改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的思考(上)
——以江西省部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社為例

李似鴻

(江西師范大學(xué)財政金融學(xué)院，江西南昌 330022）

改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的思考(上)
——以江西省部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社為例

李似鴻

(江西師范大學(xué)財政金融學(xué)院，江西南昌 330022）

文章通過對江西省部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社金融服務(wù)情況的調(diào)查和分析，來展示當(dāng)前農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村社會之間的關(guān)系，并分析了農(nóng)村金融中資金使用情況，資金供求關(guān)系、資金供求主體和資金流動方向的發(fā)展和變化情況。特別是針對農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)戶金融需求之間還存在一些不通暢的情況，提出改進(jìn)農(nóng)村金融“最后一公里”服務(wù)的對策建議:一是農(nóng)村金融要熟悉“地方知識”;二是廣大農(nóng)戶要了解“國家知識”;三是固定成本就一定不能降低嗎?四是農(nóng)村金融要“雪中送炭”;五是金融不是唯一重要的。

農(nóng)村金融;最后一公里;國家知識;地方知識

一、前言

“最后一公里”，常用于農(nóng)村水利方面，如上游水庫、池塘等蓄水豐盈，管網(wǎng)通暢，但通往田間地頭的溝渠，或過于狹窄，通水不暢;或年久失修，處處跑漏;或人為截堵，有水難流，等等。本文把打通“最后一公里”用于農(nóng)村金融上，只是取其形象之義。我國已有一個趨于完整的金融體系，并形成遍布全國不同地方、不同行業(yè)的金融服務(wù)通道，但在通往廣大農(nóng)村，特別是農(nóng)村基層的金融通道，卻是最為單一和薄弱的一環(huán)。本文著力點(diǎn)，即是通過對中部某省部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的調(diào)查與分析，查找問題并提出相應(yīng)的對策建議。

二、相關(guān)文獻(xiàn)

按國家統(tǒng)計局公布資料，從1978年到2007年，中國城鎮(zhèn)化率從17.9%上升到44.9%，城鎮(zhèn)總?cè)丝谀昃黾?453萬人，鄉(xiāng)村總?cè)丝谀昃鶞p少216萬人，全國行政村從90多萬個減少至60多萬個，減幅1/3［1］(毛丹，2012)。特別是從1985年到2001年，村莊數(shù)目由940617個銳減至709257個，僅2001年就比2000年減少25458個，平均每天減少近70個［2］(田毅鵬，2012)。甚至，在美術(shù)、建筑、民俗上有獨(dú)特歷史文化價值，有一定歷史年限和長久文化積淀的，是中國傳統(tǒng)建筑精髓重要組成部分的，能真實(shí)反映農(nóng)業(yè)文明時代的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和社會生活的古村落，其數(shù)量也在急劇減少。據(jù)中國文聯(lián)副主席馮驥才介紹，目前全國有230萬個村莊，依舊保存與自然相融合的村落規(guī)劃、代表性民居、經(jīng)典建筑、民俗和非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的古村落，還剩下兩三千座，而在2005年還是約5000個，7年消失近一半［3］(王學(xué)濤，2012)。

長此以往，村莊會消失嗎?農(nóng)村，會隨著那些一口口泉水噴涌的古井、一臺臺迎風(fēng)轉(zhuǎn)動的風(fēng)車、一間間古色莊重的磨房的消失而消失嗎?那個與“文化”(agriculture)相生相伴的農(nóng)業(yè)和農(nóng)藝，終將離開人們視線并漸行漸遠(yuǎn)嗎?居住在農(nóng)村里的人口呢，能全都永遠(yuǎn)地走出生養(yǎng)了幾千年的那片土地嗎?當(dāng)下，有大約1億新生代農(nóng)民工既離開了生養(yǎng)他們的農(nóng)村又融入不進(jìn)在那里成長的城市［4］(定軍、龔奕潔，2012)。這樣“飄浮”著生存的人將會越來越多嗎?

