建立適合我國(guó)國(guó)情的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

王曼恬

摘要：較低人均收入和高額的老年醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用的矛盾在老齡化程度加速的中國(guó)已經(jīng)日益凸顯，發(fā)展和健全我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是緩解這一矛盾的有效手段。通過(guò)回顧長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展背景和國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有國(guó)情對(duì)現(xiàn)有的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析，認(rèn)為改進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有利于我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展和完善。

關(guān)鍵詞：商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn);人口老齡化;保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16723198（2014）14010002

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（Long Term Care Insurance，簡(jiǎn)稱LTCI），又稱長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因年老、疾病、傷殘等原因喪失自理能力，由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定為被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，用以承擔(dān)被保險(xiǎn)人因?qū)I(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目產(chǎn)生的費(fèi)用，從而為被保險(xiǎn)人提供長(zhǎng)期護(hù)理保障的一種商業(yè)保險(xiǎn)。

1研究背景

我國(guó)自20世紀(jì)末期進(jìn)入老齡化社會(huì)以來(lái)，老齡化程度逐年加深。第6次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示截至2010年12月，我國(guó)60周歲以上人口達(dá)1.78億人，占全國(guó)人口的133%，其中失能老年人口占老年人口總數(shù)的2.95%。與我國(guó)老齡化程度相伴隨的是我國(guó)的少子化、青壯年人口流動(dòng)性強(qiáng)、空巢老人數(shù)量劇增等問(wèn)題。受我國(guó)計(jì)劃生育政策影響的第一代獨(dú)生子女的父母現(xiàn)在已進(jìn)入老年期，很多獨(dú)生子女因?yàn)楣ぷ髟虿荒芘惆樵诟改干磉?。相關(guān)調(diào)查顯示，我國(guó)2012年空巢老人總數(shù)約為0.99億，占老年人口總數(shù)的51%：家庭保障功能失效，失能老人看護(hù)問(wèn)題成為了一個(gè)社會(huì)性問(wèn)題。

2013年9月國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2013〕35號(hào)）提出，我國(guó)目前還存在養(yǎng)老服務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品供給不足、養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)育不健全等問(wèn)題，政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)老年人投保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

我國(guó)于2005年由國(guó)泰人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司首度推出康寧長(zhǎng)期看護(hù)健康保險(xiǎn)，這是首次出現(xiàn)在大陸的長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2006年由中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司推出首個(gè)全國(guó)性具有全面保障功能的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)——“全無(wú)憂長(zhǎng)期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)目前還處于起步階段，僅有少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)這一險(xiǎn)種，保險(xiǎn)市場(chǎng)上該類產(chǎn)品數(shù)量較少。這些保險(xiǎn)公司推出的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品均具有高保費(fèi)、高保金的特點(diǎn)。

我國(guó)是處于社會(huì)主義初級(jí)階段的發(fā)展中國(guó)家，2012年我國(guó)城鎮(zhèn)人均可支配收入為24564.7元、農(nóng)村居民家庭人均純收入為7916.6元、基尼系數(shù)為0.474，較低的人均收入和較大的收入分配差距決定了很多失能老人無(wú)法購(gòu)買主要針對(duì)高收入人群設(shè)計(jì)的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。較低的人均收入、高額的老年醫(yī)療護(hù)理支出和相關(guān)護(hù)理保險(xiǎn)的不足使得失能老人無(wú)法做到老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)，嚴(yán)重影響我國(guó)和諧社會(huì)的建立，而鼓勵(lì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展是解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵。

2文獻(xiàn)綜述

我國(guó)近年來(lái)老齡化進(jìn)程加速、家庭結(jié)構(gòu)變化和老年護(hù)理壓力增大是引發(fā)學(xué)術(shù)界對(duì)我國(guó)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)展開(kāi)研究的主要原因。受計(jì)劃生育政策的影響，我國(guó)“未富先老”，沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力承擔(dān)老年人在長(zhǎng)期護(hù)理期間產(chǎn)生的巨額醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用（趙林海、江啟成、劉國(guó)旗，2005），老年人的長(zhǎng)期護(hù)理給國(guó)家和社會(huì)帶來(lái)了沉重負(fù)擔(dān)。

