新形勢下商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務的現(xiàn)狀與模式探討

趙燕

內容摘要：在利率市場化和互聯(lián)網金融模式給商業(yè)銀行帶來巨大沖擊的背景下，商業(yè)銀行開始重視培育小微企業(yè)客戶并大力發(fā)展小微企業(yè)融資產品。本文分析了商業(yè)銀行開拓與創(chuàng)新小微企業(yè)融資業(yè)務的現(xiàn)狀和模式，提出了面臨沖擊商業(yè)銀行進一步發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務的建議。

關鍵詞：利率市場化 互聯(lián)網金融 商業(yè)銀行 小微企業(yè)

利率市場化背景下商業(yè)銀行所面臨的沖擊

利率市場化作為我國金融體系改革的重要方向，近些年來一直在在積極穩(wěn)步向前推進。中國人民銀行宣布，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。今后央行也將根據各項基礎條件的成熟程度分步實施、有序取消存款利率管制，逐步向利率完全市場化過渡。利率市場化將會導致銀行內部的巨大分化，對中小銀行的沖擊將遠大于大型銀行。一旦存款利率市場化，中小銀行將面臨風險定價、利差收窄、主營業(yè)務流失、行業(yè)并購等眾多壓力。所以作為銀行業(yè)內部數量最多的中小銀行業(yè)金融機構要實現(xiàn)特色化、專業(yè)化才能夠實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網金融模式給商業(yè)銀行帶來的沖擊

在以云計算、搜索引擎、大數據、社交網絡等為代表的新一代互聯(lián)網技術時代，移動支付、網上銀行、手機銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務蓬勃發(fā)展，由此形成了一種互聯(lián)網金融模式。第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網絡保險、移動支付等給傳統(tǒng)金融格局帶來了新的挑戰(zhàn)。國內電子商務市場呈現(xiàn)出迅猛增長的態(tài)勢，2013年，我國第三方互聯(lián)網在線支付市場交易規(guī)模達53729.8億元。電子商務所催生的互聯(lián)網金融正顯現(xiàn)出其對傳統(tǒng)金融模式的替代效應，新金融勢力憑借日益擴大的社會影響力以及相對較低成本的平臺信息獲取方式，在信用成本和作業(yè)成本方面具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)越性，并且以支付寶等為代表的第三方支付企業(yè)正在改變商業(yè)銀行的金融生態(tài)，對商業(yè)銀行的交易媒介、支付手段等傳統(tǒng)職能帶來沖擊和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行獨立承擔了賬戶、結算、清算、收單、反洗錢等大量管理和運營成本，但在緊密貼近用戶需求的新型互聯(lián)網金融機構的擠壓下不斷被“后臺化”和“邊緣化”，“存、貸、匯”遭遇全方位金融脫媒，使得商業(yè)銀行正逐漸退化為整個金融鏈條的OEM商，并被殘酷的甩在價值的尾端。

商業(yè)銀行金融服務小微企業(yè)現(xiàn)狀

互聯(lián)網金融彌補現(xiàn)有金融體系的不足實質上揭示了小微企業(yè)融資難的問題，凸顯銀行業(yè)產品供應不足，服務不夠。利率市場化加上互聯(lián)網金融的沖擊，使商業(yè)銀行加大了對小微企業(yè)貸款的開拓力度。小微企業(yè)貸款產品持續(xù)豐富，貸款模式不斷創(chuàng)新，貸款規(guī)模迅速擴大，已取得相當成效。例如，2013年末工商銀行小微企業(yè)貸款余額1.87萬億元；招商銀行境內小微企業(yè)貸款總額比上年末增長21.16%，民生銀行小微企業(yè)貸款余額4047.22億元，比上年末增加877.71億元，增幅27.69%；華夏銀行小企業(yè)貸款保持較快增長，增速高于全部貸款增速10.84個百分點。在貸款產品方面，工商銀行持續(xù)改進小微企業(yè)金融服務，研發(fā)推出電商平臺和小商戶POS收單貸款等具有互聯(lián)網金融特質的產品。廣發(fā)銀行“生意人卡”將個人信用和小企業(yè)聯(lián)合在一塊， 目標是成為小微企業(yè)主的財富管家。民生銀行在小微企業(yè)金融產品“標準化”方面進行了有益嘗試，基本形成“標準產品”快速處理，“非標準產品”專家受理的運行機制，即便在傳統(tǒng)的抵押產品上，通過建立“產品押品價值庫”的方式來解決抵押評估周期長的問題，保障效率優(yōu)先，如表1所示。

