農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展所面臨的問(wèn)題以及對(duì)策

陳慶文

摘 要：農(nóng)村地區(qū)的主要產(chǎn)業(yè)為農(nóng)、林、牧等相關(guān)產(chǎn)業(yè)，因?yàn)檗r(nóng)村產(chǎn)業(yè)自身存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，從而使得很多保險(xiǎn)公司提供適合農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性不高。下面我們就根據(jù)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，從而找到促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的解決辦法，并且給出合理化建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)；問(wèn)題；現(xiàn)狀；解決措施

近幾年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入快車(chē)道，在我國(guó)正處于社會(huì)主義發(fā)展的初級(jí)階段，有著獨(dú)特的國(guó)情狀況。我國(guó)的農(nóng)業(yè)人口數(shù)量比較多，但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r比較薄弱的情況下，傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式還需要更多的保險(xiǎn)保障。但是根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)在還沒(méi)有實(shí)力去構(gòu)建一個(gè)健全的農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)體系。怎樣更好的利用保險(xiǎn)的保障和保護(hù)作用，加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，是現(xiàn)在急需要去處理和解決的問(wèn)題之一。

1.目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)分析

1.1營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)增加，營(yíng)銷(xiāo)范圍逐漸擴(kuò)大。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，多元化經(jīng)濟(jì)模式逐漸加強(qiáng)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了非常重要的作用，保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，把分支機(jī)構(gòu)拓展到各個(gè)縣城甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中，營(yíng)銷(xiāo)范圍多是農(nóng)村地區(qū)，使得農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸擴(kuò)大。

1.2險(xiǎn)種較多，市場(chǎng)相對(duì)比較集中。保險(xiǎn)公司在拓展業(yè)務(wù)范圍的時(shí)候，根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展方向和不同的消費(fèi)種類(lèi)，出臺(tái)了多種險(xiǎn)種，增加了城鄉(xiāng)居民的選擇空間。

1.3縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)人身保險(xiǎn)不斷拓展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除車(chē)輛保險(xiǎn)外發(fā)展比較緩慢，農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)處于起步階段。

1.4農(nóng)民收入增加，投保愿望強(qiáng)烈。最近幾年，隨著農(nóng)業(yè)政策的不斷調(diào)整，相關(guān)的優(yōu)惠政策也陸續(xù)出臺(tái)，農(nóng)民通過(guò)打工或是耕種獲得了比較好的經(jīng)濟(jì)效益，生活質(zhì)量也得到了提升，養(yǎng)老、醫(yī)療等問(wèn)題逐漸成為農(nóng)民關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容。在有個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)的問(wèn)卷調(diào)查中，很多農(nóng)民想?yún)⑴c社會(huì)保險(xiǎn)，在養(yǎng)老方面，有大約62.65%的人希望通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題。

2.農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)中出現(xiàn)的不足和形成的原因

首先，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)缺少經(jīng)營(yíng)對(duì)象；然后，農(nóng)業(yè)依靠自然而生存，周期比較長(zhǎng)、回報(bào)比較慢，存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，且一旦發(fā)生自然災(zāi)害，具有范圍廣、損失集中的特點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司沒(méi)有能力來(lái)承擔(dān)巨大的農(nóng)業(yè)損失；其次就是保險(xiǎn)費(fèi)率比較高，從而限制了農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)的需求；還有就是政府的支持力度依然不能滿(mǎn)足農(nóng)民的現(xiàn)有需要；再者沒(méi)有進(jìn)行有效的宣傳，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)；最后就是各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)于三農(nóng)服務(wù)的觀(guān)念不強(qiáng)，限制了農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的順利發(fā)展。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，農(nóng)村對(duì)于保險(xiǎn)有五個(gè)需求，一是雹災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，二是種植災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，三是牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，四是養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，五是醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)[1]。

3.農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況

農(nóng)民的保險(xiǎn)觀(guān)念存在差別，對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度比較低，風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)還處在過(guò)去的狀態(tài)中。家庭養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄看病，出現(xiàn)問(wèn)題就依靠親戚朋友幫忙解決，這是現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)狀況的真實(shí)反映。農(nóng)村因?yàn)槭艿浇?jīng)濟(jì)條件、文化程度和媒體資源等客觀(guān)因素的影響，使得人們對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)認(rèn)識(shí)比較少，也沒(méi)有進(jìn)行有效的宣傳。

3.1發(fā)展腳步快，范圍小，區(qū)域差別比較大，導(dǎo)致發(fā)展不平衡。從地區(qū)上來(lái)說(shuō)，南方沿海一些比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村，對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知程度還不如經(jīng)濟(jì)較差的中西部地區(qū)。同樣的區(qū)域、同樣的條件，農(nóng)民的消費(fèi)程度不同，差距也十分明顯。

