潛江市畜牧業(yè)貸款“走新路”

文│陶小華 李書平 嚴(yán)志超（湖北省潛江市畜牧獸醫(yī)局）

加快推進(jìn)中小客戶信用等級(jí)評(píng)定授信工作，讓誠實(shí)守信者充分享受守信的金融服務(wù)和支持。

融資難是制約畜牧業(yè)健康發(fā)展的一大“瓶頸”，能否從金融部門貸到一定數(shù)量的款項(xiàng)是事關(guān)畜牧業(yè)做大做強(qiáng)的重要因素。近年來，湖北省潛江市畜牧獸醫(yī)局以“適應(yīng)科學(xué)發(fā)展需要、建設(shè)生豬調(diào)出大市”為經(jīng)營方向，有選擇性地與潛江市中銀富村鎮(zhèn)銀行實(shí)施戰(zhàn)略合作，努力搭建畜牧業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，尤其加大了對(duì)養(yǎng)豬業(yè)貸款的投放力度，嘗試走出了一條支農(nóng)扶小、銀企雙贏的新路子。

截至2013年末，潛江市中銀富村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放畜牧業(yè)個(gè)人貸款逾20億元，占各項(xiàng)貸款累放額的50 %以上，擁有貸款客戶突破800戶，惠及就業(yè)人口達(dá)4000萬人；而潛江市畜牧業(yè)因此也步入了持續(xù)高速發(fā)展的“快車道”，生豬年均出欄再破110萬頭大關(guān)，家禽出籠1800萬只，牛羊出欄6.5萬只，同比分別增長5.4%、2.7%和8.3 %；肉類產(chǎn)量13萬噸，禽蛋產(chǎn)量3.5萬噸，同比分別增長6.8%和14.1%。

一、當(dāng)前畜牧業(yè)貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前畜牧業(yè)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于五個(gè)方面：

1.自然風(fēng)險(xiǎn)。畜牧業(yè)貸款在傳統(tǒng)金融理念中歸屬于純農(nóng)業(yè)貸款，

而農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，是靠天吃飯的行業(yè)，存在著無法預(yù)測(cè)、控制的自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民又是弱勢(shì)群體，傳統(tǒng)的畜牧業(yè)對(duì)自然條件的依賴性都很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱。自然風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，養(yǎng)殖戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒有其他的補(bǔ)償途徑。因此，養(yǎng)殖戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款就將成為必然。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于養(yǎng)殖戶來說，技術(shù)水平高低決定了畜牧業(yè)的成敗。有些養(yǎng)殖戶，在不懂技術(shù)的情況下，盲目地購設(shè)備，擴(kuò)規(guī)模，只是靠闖運(yùn)氣來下賭注。由于沒有經(jīng)過專門的培訓(xùn)，也沒有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，只能在養(yǎng)殖過程中，邊養(yǎng)邊學(xué)，倘若不能及時(shí)防疫和具備應(yīng)急處置能力，其后果不堪設(shè)想。

3.銷售風(fēng)險(xiǎn)。畜牧業(yè)市場(chǎng)和銷售的情況千變?nèi)f化，銷路和價(jià)格能夠堅(jiān)挺多久，誰也無法預(yù)測(cè)。生豬市場(chǎng)近幾年如同坐“過山車”，價(jià)格忽高忽低，難以準(zhǔn)確把握，導(dǎo)致有些養(yǎng)豬戶處于虧損，有些養(yǎng)豬戶處于盈虧平衡狀態(tài)。如果市場(chǎng)一路低迷，銷售風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)加劇。

4.信用風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)殖戶大多來自于農(nóng)村，受教育程度較低，而且少數(shù)養(yǎng)殖戶信用觀念淡薄，由于貸款準(zhǔn)入門檻相對(duì)而言較低，其信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。而部分養(yǎng)殖戶信用觀念淡薄，堅(jiān)信“法不責(zé)眾”，寧可逾期加息也不愿意到期主動(dòng)歸還貸款，甚至想方設(shè)法鉆法律空隙，千方百計(jì)逃廢債務(wù)，導(dǎo)致民間借貸在某些地區(qū)比較活躍，也給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了一定負(fù)面影響。

