對(duì)我國(guó)股份制商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的探討

董文

摘 要：本文主要比較和分析了國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，指出了造成其競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的各種原因，并在此基礎(chǔ)上提出了切實(shí)可行的解決方案，旨在全面提高我國(guó)股份制商業(yè)銀行的發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：股份制商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力；策略

在我國(guó)金融體系中，股份制商業(yè)銀行占據(jù)著舉足輕重的地位，我們要采取一切有利的措施，切實(shí)提升我國(guó)股份制商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。綜合競(jìng)爭(zhēng)力主要表現(xiàn)為綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，它是一個(gè)國(guó)家、地區(qū)或者企業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)的呈現(xiàn)。例如，要衡量一個(gè)企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱，除了對(duì)其營(yíng)業(yè)額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)以外，還要綜合發(fā)展?jié)摿?、盈利水平、管理水平、人才水平、開(kāi)發(fā)實(shí)力、市場(chǎng)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量以及資產(chǎn)總額等各方面的數(shù)據(jù)。企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力不同于綜合競(jìng)爭(zhēng)力，它是指企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中所具備的特殊競(jìng)爭(zhēng)技能，這種競(jìng)爭(zhēng)能力體現(xiàn)在各個(gè)方面，包括良好的融資能力、優(yōu)化資源配置的能力、先進(jìn)的管理模式、獨(dú)特的企業(yè)文化、先進(jìn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)組織形式以及先進(jìn)的技術(shù)等。

1.股份制商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)力比較

1.1 經(jīng)營(yíng)環(huán)境與背景的比較

上世紀(jì)70年代到80年代，我國(guó)大型股份制商業(yè)銀行逐漸恢復(fù)并取得了一定程度的發(fā)展，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步推動(dòng)下它逐漸趨于成熟。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形成階段，股份制商業(yè)銀行如雨后春筍般紛紛建立起來(lái)，到了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，股份制商業(yè)銀行取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。

中國(guó)人民銀行作為我國(guó)的中央銀行，依法監(jiān)督和約束商業(yè)銀行的金融行為。表面來(lái)看，中央銀行對(duì)各商業(yè)銀行采取的監(jiān)管手段和力度是一致的，但其實(shí)存在細(xì)微的差別。央行在利率管制上，對(duì)國(guó)內(nèi)大型股份制銀行商業(yè)銀行較為嚴(yán)格；而在新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)審批等方面，則嚴(yán)格控制了股份制商業(yè)銀行。

為了進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，提供完善的金融發(fā)展服務(wù)，國(guó)有大型商業(yè)銀行便應(yīng)運(yùn)而生。由此可見(jiàn)，與股份制商業(yè)銀行相比，國(guó)內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行需要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。就微觀而言，主要包括發(fā)放福利性貸款以及為國(guó)有大中型企業(yè)提供資金貸款等；就宏觀而言，主要包括穩(wěn)定就業(yè)、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及落實(shí)貨幣政策等。

1.2 金融創(chuàng)新能力的比較

就金融創(chuàng)新能力而言，我國(guó)大型股份制商業(yè)銀行有著較為完善的金融功能和較大的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，因而金融創(chuàng)新能力較強(qiáng)。但是，國(guó)內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行缺乏對(duì)市場(chǎng)變化的敏銳洞察力，金融創(chuàng)新較為被動(dòng)，創(chuàng)新周期長(zhǎng)。而且，服務(wù)品種十分有限，業(yè)務(wù)面狹窄，匯兌結(jié)算、貸款、存款等仍是其主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。目前，金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，投資渠道日益多元化，人們的金融需求也不斷變化著，在此背景下，國(guó)內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行固步自封，缺乏足夠的創(chuàng)新活力，因而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力逐漸下降，盈利來(lái)源單一、存貸利差進(jìn)一步減少，最終導(dǎo)致銀行整體盈利水平的下降。

與國(guó)內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行在創(chuàng)新能力方面明顯不足，但是股份制商業(yè)銀行在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)壓力下不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，及時(shí)準(zhǔn)確的掌握市場(chǎng)最新動(dòng)態(tài)，適應(yīng)市場(chǎng)變化的能力較強(qiáng)?？傂胸?fù)責(zé)創(chuàng)新項(xiàng)目的推出，成效高、過(guò)程短。這方面成功的范例就包括光大銀行、招商銀行等。

