農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

果歌+辛立秋

摘 要：金融與經(jīng)濟(jì)自產(chǎn)生以來(lái)就相輔相成，兩者關(guān)系歷來(lái)是金融學(xué)家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家爭(zhēng)鋒的焦點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融的有效支持，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化過(guò)程中起著融資和市場(chǎng)指導(dǎo)作用，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村建設(shè)的命脈。然而，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不高，難以適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要?；诖?，主要從我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)狀況進(jìn)行分析，闡述了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)普遍存在的兩個(gè)大的問(wèn)題：一是金融壟斷、缺少競(jìng)爭(zhēng)；二是資金外流嚴(yán)重。最后找出適合我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；發(fā)展；影響

中圖分類號(hào)：F327；F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）17-0024-03

引言

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有自己的特點(diǎn)：首次的投入高，回報(bào)和產(chǎn)出較慢，農(nóng)業(yè)存在著自然的風(fēng)險(xiǎn)；大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金嚴(yán)重短缺；農(nóng)民收入水平較低，資金自給能力明顯不足。這些方面都說(shuō)明農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)是離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)支持的。

農(nóng)村金融從產(chǎn)生到現(xiàn)在對(duì)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)起到了很大的作用，現(xiàn)如今國(guó)家在政策方面扶植農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，注重三農(nóng)的發(fā)展，因此，農(nóng)村金融發(fā)展的好壞決定我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞。

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及缺陷

（一）農(nóng)村金融服務(wù)的涵義

金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段融通有價(jià)物品，向金融活動(dòng)的參與者提供的共同受益、獲得滿足的活動(dòng)[1]。我們把專門從事貨幣信用活動(dòng)的中介組織稱為金融機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)正式農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，非正式金融有錢背、私人自由借貸、私人錢莊、合會(huì)等，在許多地區(qū)非正式金融機(jī)構(gòu)已成為農(nóng)村金融服務(wù)的主要提供者。隨著多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)現(xiàn)已形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以農(nóng)村信用社為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為主體、民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)

長(zhǎng)期以來(lái)，為更好地服務(wù)三農(nóng)，政府一直致力于改善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在我國(guó)農(nóng)村，每年還有大量的農(nóng)業(yè)科技成果、適度的集約化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展都需要資金，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融無(wú)法滿足當(dāng)前的資金需求，因此，金融服務(wù)體系的完善是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村金融體系改革與三農(nóng)問(wèn)題的解決是一個(gè)既有區(qū)別又緊密聯(lián)系在一起的重要課題。2007年1月召開(kāi)的第十次全國(guó)金融工作會(huì)議上，提出了農(nóng)村金融改革的新框架。本文從我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論出發(fā)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融服務(wù)的支持，對(duì)構(gòu)建農(nóng)村新型金融服務(wù)體系的創(chuàng)新性進(jìn)深入研究。

（三）我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

現(xiàn)行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及其他農(nóng)村商業(yè)銀行。從2012年各省市農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)農(nóng)村金融分布不均勻，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)業(yè)大省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)和西北地區(qū)的農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)點(diǎn)少。這種分布的主要原因有人口、地域和經(jīng)濟(jì)方面的因素。通過(guò)對(duì)各省份農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)人員投入情況的比較，發(fā)現(xiàn)各省市數(shù)量差異較大，這與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量分布有著直接聯(lián)系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款余額變化很大，截至2013年3月末，五大行年報(bào)已悉數(shù)出齊，盡管7 813億元的高額利潤(rùn)及總體下降的不良貸款率讓市場(chǎng)松了一口氣，但從部分觀點(diǎn)看來(lái)，表面光鮮的數(shù)據(jù)并不能隱蔽不良貸款規(guī)模同比趨多的承壓趨勢(shì)。以五大行為代表，市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年各家銀行的不良貸款余額與關(guān)注類貸款規(guī)模均有不同程度增加。其中，工行、建行、中行去年不良貸款余額分別增加了15.64億元、37.03億元、18.3億元。“銀行的信貸余額逐年增加，不良貸款自然也會(huì)相應(yīng)增多，以當(dāng)前的不良率，銀行資產(chǎn)質(zhì)量還是不錯(cuò)的。”盡管如此，前述工行人士也坦承，未來(lái)不良貸款余額上漲的壓力也不能忽視。作為不良貸款的先行指標(biāo)，逾期貸款的數(shù)據(jù)正在全線上漲。2012年，僅工建中農(nóng)交五大行的逾期貸款就已高達(dá)4 000億元以上。這還剔除了銀行為一些地方平臺(tái)、企業(yè)所辦理的貸款展期。逾期貸款的高額數(shù)據(jù)表示金融市場(chǎng)一方面有錢，另一方面也表示留在手里的錢總是舍不得貸給農(nóng)村。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

