農(nóng)村信用社依法收貸過程中的舉證難的原因及出路

摘 要 農(nóng)村信用社依法收貸過程中的舉證難的問題，本質(zhì)上是訴訟難的問題。原因是多方面的，包括信貸手續(xù)不合規(guī)不合法、信貸人員素質(zhì)偏低、忽視對貸款的后續(xù)追蹤、信用社內(nèi)部管理不合理收貸不及時以及行政干預違規(guī)操作等。出路在于統(tǒng)一信用社信貸的操作規(guī)則、加強對信貸人員的素質(zhì)培訓、與政府法院等部門協(xié)調(diào)配合等。

關鍵詞 農(nóng)村信用社 依法收貸 舉證難

作者簡介：王倩，甘肅政法學院民事訴訟法學院，碩士研究生在讀，研究方向：民事訴訟法學。

中圖分類號：D925 文獻標識碼：A 文章編號：1009-0592（2014）12-120-04

農(nóng)村信用社依法收貸，指的是農(nóng)村信用社通過法律手段清收不良貸款，即通過向人民法院提起民事訴訟，經(jīng)法院審判并強制執(zhí)行的一系列依法清收不良貸款的工作。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要一環(huán)，立足鄉(xiāng)村，服務三農(nóng)，對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，有著積極的作用。廣大農(nóng)民在信用社貸款的幫助下，發(fā)展了多種經(jīng)營，生活水平有了很大的改善。但是，農(nóng)村信用社受市場風險及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整的影響，形成了大量的呆滯、呆賬貸款，通過自身的力量無法收回，最后只能通過民事訴訟的方式進行清收，請求司法機關保障自身的合法權(quán)益。

農(nóng)村信用社收貸難，已是不爭的事實。有信用社的原因，如信用社內(nèi)部管理薄弱、放貸不規(guī)范、信貸人員責任心不強、法律意識淡薄等；也有借款人的原因，主要是信用意識淡薄，逃債耍賴經(jīng)常發(fā)生，特別是在社會流動性不斷增大的今天，一些借款人常年在外地打工不回，信用社根本找不到人。在自身力量不能清收貸款的情況下，信用社只能請求司法機關介入。在民事訴訟中，舉證難的問題又成為制約信用社贏得訴訟的一個障礙。不僅如此，信貸人員在放貸過程中，不注重遵循法律規(guī)范，貸款文件的簽署不符合規(guī)定，檔案保存工作不夠用心，導致了訴訟時不能拿出證據(jù)，進而導致敗訴。舉證作為訴訟過程中的重要環(huán)節(jié)，要求提出訴訟請求的一方對自己的主張?zhí)岢鲎C據(jù)證明，否則就要承擔請求不能成立的不利后果。訴訟過程中的舉證難，實際上折射出信用社在清收不良貸款中的困難局面，也折射出信用社在放貸過程中的違規(guī)操作的尷尬處境。下文將對信用社依法收貸過程中的舉證難題進行分析，指出其原因，并試圖找到解決辦法。

一、舉證難的原因分析

從字面上講，舉證就是拿出證據(jù)來證明訴訟中的某種事實。舉證難實際上就是在訴訟過程中難以提出證據(jù)以支持自己的主張，從而承擔訴訟不利益。證據(jù)在訴訟中具有舉足輕重的地位，因此實務界有種說法：打官司就是打證據(jù)。訴訟所要查證的案件事實，都需要由證據(jù)支持，沒有證據(jù)證明的事實，是不會予以認可的。因此，在信用社依法收貸過程中舉證難的問題實際上就是拿不出證據(jù)支持自己的追債行為。

（一）信貸手續(xù)不合法不合規(guī)

