關(guān)于我國(guó)農(nóng)村草根金融的發(fā)展建議

包思言

摘 要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心問(wèn)題，農(nóng)村金融為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要支撐。本文綜合分析草根金融在我國(guó)的發(fā)展面貌以及目前暴露出的一些弊端，遵循更好地為三農(nóng)服務(wù)、保證草根金融可持續(xù)發(fā)展的原則，提出了有利于草根金融發(fā)展的五條建議。

關(guān)鍵詞：草根金融；小額信貸公司；官方金融

有專家提出，在欠發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)和發(fā)展中國(guó)家中，普遍存在著一個(gè)特殊現(xiàn)象，那就是貧困的惡性循環(huán)。然而，造成貧困惡性循環(huán)的原因當(dāng)中，最重要的就是資本匱乏。因此，在欠發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，打破經(jīng)濟(jì)發(fā)展中惡性循環(huán)的關(guān)鍵因素是充足的資金。

國(guó)家大力發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，金融無(wú)疑是這一工程的血脈。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，草根金融發(fā)揮的作用不可小覷。本論文定義的草根金融是指相對(duì)于傳統(tǒng)官方金融來(lái)說(shuō)，植根于金融機(jī)構(gòu)的最底層，直接面對(duì)三農(nóng)、廣大中小企業(yè)、社區(qū)經(jīng)濟(jì)提供資金服務(wù)的金融組織，如民營(yíng)銀行、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)，本文主要以小額信貸公司為主。

官方金融機(jī)構(gòu)通常不愿意將資金投入到農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域。國(guó)有銀行將業(yè)務(wù)向城市偏移，農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很少，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，政策性金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)的金融業(yè)務(wù)不斷進(jìn)行調(diào)整和改革，由于歷史問(wèn)題，部分農(nóng)村資金被郵政儲(chǔ)蓄體系吸收，這樣就使得我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)體系比較脆弱，農(nóng)村資金的供求矛盾逐漸凸顯出來(lái)，因此官方金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)只存不貸的結(jié)構(gòu)性矛盾和在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)業(yè)務(wù)的萎縮為草根金融的發(fā)展留下了機(jī)遇，也對(duì)農(nóng)村草根金融體制的改革提出了強(qiáng)烈的要求。

國(guó)際捐助者為草根金融在我國(guó)現(xiàn)代的最初發(fā)展提供了無(wú)可替代的資助，但是為非富裕群體服務(wù)的草根金融的發(fā)展最終還是依賴于我國(guó)金融市場(chǎng)的建設(shè)和完善，為此我們應(yīng)創(chuàng)新市場(chǎng)環(huán)境，培育大量有實(shí)力、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)供給者為貧困和低收入客戶提供服務(wù)。這些金融機(jī)構(gòu)應(yīng)能從公眾儲(chǔ)蓄、批發(fā)貸款融資或資本市場(chǎng)等國(guó)內(nèi)的正常融資渠道獲得資金。當(dāng)然在發(fā)展挖掘國(guó)內(nèi)資源的同時(shí)，國(guó)際資金應(yīng)同樣給予重視，它們?cè)跀U(kuò)展金融服務(wù)方面仍可能繼續(xù)發(fā)揮作用。

草根金融是農(nóng)村金融組織在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中貸款投放方面最好的方式，這也無(wú)疑是農(nóng)村信用社在為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的同時(shí)取得了重大成果。雖然草根金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民增收致富和新農(nóng)村建設(shè)以及在滿足農(nóng)民貸款需求方面取得了明顯成效，但是草根金融開展的業(yè)務(wù)在法律地位、經(jīng)營(yíng)政策、風(fēng)險(xiǎn)控制以及收支平衡等方面還有一些問(wèn)題亟待解決，這些問(wèn)題阻礙了小額貸款持續(xù)發(fā)展的“瓶頸”，應(yīng)引起高度重視，本文針對(duì)我國(guó)實(shí)際國(guó)情，特提出有利于草根金融發(fā)展的五條建議。

1.建議

1.1 取消只貸不存，解決資金短缺

要想讓草根金融在我國(guó)建設(shè)三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)方面發(fā)揮更大的作用，首先要解決的就是草根金融資金短缺的問(wèn)題?！爸毁J不存”是小額信貸公司的生存準(zhǔn)則，但更多的是政府對(duì)其的限制和管制。有人將“只貸不存”看成兩條限制性條款，一條是資金來(lái)源為自有資金，這是條“底線”，另一條是嚴(yán)禁吸收公眾存款和非法集資，這是條“高壓線”。這兩條規(guī)定，一方面控制了一定的風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也限制了它的自由度。這樣，小額貸款公司將在民間放貸和金融機(jī)構(gòu)之間尷尬生存。