1.3 機(jī)構(gòu)設(shè)置方面的比較

國(guó)內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行在設(shè)置發(fā)展區(qū)域時(shí)，一般以行政區(qū)域劃分為標(biāo)準(zhǔn)，部門(mén)崗位嚴(yán)格參照機(jī)關(guān)模式，各部門(mén)、各層級(jí)間有著強(qiáng)烈的隸屬關(guān)系，機(jī)構(gòu)龐雜，經(jīng)營(yíng)方式粗放，時(shí)刻受制于地方政府，難以合理配置和優(yōu)化資源。股份制商業(yè)銀行堅(jiān)持效益和市場(chǎng)最優(yōu)原則，分支機(jī)構(gòu)設(shè)立主要以經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分為標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立了較多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，避免了機(jī)構(gòu)重復(fù)建設(shè)，在確定具體的機(jī)構(gòu)數(shù)量時(shí)綜合考慮和衡量了金融市場(chǎng)規(guī)模，有利于最大限度的實(shí)現(xiàn)財(cái)力、物力、人力資源的優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的集約化。這樣，能最有效的改進(jìn)股份制商業(yè)銀行的弊端，從而實(shí)現(xiàn)銀行效益的大幅度增長(zhǎng)。

目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行缺乏完善的產(chǎn)權(quán)制度，產(chǎn)權(quán)關(guān)系和產(chǎn)權(quán)主體虛置較為模糊，由此，銀行方面難以實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，經(jīng)營(yíng)機(jī)制陳舊、落后，缺乏競(jìng)爭(zhēng)活力，難以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝，因而經(jīng)營(yíng)效益低下。

就上述觀點(diǎn)來(lái)看，國(guó)內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)方面存在明顯缺陷和不足，與現(xiàn)代金融企業(yè)制度的相關(guān)要求相去甚遠(yuǎn)，而股份制商業(yè)銀行則更接近于現(xiàn)代金融企業(yè)制度，發(fā)展前景巨大。

1.4 服務(wù)與功能方面的比較

國(guó)內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)歷了較長(zhǎng)的發(fā)展階段，設(shè)置的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，業(yè)務(wù)功能不斷完善和發(fā)展，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，能辦理本外幣結(jié)算、本外幣存貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。與國(guó)內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)程度和綜合化程度方面都明顯不足，尤其是在進(jìn)行資金清算時(shí)。比如，招商銀行只能辦理包括港幣、歐元、日元、英鎊以及美元在內(nèi)的九大幣種的外匯業(yè)務(wù)。此外，招商銀行只有在中國(guó)銀行提供中轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的前提下才能為客戶辦理境外匯款業(yè)務(wù)，這會(huì)在無(wú)形中增加轉(zhuǎn)行費(fèi)用。所以，客戶為了節(jié)省一些不必要的費(fèi)用，往往選擇到中行辦理境外匯款業(yè)務(wù)。

就服務(wù)水平而言，國(guó)內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行所提供的大眾化服務(wù)質(zhì)量和水平更勝一籌。股份制商業(yè)銀行更加注重服務(wù)的創(chuàng)新化和個(gè)性化，主張為客戶提供差別化服務(wù)。同時(shí)，股份制商業(yè)銀行堅(jiān)持以客戶的滿意度為工作出發(fā)點(diǎn)。比如，大型商業(yè)銀行的服務(wù)人員較少，客戶填寫(xiě)單據(jù)和取號(hào)缺乏專人指導(dǎo)，但是股份制商業(yè)銀行配備了專門(mén)的咨詢員和服務(wù)助理，客戶在辦理業(yè)務(wù)中可以向其尋求幫助。而且，股份制商業(yè)銀行建立了完善的績(jī)效考核體系，為改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量提供了依據(jù)[1]。

2. 增強(qiáng)股份制商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力的有效措施

要切實(shí)提高我國(guó)股份制商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，就要從人才素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融創(chuàng)新以及優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面著手。此外，要建立并完善數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)管理、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)應(yīng)用體系以及數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)功能等，不斷向國(guó)際一流銀行靠攏，不斷提升我國(guó)股份制商業(yè)銀行的勞動(dòng)生產(chǎn)率，進(jìn)而從整體上提升其綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

2.1 創(chuàng)立品牌，發(fā)揮品牌優(yōu)勢(shì)

對(duì)企業(yè)自身發(fā)展而言，品牌集中體現(xiàn)了企業(yè)的價(jià)值、標(biāo)準(zhǔn)，它是企業(yè)樹(shù)立良好信譽(yù)和形象的重要方面。品牌是企業(yè)文化標(biāo)準(zhǔn)、制度標(biāo)準(zhǔn)以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的有機(jī)統(tǒng)一，是企業(yè)有形資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)的完美呈現(xiàn)，體現(xiàn)著產(chǎn)品的交換價(jià)值和使用價(jià)值。邁克爾·波特曾指出，品牌之所以具有資產(chǎn)價(jià)值，一個(gè)重要方面就是品牌具有較強(qiáng)的核心價(jià)值，品牌的精髓就是核心價(jià)值。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，仿制產(chǎn)品大量出現(xiàn)，但是品牌卻是不可復(fù)制的。對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展而言，創(chuàng)立具有自身特色品牌就是競(jìng)爭(zhēng)制勝的關(guān)鍵，它能為銀行帶來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益。具體來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)要健康穩(wěn)定的發(fā)展，就要始終堅(jiān)持并購(gòu)戰(zhàn)略、人才戰(zhàn)略、市場(chǎng)戰(zhàn)略以及產(chǎn)品戰(zhàn)略，銀行只有樹(shù)立品牌優(yōu)勢(shì)，積極貫徹落實(shí)品牌戰(zhàn)略，才能從整體上提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而推動(dòng)銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2.2 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

