TSF農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)設(shè)計(jì)模型構(gòu)建及其應(yīng)用研究

王惠芬 吳東武

摘要：文章結(jié)合農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)研究現(xiàn)狀，從信用的本源、動(dòng)機(jī)出發(fā)，一方面，構(gòu)建“三維信用”的八種關(guān)系，從理論上探究了農(nóng)戶(hù)信用的影響要素；另一方面，創(chuàng)新評(píng)估指標(biāo)設(shè)計(jì)模式，構(gòu)建“‘三維信用+‘六原則+‘五聚類(lèi)”農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)設(shè)計(jì)模型。最后通過(guò)一個(gè)實(shí)例驗(yàn)證了上述模型設(shè)計(jì)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)的可行性。為我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及其它信用評(píng)估機(jī)構(gòu)構(gòu)建規(guī)范的、科學(xué)的、可操作的信用評(píng)估指標(biāo)提供理論支持和實(shí)踐操作思路。

關(guān)鍵詞：三維信用；農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估；TSF模型

一、 引言

研究發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村信貸市場(chǎng)的效率不高，農(nóng)戶(hù)違約率高，金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重（Stiglitz & Weiss，1981；Carter，1988；Jeremy D. Foltz，2004）。這阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高（Munshi & Rosenzweig，2006）。原因是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)之間信息不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估體系不完善，不能對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用做出客觀(guān)的評(píng)價(jià)，因而出現(xiàn)銀行“難貸款”以及農(nóng)戶(hù)“貸款難”的現(xiàn)象。研究農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)體系的構(gòu)建及其應(yīng)用有重要意義。

本文主要貢獻(xiàn)在于，在理論上，通過(guò)空間坐標(biāo)系研究了農(nóng)戶(hù)信用的影響要素與農(nóng)戶(hù)信用表現(xiàn)的關(guān)系，解決了指標(biāo)的來(lái)源問(wèn)題；在模型上，我們構(gòu)建了“‘三維信用+‘六原則+‘五聚類(lèi)”指標(biāo)設(shè)計(jì)模型（簡(jiǎn)稱(chēng)TSF），解決了指標(biāo)設(shè)計(jì)不系統(tǒng)、不全面的問(wèn)題。為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)提供理論支持和可操作的思路。

二、 理論分析

1. 三維信用。吳晶妹（2009）認(rèn)為信用是獲得信任的資本，與傳統(tǒng)資本不同的是，由誠(chéng)信度、合規(guī)度、踐約度三維資本構(gòu)成。（1）誠(chéng)信度指信用主體的誠(chéng)信道德、文化理念，精神素養(yǎng)等基礎(chǔ)素質(zhì)，存在信用主體的內(nèi)心世界；（2）合規(guī)度指信用主體在社會(huì)活動(dòng)中遵守社會(huì)行政管理規(guī)定、行業(yè)規(guī)則、民間慣例的水平與能力；（3）踐約度是信用主體在信用交易活動(dòng)中的成交能力與履約能力。信用的三個(gè)維度之間相互支撐、相互影響，又互相轉(zhuǎn)化，構(gòu)成穩(wěn)固的信用棱錐，如圖1所示。

2. 三維信用與農(nóng)戶(hù)信用表現(xiàn)。農(nóng)戶(hù)信用的外在表現(xiàn)是守信、失信。每一維信用都包含有正反兩個(gè)方面，現(xiàn)把三維信用放到空間坐標(biāo)去考慮。圖1的三維信用，變成圖2“八維”信用。

在信用空間中任取一點(diǎn)A（h，b，a），表示農(nóng)戶(hù)在某時(shí)刻的信用狀態(tài)，其中-1？燮h？燮1、-1？燮b？燮1、-1？燮a？燮1，分別表示農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信度、合規(guī)度、踐約度。用y表示農(nóng)戶(hù)的信用表現(xiàn)，取值為守信或失信，是h、b、a的函數(shù)，則y=f（h，b，a）。以下從八個(gè)子空間討論農(nóng)戶(hù)的信用表現(xiàn)。

