關(guān)于民營商業(yè)銀行試點(diǎn)改革的思考

陳慶凱

摘 要：2014年3月，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在出席有關(guān)會(huì)議時(shí)提到，目前國務(wù)院批準(zhǔn)了5個(gè)民營銀行試點(diǎn)方案，分別將在上海、浙江、廣東和天津開展試點(diǎn)。而且現(xiàn)階段國家把民營銀行的服務(wù)范圍定位在小微企業(yè)、社區(qū)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)方面，主要是作為現(xiàn)在銀行體系不足的補(bǔ)充。事實(shí)上，在當(dāng)前國有銀行產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)展緩慢的背景下，民營銀行試點(diǎn)改革作為銀行業(yè)市場化改革的一條重要途徑，顯得越來越重要。

關(guān)鍵詞：民營銀行；金融結(jié)構(gòu)；市場改革

一、民營銀行試點(diǎn)改革的發(fā)展現(xiàn)狀

2010年5月，國務(wù)院頒布了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民營投資健康發(fā)展的若干意見》，其中特別提到鼓勵(lì)民營資本參與或發(fā)起村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和社區(qū)銀行等金融機(jī)構(gòu)。這是首次在官方的文件中提到，允許民營資本以發(fā)起人的身份進(jìn)入銀行業(yè)，標(biāo)志著試點(diǎn)銀行所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的統(tǒng)一，避免了類似國有控股銀行產(chǎn)權(quán)主體虛設(shè)的弊端。目前，國務(wù)院批準(zhǔn)的五家民營銀行試點(diǎn)分別將在深圳、杭州、溫州、上海和天津開展。其中，在深圳試點(diǎn)銀行由具有互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)的騰訊公司和百業(yè)源公司共同設(shè)立。在浙江杭州的試點(diǎn)銀行是從事汽車零部件加工的萬向公司和阿里巴巴公司共同設(shè)立。在浙江溫州的試點(diǎn)銀行由電器生產(chǎn)商正泰公司和從事新材料生產(chǎn)的華峰公司共同發(fā)起。在上海的試點(diǎn)銀行由從事航空運(yùn)輸?shù)木幑竞蛷?fù)興投資集團(tuán)共同設(shè)立。在天津的試點(diǎn)銀行由高匯投資有限公司和從事原材料及加工的華北公司共同發(fā)起設(shè)立。綜合以上資料，我們可以簡單分析出國家對民營試點(diǎn)銀行的幾點(diǎn)相關(guān)要求。第一，從以上參與的企業(yè)我們可以看出，對股東資質(zhì)要求是信譽(yù)高、有實(shí)力的企業(yè)單位。第二，每個(gè)試點(diǎn)銀行的發(fā)起單位至少是兩家企業(yè)，采取共同發(fā)起人制度，避免關(guān)聯(lián)交易。第三，試點(diǎn)銀行由相關(guān)企業(yè)獨(dú)立發(fā)起設(shè)立，從另一個(gè)角度說明銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)需要自己承擔(dān)，有別于以往國家兜底的風(fēng)險(xiǎn)處理方式。

二、發(fā)展我國民營銀行問題分析

1.關(guān)于民營銀行的“脫農(nóng)”問題

我國作為一個(gè)發(fā)展中國家，長期以來存在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，即社會(huì)化生產(chǎn)的城市經(jīng)濟(jì)和小生產(chǎn)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)并存。所謂“脫農(nóng)”現(xiàn)象，是資本相對稀缺的發(fā)展中國家，由于存在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，在資本追逐利益性質(zhì)的推動(dòng)下，總是從落后地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)。很多農(nóng)村商業(yè)銀行甚至把發(fā)展重心轉(zhuǎn)向城市，遠(yuǎn)離金融服務(wù)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，違背了建設(shè)村鎮(zhèn)銀行彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)不足的初衷。這樣會(huì)使的經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的資金不能服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，不利于國家經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。這個(gè)問題是因?yàn)槲覈赜械亩?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和資本的特性決定的，包括民營銀行在內(nèi)的各類銀行都會(huì)遇到。目前國家對民營銀行的定位是服務(wù)于社區(qū)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)。國家想通過這種差位競爭增強(qiáng)其市場活力，滿足多層次融資需求提高社會(huì)資本的配置效率，但是民營銀行的“脫農(nóng)”問題很有可能會(huì)違背這個(gè)初衷。