“如果依照計生部門的一種估算，中國人口將在2033年達(dá)到峰值15億，如果中國城市化率同期達(dá)到70%的水平，到時仍然有4.5億人口將長期生活在農(nóng)村”［1］(毛丹，2012)?！氨M管資金和人才向城市相對集中是一個國家城市化、現(xiàn)代化過程中的必然現(xiàn)象，但農(nóng)村自身還是要發(fā)展的，農(nóng)村作為國家的經(jīng)濟(jì)空間、文化空間和政治空間的存在形式是消失不了的，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值在GDP中的比例盡管會下降，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的絕對值還是要不斷增加的”［5］(李似鴻，2010)。

城鄉(xiāng)關(guān)系的演化不是兼并和被兼并、消滅和被消滅的關(guān)系，而是一個復(fù)雜的多向互動過程?！霸谌祟愇拿鞯陌l(fā)展進(jìn)程中，城市正是吸收了這些村莊習(xí)俗，它才形成自身強(qiáng)大的活力和愛撫養(yǎng)育的功能，正是在這個基礎(chǔ)上，人類的進(jìn)一步發(fā)展才成為可能。村落組織的傳統(tǒng)組織資源和文化傳統(tǒng)，并非完全作為現(xiàn)代性的對立面而存在，其獨(dú)有的地方性傳統(tǒng)理所應(yīng)當(dāng)?shù)乇患{入到現(xiàn)代化新傳統(tǒng)的建構(gòu)之中”［2］(田毅鵬，2012)。

作為存續(xù)了幾千年的自然、經(jīng)濟(jì)、文化和社會形態(tài)，村莊是一個承載著“鄉(xiāng)土社會熟人世界”的重要社區(qū)，在這里，除了能“滿足社區(qū)成員間所需要的非市場經(jīng)濟(jì)的交換與互助之外，也讓成員感知伙伴關(guān)系、傳承習(xí)俗與歷史、學(xué)習(xí)和分享文化、認(rèn)知社會并實(shí)現(xiàn)社會化的基本場所［1］(毛丹，2012)。作為一個個村莊的集合體的農(nóng)村，作為一個重要的實(shí)業(yè)部門的農(nóng)業(yè)，作為一個重要的生產(chǎn)群體的農(nóng)民，要能持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展，顯然，都離不開金融的大力支持。金融對經(jīng)濟(jì)和社會的影響和作用，在當(dāng)今快速發(fā)展和變革的時代中，比任何時候都顯得更加重要也更為迫切。通過金融支持促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收，是一項(xiàng)既不可或缺更難以替代的手段和戰(zhàn)略。杜潤生說過，“農(nóng)民不富，中國不會富;農(nóng)民受苦，中國就會受苦;農(nóng)業(yè)還是落后的自然經(jīng)濟(jì)，中國就不會有現(xiàn)代化”［6］(徐慶全，2012)。

2012年1月召開的第四屆全國金融工作會議強(qiáng)調(diào)金融業(yè)要回歸到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，應(yīng)該有明確的方向，即應(yīng)該知道什么能夠做，什么不能夠做。讓金融回歸常識或本原，將是國際金融業(yè)未來發(fā)展的一個新轉(zhuǎn)折，也是中國金融業(yè)改革的一個新方向，這個新方向就是強(qiáng)調(diào)金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，合理界定信用擴(kuò)張的邊界［7］(易憲容，2012)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是指物質(zhì)的、精神的產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)、流通等經(jīng)濟(jì)活動［8］(毛克貞、王超，2011)。從世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，很多國家所歷經(jīng)的經(jīng)濟(jì)大衰退、金融危機(jī)都具有虛擬經(jīng)濟(jì)的層面蔓延到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的層面的特點(diǎn)，而危機(jī)現(xiàn)象或多或少都與國家虛擬經(jīng)濟(jì)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)系處置不當(dāng)，虛擬的金融業(yè)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)過度膨脹，實(shí)體經(jīng)濟(jì)虛弱有關(guān)［9］(陸岷峰、張惠，2012)。

金融如何服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)?特別是農(nóng)村金融在服務(wù)“三農(nóng)”中，服務(wù)對象點(diǎn)多面廣，服務(wù)主要內(nèi)容往往以信貸業(yè)務(wù)為主，單筆金額小而總的業(yè)務(wù)量龐雜。面對這種情況，要求把農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會融合在一起，把農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村社會管理有機(jī)地結(jié)合起來?！稗r(nóng)村信貸必須依托鄉(xiāng)土化的組織結(jié)構(gòu)并適應(yīng)鄉(xiāng)土文化結(jié)構(gòu)，才能使農(nóng)村信貸的運(yùn)行機(jī)制和風(fēng)險控制機(jī)制適合于農(nóng)村社會的實(shí)際情況”［10］(王曙光，2009)?！爸挥姓嬲艳r(nóng)村金融‘嵌入’到整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，才能最大限度發(fā)揮金融機(jī)制的積極作用，這需要考慮農(nóng)村社會的方方面面”［11］(陳雨露、馬勇2010)。

