機(jī)動(dòng)車水災(zāi)事故的查勘與定損

吳浩

摘要：隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛數(shù)量的急劇增加，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在不斷增長(zhǎng)，而各大保險(xiǎn)公司在大力承保的同時(shí)，也伴隨著定損業(yè)務(wù)量的增加。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，每到夏季，就會(huì)出現(xiàn)大量由暴雨、洪水等引起的水淹車事故。而如何快速、優(yōu)質(zhì)的處理好突發(fā)的水淹車事故，就成為了查勘定損員必須面對(duì)的一個(gè)考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：水災(zāi)車；查勘；定損

隨著環(huán)境與氣候的變化，每到夏季，就會(huì)出現(xiàn)大量由暴雨、洪水等引起的水淹車事故。而如何快速、優(yōu)質(zhì)的處理好突發(fā)的水淹車事故，就成為了查勘定損員必須面對(duì)的一個(gè)考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

一、水災(zāi)損失現(xiàn)場(chǎng)查勘要點(diǎn)

保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)車輛在水淹中啟動(dòng)或水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)非保險(xiǎn)責(zé)任造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞鑒定變得非常重要，非保險(xiǎn)責(zé)任鑒定如證據(jù)不足常會(huì)造成保險(xiǎn)索賠糾紛，甚至產(chǎn)生民事訴訟。了解出險(xiǎn)原因，根據(jù)被保險(xiǎn)車輛水損時(shí)狀態(tài)，確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任顯得尤為重要。

1.停放被水淹。對(duì)于處于地下停車庫(kù)、低洼地帶、排水不暢路段的車輛，應(yīng)迅速拖離現(xiàn)場(chǎng)，避免由于水位升高、積水倒灌造成損失擴(kuò)大，但是有物業(yè)管理的地區(qū)必須向客戶申明，物業(yè)有義務(wù)承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司有權(quán)向物業(yè)追償。

靜止時(shí)進(jìn)水（地下車庫(kù)，低洼停車等），無(wú)二次啟動(dòng)，汽車是處于停置狀態(tài)受損，此時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)不運(yùn)轉(zhuǎn)，如果發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部機(jī)件產(chǎn)生機(jī)械性損傷，如連桿打彎、活塞打碎，可以定為措施不當(dāng)，造成損失定性為擴(kuò)大損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2.涉水行駛。及時(shí)施救，避免水位升高，車輛遭受水淹造成損失擴(kuò)大，一般此類損失僅造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，無(wú)二次啟動(dòng)的一般不會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)受損，只需清洗即可。條件允許的，可現(xiàn)場(chǎng)定損清洗費(fèi)。（注：發(fā)動(dòng)機(jī)損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，哪怕沒(méi)有二次啟動(dòng)）

不要盲目發(fā)動(dòng)、切斷電源、排除積水、對(duì)于自動(dòng)擋的車輛施救更應(yīng)該注意，一旦變速箱進(jìn)水而施救后平拖到修理地點(diǎn)的話，可能會(huì)造成變速箱內(nèi)部的損壞，建議使用平板車或架起驅(qū)動(dòng)輪拖車。

二、被淹車的施救

如果查勘人員到現(xiàn)場(chǎng)時(shí)汽車仍處水淹狀態(tài)，則必須對(duì)水淹車進(jìn)行施救，在對(duì)進(jìn)水汽車進(jìn)行施救時(shí)，一定要遵循“及時(shí)、科學(xué)”的原則，即保證進(jìn)水汽車能夠得到及時(shí)救援，又避免汽車損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。施救汽車時(shí)的注意事項(xiàng)如下：

1. 早斷電。在汽車被水淹的情況下，駕駛員有條件應(yīng)立即斷開(kāi)電瓶線，抓緊時(shí)間將車推離險(xiǎn)境，及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話，或者同時(shí)撥打救援組織的電話，等待拖車救援。