2.監(jiān)管體系相對落后

在引導(dǎo)民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，構(gòu)建行業(yè)整體競爭機(jī)制的同時(shí)，我們應(yīng)該意識到伴隨著多元資本結(jié)構(gòu)的形成，對銀行業(yè)的監(jiān)管也提出了新的要求，特別是加強(qiáng)對于民營銀行關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管。由于我國銀行業(yè)一直是高壁壘的壟斷行業(yè)，表現(xiàn)為國有控股銀行占有絕對市場份額，造成國家信用充斥在銀行領(lǐng)域和政企不分。這從一定程度上弱化了金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)作用，使得我國金融監(jiān)管發(fā)展相對滯后，監(jiān)管渠道單一。一些企業(yè)參與設(shè)立民營銀行，一方面是通過涉足銀行業(yè)追求高額利益，另一方面是為了方便企業(yè)融資。對于監(jiān)管當(dāng)局今而言，決不能讓民營銀行成為某個(gè)企業(yè)的融資平臺，應(yīng)當(dāng)正確的引導(dǎo)其實(shí)現(xiàn)資本有效配置的功能。

3.缺乏有效的市場退出機(jī)制

一個(gè)市場中的行為主體必須做到能進(jìn)能出，這個(gè)行業(yè)才能得到良性發(fā)展。銀行業(yè)是一個(gè)經(jīng)營負(fù)債的行業(yè)，而且現(xiàn)實(shí)中存款人、銀行和貸款人往往存在信息不對稱的現(xiàn)象，這會(huì)加劇道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的產(chǎn)生，所以銀行業(yè)是對風(fēng)險(xiǎn)控制要求很高的行業(yè)。即便如此也有一些銀行因?yàn)榻?jīng)營不善而破產(chǎn)，這不利于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。我們國家處理問題銀行的手段，一般是行政接管、強(qiáng)制重組和政府注資。事實(shí)上，對于銀行退出監(jiān)管，我國監(jiān)管當(dāng)局既缺乏實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)又缺乏相關(guān)配套細(xì)則。我們在做民營銀行試點(diǎn)改革的時(shí)候，既要考慮如何把民營資本引入銀行業(yè)，也要考慮如何以最小的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)代價(jià)，把經(jīng)營破產(chǎn)的銀行進(jìn)行市場剝離。雖然國家對試點(diǎn)銀行提出了剩余風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的要求，但是照顧到債權(quán)人的利益，決不能對問題銀行采取“一刀切”處理方式。伴隨著銀行業(yè)開放程度的增加，中小銀行的數(shù)量會(huì)越來越多，有效地市場退出機(jī)制會(huì)成為銀行市場結(jié)構(gòu)不可缺少的一部分。

三、關(guān)于發(fā)展我國民營銀行的建議

1.深化市場改革，構(gòu)造差位競爭

有部分學(xué)者認(rèn)為，在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的背景下，解決民營銀行“脫農(nóng)”問題，應(yīng)該想辦法把目標(biāo)銀行限制在其服務(wù)范圍內(nèi)。以民營試點(diǎn)銀行為例，其定位是服務(wù)于小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，對其資金融通業(yè)務(wù)就限制在這個(gè)范圍。筆者認(rèn)為資本的逐利性是一般經(jīng)濟(jì)規(guī)律，這種做法違反了市場規(guī)律。目前我國銀行市場結(jié)構(gòu)集中度高，國有控股銀行占有絕對市場份額。然而，國有控股銀行的決策行為往往具有經(jīng)濟(jì)效率和行政干預(yù)的雙重性質(zhì)，影響資本的配置效率，使得一些非公有制企業(yè)融資困難。在當(dāng)前階段要減少民營銀行“脫農(nóng)”現(xiàn)象，首先是要繼續(xù)深化銀行市場化改革和產(chǎn)權(quán)改革，構(gòu)造行業(yè)競爭機(jī)制。一方面，可以更好地吸收民間資金轉(zhuǎn)換成民營資本并進(jìn)行有效配置。另一方面，促進(jìn)金融主體多元化以滿足多層次融資需求。其次，構(gòu)造銀行業(yè)差位競爭，根據(jù)銀行自身情況開展資金融通業(yè)務(wù)，以避免過度競爭造成的資源浪費(fèi)。大型的股份制商業(yè)銀行可以提供長期大額貸款，但是申請手續(xù)繁瑣并且對申請企業(yè)財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要求高，比較適合大型企業(yè)的長期融資需求。中小銀行則可以彌補(bǔ)大銀行的不足，滿足中小企業(yè)短期小額貸款的需求。所以我們要鼓勵(lì)民營銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，構(gòu)造差異化金融產(chǎn)品。這樣既提高民營銀行的市場生命力，又對其形成軟約束服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)。