立足于廣大農(nóng)村的基層金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)則是一個個小微金融機(jī)構(gòu)，該如何服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會呢?小微金融機(jī)構(gòu)往往承擔(dān)了不少社會責(zé)任，如惠及窮人和被正規(guī)金融排斥的客戶;適應(yīng)不同目標(biāo)客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù);與客戶建立信任關(guān)系，增強(qiáng)社會資本;對員工、客戶和所在社區(qū)的社會責(zé)任等［12］(Doligez＆Lapenu，2006)。農(nóng)村金融不僅注重如何提高小農(nóng)和窮人的獲貸機(jī)會，更要注重激活、培育農(nóng)戶的社會資本，以拓展農(nóng)戶的發(fā)展機(jī)會和創(chuàng)收能力，把對農(nóng)戶的貸款項(xiàng)目和社區(qū)的大范圍發(fā)展融合在一起［13］(Rhyne，Elizabeth＆Marie Otero，1994)。Aniti R.Brown－Graham認(rèn)為“必須促進(jìn)社會資本和金融能力、受訓(xùn)的勞動力、發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)設(shè)施、支持的制度和政策的結(jié)合，以完全利用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)會”［14］。世界銀行認(rèn)為培育和維持工作人員和貸款人之間的社會資本，對挑選和培訓(xùn)借款人、審批貸款、協(xié)調(diào)借款人之間的各種經(jīng)濟(jì)和社會關(guān)系等異常關(guān)鍵［15］。鄉(xiāng)村銀行(GB)創(chuàng)立之初就明確銀行工作人員不僅是放貸官，同時更是村民的理財師(money manager)、村務(wù)顧問(village counsellor)和沖突調(diào)解者(conflict mediator)，尤努斯(Muhammad Yunus)和GB因其利用金融資本讓農(nóng)戶自我組織起來，“從社會底層推動經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展”，獲2006年諾貝爾和平獎。

農(nóng)村還往往是傳統(tǒng)文化最為深厚的地域，作為“社會通用知識”的文化如何影響金融?文化實(shí)質(zhì)上是習(xí)俗、信仰、價值觀以及保持道德和宗教傳承不變的社會約束力［16］(Guiso＆Alii，2007)。文化影響金融的途徑往往表現(xiàn)如下三方面:一是一個地方的價值觀與當(dāng)?shù)氐奈幕蔷o密聯(lián)系的，二是文化可以影響制度的形成和發(fā)展，三是文化影響著一個經(jīng)濟(jì)體內(nèi)資源的配制［17］(Stult＆Williamson，2003)。這些，啟示著農(nóng)村金融在開展業(yè)務(wù)的時候，一定要注意如何融入、吸收并消化當(dāng)?shù)氐奈幕蛩兀蛟斐鲆恍┘染哂衅毡樾杂志哂幸欢ǖ赜蛱厣慕鹑诋a(chǎn)品，從而更好地服務(wù)于不同的地域和不同的文化環(huán)境。

在中國，關(guān)注金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)和推動作用的較多，但是，金融如何融入農(nóng)村社會和文化，并通過對當(dāng)?shù)匚幕蜕鐣娜诤蟻泶龠M(jìn)并引領(lǐng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會的協(xié)同發(fā)展方面的文獻(xiàn)不多。顯然，在這方面，無論是理論還是實(shí)踐，都有著極大的拓展空間。本文即是在圍繞這些，進(jìn)行調(diào)查分析并提出相應(yīng)的對策建議。文章框架如下，通過本節(jié)簡要的文獻(xiàn)回顧后，第三部分對8個樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村金融服務(wù)情況做個較細(xì)致的介紹和說明，第四部分通過對樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)來分析當(dāng)下農(nóng)村金融的變化情況，第五部分提出相應(yīng)的對策建議。

三、農(nóng)村金融“最后一公里”的運(yùn)行情況

據(jù)中國人民銀行公布數(shù)據(jù)，2012年上半年，中國人民幣存款余額88.31萬億元，同比增長12.3%，上半年人民幣存款增加7.38萬億元，同比多增425億元;人民幣貸款余額59.64萬億元，上半年人民幣貸款增加4.86萬億元，同比多增6833億元。從上述數(shù)據(jù)可大體推算出存貸比是67.53%，新增存貸款中的存貸比為65.85%①中國人民銀行網(wǎng)站2012年7月12日公布的《2012年上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》。。2012年6月末，全國農(nóng)村信用社的各項(xiàng)存貸款余額分別為11.2萬億元和7.5萬億元，全國農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)戶貸款余額分別為5.1萬億元和2.6萬億元②2012年第2季度中國人民銀行貨幣政策分析小組《中國貨幣政策執(zhí)行報告》2012年8月2日，http://www.pbc.gov.cn。2012年上半年，江西省存款余額15926.49億元，貸款余額是10282.50億元，存貸比為64.56%，其中涉農(nóng)貸款余額為3804.69億元，占全部貸款比重37%。全省縣域金融機(jī)構(gòu)余額存貸比的50.53%③中國人民銀行南昌中心支行網(wǎng)站7月16日發(fā)布《2012年上半年江西省金融運(yùn)行情況》的數(shù)據(jù)。。