目前，專門規(guī)范信用社信貸業(yè)務的法律法規(guī)有《貸款通則》（1996年頒布）、《中國人民銀行對農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法》（2002年頒布），同時，《合同法》、《物權(quán)法》、《擔保法》、《借款合同條例》等民事法規(guī)也同樣適用。作為市場上獨立運行的市場主體，信用社進行信貸業(yè)務必須遵循這些法律規(guī)定，嚴格掌握發(fā)放貸款的政策和條件，提高貸款手續(xù)的合規(guī)性，使貸款手續(xù)合法、合規(guī)，每一筆貸款的發(fā)放都要嚴格按照法律規(guī)定操作。然而，現(xiàn)實的情況卻不容樂觀。一位在信用社工作的業(yè)內(nèi)人士告訴筆者：“信用社發(fā)放貸款不難，難的是清收貸款。主要有這么幾個問題：（1）躲債，怎么也聯(lián)系不上人。（2）哭窮，耍賴不想還。（3）許諾還，但是去要的時候見不到人（躲債的另一種方式）。最主要的還是一個問題，放貸的時候不重視規(guī)定，導致很多手續(xù)不合規(guī)不全面，貸款合同有時也缺這少那，這樣就連去法院起訴也沒底氣，有時甚至是不敢去起訴?！笨梢钥闯觯刨J手續(xù)不合法不合規(guī)造成了信用社的尷尬局面，使其連起訴的勇氣都沒有，更不要說在訴訟中進行舉證了。關于放貸所適用的法律規(guī)定中，不乏艱深難懂的規(guī)定。這尤其表現(xiàn)在貸款抵押方面。 其中一類是抵押物缺少抵押登記手續(xù)，形成抵押無效。在《物權(quán)法》頒布之后，《擔保法》中一些與其相沖突的規(guī)定就不再適用，但是具體哪些是相沖突的，得具體到條文中進行觀察。同時，關于抵押擔保的一些規(guī)定，如抵押物的轉(zhuǎn)讓處分、抵押的期限、抵押與質(zhì)押的區(qū)別等問題，對于專業(yè)的法律人士來說也是難以理解的，更不要說基層信用社的信貸人員。由于不按照法律規(guī)定，現(xiàn)實中很多抵押，因為沒有辦理抵押登記手續(xù)而被法院判定抵押無效，信用社從而蒙受損失。還有一類是抵押登記時間與貸款主合同時間相抵觸，即貸款合同的時間在前，而抵押合同的時間在后，根據(jù)從合同從屬于主合同的原則，法院認為主合同與從合同的規(guī)定有不一致之處，因而判定抵押合同無效。更有甚至，在填制借款合同或抵押合同時，不按照標準格式進行，導致借款金額與借據(jù)金額不相符，合同約定不明確，這些都會使信用社在訴訟過程中難以舉證。放貸手續(xù)的不合法不合規(guī)的背后，其實是法律規(guī)則的散亂與晦澀，對于信用社信貸人員沒有起到很好的指引作用。

沒有統(tǒng)一的操作規(guī)則，再加上信用社開辦的信貸業(yè)務種類較多，合同文本管理混亂，合同基本要素填寫不完整、不規(guī)范、抵押擔保手續(xù)落實不暢等問題，導致了信用社在依法收貸過程中的舉證不能，信貸風險由此加大。

（二）信用社信貸人員法律意識淡薄，為完成指標，忽視調(diào)查

上文提到法律規(guī)定的散亂與晦澀未能給信用社及信貸人員以指引，這也反應出了信貸人員的法律素養(yǎng)的缺失。農(nóng)村信用社的任務是立足農(nóng)村、服務三農(nóng)。主要分布在縣級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的地方。而這些地方相比于大城市來說，人員選拔的質(zhì)量和可選擇性都要差很多。信用社工作人員基本上都是從本地選拔的，小地方的流動性較差，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，更是熟人社會，人員的選拔受到諸多因素干擾，因此人員的素質(zhì)很難保證。在縣鄉(xiāng)相對封閉的社區(qū)中，人與人之間的聯(lián)系較為緊密，這時候人情禮法等道德觀念發(fā)揮著重要作用，而作為國家意志的法律起的作用相對來說較小。這也是法律難以在基層有效運作的一個重要原因。農(nóng)村信用社選拔聘用信貸人員因受環(huán)境和條件等的限制，人員素質(zhì)參差不齊。尤其是一些未經(jīng)正規(guī)教育和正規(guī)培訓，通過各種關系進入信用社的人員。他們不僅業(yè)務素質(zhì)低，而且紀律法律觀念薄弱，利用手中權(quán)力參與煤礦、房地產(chǎn)開發(fā)商等企業(yè)合伙經(jīng)營或貸款投資分紅，與貸款人企業(yè)主形成利益共同體，套取信用社貸款。更有甚者，個別信貸人員“吃、喝、拿、要”，產(chǎn)生了因道德危機引發(fā)的信用風險。 而且，基層信用社基本上都沒有專業(yè)的法律人士，負責業(yè)務處理中的一系列法律問題。

