“示范效應(yīng)”和加強(qiáng)宣傳，改變我國(guó)普遍存在的存款消費(fèi)觀念，相信這一現(xiàn)象將會(huì)逐步減少；我國(guó)還未建立完善的個(gè)人信用體系，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺乏，使大部分還款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了銀行，銀行為減少風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置了繁雜的手續(xù)和各種限制，阻礙了消費(fèi)金融發(fā)展，因此建立完善的個(gè)人信用體系、擔(dān)保體系對(duì)發(fā)展我國(guó)消費(fèi)信貸十分關(guān)鍵。

3.我國(guó)住房?jī)r(jià)格過(guò)高，影響了旅游消費(fèi)金融的擴(kuò)大

很多國(guó)家的一般情況下，保障房和商品房是個(gè)共生的關(guān)系，商品房的價(jià)格越高，保障房的建設(shè)就越完善。不同的國(guó)家，保障房和商品房的比例各有不同，但是先有保障房，然后再有商品房的市場(chǎng)是每個(gè)國(guó)家的共同點(diǎn)，在中國(guó)情況卻是相反的，保障房：商品房的比例達(dá)到1：9。改革開(kāi)放以來(lái)的商品房如雨后春筍般發(fā)展，致使保障性住房的沒(méi)落。由于保障房建設(shè)的停滯，商品房的剛性需求則日益凸顯，而商品房是一個(gè)金融產(chǎn)品，將一個(gè)金融產(chǎn)品賦予強(qiáng)大的剛性需求。

4.法律、政策的支持是順利開(kāi)展消費(fèi)信貸的保證若要促進(jìn)游消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展

首先必須取消阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種限制居民旅游消費(fèi)的行政規(guī)定，鼓勵(lì)居民貸款消費(fèi)，同時(shí)，相關(guān)部門(mén)在信貸規(guī)模、資金運(yùn)用、貸款利率等方面給予銀行一定的優(yōu)惠政策和自主權(quán)利，調(diào)動(dòng)銀行拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性。

相對(duì)于房貸和車(chē)貸，旅游消費(fèi)貸款的費(fèi)用不高，這種分期付款的方式不但為消費(fèi)者提供了輕松的旅游消費(fèi)方式，特別是對(duì)熱愛(ài)旅游卻有一定經(jīng)濟(jì)壓力的年輕人，提供一個(gè)很好的選擇，同時(shí)對(duì)刺激旅游消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用。

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