（一）農(nóng)村金融服務(wù)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金保障

新農(nóng)村和三農(nóng)建設(shè)需要大量資金推進(jìn)，而儲(chǔ)蓄是提供資金的重要來(lái)源之一。在新農(nóng)村和三農(nóng)的建設(shè)過(guò)程中，儲(chǔ)蓄率的高低和貸款的難易程度起著決定性的作用。幾乎所有國(guó)家在農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中都伴隨著儲(chǔ)蓄率的上升，我國(guó)農(nóng)村建設(shè)也擺脫不了這一規(guī)律[2]。經(jīng)濟(jì)和金融有著共同的特點(diǎn)，那就是資金融通，而金融可以通過(guò)利息率使消費(fèi)和實(shí)物儲(chǔ)蓄發(fā)生變化，從而使儲(chǔ)蓄增值轉(zhuǎn)化為投資，這就是金融吸收儲(chǔ)蓄的功能，儲(chǔ)蓄又是生產(chǎn)者直接的資金來(lái)源。因?yàn)殂y行等金融機(jī)構(gòu)牽涉大量籌資企業(yè)與擁有剩余資金的諸多投資者，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能以最低的交易成本和信息成本最大量地動(dòng)員儲(chǔ)蓄，有效保證資金分配的合理程度。農(nóng)村金融存在的意義就是把農(nóng)村分散的資金有效的聚集起來(lái)用于生產(chǎn)者投資。農(nóng)村金融的改革與發(fā)展是經(jīng)濟(jì)有效發(fā)展的先決條件，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。在涉農(nóng)信貸投放方面，村鎮(zhèn)銀行是通過(guò)增加或減少涉農(nóng)信貸量來(lái)滿足三農(nóng)多層次、多元化的金融服務(wù)需求。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)在農(nóng)村建設(shè)中有著資金效率高的優(yōu)勢(shì)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，效率是檢驗(yàn)生產(chǎn)成敗的唯一指標(biāo)。農(nóng)村金融植根本土，在農(nóng)村建設(shè)的資金調(diào)動(dòng)中有著明顯的優(yōu)勢(shì)，它通過(guò)降低交易成本和把資金配置到效益最好的區(qū)域和項(xiàng)目中來(lái)提高效率。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度的提高，經(jīng)濟(jì)建設(shè)和信息更新節(jié)奏加快，單位交易成本和信息成本會(huì)不斷下降。農(nóng)村金融服務(wù)還可以通過(guò)自己的中介地位和專業(yè)技能來(lái)替資金所有者對(duì)資金使用者進(jìn)行監(jiān)督，降低資金所有者的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)督成本。另一方面，資金尋求高回報(bào)的性質(zhì)使得農(nóng)村建設(shè)中資金從效益差的項(xiàng)目投向效益好的項(xiàng)目，有力地回避了風(fēng)險(xiǎn)和提高了效率。endprint

（三）農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮著催化劑、助推劑和粘合劑的作用

在我國(guó)，新農(nóng)村建設(shè)的各種資源都要靠資金引導(dǎo)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)貨幣資金，通過(guò)貨幣資金運(yùn)動(dòng)促進(jìn)商品交易，引導(dǎo)勞動(dòng)力、土地、人才等要素的合理流動(dòng)，按照市場(chǎng)和新農(nóng)村建設(shè)的需求迅速粘合各種生產(chǎn)要素，形成促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的生產(chǎn)力。“十二五”時(shí)期，是深化改革開(kāi)放、加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的關(guān)鍵時(shí)期。農(nóng)村金融作為“三農(nóng)”的橋梁和紐帶應(yīng)充分發(fā)揮好自己的功能，起到“催化劑”、“助推劑”和“粘合劑”的作用，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

農(nóng)村金融應(yīng)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展過(guò)程中應(yīng)充分發(fā)揮催化劑的作用，積極促成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的局面。說(shuō)到底農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)所面臨的重要問(wèn)題就是資金問(wèn)題。在目前，如何解決龍頭企業(yè)的融資“瓶頸”就成了農(nóng)村金融服務(wù)改革的新方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適時(shí)開(kāi)辦對(duì)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)的中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)來(lái)滿足企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不同需要。同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府之間要保持信息溝通，以更好的保持農(nóng)村企業(yè)的良性發(fā)展。