在按照指標進行評價信貸人員的現(xiàn)行體制下，信貸人員在存款指標和貸款指標的雙重壓力下，為了完成指標，忽視了對貸款人員的經(jīng)濟實力的實際調(diào)查，而根據(jù)貸款人的一面之詞就將貸款發(fā)放下去。如在抵押貸款中，信貸人員往往忽視對抵押物上是否有其他權(quán)利沒有進行核實。在民事法律中，存在很多法定優(yōu)先權(quán)，如留置權(quán)、建設工程承包權(quán)、租賃權(quán)等，若抵押物上存在這些權(quán)利，就會阻礙信用社行使抵押權(quán)。信貸人員在放貸過程中，若不對抵押物上的權(quán)利進行充分的調(diào)查，極有可能使信用社的貸款收不回來。

因此，在信貸人員與貸款人形成利益共同體以及信用社粗放式的貸款中，信貸人員根本沒有動力或不敢舉證。因為，他們在放貸過程中始終是不負責任的，沒有保存證據(jù)的概念。

（三）忽視貸款后的追蹤，未積極參與借款人的經(jīng)營管理

信用社注重對貸款的發(fā)放，而忽視了貸款后的追蹤，未能及時掌握貸款人的經(jīng)營管理狀況。因為，貸款指標對于信用社的領導來說是很重要的，這代表了他的業(yè)績，是其晉升的主要依據(jù)。多數(shù)信用社主管人員都是從上級單位調(diào)動過來的，因此他們比較重視信用社的短期利益的實現(xiàn)，或者說是自身利益的實現(xiàn)，以便為其晉升提供很好地支撐。領導把蛋糕做大了，本文的升遷晉升有了保障，而留給信用社的只是相當多的不良貸款。

我國《物權(quán)法》第一百九十一條規(guī)定：“抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)的，應當將轉(zhuǎn)讓所得的價款向抵押權(quán)人提前清償債務或者提存。轉(zhuǎn)讓的價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)，但受讓人代為清償債務消滅抵押權(quán)的除外?！庇纱丝梢姡盅浩陂g，抵押物的處分需要經(jīng)由抵押權(quán)人的同意才可進行。但在現(xiàn)實中，由于信用社忽視了對抵押后的權(quán)利維護，其對貸款人享有的債權(quán)往往不受重視。這就造成了貸款人轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)，逃避還債。如有的貸款人利用貸款買商品房和小汽車，而把產(chǎn)權(quán)登記在別人名下，過著富人的生活，卻不想還債。而信用社若想申請法院對債務人的財產(chǎn)進行強制執(zhí)行，則要提供證據(jù)證明登記在別人名下的房產(chǎn)汽車等財產(chǎn)就是債務人的。由于對貸款的使用疏于追蹤，而信用社又不能對私人財產(chǎn)進行調(diào)查，導致信用社無證可舉。對于企業(yè)貸款人來說，企業(yè)的改制、重組程序不規(guī)范，未通知作為債權(quán)人的信用社，信用社因此對改制重組的程序缺乏有效的監(jiān)督。這就導致了企業(yè)借改制重組之名，行轉(zhuǎn)移資產(chǎn)之實，甚至導致信用社抵押物的毀損滅失，從而造成信用社抵押權(quán)的滅失。未積極介入企業(yè)改制重組的信用社，往往不能對債務人的逃債行為進行舉證，即便是勝訴，由于企業(yè)已成空殼，失去了執(zhí)行的價值，貸款也很難收回。而且，在訴訟中，信用社和法院之間缺少聯(lián)系和溝通。 訴訟行為盲目，對貸款人可能的危害債權(quán)的行為沒有及時向法院匯報，以制止該行為。