（1）設(shè)點(diǎn)A落在第一象限，則0？燮h、b、a？燮1。①h？叟0，說(shuō)明農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信基礎(chǔ)素質(zhì)好。②b？叟0，表明農(nóng)戶(hù)在社會(huì)活動(dòng)中表現(xiàn)良好。③a？叟0，表明農(nóng)戶(hù)在經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)中的成交與踐約能力很高。點(diǎn)A在空間的上半平面，則y=f（h，b，a）？叟0，農(nóng)戶(hù)的信用表現(xiàn)為守信。農(nóng)戶(hù)的“三維資本”都很高時(shí)，農(nóng)戶(hù)信用表現(xiàn)為守信。

（2）設(shè)點(diǎn)A落在第二象限，則-1？燮h？燮0、0？燮b？燮1、0？燮a？燮1。①h？燮0，表明農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信素質(zhì)不高。②b？叟0，表明農(nóng)戶(hù)在社會(huì)交往中有良好的表現(xiàn)。③a？叟0，表明農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中履行合約。點(diǎn)A在空間的上半平面，故有y=f（-|h|，b，a）？叟0。農(nóng)戶(hù)信用表現(xiàn)為守信。在農(nóng)戶(hù)不具備誠(chéng)信的基本素質(zhì)時(shí)，在較為健全的社會(huì)制度約束下，有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)戶(hù)不會(huì)違約。

（3）設(shè)點(diǎn)A落在第三象限，則-1？燮h？燮0、-1？燮b？燮0、0？燮a？燮1。①h？燮0，農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)差；②b？燮0，農(nóng)戶(hù)在社會(huì)交往中表現(xiàn)差；③a？叟0，表明農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中能履行經(jīng)濟(jì)契約。點(diǎn)A在空間的上半平面，故有y=f（-|h|，-|b|，a）？叟0。這種情況表明，農(nóng)戶(hù)可能出于獲取經(jīng)濟(jì)利益的目的，或是迫于經(jīng)濟(jì)懲罰的壓力和來(lái)自公眾輿論的壓力，即使自身缺乏誠(chéng)信意識(shí)和社會(huì)認(rèn)可，會(huì)按照合同要求履行交易契約。這是“偽信用”。

（4）設(shè)點(diǎn)A落在第四象限，則0？燮h？燮1、-1？燮b？燮0、0？燮a？燮1。①h？叟0，表明農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)好；②b？燮0，表明農(nóng)戶(hù)社會(huì)形象差；③a？叟0，表明農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中能履行經(jīng)濟(jì)契約。點(diǎn)A在空間的上半平面，故有y=f（h，-|b|，a）？叟0。這種情況表明，盡管農(nóng)戶(hù)曾經(jīng)做出違紀(jì)的事，出于獲取經(jīng)濟(jì)利益的目的，或者想向社會(huì)重新證明自己，按照合同要求履行交易契約。

（5）設(shè)點(diǎn)A落在第五象限，則0？燮h？燮1、0？燮b？燮1、-1？燮a？燮1。①h？叟0，農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信素質(zhì)較好；②b？叟0，表明農(nóng)戶(hù)在社會(huì)交往中安守本分；③a？燮0，表明農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中無(wú)法利用信用活動(dòng)達(dá)成交易并履行契約。點(diǎn)A在空間的下半平面，故有y=f（h，b，-|a|）？燮0。這種情況表明，農(nóng)戶(hù)有很好的信用意識(shí)，良好的公眾形象，由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力差，不能履行經(jīng)濟(jì)契約。

（6）設(shè)點(diǎn)A落在第六象限，則-1？燮h？燮0、0？燮b？燮1、-1？燮a？燮0。①h？燮0，農(nóng)戶(hù)本身誠(chéng)信意識(shí)差；②b？叟0，農(nóng)戶(hù)在社會(huì)活動(dòng)中表現(xiàn)良好；③a？燮0，農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中未能履行契約。點(diǎn)A在空間的下半平面，故有y=f（-|h|，b，-|a|）？燮0。農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)差，經(jīng)濟(jì)交往中未能履行契約，在社會(huì)規(guī)范的約束下，表現(xiàn)出好的一面，贏得社會(huì)的認(rèn)可。

