對網(wǎng)絡(luò)銀行在我國發(fā)展中的問題分析研究

周佳

摘 要：伴隨新世紀的到來，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國發(fā)展迅猛，本世紀的銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是必然選擇，整體銀行業(yè)將因網(wǎng)絡(luò)銀行不斷開拓新的經(jīng)營領(lǐng)域。雖然其發(fā)展較快，但剛剛起步的網(wǎng)絡(luò)銀行因各種原因尚存在諸如政府部門對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管缺位、社會信用的整體環(huán)境有待改善及網(wǎng)絡(luò)銀行依然存在突出的安全隱患等問題，但全球銀行業(yè)正在不斷開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融，推出網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)新品種。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；特征；監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)在上世紀末的美國，它是一個全新的事物。近十幾年網(wǎng)絡(luò)銀行在全球各地保持著迅猛的發(fā)展勢頭，在我國也不例外。我國銀行不管是在業(yè)務(wù)還是服務(wù)方面都與全球大型領(lǐng)先銀行存在較大差距。但因網(wǎng)絡(luò)銀行僅有不到二十年的發(fā)展史，尚屬全新的事物。盡管與大型領(lǐng)先銀行有差距，但與傳統(tǒng)領(lǐng)域相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行與它們同站一條水平線。我們應(yīng)該重視網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，它是幫助我國銀行追趕大型領(lǐng)先銀行的重要契機。我國任一銀行都要把握這一千載難逢的追趕機遇，仔細研究國際上發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)驗，盡量少走彎路，盡可能將存在的差距減少在最小范圍。

1 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的特征

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行提供個性化服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行能夠打破時空的局限，可以提供個性化金融產(chǎn)品。在營銷目標上傳統(tǒng)銀行只能對客戶細分到某一群體，對客戶進行一對一的服務(wù)幾乎不可能。網(wǎng)絡(luò)銀行要求銀行不斷改造內(nèi)部管理體制，建立一個把管理決策與市場信息精準快速的傳遞到管理部門與市場人員之間的機制，在銀行經(jīng)營中融入客戶為主的理念，已低成本實現(xiàn)個性化的高品質(zhì)服務(wù)。因無須受到地域與時間的限制就能夠?qū)y行交易處理好，客戶的個人財務(wù)可以隨時隨地在網(wǎng)上處理，所以尤其那些優(yōu)質(zhì)客戶被其吸引。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行運行成本低

銀行傳統(tǒng)的銷售路徑是分布廣泛的分支行等營業(yè)網(wǎng)點，計算機網(wǎng)絡(luò)和在計算機網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的代理商制度是網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)銷售的主要路徑。與銀行傳統(tǒng)的方式相比，這種直接營銷方式有著根本區(qū)別，計算機網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)終端的電腦以及在計算機網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的前端代理，將逐漸大量代替?zhèn)鹘y(tǒng)模式中的分支行等營業(yè)網(wǎng)點，這樣就能夠大量節(jié)約場地租賃、室內(nèi)裝潢、水電與照明等費用。并且網(wǎng)絡(luò)銀行雇用的人員非常少，隨之人工成本將大幅下降。

1.3 銀行的信息資產(chǎn)可以通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行整合

銀行的信息資產(chǎn)不僅包括其擁有的通訊網(wǎng)絡(luò)及各種電子設(shè)備等有形資產(chǎn)，還包括其客戶信息資源、管理信息系統(tǒng)、管理信息資源的能力、使用電子設(shè)備的能力、以及決策系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫等無形資產(chǎn)。盡管銀行的信息資產(chǎn)產(chǎn)生于網(wǎng)絡(luò)銀行之先，但只有在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展時期，銀行的信息資產(chǎn)才具有獨立存在意義的資產(chǎn)。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行在我國運作中的問題