3.2農(nóng)戶(hù)比較分散，網(wǎng)點(diǎn)不完善，服務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低。因?yàn)楹芏噢r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)都不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶(hù)居住也不集中。目前又有很多農(nóng)民長(zhǎng)年在外打工，流動(dòng)性比較強(qiáng)。這些原因都阻礙了商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)開(kāi)銷(xiāo)。例如河南省，城市里一百個(gè)人中就有四張壽險(xiǎn)保單，但是在農(nóng)村一百個(gè)人中還沒(méi)有一張保單。保險(xiǎn)覆蓋范圍比較小，各個(gè)保險(xiǎn)公司在發(fā)展的過(guò)程中，都比較偏重城市和效益，而忽視了農(nóng)村和責(zé)任，這就是農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)問(wèn)題的主要原因。商業(yè)保險(xiǎn)缺乏個(gè)性化，沒(méi)有針對(duì)性。

3.3針對(duì)農(nóng)民開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種，不容易銷(xiāo)售，成為農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的障礙。從人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種層面來(lái)看，現(xiàn)在很多公司都是主張進(jìn)行城市戰(zhàn)和富人戰(zhàn)，忽視了農(nóng)民的保護(hù)需求，沒(méi)有建立針對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)較低、保護(hù)全面的保險(xiǎn)。沒(méi)有加強(qiáng)關(guān)注度、政府的扶植力度不夠，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究出現(xiàn)問(wèn)題。商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村人身保險(xiǎn)方面進(jìn)行了嘗試，但是因?yàn)檎叩娜笔?，使得?jīng)營(yíng)不完善，人們的熱情不高[2]。

4.促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的解決措施

4.1政府需要進(jìn)行指導(dǎo)，加強(qiáng)政府的扶植力度。政府要不斷的推廣富農(nóng)政策，增加農(nóng)民收入，為了農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)能力奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。要加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)民社會(huì)保障問(wèn)題的關(guān)注，出臺(tái)更多的農(nóng)村社會(huì)保障制度，比如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險(xiǎn)等等。在農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面給予充分的政策支持，比如在農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)中，可以讓國(guó)家補(bǔ)貼一點(diǎn)、家庭補(bǔ)貼一點(diǎn)、保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼一點(diǎn)，從而更快的發(fā)展起來(lái)。在農(nóng)民醫(yī)療的層面，政府不但要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的參與力度，還要在經(jīng)濟(jì)上給予適當(dāng)?shù)闹С?，使其能夠健康發(fā)展。對(duì)于農(nóng)村業(yè)務(wù)員可以使用減免營(yíng)業(yè)稅的方式，充分的保護(hù)農(nóng)村銷(xiāo)售保險(xiǎn)的熱情。政府有關(guān)部門(mén)要構(gòu)建政治觀(guān)念、整體觀(guān)念和責(zé)任觀(guān)念，還要考慮保險(xiǎn)公司的利益和農(nóng)民的保障，建立相關(guān)的優(yōu)惠政策，扶植保險(xiǎn)公司進(jìn)行農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓。

4.2保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要充分發(fā)揮其權(quán)利，建立健康的農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境。要善于使用多種宣傳手段和主動(dòng)上門(mén)交流的方式，減少相關(guān)部門(mén)對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的干涉。積極與工商物價(jià)等部門(mén)進(jìn)行溝通，減少監(jiān)管程序，避免重復(fù)檢查。在建立農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策和補(bǔ)償政策的時(shí)候，要建立一個(gè)相對(duì)寬松的環(huán)境。研究政策扶植力度，為保險(xiǎn)公司在農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展方面提供強(qiáng)有力的支持。加強(qiáng)監(jiān)管力度，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度的發(fā)展，對(duì)于惡性競(jìng)爭(zhēng)和損害人們利益的行為進(jìn)行有效的制止，從而能夠靈活的進(jìn)行市場(chǎng)監(jiān)管。加強(qiáng)辦事效率，為農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展建立健康的發(fā)展環(huán)境。監(jiān)管部門(mén)還要根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展特點(diǎn)，強(qiáng)化對(duì)于保險(xiǎn)公司的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持。健全農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)審批過(guò)程，及時(shí)進(jìn)行審批，對(duì)于農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)要進(jìn)行認(rèn)真審查、規(guī)范過(guò)程。還要建立農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的資格授予制度，有效的保護(hù)那些喜愛(ài)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、誠(chéng)實(shí)守信、業(yè)績(jī)良好的業(yè)務(wù)人員，從而保證農(nóng)村保險(xiǎn)有一支強(qiáng)大的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)。