（7）設(shè)點(diǎn)A落在第七象限，則-1？燮h？燮0、-1？燮b？燮0、-1？燮a？燮0。①h？燮0，表明農(nóng)戶(hù)本身缺乏基本誠(chéng)信素質(zhì)；②b？燮0，農(nóng)戶(hù)在社會(huì)活動(dòng)中表現(xiàn)較差；③a？燮0，表明農(nóng)戶(hù)在經(jīng)濟(jì)交往中，未能履行經(jīng)濟(jì)契約。點(diǎn)A在空間的下半平面，y=f（-|h|，-|b|，-|a|）？燮0。這種情況表明，該農(nóng)戶(hù)是“三無(wú)人員”屬于拒絕授信的范疇。

（8）設(shè)點(diǎn)A落在第八象限，0？燮h？燮1、-1？燮b？燮0、-1？燮a？燮0。①h？叟0，表明農(nóng)戶(hù)本身誠(chéng)信素質(zhì)較好；②b？燮0，農(nóng)戶(hù)在社會(huì)活動(dòng)中表現(xiàn)差；③a？燮0，農(nóng)戶(hù)在經(jīng)濟(jì)交往中未能履行經(jīng)濟(jì)契約。點(diǎn)A在空間的下半平面，有y=f（h，-|b|，-|a|）？燮0。農(nóng)戶(hù)有好的信用意識(shí)，但是在紛繁復(fù)雜的社會(huì)現(xiàn)實(shí)面前，面對(duì)經(jīng)濟(jì)利益誘惑的時(shí)候，抵擋不住誘惑，做出毀約的行動(dòng)。

從上面三維信用的八種表現(xiàn)中看到，農(nóng)戶(hù)的信用表現(xiàn)與信用的三維度有關(guān)，三維信用共同作用，使農(nóng)戶(hù)信用表現(xiàn)出不同的狀態(tài)。農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)應(yīng)來(lái)源于三維信用。

三、 農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)設(shè)計(jì)

1. 農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)設(shè)計(jì)原則。

（1）總體性原則——從總體上把握評(píng)估對(duì)象的要素；（2）重點(diǎn)性原則——選擇的指標(biāo)要有代表性、重點(diǎn)性；（3）科學(xué)性原則——指標(biāo)來(lái)源于農(nóng)戶(hù)的三維信用，能反映農(nóng)戶(hù)的客觀(guān)實(shí)際；（4）實(shí)用性原則——指標(biāo)能用來(lái)評(píng)估農(nóng)戶(hù)信用；（5）公共性原則——指標(biāo)是農(nóng)戶(hù)公共屬性，統(tǒng)計(jì)方法要統(tǒng)一；（6）定性、定量搭配原則——靜態(tài)指標(biāo)用定性方法設(shè)計(jì)，動(dòng)態(tài)指標(biāo)用定量方法設(shè)計(jì)。

2. 農(nóng)戶(hù)信用指標(biāo)設(shè)計(jì)過(guò)程。構(gòu)建TSF指標(biāo)設(shè)計(jì)模型。模型由三大核心模塊組成：“三維信用”、“六原則”、“五聚類(lèi)”指標(biāo)數(shù)據(jù)處理算法，如圖3所示。

（1）“三維信用”指標(biāo)數(shù)據(jù)處理算法。①輸入數(shù)據(jù)——原始指標(biāo)數(shù)據(jù)x1，x2，…，xm輸入到對(duì)應(yīng)模塊中；②識(shí)別比較——計(jì)算指標(biāo)與“誠(chéng)信度”、“合規(guī)度”、“踐約度”之間的距離，符合設(shè)定條件的，則該指標(biāo)保存下來(lái)；若該指標(biāo)不符合，則把該指標(biāo)刪除；③檢查——若所有類(lèi)別為空，則指標(biāo)不符合要求，若其中之一為空，則返回（1）重新補(bǔ)充；④輸出規(guī)范的三維信用指標(biāo)數(shù)據(jù)：x1，x2，…，xn。