風(fēng)險(xiǎn)自留和購(gòu)買保險(xiǎn)分散長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)相比較，老年人參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)能滿足消費(fèi)效用最大化（王京婕，2012）。我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的潛在需求大，但受健康保險(xiǎn)業(yè)起步較晚、精算數(shù)據(jù)不足等原因的影響，在開(kāi)發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品上存在較大難度（彭榮，2008）。此外，醫(yī)療市場(chǎng)的多元化需求會(huì)使護(hù)理保險(xiǎn)的管理復(fù)雜化、護(hù)理保費(fèi)處置復(fù)雜、政府買單給財(cái)政帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)都影響著長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)的實(shí)施(黃錚、朱建平、黃敬林，2007)。

從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，德國(guó)和日本將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展成為社會(huì)保險(xiǎn)模式，分等級(jí)給符合條件且有需求的老年人提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，有效地讓無(wú)力支付長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的老年人獲得維持生命的護(hù)理保障（吳貴明、鐘洪亮，2010)。而最先開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的美國(guó)一直將該保險(xiǎn)劃為商業(yè)保險(xiǎn)的類別，分年齡段、根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際需求提供多種形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并提供抵御通貨膨脹的保障措施并讓被保險(xiǎn)人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品也大受歡迎，在美國(guó)的部分地區(qū)已經(jīng)占領(lǐng)了30%的市場(chǎng)份額（段昆，2001）。

我國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需要解決人均收入水平偏低與高額的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)之間的矛盾，通過(guò)積極發(fā)展我國(guó)老年護(hù)理行業(yè)、完善相關(guān)法律法規(guī)、全面發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)制度可以建立適合中國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（荊濤，2005）。

國(guó)內(nèi)學(xué)者的現(xiàn)有文獻(xiàn)顯示，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為有長(zhǎng)期護(hù)理需求的老人提供分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，該險(xiǎn)種在我國(guó)有很大的發(fā)展前景。但是受限于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步晚、保險(xiǎn)和相關(guān)市場(chǎng)不成熟等原因，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)不能完全照搬國(guó)外現(xiàn)有產(chǎn)品的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，要結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情來(lái)設(shè)計(jì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)我國(guó)國(guó)情對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行再設(shè)計(jì)的文獻(xiàn)相對(duì)較少，本文將就這一方向進(jìn)行研究，以期能為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展盡綿薄之力。

3長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展困境

3.1我國(guó)老年人口的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用較高

老年長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用是指老年人在接受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的過(guò)程中為此支付的康復(fù)和支持性服務(wù)費(fèi)用。老年護(hù)理主要可以分為專業(yè)家庭護(hù)理、中級(jí)護(hù)理和日常護(hù)理。由于全國(guó)各地的康復(fù)機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，如果采取一個(gè)較低的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)考量，在1992年勞動(dòng)部、財(cái)政部、中華全國(guó)總工會(huì)聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整企業(yè)工傷全殘職工護(hù)理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》中規(guī)定，全殘護(hù)理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(按護(hù)理依賴程度)定為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資的50％、40％、30％，而我國(guó)現(xiàn)行的基本養(yǎng)老制度下的養(yǎng)老金替代率還不及50%，全額養(yǎng)老金不足以支付高級(jí)長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用。

3.2我國(guó)老年人群購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的能力不足

調(diào)查顯示，在不考慮子女經(jīng)濟(jì)支持的情況下，城市老年人平均年收入為11963元，支出為10028元；農(nóng)村老年人平均年現(xiàn)金收入為2722元，支出為2691元，即老年人均年可支配收入城市地區(qū)為1935元，農(nóng)村地區(qū)為31元。老年人入住機(jī)構(gòu)意愿調(diào)查顯示，城市地區(qū)老年人中愿意入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的占16.1%，每月可承擔(dān)費(fèi)用710元；農(nóng)村地區(qū)老年人中愿意入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的占15.2%，每月可承擔(dān)費(fèi)用121元。老年人口的實(shí)際購(gòu)買力相對(duì)于動(dòng)輒上萬(wàn)元的護(hù)理費(fèi)用來(lái)說(shuō)是杯水車薪。