農(nóng)村金融服務(wù)的另一重要作用就是充分發(fā)揮助推劑的作用。農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程需要大量的資金援助都要用到金融服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要以發(fā)展民營(yíng)企業(yè)為依托，以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為手段，以產(chǎn)業(yè)政策和資源優(yōu)勢(shì)為導(dǎo)向，鼓勵(lì)和支持民營(yíng)企業(yè)，不斷調(diào)整農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的檔次與附加值。

在農(nóng)民致富的進(jìn)程中，農(nóng)村金融應(yīng)發(fā)揮粘合劑的作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要將農(nóng)民的切身利益與實(shí)際發(fā)展有機(jī)聯(lián)系起來(lái)。目前，海南省農(nóng)信社推出的小額貸款產(chǎn)品已多達(dá)12種，主要包括農(nóng)村誠(chéng)信青年創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、惠民“一卡通”貸款、黨員雙帶致富貸款等，而且政府還對(duì)農(nóng)民貸款進(jìn)行貼息補(bǔ)貼。人們已將海南的小額貸款模式稱為的海南模式，海南也因此成為“三農(nóng)”小額貸款中發(fā)展最迅速的地區(qū)[3]。

（四）農(nóng)村金融是調(diào)節(jié)新農(nóng)村建設(shè)的重要杠桿

國(guó)家宏觀調(diào)控體系的一個(gè)重要措施就是通過(guò)金融控制貨幣供應(yīng)量來(lái)調(diào)節(jié)社會(huì)總需求。貨幣供應(yīng)量和社會(huì)商品、勞務(wù)總供給保持基本平衡，就能使物價(jià)穩(wěn)定。金融可以通過(guò)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“多予少取”的放活方針來(lái)盡量縮小城鄉(xiāng)發(fā)展的差距。金融方面“多予”就是有針對(duì)性的加大對(duì)農(nóng)村建設(shè)的資金投入，同時(shí)降低對(duì)“三農(nóng)”貸款的利率來(lái)大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)?！吧偃　本褪潜M量降低農(nóng)村生產(chǎn)者的融資成本，采取行政和市場(chǎng)的手段使農(nóng)村建設(shè)融到更多的低成本資金。通過(guò)長(zhǎng)期的“多放少取”政策，農(nóng)村才能夠逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供需平衡和降低城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距[4]。

三、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)壟斷、缺少競(jìng)爭(zhēng)

在我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（含農(nóng)村信用社，改制而來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占全部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比例51.5%，而且總體上呈現(xiàn)平穩(wěn)的狀態(tài)。農(nóng)村信用社改制以來(lái)，其存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展基本平穩(wěn)。但是，在2012年全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款余額占我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額比例的81.04% ，而2013年這個(gè)比例上升到了92.63%。這說(shuō)明農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)基本壟斷了農(nóng)業(yè)貸款的市場(chǎng)。從農(nóng)戶貸款角度看，我國(guó)存在著農(nóng)村正式金融（不包括保險(xiǎn)、證券、期貨、擔(dān)保產(chǎn)品）總體壟斷化的問(wèn)題[5]。

農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上最大的正規(guī)金融組織，可是由于其實(shí)力薄弱，地域性的限制導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足。民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)，其他的多種金融組織之間也沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)格局。

（二）農(nóng)村正式金融資金從農(nóng)村地區(qū)外流問(wèn)題比較嚴(yán)重

目前我國(guó)農(nóng)村正式金融資金從農(nóng)村外流問(wèn)題比較嚴(yán)重。根據(jù)中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組分析，主要資金流出渠道為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買債券、拆借和上存資金等方式[6]。

當(dāng)前農(nóng)村資金嚴(yán)重流失，主要渠道有兩條。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)引起的資金流失。改革開(kāi)放以來(lái)的各時(shí)期，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額均小于農(nóng)村存款余額，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，商業(yè)銀行從農(nóng)村吸儲(chǔ)余額后每年會(huì)有數(shù)百億資金通過(guò)信用社凈流出農(nóng)村。二是郵政儲(chǔ)蓄渠道引起的資金流失。東南亞金融危機(jī)以來(lái)，與國(guó)有商業(yè)銀行基層業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)快速收縮之勢(shì)形成對(duì)比，郵政儲(chǔ)蓄存款則呈快速增長(zhǎng)之勢(shì)[7]。據(jù)《中國(guó)金融年鑒2012》統(tǒng)計(jì)，2011年郵政儲(chǔ)蓄存款凈增5 566億元，2012年的存款余額為407 422 570.4萬(wàn)元，上升了19.7個(gè)百分點(diǎn)。按照目前情況發(fā)展的話，根據(jù)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行預(yù)測(cè)到2015年農(nóng)村金融缺口可能會(huì)達(dá)到8萬(wàn)億元左右。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)現(xiàn)有大概2.4億左右農(nóng)民，而需要貸款的占了50%，“三農(nóng)”貸款缺口逐年增大，目前大概在1萬(wàn)億元左右[7]。