2.科學(xué)拖車。在對(duì)水淹汽車進(jìn)行施救時(shí)，一般應(yīng)采用硬牽引方式拖車，或?qū)⑵嚽膀?qū)動(dòng)輪托起后進(jìn)行牽引，一般不要采用軟牽引的方式。如果采用軟牽引的方式拖車，一旦前車減速，被拖汽車往往只有選擇掛擋、利用發(fā)動(dòng)機(jī)制動(dòng)等方式減速。這樣一來(lái)，就會(huì)導(dǎo)致被拖汽車發(fā)動(dòng)機(jī)的轉(zhuǎn)動(dòng)，最終導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)機(jī)械損壞。如果能將汽車前驅(qū)動(dòng)輪托起后牽引，可以避免因誤掛擋而引起的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。對(duì)于自動(dòng)擋的車輛施救更應(yīng)該注意，一旦變速箱進(jìn)水而施救后平拖到修理地點(diǎn)的話，可能會(huì)造成變速箱內(nèi)部的損壞，建議使用平板車或架起驅(qū)動(dòng)輪拖車。

3.謹(jǐn)慎啟動(dòng)。汽車因進(jìn)水熄火后，駕駛?cè)私^對(duì)不鞥年抱著僥幸心理貿(mào)然啟動(dòng)汽車，否則會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)或電器系統(tǒng)嚴(yán)重?fù)p壞。在未對(duì)汽車進(jìn)行排水處理前，嚴(yán)禁采用起動(dòng)機(jī)、人力推車或拖車方式啟動(dòng)被淹汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)。只有在對(duì)被淹發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)行了徹底的排水處理，并進(jìn)行了相應(yīng)的潤(rùn)滑處理，易受損的電器徹底烘干后才能進(jìn)行啟動(dòng)嘗試。

三、水淹車定損處理

根據(jù)車險(xiǎn)在大面積水災(zāi)中損失的特點(diǎn)，即一般會(huì)在短時(shí)期內(nèi)，一定區(qū)域內(nèi)，出現(xiàn)大量受洪水浸泡而可能損壞的車輛；結(jié)合車輛本身的特點(diǎn)，即高度集中電控模塊、電器線路、軟裝飾等易損的部件；現(xiàn)將實(shí)際工作中所總結(jié)的一些注意事項(xiàng)進(jìn)行提示：

（一）水淹車定損原則

1.確定水淹高度，主要是根據(jù)車輛進(jìn)水高度，區(qū)分車輛的儀表臺(tái)及內(nèi)飾損壞、電腦模塊的可能性，以及發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的可能性。我們將水淹程度分三類，（輕度）浸水至發(fā)動(dòng)機(jī)中部以下，車廂進(jìn)水，發(fā)動(dòng)機(jī)無(wú)需打開(kāi)檢修，以地板清洗和底盤保養(yǎng)為主、（中度）浸水至發(fā)動(dòng)機(jī)機(jī)油口以上、儀表臺(tái)以下，發(fā)動(dòng)機(jī)很可能進(jìn)水，需打開(kāi)檢驗(yàn)，部分電子器件拆卸保養(yǎng)、座椅烘干，部分電器測(cè)試；（重度）浸水至儀表臺(tái)以上，儀表、發(fā)動(dòng)機(jī)、定蓬、電子器件、內(nèi)裝飾、座椅、地毯等拆卸、烘干、清洗、檢測(cè)；2.確定水淹時(shí)間，水淹時(shí)間長(zhǎng)短可能導(dǎo)致車輛電器部件及內(nèi)飾的損失程度擴(kuò)大。實(shí)踐證明電腦板在水淹后兩天以上不搶救，報(bào)廢概念很大；3.確定水質(zhì)情況，水質(zhì)的酸堿度、海水或淡水浸泡以及受污染水質(zhì)對(duì)車輛的損壞程度影響也會(huì)不同；4.水淹車的處理關(guān)鍵在于及時(shí)。四快：快速清洗、快速拆檢、快速定損、快速烘干修理；5.定損受損車輛的原則：先高檔車后普通車，先轎車后貨車，先嚴(yán)重泡損后輕微受損，先電腦控制模塊、線路、電器后其它部位，先清洗烘干后檢測(cè)維修，先定內(nèi)部損失后定外觀損失；（注：水淹高過(guò)儀表臺(tái)，估損金額超過(guò)折舊金額50%的，應(yīng)考慮推定全損，上報(bào)公司確認(rèn)定損方案）6.水淹之后的車拖到修理地點(diǎn)要馬上進(jìn)行處理，一定不能拖時(shí)間，否則會(huì)造成保險(xiǎn)車輛的擴(kuò)大損失?？梢砸笮蘩韽S分成幾組同時(shí)對(duì)該車進(jìn)行處理；7.對(duì)事故車輛進(jìn)行維修、清理的順序原則：先電器控制系統(tǒng)、電器設(shè)備后其它部分；先內(nèi)飾、座椅部分后外觀部分；先泡損時(shí)間久部分后其它部分；8.盡可能全程跟蹤拆檢工作，在需要檢測(cè)的重要隱損部件上貼上封簽或打上特殊標(biāo)記。

