關(guān)于我國建立巨災(zāi)保險制度的探討

秦紹娟　黃雅琪　李芹

摘要：受到保險精算技術(shù)滯后、保險基金來源渠道單一和風(fēng)險分散機制缺乏等因素的影響，我國現(xiàn)階段的巨災(zāi)保險發(fā)展落后于經(jīng)濟社會發(fā)展。而我國自然災(zāi)害頻發(fā)，建立巨災(zāi)保險制度勢在必行。本文在借鑒新西蘭和美國保險制度的基礎(chǔ)上，指出了提供法律保障、拓寬籌資渠道和構(gòu)建多層次的風(fēng)險分散機制等是我國巨災(zāi)保險制度建立的關(guān)鍵所在。

關(guān)鍵詞：自然災(zāi)害 巨災(zāi)保險制度 保險模式 風(fēng)險分散

目前，我國正處于經(jīng)濟和社會的轉(zhuǎn)型發(fā)展時期，防范自然災(zāi)害風(fēng)險以及減小災(zāi)害帶來的損失成為了國家實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的核心之一。我國特殊的地理位置使我國成為了世界上地震、洪水等自然災(zāi)害頻發(fā)的主要國家之一。巨災(zāi)的爆發(fā)不僅給我國造成了巨大的經(jīng)濟損失而且影響了人們正常的生產(chǎn)和生活。巨災(zāi)保險作為對自然災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散最有效的方式之一，在減輕政府負擔(dān)、經(jīng)濟補償、災(zāi)后恢復(fù)重建和維護災(zāi)區(qū)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大的作用。2013年9月保監(jiān)會批準(zhǔn)在深圳市進行綜合性巨災(zāi)保險試點，在云南省進行地震巨災(zāi)保險試點。建立巨災(zāi)保險制度勢在必行，然而我們也必須清楚建立切實有效的巨災(zāi)保險制度還需要政府、企業(yè)和人民大眾的共同努力。文章將從我國巨災(zāi)保險發(fā)展現(xiàn)狀及其制約因素進行分析，并對國外較完善的巨災(zāi)保險制度發(fā)展進行探析，以提煉出適用于我國的經(jīng)驗，從而為我國建立有中國特色的巨災(zāi)保險制度提出對策和建議。

一、我國巨災(zāi)保險發(fā)展現(xiàn)狀及其制約因素分析

（一）我國巨災(zāi)保險發(fā)展現(xiàn)狀

地震、洪水、海嘯等自然災(zāi)害與一般的自然災(zāi)害比較具有一定的特殊性，即在一般的情況下其發(fā)生的頻率較低，但是一旦爆發(fā)就具有極強的破壞性。根據(jù)聯(lián)合國和我國民政部的統(tǒng)計資料顯示，巨災(zāi)帶來的巨大損失已成為制約我國經(jīng)濟社會健康快速發(fā)展的瓶頸。然而，目前我國的巨災(zāi)保險發(fā)展卻亦不盡如人意。以地震保險為例，現(xiàn)階段大多數(shù)保險公司的人身險中承包了地震風(fēng)險，但是關(guān)于理賠方面則受限于保險合同的具體條款。在財產(chǎn)險中，地震保險是作為一種附加條款而不是一項獨立保險。此外，由于地震風(fēng)險的特殊性，絕大多數(shù)保險公司不愿意承擔(dān)地震風(fēng)險。保險業(yè)在地震等巨災(zāi)中的弱勢現(xiàn)狀和巨災(zāi)風(fēng)險的嚴(yán)峻形勢呼喚我國建立一個適合我國發(fā)展的巨災(zāi)保險制度，這需要從我國現(xiàn)階段巨災(zāi)保險發(fā)展存在的問題入手，找到制約其發(fā)展的癥結(jié)。