現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展小微企業(yè)融資業(yè)務的代表性模式

金融脫媒的不可逆轉，意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網的生存法則，在全新的行業(yè)分工和要素分配過程中掌握主動、順勢突圍。目前各銀行開拓與創(chuàng)新小微企業(yè)融資業(yè)務有如下三種模式：

（一）商圈模式

2011年8月，商務部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于支持商圈融資的指導意見》，規(guī)范了銀行商圈融資業(yè)務，并在一定程度上緩解了小微商貿企業(yè)融資難問題。指導意見發(fā)布以后，銀行業(yè)機構“商圈”融資業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展，不僅小微商貿企業(yè)金融服務得到改善，同時在分散信貸風險方面作用十分明顯。商業(yè)銀行下沉市場服務重心，大力發(fā)展以商品交易市場、商業(yè)街區(qū)、物流園區(qū)、電子商務平臺等為主要形式的商圈融資業(yè)務，不斷加大小微企業(yè)資源傾斜力度，持續(xù)提升小微服務創(chuàng)新能力。例如交通銀行提出商圈金融服務方案；民生銀行針對較高知名度的商品交易市場、批發(fā)市場、各類商場、批發(fā)性商業(yè)街和甄選的目標社區(qū)業(yè)主、工薪階層等業(yè)態(tài)開發(fā)出無抵押、無擔保、最高金額50萬元、最快一天放款的“微貸”產品。各地方銀行業(yè)紛紛開展商圈融資業(yè)務，以河北銀行為例，截至2014年2月末，商圈小微貸款余額31.28億元，同比增長達到307.51%。

（二）基于網銀平臺的商業(yè)銀行供應鏈金融模式

網銀平臺可以通過銀企直聯(lián)模式實現(xiàn)與供應鏈上下游小企業(yè)、核心企業(yè)、倉儲監(jiān)管機構、交易市場等合作方實時對接，對信息流進行全面掌控和統(tǒng)一管理。小企業(yè)用戶可以與核心企業(yè)、物流倉儲企業(yè)等的內部資金管理系統(tǒng)、供應鏈管理平臺、電子商務網站實時嵌入，共享“1+N”供應鏈實時交易信息，實現(xiàn)供應鏈“商流-物流-資金流-信息流”的在線整合。除了平安、招行以外，民生、中信、光大、興業(yè)等多家銀行也在逐步把供應鏈金融業(yè)務從“線下”搬到“線上”，構筑供應鏈金融網銀平臺。通過互聯(lián)網與金融技術的深度融合，最大限度地發(fā)揮銀行傳統(tǒng)的金融優(yōu)勢和平臺經濟高效、便捷、覆蓋廣等優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供更全面、更優(yōu)質的金融服務，如表2所示。

（三）商業(yè)銀行參與的P2P模式

P2P網絡借貸是指個體和個體之間通過網絡實現(xiàn)直接借貸，其核心是公眾化的“點對點”信息交互和資金流動。隨著利率市場化的推進，商業(yè)銀行靠利差獲利的難度日益增大，P2P網絡借貸作為新興信貸服務模式，已經引起傳統(tǒng)銀行業(yè)的高度關注。商業(yè)銀行參與P2P的優(yōu)勢在于：覆蓋全國的服務網絡優(yōu)勢；資產規(guī)模大，實力雄厚；信譽高，市場影響力大。如果依托現(xiàn)有品牌、系統(tǒng)、網絡優(yōu)勢以及管理經驗發(fā)展P2P網絡借貸，商業(yè)銀行能夠為客戶提供更加全面的金融服務，將有效提升同業(yè)競爭力。2013年，作為在互聯(lián)網金融領域全新模式的嘗試和探索，招行在其小企業(yè)融資平臺“小企業(yè)e家”上，發(fā)布了一個名為“e+穩(wěn)健融資項目”的投融資平臺悄然上線。這個平臺與常見的P2P平臺設計類似，境內法人或其他組織可以在這里進行注冊并投融資，最小投資單位1萬元。所發(fā)項目的審核都是由招行方面完成，而且招行也對這些融資項目開了銀行的兌付憑證，到期后會由第三方公司對客戶進行還款。商業(yè)銀行參與的P2P投融資平臺可以讓金融服務更加透明，最大限度地減少信息不對稱和市場交易成本，利用銀行風險識別和風險管控能力，通過互聯(lián)網創(chuàng)新實現(xiàn)社會公眾間信息、資金的開放、安全和有效的交互與流動，讓社會公眾平等享有金融服務的機會，促進社會普惠金融體系的建立；投融資平臺有助于利用社會資金解決小微企業(yè)融資難、融資成本高的問題，為小微企業(yè)融資探索了一條新路徑。endprint