（2）“六原則”指標(biāo)數(shù)據(jù)處理算法。①輸入——上述指標(biāo)數(shù)據(jù)x1，x2，…，xp輸入到對(duì)應(yīng)模塊中；②識(shí)別審核——用“六原則”對(duì)輸入的指標(biāo)進(jìn)行識(shí)別、比較，符合原則的，保存下來(lái)，否則刪除；③檢查——若沒(méi)有符合的指標(biāo)，結(jié)束，否則進(jìn)入下一步；④輸出——科學(xué)的農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)數(shù)據(jù)x1，x2，…，xp。

（3）“五聚類(lèi)”指標(biāo)數(shù)據(jù)處理算法。①輸入——把上述指標(biāo)數(shù)據(jù)x1，x2，…，xp輸入到模塊中；②識(shí)別分類(lèi)——輸入的指標(biāo)數(shù)據(jù)與“家庭品質(zhì)”、“社會(huì)活動(dòng)”、“發(fā)展基礎(chǔ)”、“盈利能力”、“償債能力”指標(biāo)進(jìn)行比較，符合條件的保存下來(lái)，否則刪除；③檢查——檢查所有類(lèi)型的指標(biāo)是否為空。若存在有空的類(lèi)別，則重新補(bǔ)充，否則下一步；④輸出——規(guī)范、科學(xué)、可操作的農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)數(shù)據(jù)x1，x2，…，xq。

（4）農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)設(shè)計(jì)。（1）農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信度指標(biāo)設(shè)計(jì)

誠(chéng)信度是從農(nóng)戶(hù)的道德品質(zhì)層面，衡量農(nóng)戶(hù)是否具有良好的誠(chéng)信意識(shí)和信用意識(shí)。根據(jù)有關(guān)參考文獻(xiàn)，得到誠(chéng)信度指標(biāo)：戶(hù)主年齡、教育程度、健康狀況；文明禮貌、助人為樂(lè)、愛(ài)護(hù)公物、保護(hù)環(huán)境、尊老愛(ài)幼；誠(chéng)實(shí)守信、信貸記錄、毀譽(yù)記錄。

（2）農(nóng)戶(hù)合規(guī)度指標(biāo)設(shè)計(jì)。合規(guī)度是從農(nóng)戶(hù)社會(huì)活動(dòng)視角，度量農(nóng)戶(hù)合是否具備誠(chéng)信的品質(zhì)。根據(jù)有關(guān)參考文獻(xiàn)，得到合規(guī)度指標(biāo)：民事責(zé)任、刑事責(zé)任、行政法規(guī)、行業(yè)法規(guī)、公共規(guī)范、社會(huì)糾紛。

（3）農(nóng)戶(hù)踐約度指標(biāo)設(shè)計(jì)。踐約度從經(jīng)濟(jì)視角，度量農(nóng)戶(hù)的履約和還債能力。根據(jù)有關(guān)參考文獻(xiàn)，得到踐約度指標(biāo)：①發(fā)展基礎(chǔ)：地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況、自然資源、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)技術(shù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)歷史、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、生產(chǎn)投資規(guī)模；②盈利能力：政策支持、銷(xiāo)售渠道、價(jià)格保障性、產(chǎn)品或服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)供求、經(jīng)營(yíng)管理能力、發(fā)展前景、成本費(fèi)用利潤(rùn)率、資產(chǎn)收益率；③償債能力：家庭年綜合收入水平、年支出水平、家庭年純收入、現(xiàn)有負(fù)債總額、家庭財(cái)產(chǎn)狀況。

四、 案例分析

1. 案例描述。農(nóng)戶(hù)A因擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，需增加投資。由于自有資金不足，向農(nóng)信社提出貸款申請(qǐng)，以便籌集資金。