5.抵押風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)殖戶擔(dān)保難主要體現(xiàn)在兩方面：一是抵押難。養(yǎng)殖戶的土地是宅基地和責(zé)任田，而且大多數(shù)養(yǎng)殖戶的房產(chǎn)都在農(nóng)村，目前農(nóng)村的房產(chǎn)變現(xiàn)能力較差，所以從信貸資產(chǎn)安全的角度來說，農(nóng)村房產(chǎn)抵押目前尚難開展。二是保證擔(dān)保難。現(xiàn)在養(yǎng)殖戶的保證人以私人擔(dān)保為主，政府還沒設(shè)立專門的養(yǎng)殖擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保，給養(yǎng)殖戶擔(dān)保帶來一定的難度。

二、畜牧業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解

1.健全機(jī)制，強(qiáng)化信貸“三查”制度。貸前調(diào)查是信貸管理的一項(xiàng)重要制度，信貸人員應(yīng)該對(duì)畜牧戶的家庭人口、承包面積、年收入、支出、資信狀況、特別是產(chǎn)品質(zhì)量和市場(chǎng)前景等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。對(duì)養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，評(píng)級(jí)授信結(jié)果應(yīng)該在村（居）政務(wù)公開欄進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督。貸時(shí)審查應(yīng)該嚴(yán)格貸款流程、落實(shí)貸款分級(jí)審批制度，在嚴(yán)格信貸員第一責(zé)任人制度的同時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化基層信用社主任的責(zé)任，按照中國人民銀行監(jiān)督委員會(huì)頒布的貸款新規(guī)要求，執(zhí)行嚴(yán)格的面談制度，必須落實(shí)貸款養(yǎng)殖戶、擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實(shí)貸款養(yǎng)殖戶和擔(dān)保人的真實(shí)性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。

2.調(diào)整授信，進(jìn)一步拓寬融資渠道。現(xiàn)行的農(nóng)戶聯(lián)保制度是本著農(nóng)戶自愿的原則，經(jīng)農(nóng)村信用合作社同意成立聯(lián)保小組，銀行根據(jù)聯(lián)保小組的實(shí)際情況，對(duì)每個(gè)農(nóng)戶一次核定貸款限額，并定期檢查考評(píng)，年度調(diào)整授信額度。聯(lián)保小組的每個(gè)成員在授信額度內(nèi)實(shí)行連帶保證，隨用隨貸。實(shí)踐證明，這一貸款品種能起到良好的監(jiān)督作用。它既能讓養(yǎng)殖戶在養(yǎng)殖過程中互相幫助，同時(shí)又能夠讓大家進(jìn)一步增強(qiáng)責(zé)任心，共同分散和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行也可以尋求政府的支持，通過利用中介擔(dān)保公司的介入，通過按比例的擔(dān)保減少信用社的貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)信用社應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的聯(lián)系，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，帶動(dòng)養(yǎng)殖戶積極自愿參加保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，為養(yǎng)殖業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供有效保障。

3.創(chuàng)新方式，鼓勵(lì)養(yǎng)殖戶實(shí)施戰(zhàn)略經(jīng)營。以湖北蚌湖生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司為例，從事生豬養(yǎng)殖多年，已是潛江畜牧業(yè)中翹楚，近幾年隨著規(guī)模不斷擴(kuò)大，豬舍廠房等固定資產(chǎn)投入較多，飼料供應(yīng)出現(xiàn)短缺，捉襟見肘，試圖順應(yīng)節(jié)節(jié)攀升的市場(chǎng)行情融資，但去多家銀行咨詢均未能如愿，潛江市畜牧獸醫(yī)局適時(shí)出面協(xié)調(diào)，以市養(yǎng)豬協(xié)會(huì)戰(zhàn)略合作的名義，協(xié)助潛江市中銀富村鎮(zhèn)銀行完善了“欣農(nóng)貸（生豬）”信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，然后以聯(lián)席會(huì)議的方式提出150萬元的貸款申請(qǐng)，經(jīng)過銀行微企部、風(fēng)險(xiǎn)部等多方審批，為該公司落實(shí)了第一筆130萬元的“欣農(nóng)貸（生豬）”貸款。