2.1 政府部門對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管缺位

網(wǎng)絡(luò)銀行以其不受時空局限、方便快捷等特征著稱，它可以通過網(wǎng)絡(luò)能夠?qū)⒕揞~資金在瞬間從地球的任何一段進行傳送，這種突然間轉(zhuǎn)移大量資金無疑將對金融市場產(chǎn)生劇烈波動，快速傳遞的網(wǎng)絡(luò)將會讓波動進一步蔓延。然而網(wǎng)絡(luò)銀行在網(wǎng)上基本能夠完成整個交易的全過程，這種虛擬化的金融交易使得地域與時間對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的限制喪失，難以明確交易對象，整個過程變得不透明清晰，毋庸置疑監(jiān)管的難度增大了。例如在網(wǎng)絡(luò)銀行廣泛使用電子貨幣就給央行提出了大量的監(jiān)管挑戰(zhàn)。發(fā)行電子貨幣主要是想將流通中的現(xiàn)金取代，在流通中大量使用電子貨幣，現(xiàn)金勢必會減少，造成貨幣流通速度發(fā)生改變。同時金融機構(gòu)使用電子貨幣能夠成為參與直接交易的重要環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)銀行為其指明了一條高效益與低成本的發(fā)展道路。當務(wù)之急就是央行對網(wǎng)絡(luò)銀行怎樣監(jiān)管其運作行為。在我國央行屬于重要的金融監(jiān)管部門，監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行一定會涉及到發(fā)行管理電子貨幣、管理電子貨幣工具、管理金融認證、安全管理電子交易、運行監(jiān)管電子貨幣等，特別是其主導(dǎo)參與金融CA的全國性體系，嚴格管理所有認證中心，央行需要根據(jù)各種環(huán)節(jié)與因素進行規(guī)范與監(jiān)管。另外，當前我國央行將稽核合規(guī)性視為監(jiān)管的側(cè)重點，很少去稽核銀行的流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險及信用風(fēng)險，事前防范風(fēng)險預(yù)警不足，監(jiān)管不力，并且跨國運行的網(wǎng)絡(luò)銀行特征對央行來說，又是一個巨大的考驗。

2.2 社會信用的整體環(huán)境有待改善

建設(shè)社會信用環(huán)境的核心就是誠信，社會信用體系一般分為三種內(nèi)在機制，包括道德規(guī)范、市場規(guī)范及法律規(guī)范。由中國人民銀行牽頭建設(shè)的征信系統(tǒng)已經(jīng)初現(xiàn)規(guī)模，分為兩個系統(tǒng)：個人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)。伴隨經(jīng)濟的不斷發(fā)展，缺失的社會信用已經(jīng)逐漸成為阻礙其發(fā)展的重要瓶頸，特別是市場機制受到銀行信用與商業(yè)信用缺少的影響，給正常運行造成相當大的消極影響，致使銀行增加了呆壞賬，企業(yè)難以進行正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，給融資加大了難度，惡化了社會投資的環(huán)境，社會征信體系存在的信用評估問題與滯后的標準化也是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展受限的一個重要原因。網(wǎng)絡(luò)銀行與其顧客之間存在的是信用關(guān)系，虛擬性的特征存在于交易主體之中，這就需要為支付提供信用擔保，從而使得網(wǎng)絡(luò)銀行對社會信用環(huán)境更加依賴。但是當前社會信用環(huán)境在我國反而呈現(xiàn)出惡化的形勢，企業(yè)的銀行貸款惡意逃避，企業(yè)之間嚴重的拖欠債務(wù)現(xiàn)象，造成了交易中現(xiàn)金結(jié)賬的要求持續(xù)上升。

2.3 網(wǎng)絡(luò)銀行依然存在突出的安全隱患

因網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用的是網(wǎng)絡(luò)，其所有內(nèi)容以數(shù)字化的形式在互聯(lián)網(wǎng)上流轉(zhuǎn)，所以應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)銀行無法避免的受到互聯(lián)網(wǎng)的開放性、自由性的影響而產(chǎn)生信息安全隱患。龐大的資金流在網(wǎng)絡(luò)銀行上流轉(zhuǎn)，使其成為惡意攻擊與非法入侵的對象，交易雙方都會涉及到安全風(fēng)險。除此之外，因網(wǎng)絡(luò)銀行涉及金融機密與客戶隱私，因此網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)系統(tǒng)考慮的首要問題就是安全性。我們對網(wǎng)絡(luò)銀行可能出現(xiàn)的安全隱患有所顧忌并非不無道理。在實際中計算機與其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)并不穩(wěn)定，容易發(fā)生數(shù)據(jù)丟失與軟硬件等故障，同時也非常容易遭到病毒與黑客的攻擊。在網(wǎng)絡(luò)銀行當前使用的技術(shù)保障中，常見的方法有防病毒系統(tǒng)、防火墻及部署安全監(jiān)控站，減少互聯(lián)網(wǎng)造成的安全隱患，此外SSL協(xié)議的應(yīng)用是在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)重要信息的安全傳輸控制，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行最重要的安全策略。