2.構(gòu)建多元監(jiān)管體系endprint

我們之所以把民營資本引入銀行業(yè)的一個(gè)重要原因，就是將游離在監(jiān)管之外的民間資本納入正常監(jiān)管范圍之內(nèi)。同時(shí)，也可以倒逼我國金融監(jiān)管水平更接近市場經(jīng)濟(jì)下的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，為進(jìn)一步市場化改革提供保障。構(gòu)建多元監(jiān)管體系要做到內(nèi)控和外部監(jiān)管相結(jié)合。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要幫助民營銀行構(gòu)建企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，和包括股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級管理層在內(nèi)的有效公司治理結(jié)構(gòu)，以達(dá)到銀行應(yīng)該具備的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)。我國外部監(jiān)管渠道相對單一，銀行業(yè)以銀監(jiān)會(huì)作為主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，社會(huì)監(jiān)管體系缺乏，也沒有完備的行業(yè)信用體系。首先我們要確立監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力和責(zé)任，借鑒國外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，對銀行資本充足率、壞賬準(zhǔn)備率和不良貸款率等指標(biāo)，設(shè)定合理標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行有效監(jiān)管。其次，建設(shè)權(quán)威的金融審計(jì)公司和金融評級機(jī)構(gòu)加強(qiáng)民間監(jiān)管水平，多方面對銀行的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行披露以供儲(chǔ)戶參考。構(gòu)建企業(yè)信用體系，對涉及關(guān)聯(lián)交易的企業(yè)和銀行要進(jìn)行披露并做不良記錄。

3.完善市場退出機(jī)制

我國銀行業(yè)市場化進(jìn)程的加快，意味著政府信用的逐漸退出和市場信譽(yù)體系的建立。行政接管、政府注資革銷壞賬等行政手段，不能成為銀行破產(chǎn)主要處置手段，有效市場退出機(jī)制迫切需要建立。一個(gè)完備的銀行退出機(jī)制首先要做到有法可依。對于銀行破產(chǎn)處置的法律依據(jù)問題，國際上有兩種做法，以英國德國為代表的一些國家主張遵從一般企業(yè)破產(chǎn)法，以美國為代表的國家認(rèn)為銀行不同于其他行業(yè)，銀行破產(chǎn)處理遵從于專門的銀行破產(chǎn)法。我們國家在相關(guān)立法方面起步比較晚，在1995年通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，2006年8月通過了《企業(yè)破產(chǎn)法》。筆者認(rèn)為，根據(jù)我國立法的現(xiàn)實(shí)情況，首先應(yīng)該加快出臺《商業(yè)銀行破產(chǎn)法》，明確包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)、債權(quán)人、債務(wù)人的權(quán)利和義務(wù)。其次，對于銀行破產(chǎn)案件的處理，應(yīng)當(dāng)將《企業(yè)破產(chǎn)法》作為一般法，但是《商業(yè)銀行破產(chǎn)法》作特別規(guī)定的不適于一般法。完備的銀行退出機(jī)制還需要建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)公司以非盈利金融機(jī)構(gòu)的身份，保護(hù)大部分存款人的利益。一方面，存款保險(xiǎn)公司為了減少事后賠付會(huì)對銀行進(jìn)行監(jiān)督，起到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的作用。另一方面，可以對破產(chǎn)銀行的儲(chǔ)戶進(jìn)行賠償，起到了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖饔谩?/p>

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