（二）制約我國巨災(zāi)保險發(fā)展的因素分析

第一，巨災(zāi)保險是一種具有正外部性的產(chǎn)品，然而由于巨災(zāi)保險具有“一般情況下發(fā)生頻率較低，一旦發(fā)生會造成巨大損失”的特性，使其難以滿足保險業(yè)的基礎(chǔ)——大數(shù)法則。此外，每個地區(qū)所承受的巨災(zāi)風(fēng)險的差異性以及發(fā)生時間的不確定性導(dǎo)致了對巨災(zāi)保險的逆向選擇和保險利益相關(guān)者的道德風(fēng)險等問題。因此，商業(yè)保險公司一般情況下不愿意提供巨災(zāi)保險，在自然災(zāi)害影響較小的地區(qū)或者自然災(zāi)害不活躍的時期人們都不愿購買巨災(zāi)保險，這樣就造成了巨災(zāi)保險“供需雙低”的局面。第二，由于我國對于自然災(zāi)害相關(guān)數(shù)據(jù)保存不完整以及相關(guān)技術(shù)的缺乏，使得傳統(tǒng)的保險精算技術(shù)不能夠合理的對巨災(zāi)保險的費率進行確定。如果巨災(zāi)保險費率過低，保險公司則不愿意提供這種類型的保險；如果巨災(zāi)保險費率確定過高，則投保人受到支付能力的限制和心理因素的影響不愿意購買巨災(zāi)保險。第三，缺乏有效的風(fēng)險分散機制以及較單一融資渠道，造成了我國巨災(zāi)保險發(fā)展滯后。目前，再保險業(yè)務(wù)發(fā)展滯后和資本市場發(fā)展程度較低，導(dǎo)致巨災(zāi)保險風(fēng)險的分散渠道不足。另外，資本市場欠發(fā)達，我國的保費僅僅通過儲蓄、股票等工具進行應(yīng)用，市場效率低，巨災(zāi)保險的保費難以實現(xiàn)保值和增值?，F(xiàn)階段巨災(zāi)保險的保費主要來源于投保人所繳納的保險費，資金來源渠道較單一。基于上述因素，這些難題都是在建立我國巨災(zāi)保險制度過程中需要解決的。

二、國際上主要國家和地區(qū)的巨災(zāi)保險制度借鑒

國際上的一些國家和地區(qū)已經(jīng)建立了較完善的巨災(zāi)保險制度，這些制度有許多值得我國借鑒的地方。其中，新西蘭的地震保險制度和美國的洪水保險制度具有代表性。

（一）新西蘭地震保險制度

新西蘭地震保險制度的特點是將地震保險以“強制險”的形式附加于個人財產(chǎn)險和住宅險上。只要投保人投保了以上險種，即被視為同時購買了地震險。新西蘭制定了《地震與戰(zhàn)爭損害法》、《地震委員會法》等，這一系列的法律為新西蘭的地震保險提供了堅實的法律保障。值得一提的是新西蘭的地震保險制度建立了有效損失分散機制。投保人向商業(yè)保險公司購買地震保險后，保險公司扣除所收取保費的2.5%作為傭金后，將剩余保費投向自然災(zāi)害基金。一旦地震災(zāi)害發(fā)生，則根據(jù)地震造成的損失范圍，分別由再保險人、地震保險委員會以及政府承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

（二）美國洪水保險制度

美國的洪水保險計劃（NFIP）是國際上最早的巨災(zāi)保險模式之一，該計劃主要參與者為：商業(yè)保險公司和聯(lián)邦保險管理局。兩者在洪水保險計劃中扮演不同的角色，商業(yè)保險公司在洪水保險計劃中僅僅承擔(dān)著代理機構(gòu)的責(zé)任，幫助聯(lián)邦保險管理局代售洪水保險而不承擔(dān)該保險的保險責(zé)任。聯(lián)邦保險管理局主要負責(zé)對洪水保險進行管理和監(jiān)督。當(dāng)洪水災(zāi)害發(fā)生后，來自于財政撥款和洪水保險基金的資金被撥付給代辦這項保險的商業(yè)保險公司辦理相應(yīng)的賠償事宜，如果賠償金額不足時，再由財政承擔(dān)剩下的賠償責(zé)任。