（四）內(nèi)部管理薄弱，收貸不及時，導致貸款超過了訴訟時效

信用社內(nèi)部存在著管理薄弱的問題，重視存款和放貸工作，忽視了收貸工作的進行。農(nóng)村信用社的主要服務對象是農(nóng)民以及農(nóng)村經(jīng)濟組織。由于農(nóng)村信用社的人手不足，在貸款操作過程中，一名信貸員往往要對應上千戶的貸款。業(yè)務量巨大，信貸人員的不足，再加上專業(yè)性不強，造成了貸款手續(xù)相對簡單和不完善。而且，貸款后，信用社對后續(xù)工作關注不夠，一些貸款戶和擔保戶根本沒有人去催收或很少去催收，有些貸款甚至超過了訴訟時效。 超過了訴訟時效，就喪失勝訴權(quán)，債務人可以此進行抗辯，信用社的所有證據(jù)都失去了意義。

訴訟時效的過期尤其體現(xiàn)在新老員工交接班之時。在信用社的日常經(jīng)營過程中，干部職工容易形成“新官不理舊事”的思想，當信貸人員工作交流后，新上任的信貸人員對其前任管理的不良貸款不聞不問，以及在新老員工交接班之時，由于檔案的保存管理缺失，導致前任管理的不良貸款在后任的任職期間內(nèi)超過了訴訟時效，這就使得信用社對此部分的合法債權(quán)失去了法律的保護。部分員工認為貸出去的錢是國家的，與自己無關，從而消極怠工，也容易使貸款超過訴訟時效而失去法律的保護。

同時，由于信用社內(nèi)部缺乏關于收貸工作的統(tǒng)一操作守則，不能給信貸人員以切實的指導。導致信貸人員在收貸過程中缺乏具體指引，在收貸過程中不注重方法，貸款人不配合。而且，信貸人員一旦遇到挫折，就容易本能的想到起訴，導致了一些貸款人對信用社產(chǎn)生反感。因為，在以熟人為主的農(nóng)村社會中，打官司總不是什么好事。這樣就容易造成貸款人和信用社的對立。貸款人可能會在訴訟中施加障礙，造成信用社的舉證困難。即便是贏得了訴訟，在執(zhí)行階段，貸款人也會百般阻撓。這樣也不利于信用社業(yè)務的開展。

（五）行政干預，違規(guī)操作

一般來說，在農(nóng)村地區(qū)，能從信用社貸到款的，往往被認為是一種能耐的象征。而這種有能耐的人往往是與政府有關聯(lián)的人，或是政府領導的家屬，或是其利益相關人。而且，農(nóng)村信用社的貸款中，有很大一部分是行政指令性貸款以及政府介紹貸款等，這些都是為了促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所必須的。這種貸款的依法清收，司法機關的行動有時不得不看著政府的臉色進行，不敢立案或者不敢公正審理，特別是在貸款人為政府領導的家屬或其利益相關人時。一些地方政府出于發(fā)展地方經(jīng)濟的需要，往往要求信用社貸款給一些領導特批的項目，這些項目往往在資金技術(shù)配套設施方面不具有任何優(yōu)勢，這些貸款一旦放出，極易成為不良貸款，貸款企業(yè)和地方政府會對收回貸款制造障礙。即便政府與貸款沒有直接的利益關系，但是法院對訴訟的審理以及強制執(zhí)行，很容易激化矛盾。處于維穩(wěn)的考慮，政府也會出面干涉，或者對信用社打白條，或者是直接干預案件的審理。在一些地方企業(yè)的拖欠貸款的案件中，由于地方企業(yè)供養(yǎng)的人員較多，對地方的經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的意義重大，一旦法院強制執(zhí)行，可能造成企業(yè)經(jīng)營困難，對職工和退休人員的影響也較大，容易出現(xiàn)上訪等社會問題。政府因此出面要求法院從社會穩(wěn)定的大局出發(fā)暫緩審理或暫緩執(zhí)行。同時向信用社施壓，要求其暫緩起訴。在地方政府的壓力下，信用社往往不敢舉證。因為，他們以后的工作還需要地方政府的支持，若和政府鬧僵，以后的工作很難開展。