（二）處理方式

1.外觀部件和懸掛部件——清水清洗，特別要注意懸掛連接位置的泥沙和污物，有的話，則要清洗，重新潤(rùn)滑。軸承方面很容易生銹的部位建議修理廠需要優(yōu)先處理，對(duì)所有的軸承進(jìn)行必要的保養(yǎng)處理；2.電器部件（注意貼標(biāo)）——線路比較粗的，擦干凈烘干即可。有電路板的，如儀表，一定要及時(shí)分解，用酒精清洗，然后晾干或用風(fēng)扇吹干，防止電路發(fā)生腐蝕。經(jīng)此處理，電器有很多是沒(méi)有問(wèn)題的。而電腦板必須用無(wú)水乙醇來(lái)擦拭，否則板子上的元件可能會(huì)生銹，影響使用。特別提醒：沒(méi)線路板，沒(méi)電子零部件的電器，損壞的可能性非常??；3.拆檢后發(fā)現(xiàn)電腦板有氧化、生銹、發(fā)霉等現(xiàn)象的可以馬上告知該件可以更換，并貼好標(biāo)簽立即回收帶回公司（謹(jǐn)防道德風(fēng)險(xiǎn)）；4.電腦板上沒(méi)有上述痕跡，但可能或已經(jīng)淹到的，也要貼標(biāo)簽，等待清洗完畢后裝車試車時(shí)再確定，并注意拍攝零件號(hào)碼以確定是否原廠配置件以方便核價(jià)員詢價(jià)時(shí)使用；5.在烘干電氣元件的情況下打開(kāi)點(diǎn)火開(kāi)關(guān)或使用儀器檢測(cè)等，觀察儀表或儀器上顯示的故障情況，以此來(lái)判斷哪些電腦或傳感器損壞；6.內(nèi)飾件——要及時(shí)清洗，然后風(fēng)干。最好放到烤房里面讓它風(fēng)干，太陽(yáng)直接照射的話會(huì)導(dǎo)致一些老化的皮質(zhì)顏色變淡；7.AT箱——變速箱進(jìn)水的話建議到專業(yè)的AT箱修理點(diǎn)或維修站清洗，如果因?yàn)樗智逑床桓蓛舳囓嚨脑?，一般?huì)造成變速箱內(nèi)部的燒蝕，這部分損失費(fèi)用我們是不承擔(dān)的。（定損單上一定要寫清楚，防止后期被動(dòng)）8.燈具——要注意是否因燈具本身質(zhì)量問(wèn)題造成損壞，有一些燈具進(jìn)水的話及時(shí)烘干處理后是可以使用的。對(duì)于價(jià)值較高的電器原件，要注意收回，避免道德風(fēng)險(xiǎn)；9.損件處理：更換的電器、燈具、電動(dòng)座椅、音響等元件的案件，必須在第一次看車時(shí)就貼好標(biāo)簽，定損完畢后回收登記。

一定要及時(shí)詳細(xì)列明定損內(nèi)容（包括各種部件的清洗），并讓客戶和修理廠簽字確認(rèn)，這一點(diǎn)非常重要！

四、免責(zé)告知與溝通

（一）根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款的規(guī)定：保險(xiǎn)車輛因水淹或涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，發(fā)動(dòng)機(jī)損壞部分屬除外責(zé)任，不應(yīng)在損失核定范圍內(nèi)，但投保 “發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”的車輛除外。做好理賠告知，發(fā)動(dòng)機(jī)損失應(yīng)給予單獨(dú)定損確認(rèn)損失，但需告知，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。（二）溝通

