對(duì)我國(guó)民間借貸問(wèn)題的思考

摘要：民間借貸在我國(guó)的發(fā)展由來(lái)已久，它一直存在于我國(guó)的正規(guī)金融體制之外，作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著極其重要的作用。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間借貸發(fā)展的勢(shì)頭愈來(lái)愈旺盛。然而，畢竟民間借貸缺乏一定的監(jiān)管，因此它在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也產(chǎn)生了一定的負(fù)面效果。本文從民間借貸的相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行分析探討，旨在探索與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的規(guī)制路徑，從而引導(dǎo)和促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借貸；監(jiān)管；法律規(guī)制

一、民間借貸的內(nèi)涵

民間借貸是隨著人類社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而出現(xiàn)的，其發(fā)展歷史由來(lái)已久。西周時(shí)期，就產(chǎn)生了用于借貸關(guān)系的形式---“傅別”；唐宋時(shí)期，借貸關(guān)系更是進(jìn)一步的發(fā)展，不計(jì)息的借貸稱之為“出舉”，計(jì)息的借貸稱之為“負(fù)債”；元、明、清時(shí)期亦對(duì)民間借貸進(jìn)行嚴(yán)格地管控，例如將期利率大體限定在不得超過(guò)三分，由此看來(lái)，民間借貸一直存在與人類社會(huì)之中，而且不同時(shí)期的政府對(duì)民間借貸進(jìn)行了一定程度上的管理和監(jiān)控。

何為民間借貸呢？簡(jiǎn)單地說(shuō)就是指與金融機(jī)構(gòu)借貸相對(duì)稱，自然人之間，自然人與非金融機(jī)構(gòu)之間，非金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間，一方將一定數(shù)量的金錢出借給另一方，借款人到期返還借款并按約定支付利息的民事行為。提供資金的一方為出借人，接受資金的一方為借款人。此定義主要是從廣義而言，從狹義方面說(shuō)，則僅僅是指自然人與非金融機(jī)構(gòu)之間的借貸。

二、民間借貸的現(xiàn)狀

首先，傳統(tǒng)的民間借貸主要是解決熟人社會(huì)內(nèi)的臨時(shí)消費(fèi)性質(zhì)支出，借款的用途也主要是以個(gè)人使用為主。然而，隨著當(dāng)前眾多私營(yíng)企業(yè)的迅速發(fā)展，民間借貸已從傳統(tǒng)的生活消費(fèi)轉(zhuǎn)為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。非金融機(jī)構(gòu)之間、自然人與非金融機(jī)構(gòu)之間的民間借貸正在不斷的增加。但是，我們也應(yīng)注意到，當(dāng)前的一些民間借貸甚至投入到了高風(fēng)險(xiǎn)的股市、樓市等投機(jī)之中，在一定程度上加劇了這些領(lǐng)域的價(jià)格的波動(dòng)，影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

其次，民間借貸的規(guī)模呈現(xiàn)日益擴(kuò)大的趨勢(shì)。一方面民間借貸的借貸主體呈現(xiàn)出明顯的多元化趨勢(shì)，而且遍布社會(huì)各階層、各群體。另一方面，民間借貸的覆蓋范圍也遍布于各個(gè)地區(qū)，除江浙一帶等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)之外，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)等貧困地區(qū)亦有民間借貸的情形。從這幾個(gè)方面不難看出，民間借貸的規(guī)模正在不斷的擴(kuò)大。

最后，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的迅速發(fā)展，民間借貸逐漸地向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上靠攏。一些民間借貸的交易證明、記賬、清算和交割等一系列的程序都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的途徑來(lái)開(kāi)展的，借貸雙方通過(guò)計(jì)算機(jī)的操作就能夠輕易地完成交易。這種交易方式在一定程度上包含著智能化的內(nèi)容，被認(rèn)為是一種嶄新的金融形式，但是，基于民間借貸自身的缺陷，以及缺乏管束的互聯(lián)網(wǎng)交易，容易引發(fā)金融詐騙和高利貸的產(chǎn)生。因此，對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)民間借貸，應(yīng)該理性地看待。

三、民間借貸的相關(guān)法律問(wèn)題

1、民間借貸投機(jī)性強(qiáng)，易引發(fā)資金惡性循環(huán)