從新西蘭的地震保險制度和美國的洪水保險制度我們可以看出，政府在巨災(zāi)保險中發(fā)揮了不可替代的作用，制定相關(guān)的法律為巨災(zāi)保險提供可靠的法律保障，在巨災(zāi)發(fā)生后承擔(dān)了相應(yīng)的賠償責(zé)任。值得一提的是，兩個國家的巨災(zāi)保險制度都具有多層次的風(fēng)險和損失分散機制，為巨災(zāi)保險的持續(xù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

三、我國建立巨災(zāi)保險制度思路設(shè)計

第一，完善立法體系是保證我國巨災(zāi)保險制度建立的前提。我國應(yīng)該制定專門的巨災(zāi)保險法律，對巨災(zāi)進行明確的界定，并對不同種類的災(zāi)害的保險責(zé)任、保費費率及賠償方式等進行規(guī)范，例如《地震保險法》、《洪水保險法》等，使巨災(zāi)保險的建立有法可依。endprint

第二，發(fā)揮政府在巨災(zāi)保險中的作用。針對我國商業(yè)保險的承保能力不足以及政府財政負擔(dān)嚴(yán)重的形勢，我國的巨災(zāi)保險制度應(yīng)該采取政府與市場相結(jié)合的模式。政府可以每年把財政收入按比例撥付到巨災(zāi)保險基金，在災(zāi)害較少的年份累積巨災(zāi)保險基金，當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時將這些基金用于損失的補償，這樣既減輕了商業(yè)保險公司的壓力同時也緩解了巨災(zāi)發(fā)生年的財政負擔(dān)。

第三，拓寬巨災(zāi)保險基金的來源渠道。除了投保人向保險公司繳納的部分保費外，巨災(zāi)保險基金應(yīng)該積極開發(fā)其他渠道，例如：通過中央和地方政府財政撥款、國內(nèi)外企業(yè)及個人捐贈、企業(yè)和金融機構(gòu)以入股形式投入資金和保費在資本市場的利息收入等。

第四，提高公眾的保險意識。公眾是否具有進行巨災(zāi)保險的意識直接影響著巨災(zāi)保險的供需狀況。提高公共投保巨災(zāi)保險的意識需要政府、保險公司以及個人的共同努力。政府應(yīng)該轉(zhuǎn)變其在巨災(zāi)中的角色，使人們減少對政府災(zāi)后救濟的依賴思想，提高投保的積極性。險公司應(yīng)加大對巨災(zāi)保險的宣傳力度，為公眾提供巨災(zāi)保險的咨詢服務(wù)等。公眾個人應(yīng)該加強對巨災(zāi)的認識，減少僥幸心理，做好防災(zāi)減損的工作，提高投保的意識。

第五，完善巨災(zāi)風(fēng)險的分散機制。巨災(zāi)風(fēng)險的分散需要充分的利用國內(nèi)外的再保險市場和資本市場。商業(yè)保險公司在接受投保人的投保后，可以通過國內(nèi)外的再保險市場將巨災(zāi)風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移?？梢詫⒈ＹM和巨災(zāi)保險基金通過資本市場，利用傳統(tǒng)的金融工具和衍生金融工具的優(yōu)勢使其得到增值。當(dāng)巨災(zāi)損失發(fā)生時，包括政府、商業(yè)保險公司、再保險公司等各個主體共同承擔(dān)賠償責(zé)任，這樣就達到了災(zāi)前風(fēng)險分散和災(zāi)后損失賠償共同分擔(dān)的目的。

四、結(jié)論

巨災(zāi)保險作為國家綜合減災(zāi)的重要部分具有不可替代的作用。因此，建立巨災(zāi)保險制度是我國現(xiàn)階段發(fā)展的一個迫在眉睫的任務(wù)。針對我國巨災(zāi)保險發(fā)展存在的問題，我國建立巨災(zāi)保險制度需要從立法、政府角色定位、保險基金資金來源、提高公眾投保意識和建立多層次的風(fēng)險分散和損失分擔(dān)機制等方面做出努力。

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（秦紹娟，1991年生，云南昭通人，云南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院研究生。研究方向：財政學(xué)。黃雅琪，1988年生，云南昆明人，云南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院研究生。研究方向：國際經(jīng)濟與貿(mào)易。李芹，1989年生，云南昆明人，云南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院研究生。研究方向：審計學(xué)）endprint