商業(yè)銀行進一步發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務的建議

（一）利用互聯(lián)網軟信息，解決商業(yè)銀行小微貸款信用可獲得性問題

目前銀行小微貸款在解決信用可獲得性上，不單純依靠固定資產、企業(yè)擔保作為融資依據，初步形成“重現(xiàn)金流、輕抵押物”的硬信息（資金信息）模式和聯(lián)保兩種模式，解決了小微貸成本和風險偏高的問題，但在如何利用互聯(lián)網軟信息（非資金信息） 拓寬信用可獲得性方面仍在探索階段。目前，一些銀行已經憑借互聯(lián)網軟信息開發(fā)出無抵押、無擔保、隨借隨還、小額信用循環(huán)貸款品種。例如，平安銀行借助eBay大數據資源，開發(fā)出的“貸貸平安商務卡”，只需憑賣家的個人信用及銷售數據授信和以賣家交易行為信息作為審核依據；建設銀行對銀行自有賬戶體系進行大數據應用，根據客戶賬戶結算信息開發(fā)出以企業(yè)和企業(yè)主家庭持續(xù)有效的結算量和日均金融資產為依據的“善融貸”純信用貸款產品（陳海強，2014）。未來商業(yè)銀行可通過與平臺、供應鏈、產業(yè)鏈的合作，探索信用可獲得性的新路徑，形成軟信息信用獲取方式的集中化、批量化、流程化和標準化，從而打破抵押門檻解決小微貸款難題的發(fā)展之路。商業(yè)銀行也可以將小微貸的金融征信服務外包給類似全球網的服務平臺，全球網依托電子商務自然生成信息作為征信信息，以開放方式分享，因此商業(yè)銀行可以低成本地獲得許多軟信息，如貸中的用電數據、用水數據、貸后“員工忙碌程度及精神狀態(tài)”、“經營場所整潔程度、是否經常使用”等。

（二）對組織架構和業(yè)務流程進行整合，提供適應小微企業(yè)發(fā)展特點的綜合金融服務

如今小微企業(yè)需要的不單是一次性的融資授信， 而是能幫助小微企業(yè)發(fā)展和盈利的以融資為基礎的綜合金融服務。商業(yè)銀行應進一步提高保證、信用、存貸監(jiān)管等非抵押方式的融資業(yè)務，適應并借助互聯(lián)網、大數據等信息科技與金融服務的融合，加強小微企業(yè)產品和服務創(chuàng)新的統(tǒng)籌管理，擴大產品開發(fā)的深度和廣度，致力于小微金融產品與服務創(chuàng)新，豐富小微金融產品體系。組織架構和業(yè)務流程方面，商業(yè)銀行應從頂層設計開始對組織架構和業(yè)務流程進行整合，著力資源整合與流程優(yōu)化，突出市場定位轉小、業(yè)務流程轉簡、服務效率轉快、產品推送轉整的改造規(guī)則，實施扁平化的組織架構，打破傳統(tǒng)銀行部門限制，有效管控。此外，商業(yè)銀行需要進一步對銀行的客戶細分，對銀行服務細化，對業(yè)務流程進一步地梳理和完善，力求通過標準的業(yè)務流程、簡化的操作程序、多樣的融資產品，滿足小微企業(yè)不同的金融需求。

（三）增強信貸風險防控能力，提高風險防控水平

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，在為商業(yè)銀行小微金融服務創(chuàng)造了更大空間的同時，也給銀行帶來了新的風險。目前社會信用環(huán)境建設相對滯后，在政策層面相關法規(guī)和監(jiān)管缺位，涉足互聯(lián)網金融的行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管標準尚不成熟，監(jiān)管體系尚在建立過程中，可能會對銀行穩(wěn)健發(fā)展產生負面影響。商業(yè)銀行在創(chuàng)新的同時建立起風險隔離機制和應對機制，逐步完善電子商務信用和傳統(tǒng)金融信用相互補充、線下和線上評估相互補充的混合模式。

1.梁璋，沈凡.國有商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].互聯(lián)網金融，2013（7）