三、“欣農(nóng)貸（生豬）”貸款的成功投放給畜牧業(yè)的啟示

富登金融是新加坡主權(quán)財(cái)富基金淡馬錫的全資子公司，2005年8月以戰(zhàn)略投資者身份入股中國銀行。自2003年成立以來，富登金融一直專注于為中小企業(yè)、 微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和廣大工薪階層提供金融服務(wù)，已形成了一整套服務(wù)于小微型企業(yè)等客戶的獨(dú)特商業(yè)模式，內(nèi)容涵蓋公司治理、市場(chǎng)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營與信息科技等多個(gè)層面。

和其他金融機(jī)構(gòu)不同，村鎮(zhèn)銀行扎根在縣城甚至村鎮(zhèn)一級(jí)，貸款資源全部集中在縣內(nèi)。他們針對(duì)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)進(jìn)行深入研究，從而形成了針對(duì)每一種產(chǎn)業(yè)的單獨(dú)審核體系，而不是用常規(guī)的貸款金額、抵押品等硬性要求去審核農(nóng)戶的小額融資，從而降低了農(nóng)民申請(qǐng)貸款的門檻。

養(yǎng)豬業(yè)的競(jìng)進(jìn)提質(zhì)，吸引著龐大的金融資本進(jìn)入這片尚未開發(fā)的藍(lán)海。作為下一個(gè)極具潛力的利潤增長點(diǎn)，中銀富登村鎮(zhèn)銀行決定跨入這個(gè)領(lǐng)域，潛江等一批縣市成為首選。

2011年8月，該行在潛江掛牌營業(yè)，先后為小微企業(yè)開發(fā)了“隨需貸”、“多享貸”、“快活貸”等量身定做的金融產(chǎn)品。2012年4月28日，第一筆“欣農(nóng)貸（生豬）”貸款花落蚌湖生態(tài)養(yǎng)殖有限公司。這一突破性的做法給畜牧業(yè)帶來了諸多啟示：

首先，銀行表現(xiàn)的靈活性應(yīng)該引起畜牧業(yè)主管部門的關(guān)注。中銀富登村鎮(zhèn)銀行根據(jù)中小微型企業(yè)的實(shí)際情況，抵押物的范圍更加寬泛。他們先后推出的集體土地上的有房有證抵押、集體土地上的有房無證以及租用土地上建筑物的三方協(xié)議抵押和已交納土地出讓金而尚未辦理產(chǎn)權(quán)證的房產(chǎn)抵押、車輛抵押等融資業(yè)務(wù)，很受歡迎。借鑒第一筆“欣農(nóng)貸（生豬）”貸款投放的做法，該行北京總部多次派人員來到潛江實(shí)地調(diào)研，不但根據(jù)生豬養(yǎng)殖規(guī)律推出了“欣農(nóng)貸（生豬）”金融產(chǎn)品，累計(jì)向22個(gè)養(yǎng)殖戶投放貸款1300萬元，最高可達(dá)到300萬元的貸款額度，而且還陸續(xù)衍生推出了“欣農(nóng)貸（水稻）”、“欣農(nóng)貸（大棚）”等系列產(chǎn)品，最大程度地滿足了農(nóng)戶的各種經(jīng)營性需要。

其次，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)貴在努力培養(yǎng)養(yǎng)殖戶的信用意識(shí)。要加快推進(jìn)中小客戶信用等級(jí)評(píng)定授信工作，讓誠實(shí)守信者充分享受守信的金融服務(wù)和支持，對(duì)法律意識(shí)不強(qiáng)、信用觀念較差、賴賬思想嚴(yán)重、惡意逃廢債務(wù)的養(yǎng)殖戶，要依靠行政、法律等手段堅(jiān)決加以教育和清收，實(shí)施準(zhǔn)確、透明度較高的信息披露，強(qiáng)制其培養(yǎng)信用意識(shí)，努力營造良好的社會(huì)信用環(huán)境。此外，畜牧業(yè)主管部門和銀行方面還要積極引導(dǎo)建立養(yǎng)殖專業(yè)合作社、合作聯(lián)社的征信系統(tǒng)，要求每個(gè)合作社（聯(lián)社）指定一名副理事長分管融資工作，密切加強(qiáng)與銀行信貸員的聯(lián)系。