截至2013年底成立的小額貸款公司共7839家，注冊(cè)資本金最低為5000萬(wàn)元。很多從事草根金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)都沒(méi)有足夠的資金來(lái)源，“只貸不存”肯定做不大并且存在資金枯竭的窘境。因此，政府應(yīng)積極倡導(dǎo)廣大農(nóng)民在當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)辦理存款業(yè)務(wù)，將存款數(shù)量指定為小額信貸發(fā)放數(shù)額的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而形成農(nóng)村資金與小額信貸的良性循環(huán)，有效避免小額信貸公司資金枯竭和供應(yīng)不足的情況。如果政策上給予足夠的金融創(chuàng)新空間，民間的智慧會(huì)有很大的發(fā)揮。

1.2 創(chuàng)新抵押方式，改善信用風(fēng)險(xiǎn)

信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇。草根金融相對(duì)于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是它對(duì)抵押物的要求不是很高，讓農(nóng)民有機(jī)會(huì)從金融機(jī)構(gòu)貸到生產(chǎn)生活所需要的資金，這同時(shí)就存在一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，一旦債務(wù)鏈斷裂或者遭到破壞，信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束力就會(huì)失去。

小額信貸公司應(yīng)在新的政策背景下創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，在這方面可以借鑒下孟加拉銀行的小組聯(lián)保模式，通過(guò)貸款人之間的責(zé)任將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，積極破解缺乏抵押和擔(dān)保而形成的農(nóng)民貸款難問(wèn)題，同時(shí)通過(guò)擔(dān)保方式的改善降低農(nóng)民貸款的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，建立靈活利率

靈活的利率定價(jià)機(jī)制和較高的利率水平是草根金融的顯著特征，也是維護(hù)草根金融持續(xù)性發(fā)展的重中之重。例如小額信貸公司匹配的利率一般比商業(yè)銀行匹配的利率要高，這是由于小額貸款單筆金額小、經(jīng)營(yíng)筆數(shù)頻繁等原因使得農(nóng)民小額信用貸款的單位成本較高，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用較大，而且農(nóng)業(yè)貸款本身存在分散、量小、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大、規(guī)模效益相對(duì)小的特點(diǎn)，必須利用利率杠桿來(lái)解決這些問(wèn)題。小額信貸匹配的高利率有一定的依據(jù)性和可行性，因?yàn)閷?duì)于農(nóng)民特別是貧困群體來(lái)說(shuō)，他們更關(guān)注能否從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，其次才是貸款的價(jià)格。因此在能獲得貸款的同時(shí)，即使貸款利率有點(diǎn)高，但是由于貸款額度本身比較小，因此他們需要支付的利息不會(huì)太多，在他們能夠承受的范圍之內(nèi)，但是對(duì)于農(nóng)村信用社、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)而言，利率的高低是其能否愿意持續(xù)開展小額信貸并擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵。利率的高低是一種信號(hào)的傳遞，同時(shí)對(duì)信貸資金的供給和需求起到調(diào)節(jié)作用。當(dāng)然，本中所說(shuō)的小額信貸可以匹配相對(duì)高的利率，并不是說(shuō)越高越好，利率是由市場(chǎng)供求決定的，過(guò)高的利率勢(shì)必適得其反。因此， 小額信貸市場(chǎng)化運(yùn)作持續(xù)并成功的關(guān)鍵是合理的利率區(qū)間，確定利率應(yīng)從信貸雙方的利益出發(fā)，合理制定農(nóng)村小額貸款利率。要在保證貸款機(jī)構(gòu)能夠彌補(bǔ)正常經(jīng)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上，充分考慮農(nóng)民的承受能力。事實(shí)上，真正需要資金的農(nóng)民并不關(guān)心利率的高低，而更看重能否獲得貸款，即便小額信貸利率略高于商業(yè)利率，農(nóng)民仍會(huì)欣然接受。

2008年5月，銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合頒發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，意見指出，我國(guó)對(duì)四類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司）的貸款利率實(shí)行下限管理，利率下限為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的90%。經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐，人們也慢慢地領(lǐng)悟出合理利率對(duì)草根金融可持續(xù)性的重要性。隨著草根金融發(fā)展的逐步深入，我國(guó)政府對(duì)草根金融的管制也逐漸放松，考慮到市場(chǎng)的供需情況建立合理靈活的利率政策。