二、出路

上文分析了農(nóng)村信用社在依法收貸過程中面臨的舉證困難的原因，可以看出，舉證難的出現(xiàn)時多種原因共同作用的結(jié)果。下文將針對上文提到的原因，為現(xiàn)實中的舉證難題提出解決方案。

（一）規(guī)范法律適用，制定信貸內(nèi)部操作手冊，規(guī)范信貸工作

舉證難的根結(jié)在于信用社在信貸過程中的不規(guī)范操作，違規(guī)操作的原因是多方面的。但是歸根到底是由于缺乏對信用社放貸和收貸工作的統(tǒng)一指引。民事法律關于借貸的規(guī)定有很多，也很散亂，其中一些比較難以理解。對于素質(zhì)本就不高的信貸人員來說，對復雜的法律規(guī)定進行充分明確的理解，是困難的。因此，有必要對放貸和收貸工作進行統(tǒng)一的規(guī)定，這種規(guī)定以明確工作流程為主要目的，主要是為了方便信貸人員在工作中進行參考。

操作手冊應當由高級別的信用社根據(jù)自身情況統(tǒng)一制訂，內(nèi)容包括與信用社放貸收貸工作有關的所有法規(guī)，并以解釋配套，方便信貸人員進行學習參考。特別是對擔保貸款的規(guī)定，對擔保人的責任，擔保期限，夫妻共同財產(chǎn)的抵押等一些復雜的問題進行明確的解釋。對于放貸過程中所要用到的法律文件的格式，樣板，都要進行規(guī)定，對合同簽訂的步驟和抵押的步驟都需要進行明確規(guī)定。貸款合同的格式是統(tǒng)一的，有利于信貸人員在業(yè)務過程中熟悉法律和合同內(nèi)容，并指導貸款人進行填寫，使信貸人員在不斷的工作中提高業(yè)務水平。

通過統(tǒng)一業(yè)務流程和相關的法律文件，有利于信貸業(yè)務的規(guī)范化。同時，信貸文件檔案的保管也要進行統(tǒng)一規(guī)定，每個業(yè)務員對自己的信貸合同等資料進行保管。不僅如此，信用社還要積極跟蹤貸款人的貸款使用情況，明確其是否按約定使用貸款，抵押物是否完好，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，改制重組是否經(jīng)由信用社同意等。在出現(xiàn)信貸人員工作調(diào)動交流時，應該做好交接工作，使后來者明確貸款人及貸款期限，及時催還貸款。對每一步的工作，都要注意證據(jù)的保留，若出現(xiàn)拒收催款單的，則需要相關見證人在場，并制作書面文件請見證人簽字確認，以保留證據(jù)并保全訴訟時效。要嚴格把握貸款發(fā)放的政策和條件，對抵押貸款要進行實地考察以確定抵押物的實際價值，貸款的相關手續(xù)要力求真實、可靠，真正使合同的簽訂、登記、過戶至貸款的收回嚴格把關，務必把漏洞堵死。對于不符合條件的貸款一律拒絕。

（二）加強對信貸人員的培訓，創(chuàng)新激勵機制，聘用專業(yè)人員承擔信貸工作

基于上文提到的原因，農(nóng)村信用社的信貸人員的素質(zhì)不容樂觀。信用社的放貸和收貸工作都是由信貸人員完成的，因此，人事制度的改革是信用社改革最根本的方面。 可以從三個方面進行人員素質(zhì)的提高。一是要創(chuàng)新人員選用機制。人員的選用應該有一套完整的方案，注重人員的專業(yè)素質(zhì)。二是要建立人員更新機制。這就要確立信貸人員的責任追究制度，將信貸人員的放貸和收貸工作與工資獎金和升職掛鉤。對于收貸工作做得好的信貸人員，予以獎勵；對于不負責任的信貸人員堅決處罰，惡劣者堅決予以辭退；對于違法犯罪的信貸人員，配合相關機關進行調(diào)查追究責任。使信貸人員有危機感和責任感，從而不敢怠于工作。三是要加強信貸人員的定期培訓。培訓以信貸操作手冊為依據(jù)，并對新出臺的相關法規(guī)進行學習，全面提升信貸人員的業(yè)務水平，同時要加強信貸人員的思想道德建設，杜絕道德風險的出現(xiàn)。