銀行要積極發(fā)現(xiàn)新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，就要大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)。我國(guó)股份制商業(yè)銀行在新的歷史條件下，要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加資金投入，積極開(kāi)發(fā)新型軟件，加強(qiáng)金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。同時(shí)，股份制商業(yè)銀行要加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的交流和合作，不斷完善中介業(yè)務(wù)的組織和結(jié)構(gòu)層次，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推動(dòng)金融衍生品、理財(cái)產(chǎn)品等附加值高的產(chǎn)品的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的升級(jí)[2]。

2.3 進(jìn)一步創(chuàng)新人力資源管理

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，人才的競(jìng)爭(zhēng)成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)制勝的關(guān)鍵，對(duì)于現(xiàn)代銀行業(yè)來(lái)說(shuō)尤其如此。銀行的持續(xù)發(fā)展能力和盈利水平，直接體現(xiàn)著銀行業(yè)人力資源質(zhì)量的好壞。股份制商業(yè)銀行要保持穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢(shì)，就要借鑒并吸收世界性銀行人力資源管理辦法，強(qiáng)化人才意識(shí)，定期對(duì)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)，不斷提升工作人員知的識(shí)層次，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，為銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定人才優(yōu)勢(shì)。

2.4 有效解決流動(dòng)性方面的問(wèn)題

股份制商業(yè)銀行在其發(fā)展過(guò)程中面臨著流動(dòng)性過(guò)剩等問(wèn)題的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)，這嚴(yán)重限制了其盈利能力和管理水平的提升。由此，銀行方面可以加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，推動(dòng)個(gè)人信貸市場(chǎng)和中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性，不斷優(yōu)化和調(diào)整金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，切實(shí)解決銀行發(fā)展過(guò)程中遇到了問(wèn)題，推動(dòng)我國(guó)股份制商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

2.5 進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理

股份制商業(yè)銀行要積極解放思想，有效防范和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，始終向國(guó)際一流風(fēng)險(xiǎn)管理水平看齊，建立起全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理力度，在銀行內(nèi)部建立起非零售業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)法，積極推動(dòng)該成果的有效應(yīng)用，積極向內(nèi)部評(píng)級(jí)高級(jí)法靠攏；同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)控，預(yù)防周期性波動(dòng)所帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將信貸經(jīng)營(yíng)方針落實(shí)到銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的各個(gè)方面，加快推進(jìn)“綠色信貸”的建設(shè)步伐，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

2.6 不斷優(yōu)化和調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)

股份制商業(yè)銀行要積極探索集約型發(fā)展道路，積極進(jìn)行區(qū)域、收益、客戶以及業(yè)務(wù)等方面的結(jié)構(gòu)調(diào)整。就區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整而言，要逐漸改變傳統(tǒng)的無(wú)差異布局，建立起有自身特色的布局方法，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)；就收益結(jié)構(gòu)調(diào)整而言，要實(shí)現(xiàn)盈利結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)非利息收入與存貸利差的協(xié)調(diào)增長(zhǎng)；就客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整而言，要積極挖掘新的客戶資源，提高客戶質(zhì)量，大力培育和開(kāi)發(fā)客戶價(jià)值；就業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整而言，要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)力度，積極推動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)新品種的上市，切實(shí)滿足客戶需求，同時(shí)，充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，不斷調(diào)整和優(yōu)化中間業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)立具有銀行自身特色的品牌，從整體上提升金融服務(wù)質(zhì)量和水平[3]。

3.結(jié)論

目前，我國(guó)股份制銀行正積極探索有益的措施，逐漸縮小我國(guó)同國(guó)際銀行的差距，進(jìn)一步提升銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，深化銀行改革進(jìn)程。同時(shí)，要對(duì)制約銀行發(fā)展的各種因素進(jìn)行深入分析和探討，有針對(duì)性的制定改革措施，大力推動(dòng)銀行創(chuàng)新步伐，建立起科學(xué)的激勵(lì)和約束機(jī)制，加強(qiáng)人力資源管理，為銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定人力資源優(yōu)勢(shì)，從而推動(dòng)我國(guó)股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]劉翠.我國(guó)上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究——基于層次分析法與熵權(quán)法[J].甘肅金融. 2013（03）

[3]周毓萍，馮麗，余敏.商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)證研究——基于中信銀行武漢分行的分析[J]. 財(cái)會(huì)通訊. 2010（11）