3.3我國(guó)現(xiàn)有的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)情況

我國(guó)目前的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，其中推出時(shí)間較早并且目前仍然存在的主要有中國(guó)人民健康保險(xiǎn)、國(guó)泰人壽保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等幾家保險(xiǎn)公司推出的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品存在著保險(xiǎn)產(chǎn)品少、保費(fèi)高、保障水平較低、等待期較長(zhǎng)、無(wú)法實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理等缺點(diǎn)。我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)除以上所列的三種保險(xiǎn)產(chǎn)品以外還有一些以健康保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)的形式存在的保險(xiǎn)，其保障水平更不足以應(yīng)對(duì)老年人長(zhǎng)期護(hù)理的龐大經(jīng)濟(jì)支出需求。從保費(fèi)上看，“全無(wú)憂長(zhǎng)期看護(hù)個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)”在夫妻雙方30歲參保時(shí)，每年需繳納的保費(fèi)為15400元，高額保費(fèi)讓我國(guó)大多數(shù)居民望而卻步。康順長(zhǎng)期看護(hù)終生保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人達(dá)到88歲合同便中止，無(wú)法滿足長(zhǎng)壽高齡老人的長(zhǎng)期護(hù)理需求。而萬(wàn)全終身重大疾病險(xiǎn)基本上屬于疾病險(xiǎn)，也無(wú)法滿足長(zhǎng)期護(hù)理需求。

4適合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合我國(guó)國(guó)情是影響該類保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國(guó)發(fā)展的一個(gè)重要因素。適合我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有多選擇、滿足高收入人群需求向低收入人群傾斜、與疾病保險(xiǎn)對(duì)接的特點(diǎn)。

4.1為被保險(xiǎn)人提供多選擇的產(chǎn)品

保費(fèi)設(shè)計(jì)上要考慮到被保險(xiǎn)人的年齡、性別、自理能力、預(yù)期壽命和受益人的選擇（僅為被保險(xiǎn)人還是指定如配偶一方為受益人）等多種因素。費(fèi)率的厘定主要參考被保險(xiǎn)人身體損傷程度、需要護(hù)理的等級(jí)和護(hù)理時(shí)長(zhǎng)。在保單中可增添更多的選擇性條款，如是否愿意接受街道社區(qū)護(hù)理、高齡老人需要的特殊護(hù)理需求等，滿足各地區(qū)實(shí)際消費(fèi)水平和不同個(gè)體的實(shí)際護(hù)理需求。

4.2長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)滿足高收入人群需求，同時(shí)向低收入人群傾斜

商業(yè)性的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要面向的購(gòu)買群體是較高收入的人群，投保人的目的是通過(guò)高保費(fèi)的支出換得在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)獲得高保險(xiǎn)金來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。而在該產(chǎn)品發(fā)展之初，競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上國(guó)外成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品更容易吸引高收入群體購(gòu)買。我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)抓住我國(guó)老齡化程度不斷加深和政府高度重視的機(jī)遇，采取增加客戶范圍的策略，推出一系列符合中等收入乃至滿足部分較低收入群體的購(gòu)買水平的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，該類產(chǎn)品可以通過(guò)降低保費(fèi)、提升服務(wù)質(zhì)量的方式吸引中低收入群體，在保證保險(xiǎn)公司盈利的前提下基本滿足被保險(xiǎn)人的需求。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)這種手段積累資本，抵抗國(guó)外同類產(chǎn)品的威脅。

4.3與疾病保險(xiǎn)對(duì)接

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為健康保險(xiǎn)的一種，被某些保險(xiǎn)公司作為其他保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)的形式推出是一種資源浪費(fèi)。該保險(xiǎn)的潛在客戶群體規(guī)模龐大，應(yīng)該通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)將其與一般疾病保險(xiǎn)區(qū)分，準(zhǔn)確定位適合該類產(chǎn)品的客戶群，并在產(chǎn)品中體現(xiàn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和一般商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法提供的對(duì)醫(yī)療護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，在提供資金補(bǔ)償?shù)耐瑫r(shí)也可以提供護(hù)理服務(wù)。

以上提出的建議需要建立在我國(guó)擁有完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)和成熟的老年護(hù)理產(chǎn)業(yè)鏈的前提下，所以建立健全我國(guó)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)和構(gòu)建完整的老年護(hù)理產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)菍?shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展的先決條件。

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