四、對(duì)未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的建議

（一）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金融

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種能有效的分散和降低自然風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而分散和降低農(nóng)村金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，要有自愿與強(qiáng)制保險(xiǎn)的原則。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率是與參保率有直接關(guān)系的，如果完全實(shí)行自愿保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)的參與率難以提高，農(nóng)民的保費(fèi)會(huì)很高，這時(shí)候抗風(fēng)險(xiǎn)的能力沒(méi)有得到保障。而農(nóng)民參保率高，則農(nóng)戶需要支付的保費(fèi)就降低，政府的出資也可保持在合理水平。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)選擇關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，并實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼（中央和地方財(cái)政根據(jù)各地農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從財(cái)政資金中各劃出一定比例份額用于補(bǔ)貼農(nóng)戶的保費(fèi)）。除此之外，“制定稅收優(yōu)惠政策。在免征種養(yǎng)兩業(yè)營(yíng)業(yè)稅和印花稅的同時(shí)，免征種養(yǎng)兩業(yè)的所得稅；對(duì)其他涉農(nóng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅按 5%先征，按 3%返還，印花稅按 0.1%先征，按 0.05%返還，將返還的稅金充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)基金?！盵8]

（二）發(fā)展非正式金融、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)

競(jìng)爭(zhēng)是一種優(yōu)勝劣汰的自然法則，良好的競(jìng)爭(zhēng)能加快事物向好的方向轉(zhuǎn)變。非正式金融服務(wù)能及時(shí)利用分散廣泛的局部知識(shí)（各地的實(shí)際情況，包括人文、地理等）來(lái)拓展各種市場(chǎng)，這種競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制可以促使金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)量。我國(guó)農(nóng)村正式金融服務(wù)領(lǐng)域不足，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)支持力度不夠，金融服務(wù)職能沒(méi)有得到充分發(fā)揮；而我國(guó)非正式金融類型植根于本土，分布眾多、廣泛，且貼近農(nóng)戶和中小企業(yè)，有的甚至與農(nóng)戶和中小企業(yè)發(fā)生直接聯(lián)系，因此與農(nóng)戶和中小企業(yè)之間的信息對(duì)稱性高，信息優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì)大。非正式金融屬于內(nèi)生金融，直接面向農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的需求，這種由需求跟進(jìn)的運(yùn)作特點(diǎn)決定它的需求程度高于正式金融（當(dāng)前的正式金融采取供給先行的運(yùn)作方式，這種方式不能根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的需求提供及時(shí)的金融服務(wù)）[9]。在這里筆者列舉幾種民間存在的非正式金融機(jī)構(gòu)，民間直接接待、放貸人貸款、民間借貸中介、各種合會(huì)、未注冊(cè)登記的典當(dāng)行、民間私人錢莊、農(nóng)民資金互助組織、集資借貸、小額信貸、民間擔(dān)保企業(yè)、互助會(huì)和互助基金等。endprint

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融環(huán)境

良好的金融環(huán)境是金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的重要保證。創(chuàng)新農(nóng)村信用環(huán)境、農(nóng)村法制環(huán)境和農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境是農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期繁榮穩(wěn)定的保證。進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融環(huán)境，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)后盾。創(chuàng)新農(nóng)村金融環(huán)境包括以下幾點(diǎn)：一是簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。通過(guò)考核制度對(duì)講信用的用戶實(shí)貸款施手續(xù)簡(jiǎn)化和優(yōu)先政策。二是實(shí)行利率優(yōu)惠。對(duì)于優(yōu)先發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)施低息或前期無(wú)息貸款。三是提高貸款額度。對(duì)于農(nóng)村的龍頭企業(yè)采取扶植政策，提高對(duì)其貸款額度。

除此之外，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)信息的變化及時(shí)調(diào)整自己的金融政策，采取全動(dòng)態(tài)的管理[10]。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)而影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局。因此，非常有必要針對(duì)目前其存在的問(wèn)題，采取有效措施進(jìn)行完善[11]。

參考文獻(xiàn)：

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[11] 陳宣迎.如何改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的思考[J].時(shí)代金融，2013，（10）.

[責(zé)任編輯 李 可]endprint