2.鄭良芳.商業(yè)銀行奮起迎接互聯(lián)網金融時代的挑戰(zhàn)[J].金融與經濟，2013（9）

3.宮曉林.互聯(lián)網金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013（5）

4.張宏洲，康淑紅，孫曉玲.“商圈”融資業(yè)務緩解小微企業(yè)融資難的調查[J].甘肅金融，2012（7）

5.謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

6.黃邁，楊哲，何小鋒.商業(yè)銀行參與P2P網絡借貸的戰(zhàn)略分析與路徑選擇[J].金融理論與實踐，2013（11）endprint

商業(yè)銀行進一步發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務的建議

（一）利用互聯(lián)網軟信息，解決商業(yè)銀行小微貸款信用可獲得性問題

目前銀行小微貸款在解決信用可獲得性上，不單純依靠固定資產、企業(yè)擔保作為融資依據，初步形成“重現(xiàn)金流、輕抵押物”的硬信息（資金信息）模式和聯(lián)保兩種模式，解決了小微貸成本和風險偏高的問題，但在如何利用互聯(lián)網軟信息（非資金信息） 拓寬信用可獲得性方面仍在探索階段。目前，一些銀行已經憑借互聯(lián)網軟信息開發(fā)出無抵押、無擔保、隨借隨還、小額信用循環(huán)貸款品種。例如，平安銀行借助eBay大數據資源，開發(fā)出的“貸貸平安商務卡”，只需憑賣家的個人信用及銷售數據授信和以賣家交易行為信息作為審核依據；建設銀行對銀行自有賬戶體系進行大數據應用，根據客戶賬戶結算信息開發(fā)出以企業(yè)和企業(yè)主家庭持續(xù)有效的結算量和日均金融資產為依據的“善融貸”純信用貸款產品（陳海強，2014）。未來商業(yè)銀行可通過與平臺、供應鏈、產業(yè)鏈的合作，探索信用可獲得性的新路徑，形成軟信息信用獲取方式的集中化、批量化、流程化和標準化，從而打破抵押門檻解決小微貸款難題的發(fā)展之路。商業(yè)銀行也可以將小微貸的金融征信服務外包給類似全球網的服務平臺，全球網依托電子商務自然生成信息作為征信信息，以開放方式分享，因此商業(yè)銀行可以低成本地獲得許多軟信息，如貸中的用電數據、用水數據、貸后“員工忙碌程度及精神狀態(tài)”、“經營場所整潔程度、是否經常使用”等。

（二）對組織架構和業(yè)務流程進行整合，提供適應小微企業(yè)發(fā)展特點的綜合金融服務

如今小微企業(yè)需要的不單是一次性的融資授信， 而是能幫助小微企業(yè)發(fā)展和盈利的以融資為基礎的綜合金融服務。商業(yè)銀行應進一步提高保證、信用、存貸監(jiān)管等非抵押方式的融資業(yè)務，適應并借助互聯(lián)網、大數據等信息科技與金融服務的融合，加強小微企業(yè)產品和服務創(chuàng)新的統(tǒng)籌管理，擴大產品開發(fā)的深度和廣度，致力于小微金融產品與服務創(chuàng)新，豐富小微金融產品體系。組織架構和業(yè)務流程方面，商業(yè)銀行應從頂層設計開始對組織架構和業(yè)務流程進行整合，著力資源整合與流程優(yōu)化，突出市場定位轉小、業(yè)務流程轉簡、服務效率轉快、產品推送轉整的改造規(guī)則，實施扁平化的組織架構，打破傳統(tǒng)銀行部門限制，有效管控。此外，商業(yè)銀行需要進一步對銀行的客戶細分，對銀行服務細化，對業(yè)務流程進一步地梳理和完善，力求通過標準的業(yè)務流程、簡化的操作程序、多樣的融資產品，滿足小微企業(yè)不同的金融需求。

（三）增強信貸風險防控能力，提高風險防控水平

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，在為商業(yè)銀行小微金融服務創(chuàng)造了更大空間的同時，也給銀行帶來了新的風險。目前社會信用環(huán)境建設相對滯后，在政策層面相關法規(guī)和監(jiān)管缺位，涉足互聯(lián)網金融的行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管標準尚不成熟，監(jiān)管體系尚在建立過程中，可能會對銀行穩(wěn)健發(fā)展產生負面影響。商業(yè)銀行在創(chuàng)新的同時建立起風險隔離機制和應對機制，逐步完善電子商務信用和傳統(tǒng)金融信用相互補充、線下和線上評估相互補充的混合模式。

1.梁璋，沈凡.國有商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].互聯(lián)網金融，2013（7）