3 我國規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的策略

3.1 政府加強監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險

使人們提升對整個銀行業(yè)的信心與保護消費者是政府監(jiān)管銀行業(yè)的最根本的目的。政府廣泛實施監(jiān)管金融機構(gòu)的重要原因，就是存在明顯的市場缺陷。一是對網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)商與業(yè)務(wù)要明晰合法性。在網(wǎng)絡(luò)銀行開展的業(yè)務(wù)活動中，非銀行機構(gòu)提供的只是支付清算服務(wù)，所以應(yīng)將其視為一種特殊的經(jīng)營機構(gòu)，將其納入支付清算與金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系中，以便對業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險進行有效的防范與監(jiān)控。除此之外，按照相關(guān)規(guī)定，對外資涉及到此業(yè)務(wù)領(lǐng)域也應(yīng)明確規(guī)定投資比例。二是交易資金確保安全。對提供支付服務(wù)方的自有資金與交易資金要嚴格區(qū)分，防止出現(xiàn)支付風(fēng)險。三是客戶利益的保護。必須要注重保護消費者利益，防止消費者利益因非銀行機構(gòu)運用業(yè)務(wù)、信息技術(shù)上的優(yōu)勢而蒙受損害，維護公平交易。四是強化監(jiān)管風(fēng)險，打擊網(wǎng)絡(luò)賭博與洗黑錢等刑事犯罪行為。

3.2 為網(wǎng)絡(luò)銀行營建優(yōu)質(zhì)的環(huán)境

在市場經(jīng)濟中社會信用體系是市場運行的堅實基礎(chǔ)，為社會信用建設(shè)優(yōu)質(zhì)的環(huán)境有助于失信行為的打擊，對銀行信貸強化監(jiān)管，防范金融風(fēng)險的發(fā)生，維護社會經(jīng)濟秩序與金融業(yè)的發(fā)展和穩(wěn)定。信用環(huán)境加大建設(shè)，就必須要立法先行，從我國來看，立法需要加快步伐，對征信要強化有效的管理，比如銀行可以針對網(wǎng)絡(luò)銀行所開展的業(yè)務(wù)服務(wù)，參照合同法相關(guān)規(guī)定制定出規(guī)范性的協(xié)議文本，遵守自由、公平及平等的原則，對交易各方予以明晰權(quán)利與義務(wù)。此外，我們可以對央行建立的征信系統(tǒng)加以充分利用，構(gòu)建專業(yè)化的第三方信用評級機構(gòu)，及其相關(guān)規(guī)章，并且在管理網(wǎng)絡(luò)交易時可對不良的商家客戶實施黑名單的方式，以便讓征信系統(tǒng)之間，及其他系統(tǒng)與征信系統(tǒng)之間實現(xiàn)共享信用信息，這樣才能將服務(wù)效率不斷提高，進而順利推進開展信用交易。

3.3 保障網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性

建立完善統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)支付體系，方便處理跨行結(jié)算問題。支付網(wǎng)關(guān)將銀行、商家及消費者連接起來，搭建起了公共網(wǎng)絡(luò)與銀行之間的連接橋梁，因我國銀行存在的歷史發(fā)展因素，其資金平衡力比較弱，嚴重的超負荷經(jīng)營狀況，對銀行實施管理資產(chǎn)負債比與建立內(nèi)控機制起到直接的制約作用，而究其問題的主因，是銀行系統(tǒng)之間資金收付與結(jié)算造成的清算債權(quán)債務(wù)的方式存在差異，為了對這種傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)體制進行根本性的改革，必須盡早建立與完善資金清算系統(tǒng)的暢通路徑，然而這種支付網(wǎng)關(guān)的建立既需要具備公正性與權(quán)威性，又需要能與各家銀行緊密聯(lián)系，同時還可以由第三方機構(gòu)按照市場化運作來建設(shè)，由人民銀行來牽頭搭建會員制機構(gòu)。

4 結(jié)論

綜上所述，與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)銀行可以提高服務(wù)質(zhì)量、提升工作效率、加速周轉(zhuǎn)資金、提高管理水平，以及有助于提供更多的支付方式與金融服務(wù)內(nèi)容，所以它能夠在全球迅猛發(fā)展。我國網(wǎng)絡(luò)銀行因各種原因還存在著不少問題，這就需要政府加強監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險、為網(wǎng)絡(luò)銀行營建優(yōu)質(zhì)的環(huán)境、保障網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。在網(wǎng)絡(luò)銀行勢不可擋的發(fā)展環(huán)境下，由政府來加強監(jiān)管、銀行提供可靠的技術(shù)及提高用戶自身素質(zhì)是網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)安全保障的根本之策。伴隨人們安全意識的提高與科技不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行將會成為更加便捷、高效與安全的交易方式。

參考文獻

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