當(dāng)前，一些民間借貸被用于投入到高風(fēng)險(xiǎn)的股市、樓市之中，以此來(lái)獲取高額收益。我國(guó)央行雖然明確將民間借貸的利率規(guī)定為不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超過(guò)該上限則為高利貸。但是，事實(shí)上在許多情況下，民間借貸的利率遠(yuǎn)高于此標(biāo)準(zhǔn)，只不過(guò)并未在合同上注明而已，而且，由于中小企業(yè)融資難的狀況越來(lái)越嚴(yán)重，不得不更多地求助于民間借貸，致使民間借貸的市場(chǎng)行情持續(xù)上漲，民間借貸的利率不斷攀高。在利率連續(xù)攀高的情況下，民間借貸開(kāi)始陷入到“拆東墻補(bǔ)西墻”、越滾越大的惡性循環(huán)之中，一旦資金鏈斷裂，后果將不堪設(shè)想。

2、民間借貸的法律地位不明確，制約其健康發(fā)展

民間借貸長(zhǎng)期存在于正規(guī)的金融體制之外，作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，但是它的法律地位并不明確，處境自然有些尷尬。合法的民間借貸與我國(guó)刑法所規(guī)定的非法吸收公眾存款罪、非法集資罪難以區(qū)分，以致于在現(xiàn)實(shí)生活中，一些法律法規(guī)缺乏有效的操作性。當(dāng)前，我國(guó)對(duì)民間借貸實(shí)行以行政管制為主、刑事懲罰為輔的管理原則，然而，由于刑事懲罰與行政監(jiān)管的有關(guān)法律法規(guī)尚未協(xié)調(diào)一致，致使不能明確區(qū)分正當(dāng)?shù)拿耖g借貸行為與以民間借貸為名的非法金融活動(dòng)，嚴(yán)重制約正當(dāng)、合法民間借貸的健康發(fā)展。

3、民間借貸缺乏有效的監(jiān)管

我國(guó)對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管存在許多盲點(diǎn)和危機(jī)。首先，我國(guó)對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管依據(jù)不明確，在我國(guó)，對(duì)于民間借貸所采取的政策主要是壓制和取締，這在一定程度上淡化了對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的必要性。其次，民間借貸活動(dòng)的程序不規(guī)范，極易引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，由于民間借貸多藏于暗處，只是在出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題之后，方才浮出水面，因此無(wú)法對(duì)其活動(dòng)程序進(jìn)行有效監(jiān)管。最后，有限的監(jiān)管只是流于形式，正如上文所述，對(duì)于民間借貸僅是在事后進(jìn)行管控，而非防患于未然，這種“治標(biāo)不治本”的方式，最終只會(huì)使有效的監(jiān)管流于形式。

四、完善民間借貸規(guī)范發(fā)展的建議

1、建立健全民間借貸法律體系，營(yíng)造良好的法制環(huán)境

全國(guó)人大及國(guó)務(wù)院相關(guān)行政部門應(yīng)根據(jù)主客觀相統(tǒng)一、實(shí)質(zhì)要件和形式要件相結(jié)合的原則，制定適應(yīng)民間借貸規(guī)范發(fā)展的法規(guī)和管理辦法，為民間借貸市場(chǎng)發(fā)展提供合理、健康、必要的法制環(huán)境。通過(guò)建立健全民間借貸的法律體系，明確民間借貸的法律地位，使民間借貸活動(dòng)陽(yáng)光化、規(guī)范化，預(yù)防寄生于正常民間借貸的高利貸等非法金融活動(dòng)，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。

2、完善民間借貸的監(jiān)管體制，加強(qiáng)對(duì)其管控的力度

針對(duì)民間借貸所缺乏的有效監(jiān)管以及監(jiān)管中存在的盲點(diǎn)，政府應(yīng)設(shè)立專門機(jī)構(gòu)并依托現(xiàn)有的央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等體系，嚴(yán)格監(jiān)督管理民間借貸活動(dòng)。民間借貸不同于銀行信貸，在監(jiān)督和管理的方式上也有所不同，因此，對(duì)民間借貸必須進(jìn)行專門的檢測(cè)、監(jiān)管。一方面，注重建立民間借貸的檢測(cè)體系，對(duì)民間借貸的規(guī)模、用途和利率進(jìn)行全方位監(jiān)管，并且及時(shí)向社會(huì)公眾發(fā)布有關(guān)民間借貸的動(dòng)態(tài)信息，引導(dǎo)民間借貸理性發(fā)展。另一方面，加快征信體系建設(shè)，將征信體系與服務(wù)對(duì)象的國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)延伸至公民個(gè)人，從而使民間借貸主體通過(guò)征信系統(tǒng)及時(shí)地了解對(duì)方的信用狀況，減少借貸所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：劉明龍，生于1989年11月5日， 籍貫：河南省平頂山市郟縣，單位：江西師范大學(xué)政法學(xué)院，法律碩士（非法學(xué)）