1.與客戶的溝通。對(duì)于除外責(zé)任的損失要注意耐心細(xì)致地解釋，由客戶自己負(fù)責(zé)；對(duì)于可以恢復(fù)正常使用的部件不予更換時(shí)要做出必要解釋；2.修理廠的溝通。與修理廠做好協(xié)調(diào)，及時(shí)處理，避免損失的擴(kuò)大；3.因二次啟動(dòng)和被保險(xiǎn)人故意行為非常難確定，定損員在查勘時(shí)要靈活處理，積極調(diào)查，做好出險(xiǎn)駕駛員的詢問(wèn)筆錄。

五、水災(zāi)事故預(yù)防與減損

因暴雨對(duì)車輛造成的損失主要有以下4種，由于暴雨淹及車身而進(jìn)水，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路、內(nèi)飾部件等受損；發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的損失；在水中漂移或其他原因發(fā)生擦撞碰傷的損失；拖車等施救費(fèi)用的損失。車輛水淹損失很大，如果車主處理不當(dāng)還會(huì)造成保險(xiǎn)公司拒賠，所以在可能發(fā)生水淹事故或者已經(jīng)發(fā)生水淹事故時(shí)，一定要妥善處理將損失降到最小。

1.水深超過(guò)半個(gè)車輪高度勿通過(guò)。在需要經(jīng)過(guò)積水路面時(shí)，需要判斷車輛是否能夠安全通過(guò)。通常來(lái)講，汽車進(jìn)氣道高度與大燈高度差不多。所以，若水面沒(méi)有超過(guò)半個(gè)車輪的高度，駕駛員則可以小心通過(guò)，此時(shí)需要保持車速穩(wěn)定，避免激起浪花進(jìn)入進(jìn)氣道。若路面積水超過(guò)半個(gè)車輪甚至深度超過(guò)了保險(xiǎn)杠，那么就不能強(qiáng)行涉水；2.被淹不要強(qiáng)行起動(dòng)。當(dāng)車輛已被水淹時(shí)，首先要做的就是關(guān)閉發(fā)動(dòng)機(jī)，千萬(wàn)勿要再次啟動(dòng)。因?yàn)檐囕v被水淹沒(méi)之后，水會(huì)從進(jìn)氣道進(jìn)入發(fā)動(dòng)機(jī)，造成發(fā)動(dòng)機(jī)熄火，如果強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，那么就會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)再次損害；3.最好在車內(nèi)放一套工具。因?yàn)樵谲囪€匙拔下之后，車輛還有電流供應(yīng)發(fā)電機(jī)、防盜系統(tǒng)，所以當(dāng)車主下車以后，可以用扳手將蓄電池線的螺絲松開(kāi)，將蓄電池負(fù)極拆下，如此便可以避免由于進(jìn)水所造成的短路，避免造成更多損失；4.別急著開(kāi)車門。車輛被困于水中時(shí)，首先要做的是進(jìn)行電話求助，而不是貿(mào)然開(kāi)門。一般來(lái)說(shuō)，車內(nèi)處在一個(gè)密閉空間，底盤排水通道是單向閥門，不會(huì)在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)水。當(dāng)遇到緊急情況時(shí)，則可以將車窗搖下，從車窗逃生；5.水淹后重點(diǎn)檢查電腦系統(tǒng)。現(xiàn)在車輛的電子化程度越來(lái)越高，當(dāng)車輛被水淹后，車主應(yīng)該對(duì)車載電腦系統(tǒng)進(jìn)行重點(diǎn)檢查，因?yàn)檫@些是極易被損害的部件。一般電腦板分布在發(fā)動(dòng)機(jī)艙、方向盤管柱左右的較多，因?yàn)槲恢幂^高受到水淹的機(jī)率較小，但是，換擋桿后的電腦板位置就比較低，容易受損。（作者單位：武漢軟件工程職業(yè)學(xué)院汽車工程學(xué)院）

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