1.4 減少政府干預(yù)，實(shí)現(xiàn)正規(guī)發(fā)展

在我國(guó)草根金融的發(fā)展多以項(xiàng)目的形式存在，如某些專注于扶貧項(xiàng)目的非政府組織，雖然取得了一定成績(jī)，但畢竟作用范圍有限，而且較難實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，根據(jù)國(guó)外草根金融發(fā)展的實(shí)踐可以看出，草根金融的發(fā)展方向是逐漸向正規(guī)化過(guò)渡，非政府組織進(jìn)行的項(xiàng)目逐漸由專門從事草根金融業(yè)務(wù)的金融公司來(lái)取代，減少政府的監(jiān)管，增強(qiáng)市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)能力，力爭(zhēng)以市場(chǎng)為中心，盡量減少政府干預(yù)，按照功能區(qū)分政府扶貧與小額信貸，草根金融作為金融制度和技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)物，最重要的貢獻(xiàn)在于為欠發(fā)達(dá)農(nóng)村的廣大農(nóng)民提供進(jìn)入金融市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。將草根金融從單一的扶貧模式中解放出來(lái)，中國(guó)幅員遼闊，且各地區(qū)的自然特征、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及人文特點(diǎn)等方面千差萬(wàn)別，全國(guó)貫徹一種模式難以滿足不同地區(qū)的個(gè)性化需求。因此，各地政府要考慮本地市場(chǎng)特征，因地制宜地建立符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性草根金融組織。

1.5 促進(jìn)有效合作，完成和諧對(duì)接

目前，我國(guó)草根金融與官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在于兩個(gè)不同的平面，基本上沒(méi)有交匯的業(yè)務(wù)。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)草根金融與正規(guī)金融開展適度競(jìng)爭(zhēng)和有效合作，加強(qiáng)信息共享，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，使草根金融成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充。事實(shí)證明，即使在政府不予干預(yù)的情況下，許多國(guó)家的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間也有顯著的資金流動(dòng)?？梢姡诮窈蟮陌l(fā)展中，官方金融機(jī)構(gòu)和草根金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作共贏是大勢(shì)所趨。

2.結(jié)語(yǔ)

在社會(huì)財(cái)富分布不均的時(shí)候，缺乏資本積累的人往往被排斥于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)軌跡之外，無(wú)法分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的好處，而發(fā)展的機(jī)會(huì)僅僅屬于那些有一定資本積累的人。近年來(lái)，由于草根金融極有可能幫助那些有愿望、有潛力的農(nóng)民獲得擺脫貧困的機(jī)會(huì)，所以這種金融創(chuàng)新工具在國(guó)際范圍內(nèi)獲得了越來(lái)越多的關(guān)注和支持。

草根金融的存在不僅僅從物質(zhì)上幫助了需要借貸人，而且從精神上給與借貸人更多的信任和尊嚴(yán)，正是這樣的有償服務(wù)，它不僅使農(nóng)民能夠方便容易的得到資金，維持生產(chǎn)和生活的繼續(xù)，同時(shí)也幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了循環(huán)經(jīng)濟(jì)，徹底擺脫貧困的狀態(tài)。小額貸款往往被稱為貧困殺手，即使是現(xiàn)階段，我國(guó)的貧困人口也占有很大比重，我們是不是能夠采取孟加拉鄉(xiāng)村銀行的方式使我國(guó)數(shù)百萬(wàn)農(nóng)民受惠于小額信貸呢？有了孟加拉模式的成功，我們看到了發(fā)展農(nóng)村金融的信心，只要我們有明確的目標(biāo)，根據(jù)國(guó)情探尋出一條適合中國(guó)農(nóng)村貸款的管理辦法，在農(nóng)村開展信貸業(yè)務(wù)，利用民間資金的力量發(fā)展三農(nóng)事業(yè)就有了希望。

草根金融在我國(guó)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)長(zhǎng)期又漫長(zhǎng)的階段，目前正在朝正規(guī)化、市場(chǎng)化的方向發(fā)展，本文認(rèn)為草根金融在我國(guó)還存在很大的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Γ词鼓壳氨┞冻鲆恍﹩?wèn)題和不足，除了草根金融本身存在的問(wèn)題外，有些制約因素確實(shí)是客觀存在的，綜合分析各方面的利弊和國(guó)情，本文提出了五條建議，希望國(guó)家能夠從宏觀層面建立一些適合草根金融存在和發(fā)展的有力支持，使其既能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)需求，又能促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的形成。

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