2.鄭良芳.商業(yè)銀行奮起迎接互聯(lián)網金融時代的挑戰(zhàn)[J].金融與經濟，2013（9）

3.宮曉林.互聯(lián)網金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013（5）

4.張宏洲，康淑紅，孫曉玲.“商圈”融資業(yè)務緩解小微企業(yè)融資難的調查[J].甘肅金融，2012（7）

5.謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

6.黃邁，楊哲，何小鋒.商業(yè)銀行參與P2P網絡借貸的戰(zhàn)略分析與路徑選擇[J].金融理論與實踐，2013（11）endprint

商業(yè)銀行進一步發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務的建議

（一）利用互聯(lián)網軟信息，解決商業(yè)銀行小微貸款信用可獲得性問題

目前銀行小微貸款在解決信用可獲得性上，不單純依靠固定資產、企業(yè)擔保作為融資依據，初步形成“重現(xiàn)金流、輕抵押物”的硬信息（資金信息）模式和聯(lián)保兩種模式，解決了小微貸成本和風險偏高的問題，但在如何利用互聯(lián)網軟信息（非資金信息） 拓寬信用可獲得性方面仍在探索階段。目前，一些銀行已經憑借互聯(lián)網軟信息開發(fā)出無抵押、無擔保、隨借隨還、小額信用循環(huán)貸款品種。例如，平安銀行借助eBay大數據資源，開發(fā)出的“貸貸平安商務卡”，只需憑賣家的個人信用及銷售數據授信和以賣家交易行為信息作為審核依據；建設銀行對銀行自有賬戶體系進行大數據應用，根據客戶賬戶結算信息開發(fā)出以企業(yè)和企業(yè)主家庭持續(xù)有效的結算量和日均金融資產為依據的“善融貸”純信用貸款產品（陳海強，2014）。未來商業(yè)銀行可通過與平臺、供應鏈、產業(yè)鏈的合作，探索信用可獲得性的新路徑，形成軟信息信用獲取方式的集中化、批量化、流程化和標準化，從而打破抵押門檻解決小微貸款難題的發(fā)展之路。商業(yè)銀行也可以將小微貸的金融征信服務外包給類似全球網的服務平臺，全球網依托電子商務自然生成信息作為征信信息，以開放方式分享，因此商業(yè)銀行可以低成本地獲得許多軟信息，如貸中的用電數據、用水數據、貸后“員工忙碌程度及精神狀態(tài)”、“經營場所整潔程度、是否經常使用”等。

（二）對組織架構和業(yè)務流程進行整合，提供適應小微企業(yè)發(fā)展特點的綜合金融服務

如今小微企業(yè)需要的不單是一次性的融資授信， 而是能幫助小微企業(yè)發(fā)展和盈利的以融資為基礎的綜合金融服務。商業(yè)銀行應進一步提高保證、信用、存貸監(jiān)管等非抵押方式的融資業(yè)務，適應并借助互聯(lián)網、大數據等信息科技與金融服務的融合，加強小微企業(yè)產品和服務創(chuàng)新的統(tǒng)籌管理，擴大產品開發(fā)的深度和廣度，致力于小微金融產品與服務創(chuàng)新，豐富小微金融產品體系。組織架構和業(yè)務流程方面，商業(yè)銀行應從頂層設計開始對組織架構和業(yè)務流程進行整合，著力資源整合與流程優(yōu)化，突出市場定位轉小、業(yè)務流程轉簡、服務效率轉快、產品推送轉整的改造規(guī)則，實施扁平化的組織架構，打破傳統(tǒng)銀行部門限制，有效管控。此外，商業(yè)銀行需要進一步對銀行的客戶細分，對銀行服務細化，對業(yè)務流程進一步地梳理和完善，力求通過標準的業(yè)務流程、簡化的操作程序、多樣的融資產品，滿足小微企業(yè)不同的金融需求。

（三）增強信貸風險防控能力，提高風險防控水平

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，在為商業(yè)銀行小微金融服務創(chuàng)造了更大空間的同時，也給銀行帶來了新的風險。目前社會信用環(huán)境建設相對滯后，在政策層面相關法規(guī)和監(jiān)管缺位，涉足互聯(lián)網金融的行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管標準尚不成熟，監(jiān)管體系尚在建立過程中，可能會對銀行穩(wěn)健發(fā)展產生負面影響。商業(yè)銀行在創(chuàng)新的同時建立起風險隔離機制和應對機制，逐步完善電子商務信用和傳統(tǒng)金融信用相互補充、線下和線上評估相互補充的混合模式。

1.梁璋，沈凡.國有商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].互聯(lián)網金融，2013（7）

2.鄭良芳.商業(yè)銀行奮起迎接互聯(lián)網金融時代的挑戰(zhàn)[J].金融與經濟，2013（9）

3.宮曉林.互聯(lián)網金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013（5）

4.張宏洲，康淑紅，孫曉玲.“商圈”融資業(yè)務緩解小微企業(yè)融資難的調查[J].甘肅金融，2012（7）

5.謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

6.黃邁，楊哲，何小鋒.商業(yè)銀行參與P2P網絡借貸的戰(zhàn)略分析與路徑選擇[J].金融理論與實踐，2013（11）endprint