尤其注重現(xiàn)代人員法律素質(zhì)的提高，確保從放貸到收貸的每一個步驟都按照法律的規(guī)定進行，不留漏洞，真正做到貸款操作的規(guī)范化，法制化。在貸款發(fā)放前做好調(diào)查抵押物的調(diào)查工作，注意抵押擔保的合法性，明確抵押物上是否有其他優(yōu)先權(quán)的存在。對于大額的貸款合同，由公正機關進行公正，增加其法律效力，在貸款人不履行還款義務時，可以直接根據(jù)該公正合同進行強制執(zhí)行，有利于信用社債權(quán)的及時實現(xiàn)。

同時，成立有專門的法律事務部，對農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)實行集中管理和處置。招收有法律背景的工作人員組成該部門，并由經(jīng)驗豐富的律師擔任法律顧問。組成的專業(yè)法律人員對貸款清收工作進行統(tǒng)一指導與實施，使收貸工作嚴格在法律的框架內(nèi)進行，實現(xiàn)收貸工作的法制化。不僅如此，專業(yè)的法律事務部，還可以為放貸的風險進行法律評估，對合同的合法合規(guī)進行指導，并為證據(jù)材料的保全提供幫助。從而解決基層農(nóng)村信用社依法經(jīng)營意識淡薄，法律知識貧乏，依法收貸困難的問題。

（三）加強與政府、法院的溝通、協(xié)調(diào)

由于政府的在依法收貸過程中的干預，加強信用社和政府之間的溝通協(xié)調(diào)，是很重要的一個方面。與政府的溝通協(xié)調(diào)主要是為了獲得政府對依法收貸的支持。與政府的溝通協(xié)調(diào)，要使政府轉(zhuǎn)變對信用社的觀念，使其不要錯誤的以為收貸收息過猛不利于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展或激化社會矛盾。短期來看，收貸工作可能會對某個企業(yè)造成一定的影響，但是從長遠來看，信用社的收貸工作做得好，回籠的資金多，就會將更多的資金投放到當?shù)馗行枰钠髽I(yè)或個人手中，從而形成了資金流動的良性循環(huán)，對地方經(jīng)濟發(fā)展和地方政府來說都是有利的。如果有的企業(yè)長期占據(jù)貸款不還，就造成了資金不可能流動到最需要資金的個人或企業(yè)之中，不利于資源的優(yōu)化配置，進而影響當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。不僅如此，信用社與當?shù)卣臏贤▍f(xié)調(diào)，更要爭取當?shù)卣浜鲜召J收息工作。政府應當組織由信用社、工商、稅務等部門組成的收貸收息協(xié)調(diào)小組，配合信用社的收貸收息工作。 特別是對一些黨政干部出面貸款或出面擔保造成的不良貸款，應當發(fā)揮紀檢監(jiān)察部門的作用，對這些不良貸款及時進行清收。

與法院加強溝通協(xié)調(diào)，主要是為了解決訴訟過程中貸款人逃債行為的處理手段，及時向法院申請證據(jù)保全和財產(chǎn)保全，以確保訴訟結(jié)束后有可供執(zhí)行的財產(chǎn)。在平時，信用社還可以請法院工作人員為信用社職工開設依法收貸培訓班，講解相關法律知識，并結(jié)合實際案例告知信貸人員在收貸過程中要注意的事項以及該保留的證據(jù)材料等。同時，對于法院在審理時發(fā)現(xiàn)，貸款人有毀滅證據(jù)、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)等行為，應當及時進行證據(jù)保全和財產(chǎn)保全，以維護信用社的合法權(quán)益。法院在決定收貸案件的審理時，應當根據(jù)案情，決定采取適當?shù)膶徖矸绞剑芡ㄟ^簡易方式審理的案件，絕不以普通方式進行審理，以確保訴訟效率并減少信用社的訴訟費用。

通過與政府和法院之間的協(xié)調(diào)配合，信用社可以為收貸工作創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。結(jié)合政府進行誠信教育，增加農(nóng)村貸款人的信用意識。通過內(nèi)外兼修的調(diào)整，逐步解決農(nóng)村信用社在依法收貸過程中面臨的舉證難題。

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