2. 數(shù)據(jù)采集。農(nóng)信社信貸部門(mén)對(duì)農(nóng)戶(hù)A采集到的初始指標(biāo)數(shù)據(jù)包括：遵紀(jì)守法、尊老愛(ài)幼、公益事業(yè)、中共黨員（本人及家庭主要成員）、共青團(tuán)員、婦女、響應(yīng)征兵、遵守計(jì)生政策、農(nóng)村合醫(yī)、子女教育、家庭榮譽(yù)、政策支持、當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模及配套、自然資源條件、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)歷史、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)場(chǎng)地、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、服務(wù)機(jī)構(gòu)和技術(shù)、原材料來(lái)源集中度、銷(xiāo)售渠道及價(jià)格保障性、產(chǎn)品或服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)供求、發(fā)展前景、金融機(jī)構(gòu)信用、社會(huì)信用、道德品質(zhì)、對(duì)外擔(dān)保、家庭年總收入、負(fù)債占家庭年純收入比例、家庭年純收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)規(guī)模。

3. 農(nóng)戶(hù)A信用評(píng)估指標(biāo)規(guī)范化設(shè)計(jì)。將上述原始指標(biāo)數(shù)據(jù)，用“三維信用”算法進(jìn)行處理，得到規(guī)范化的評(píng)估指標(biāo)。（1）誠(chéng)信度指標(biāo)：家庭榮譽(yù)、社會(huì)信用、農(nóng)戶(hù)品質(zhì)等；（2）合規(guī)度指標(biāo)：遵紀(jì)守法、遵守計(jì)生政策等；（3）踐約度指標(biāo)：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)和技術(shù)、原材料來(lái)源集中度、政策支持、銷(xiāo)售渠道及價(jià)格保障性、產(chǎn)品或服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)供求、發(fā)展前景、金融機(jī)構(gòu)信用、對(duì)外擔(dān)保、家庭凈資產(chǎn)、家庭年綜合收入、家庭年純收入、家庭負(fù)債占家庭年純收入比例、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等。

從劃分指標(biāo)過(guò)程，發(fā)現(xiàn)存在以下不足：

（1）評(píng)估指標(biāo)不全。一、二維度指標(biāo)短缺，不能反映農(nóng)戶(hù)實(shí)際情況。需要補(bǔ)上缺少的指標(biāo)。

（2）評(píng)估指標(biāo)冗余。一、三維度指標(biāo)冗余。冗余指標(biāo)需要剔除，否則影響評(píng)估結(jié)果。象中共黨員（本人及家庭主要成員）、共青團(tuán)員、婦女、自然資源條件等指標(biāo)可作為參考，但是不能用作評(píng)估指標(biāo)。

4. 農(nóng)戶(hù)A信用評(píng)估指標(biāo)科學(xué)化設(shè)計(jì)。將上述指標(biāo)數(shù)據(jù)，用“六原則”算法進(jìn)行處理。對(duì)輸入的指標(biāo)從“六個(gè)”層面進(jìn)行衡量，符合的保存下來(lái)，不符合的則剔除或補(bǔ)充，最后得到“科學(xué)化”的評(píng)估指標(biāo)：（1）誠(chéng)信度：勞動(dòng)力數(shù)、戶(hù)主年齡及健康狀況、教育程度等；（2）合規(guī)度：遵守計(jì)生政策、農(nóng)村合醫(yī)、子女教育、法律責(zé)任、行業(yè)規(guī)范等；（3）踐約度：當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模及配套、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)歷史、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)場(chǎng)地、對(duì)外擔(dān)保、家庭凈資產(chǎn)、家庭年綜合收入、家庭年純收入等。

在對(duì)指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)化處理過(guò)程發(fā)現(xiàn)，誠(chéng)信度、合規(guī)度指標(biāo)還存在不全面，分布不合理。如，“農(nóng)戶(hù)品質(zhì)”難以量化，需要具體化；“遵紀(jì)守法”中的“紀(jì)”和法要分開(kāi)，需要具體化。