4.3保險(xiǎn)公司要有效的處理三種關(guān)系，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。一是要有效的處理經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系。保險(xiǎn)公司比較注重經(jīng)濟(jì)效益，但是還要根據(jù)國(guó)家和政策的要求，幫助社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，在注重經(jīng)濟(jì)效益的時(shí)候，還要注重社會(huì)利益，注重農(nóng)民的發(fā)展，從而使得經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益共同發(fā)展。二是要處理好近期利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益之間的關(guān)系。根據(jù)實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，農(nóng)村保險(xiǎn)成本比較大、耗資多、效果不明顯。從長(zhǎng)久的利益來(lái)看，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)具有很大的潛力。農(nóng)村保險(xiǎn)不但是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的主要內(nèi)容，也保險(xiǎn)公司發(fā)展的必經(jīng)之路。三是處理好企業(yè)和國(guó)家之間的關(guān)系?，F(xiàn)在國(guó)家正在探討農(nóng)村中的社會(huì)保障問(wèn)題，農(nóng)民也需要養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險(xiǎn)制度，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)就是一個(gè)機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)公司要從整體考慮，積極的投入更多的人力、物力，積極的參與到農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)中去。這樣不但能夠?qū)ι鐣?huì)起到穩(wěn)定作用，加快農(nóng)民的發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展；而且，還可以及時(shí)地抓住機(jī)會(huì)，拓展更多的站點(diǎn)和團(tuán)隊(duì)，從而為農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供有效的保障。

4.4保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)宣傳力度，廣泛的傳播保險(xiǎn)知識(shí)和觀(guān)念，加強(qiáng)認(rèn)同感，為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有效的思想保障。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，農(nóng)民對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度很低。所以，需要加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度。因?yàn)闀r(shí)代的原因，農(nóng)民的文化程度不高、信息處理能力較差，在宣傳的過(guò)程中需要對(duì)農(nóng)村農(nóng)民進(jìn)行針對(duì)性的宣傳，才可以獲得預(yù)期的效果。

4.4.1宣傳方式要多樣化。農(nóng)村人口居住比較分散，需要使用多種方式進(jìn)行宣傳。使用媒體、廣播、電視和村委喇叭等方式進(jìn)行宣傳。也可以使用墻體廣告、詩(shī)歌比賽、運(yùn)動(dòng)會(huì)、保險(xiǎn)知識(shí)競(jìng)賽等方式進(jìn)行宣傳，從而增加農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)。也可以進(jìn)行一些農(nóng)民常見(jiàn)的文化活動(dòng)，在娛樂(lè)中進(jìn)行學(xué)習(xí)，讓農(nóng)民充分的認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)知識(shí)的重要性，從而增加農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)欲望。

4.4.2把保險(xiǎn)知識(shí)融合成故事、詩(shī)歌、繪畫(huà)，讓農(nóng)民充分的去理解。找到重點(diǎn)，突出保險(xiǎn)的保障和保護(hù)作用，進(jìn)行知識(shí)宣傳，從而給農(nóng)民留下深刻的印象，理論和實(shí)踐相結(jié)合，進(jìn)行有效的宣傳。

4.4.3宣傳的范圍要普遍。在農(nóng)村進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)宣傳的時(shí)候，范圍要不斷的拓展，要增強(qiáng)覆蓋面積。其中主要有農(nóng)村干部、老師、中小學(xué)生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工人員。保險(xiǎn)公司要不斷的進(jìn)行調(diào)研，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的產(chǎn)品。調(diào)查研究還要根據(jù)不同的對(duì)象，針對(duì)不同的發(fā)展區(qū)域、保障水平，開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的產(chǎn)品。加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新和改造。還要不斷地拓展險(xiǎn)種的種類(lèi)，研發(fā)一些低保費(fèi)、高保護(hù)，注重保護(hù)作用的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金和農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、適用于農(nóng)民的全家保單、還有一筆保費(fèi)多保障等相關(guān)產(chǎn)品、針對(duì)農(nóng)民外出打工的人身意外保險(xiǎn)等等。條款要簡(jiǎn)潔，簡(jiǎn)單明了，使得投保簡(jiǎn)單、手續(xù)方便，獲利便捷，從而方便進(jìn)行推銷(xiāo)和宣傳。

4.5強(qiáng)化農(nóng)村保險(xiǎn)的渠道范圍，對(duì)組織方式進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新。我國(guó)很多的農(nóng)村地區(qū)，信息分布不夠均勻，使得來(lái)源道路受到限制。保險(xiǎn)對(duì)于很多農(nóng)民來(lái)說(shuō)，是一種新型產(chǎn)物，這就給保險(xiǎn)銷(xiāo)售帶來(lái)了一定的困擾。所以加強(qiáng)農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，強(qiáng)化銷(xiāo)售人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)村保險(xiǎn)組織的創(chuàng)新，這些都是促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素。例如可以有效的使用銀行、信用社、農(nóng)機(jī)站、郵局、計(jì)生辦等代辦機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道[3]。

5.結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的地位也越來(lái)越重要。針對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)中出現(xiàn)的相關(guān)問(wèn)題要不斷研究，不斷創(chuàng)新，不斷提升，構(gòu)建完善的農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展體系，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)有效運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

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