淺議商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)下行期中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險控制思路

孫葉

摘要：2012年以來，我國各項(xiàng)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)持續(xù)回落，進(jìn)出口、固定資產(chǎn)投資、居民消費(fèi)等“三駕馬車”拉動經(jīng)濟(jì)的動力持續(xù)消退，宏觀經(jīng)濟(jì)增速的回落帶來了一系列的嚴(yán)重后果，國內(nèi)各個行業(yè)的運(yùn)行出現(xiàn)回落，原有的產(chǎn)能過剩情況進(jìn)一步加劇，其中最為明顯的就是行業(yè)內(nèi)的中小企業(yè)經(jīng)營情況出現(xiàn)惡化，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了中小企業(yè)批量倒閉現(xiàn)象，并進(jìn)而導(dǎo)致了商業(yè)銀行不良貸款率的上升。本文探討商業(yè)銀行如何在宏觀經(jīng)濟(jì)下行的周期過程中，準(zhǔn)確地把握中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)，輔以針對性風(fēng)險控制對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 經(jīng)濟(jì)下行期 中小企業(yè) 信貸融資 風(fēng)險控制

一、經(jīng)濟(jì)下行期，商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸融資面臨的主要風(fēng)險

（一）經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致利潤下降，中小企業(yè)受行業(yè)波動影響顯著，加大銀行信用風(fēng)險

經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致GDP增長率下降，影響企業(yè)盈利狀況。中小企業(yè)受限于自身實(shí)力，當(dāng)所在行業(yè)的市場飽和度、國內(nèi)政策調(diào)整以及產(chǎn)品供求關(guān)系等存在行業(yè)周期波動問題、環(huán)保隱患以及生產(chǎn)安全方面的隱患等的時候，極易受到影響。銀行若對此估計(jì)不充分，將導(dǎo)致中小企業(yè)授信的行業(yè)風(fēng)險。

（二）經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致壞賬產(chǎn)生，增加了銀行流動方面的風(fēng)險

在經(jīng)濟(jì)下行這一大環(huán)境下，企業(yè)信用狀況變得較為脆弱，且壞賬現(xiàn)象也明顯增加，缺乏資金，償債能力降低，此時較易引起由點(diǎn)帶面的各種違約風(fēng)險。同時，經(jīng)濟(jì)下行引起貸款違約率上升時，還會使銀行資金匹配受到嚴(yán)重的影響。一般情況下銀行所吸收的居民儲蓄存款的期限不超過五年，但是對于銀行中長期的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)而言，短存長貸的行為易降低銀行資金的流動性，引發(fā)各種流動性風(fēng)險，繼而進(jìn)一步影響銀行自身的兌付能力。

（三）經(jīng)濟(jì)下行易導(dǎo)致銀行出現(xiàn)普遍惜貸，加大操作風(fēng)險

經(jīng)濟(jì)下行容易增大銀行的信用風(fēng)險，導(dǎo)致銀行惜貸問題嚴(yán)重，使得信貸資源尤為緊張。而在這種情況下，個別急需資金但卻滿足不了貸款需求的企業(yè)就可能進(jìn)行外部欺詐， 例如某房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或者單位利用假按揭形式來騙的資金。

（四）經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致訂單下滑，企業(yè)有效信貸不足

對于中小企業(yè)來說，訂單是企業(yè)獲得銀行信貸支持的重要因素。經(jīng)濟(jì)下行周期，由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求不足，可能存在缺少或沒有訂單。隨著有效需求的降低，銀行為開展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，可能會出現(xiàn)同業(yè)降低信貸審批門檻，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的情況，加劇銀行自身的經(jīng)營風(fēng)險。