5. 農(nóng)戶(hù)“五聚類(lèi)”指標(biāo)設(shè)計(jì)。“五聚類(lèi)”算法對(duì)“科學(xué)化”指標(biāo)分成5類(lèi)：家庭品質(zhì)、社會(huì)規(guī)范、發(fā)展基礎(chǔ)、盈利能力、償債能力。依次計(jì)算上述指標(biāo)與這五類(lèi)指標(biāo)的距離，符合設(shè)定條件的，保存下來(lái)。最后得到“五聚類(lèi)”指標(biāo)：（1）家庭品質(zhì)：戶(hù)主年紀(jì)、健康情況、勞動(dòng)力數(shù)、教育程度、信貸歷史記錄、文明禮貌、尊老愛(ài)幼、公益事業(yè)、鄰里關(guān)系；（2）社會(huì)規(guī)范：民事責(zé)任、刑事責(zé)任、社會(huì)管理綜合治理、社會(huì)糾紛、社會(huì)公約、稅費(fèi)繳納、義務(wù)教育、計(jì)生政策、農(nóng)村合醫(yī)、響應(yīng)征兵、金融機(jī)構(gòu)信用；（3）發(fā)展基礎(chǔ)：地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況、自然資源條件、當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模及配套、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)歷史、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)場(chǎng)地、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)和技術(shù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)規(guī)模；（4）盈利能力：政策支持、銷(xiāo)售渠道、價(jià)格保障性、產(chǎn)品或服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)供求、發(fā)展前景、資產(chǎn)收益率；（5）償債能力：家庭凈資產(chǎn)、家庭年總收入、家庭年純收入、負(fù)債占家庭年純收入比例、對(duì)外擔(dān)保。

五、 結(jié)論與建議

論文結(jié)合農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)研究現(xiàn)狀，從信用本源、信用動(dòng)機(jī)出發(fā)，一方面，構(gòu)建“三維度信用”的八種關(guān)系，從理論上探究農(nóng)戶(hù)信用表現(xiàn)與農(nóng)戶(hù)三維信用的關(guān)系；另一方面，構(gòu)建TSF農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)設(shè)計(jì)模型，從實(shí)踐視角探討了設(shè)計(jì)評(píng)估指標(biāo)的可行性。

1. 信用評(píng)估決定要素。“三維信用”的八種關(guān)系表明，農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估的表現(xiàn)與三維信用的要素有關(guān)，但是起決定作用的是踐約度。因此，所構(gòu)建的評(píng)估指標(biāo)必須來(lái)自三維信用。

2. TSF農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)設(shè)計(jì)模型。（下轉(zhuǎn)第20頁(yè)）論文創(chuàng)新評(píng)估指標(biāo)設(shè)計(jì)模式，構(gòu)建TSF農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)設(shè)計(jì)模型，從“三維信用”、“六原則”、“五聚類(lèi)”三個(gè)層面分別對(duì)評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行篩選，使最后得到的指標(biāo)是規(guī)范的、科學(xué)的、可操作的。最后，應(yīng)用上述模型，設(shè)計(jì)農(nóng)戶(hù)A的信用評(píng)估指標(biāo)，從實(shí)踐上驗(yàn)證了模型設(shè)計(jì)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)的可行性。

本文用5個(gè)一級(jí)指標(biāo)，40個(gè)二級(jí)指標(biāo)構(gòu)建農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估指標(biāo)。由于評(píng)估指標(biāo)個(gè)數(shù)對(duì)評(píng)估模型構(gòu)建以及評(píng)估結(jié)果產(chǎn)生影響，究竟評(píng)估指標(biāo)選擇多少個(gè)才合理，目前還沒(méi)有定論。這需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)戶(hù)的實(shí)際情況做出決定。

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作者簡(jiǎn)介：王惠芬，中國(guó)人民大學(xué)管理學(xué)博士，暨南大學(xué)教授、博士生導(dǎo)師；吳東武，暨南大學(xué)管理學(xué)院博士生，廣東省公共網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與預(yù)警應(yīng)急技術(shù)研究中心研究員。

收稿日期：2014-07-12。