二、經(jīng)濟(jì)下行期中小企業(yè)信貸融資的風(fēng)險控制思路

（一）放寬和改善抵押貸款條件、創(chuàng)新抵押方式

商業(yè)銀行應(yīng)針對中小企業(yè)所處的生長周期、行業(yè)特點(diǎn)，開發(fā)不同創(chuàng)新形式的抵押品，例如：針對工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)推出存貨、應(yīng)收賬款、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等產(chǎn)品；針對高新技術(shù)與文化企業(yè)，應(yīng)探索以著作權(quán)以及專利權(quán)等相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)為主的貸款；針對商貿(mào)流通企業(yè)流動資產(chǎn)為主、抵押物不足的特點(diǎn)開發(fā)了保兌倉、融通倉等倉單抵押產(chǎn)品；可基于抵押品范圍，分別從設(shè)備產(chǎn)品以及原料擴(kuò)展至技術(shù)合格證、訂單以及倉單，其中擔(dān)保主體可從單獨(dú)企業(yè)擴(kuò)展至整個行業(yè)，形成一個有效且合理的產(chǎn)品供應(yīng)鏈。

（二）對項(xiàng)目的準(zhǔn)入條件進(jìn)行嚴(yán)格地控制

在開展一些中小業(yè)務(wù)時，重點(diǎn)應(yīng)放在優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的甄選上，全面且合理地對行業(yè)和區(qū)域風(fēng)險實(shí)施分析以及評判，基于此，優(yōu)先選擇區(qū)域優(yōu)勢較明顯、受經(jīng)濟(jì)以及國家相關(guān)政策影響小的項(xiàng)目。如，在商圈類項(xiàng)目的選擇上，應(yīng)優(yōu)先選擇經(jīng)營周期很穩(wěn)定且于人們生活關(guān)系密切的相關(guān)行業(yè)。又如，對于生活消費(fèi)方面的行業(yè)，應(yīng)盡量不要選擇受通脹以及經(jīng)濟(jì)下行影響較大的行業(yè)。

（三）對客戶準(zhǔn)入應(yīng)加強(qiáng)管理

認(rèn)真審慎執(zhí)行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在商圈類項(xiàng)目上，應(yīng)盡量選擇經(jīng)營時間比較長、信用記錄優(yōu)良及盈利性好的商戶。在商會類項(xiàng)目上，應(yīng)優(yōu)先選擇商會內(nèi)規(guī)模及影響較大、本土化程度較高且生產(chǎn)經(jīng)營比較穩(wěn)定的龍頭企業(yè)。在產(chǎn)業(yè)集群類項(xiàng)目上，應(yīng)盡量選擇具備抗風(fēng)險能力、行業(yè)經(jīng)營比較豐富、銷售收入比較穩(wěn)定以及有固定銷售途徑或者渠道的企業(yè)。

（四）合理且科學(xué)地開展各種聯(lián)保業(yè)務(wù)

就目前聯(lián)保業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，因其缺乏比較科學(xué)以及可靠的風(fēng)險緩釋方式和手段，對此，對于區(qū)域以及行業(yè)的準(zhǔn)入必須要嚴(yán)格。合理控制聯(lián)保體的客戶數(shù)量，數(shù)量過多容易使聯(lián)保體內(nèi)約束力受到影響，數(shù)量過少則會加重其客戶代償?shù)膲毫?，使客戶自動?dān)保承擔(dān)的意愿下降。

（五）合理且有效地實(shí)施授信后管理

中小業(yè)務(wù)客戶數(shù)量較多，但單戶金額較小，在這種情況下，傳統(tǒng)大企業(yè)所采用的授信管理方式很難適應(yīng)。鑒于此，在實(shí)施授信管理時，應(yīng)該結(jié)合客戶還款行為、行業(yè)、擔(dān)保方式、區(qū)域、產(chǎn)品以及項(xiàng)目等所存風(fēng)險特征，根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)要求制定貸后管理控制方案，并區(qū)分貸后檢查頻率以及風(fēng)險監(jiān)測重點(diǎn)等，提升貸后管理質(zhì)量及效率，同時節(jié)約有關(guān)成本。

三、結(jié)束語

應(yīng)當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)下行期中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險，制定合理的風(fēng)險控制策略，理清商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)下行期中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險控制思路，即放寬和改善抵押貸款條件、創(chuàng)新抵押方式，嚴(yán)格項(xiàng)目準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)客戶準(zhǔn)入管理，審慎推行聯(lián)保業(yè)務(wù)，開展高效的授信后管理；以此加強(qiáng)中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險的控制。

參考文獻(xiàn)：

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