隱含在這些數(shù)據(jù)下面的情況如何?這是筆者非常感興趣的，特別是農(nóng)村金融方面的情況。近幾年，筆者一有空就穿行于各個縣市及其鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至走訪到農(nóng)戶的田間地頭，試圖使公報上那一組組數(shù)據(jù)鮮活起來。下面是筆者走訪調(diào)研得來的部分情況，不知能否反映出當(dāng)前基層農(nóng)村金融的具體情況。

(一)全縣的情況

2012年上半年，修水縣金融機(jī)構(gòu)的存貸款情況，具體如表1所示。修水縣位于江西省西北部修河上游，連結(jié)湘、鄂、贛三省，面積4504平方公里，總?cè)丝?2萬，是江西省面積最大和九江市人口最多的縣。以該縣金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)為樣本，來觀察農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會的新發(fā)展、新變化，是筆者近年調(diào)研的重點(diǎn)。

從表1可知，全縣存款余額952835萬元，貸款余額488683萬元，存貸比是51.29%，比全省平均水平低13.27個百分點(diǎn)，但比同期全省縣域金融機(jī)構(gòu)余額存貸比的50.53%要高0.76個百分點(diǎn)。表中各家金融機(jī)構(gòu)的存貸比超過60%有3家，分別是建設(shè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和九江銀行設(shè)在該縣的分行，農(nóng)村信用社以53.81%居第4位，比全縣平均水平高出2.52個百分點(diǎn)。其他金融機(jī)構(gòu)則都在40%多及其以下，最少的16.49%。在全縣95億多元的存款余額中，農(nóng)信社就有近31億元，占32.5%，在近49億元的貸款余額中農(nóng)信社有近17億元，占34.10%;如果加上農(nóng)業(yè)銀行通過惠農(nóng)卡發(fā)放的1.5億元貸款，則涉農(nóng)貸款占全縣貸款余額的比重與全省37%的平均水平持平。在全縣的存貸款業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社所占的市場份額超過1/3，說明農(nóng)村信用社不僅是縣域金融中一支十分重要的力量，而且還在農(nóng)村金融中起著主導(dǎo)作用。

表1 修水縣各金融機(jī)構(gòu)的存貸款情況一覽表(單位:萬元)

另從筆者的調(diào)查來看，全縣當(dāng)年新增存款102963萬元，新增貸款31731萬元，新增存貸款中的存貸比是30.82%。也就是說，全縣存貸比呈下降趨勢，其中下降最為明顯的是農(nóng)業(yè)銀行，當(dāng)年新增存款2534萬元，當(dāng)年貸款不僅沒有增加，反而下降了358萬元;工商銀行當(dāng)年新增存款4462萬元，新增貸款46萬元，新增存款貸款中的存貸比是1.03%。農(nóng)村信用社當(dāng)年新增存款34899萬元，新增貸款23817萬元，存貸比為68.25%?？梢?，就在今年其他金融機(jī)構(gòu)對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度下降的時候，農(nóng)村信用社的支持力度卻是在增加的。

農(nóng)業(yè)銀行盡管也吸收了近16億元的存款，占全縣存款余額的16.73%，發(fā)放的貸款是5億多，占全縣貸款余額10.54%。在農(nóng)業(yè)銀行5個億的貸款中，有近1.9億是給了政府融資平臺，有1.6億是給了企業(yè)和房地產(chǎn)，對農(nóng)戶貸款才1.5個億。從該縣的情況來看，可以說，縣域農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心已經(jīng)離三農(nóng)越來越遠(yuǎn)了。農(nóng)業(yè)銀行早年在全縣收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)時，保留了4家營業(yè)所，4家所在地均是全縣經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展最好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這4家營業(yè)所的存貸款情況為，白嶺營業(yè)所，存款14000萬，貸款600萬;三都營業(yè)所，存款18000萬，貸款900萬;大橋營業(yè)所，存款19000萬，貸款1000萬;渣津營業(yè)所，存款25000萬，貸款1000萬。4個網(wǎng)點(diǎn)的存款余額56000多萬，貸款3500多萬，存貸比6.25%。

郵政儲蓄在鄉(xiāng)村的網(wǎng)點(diǎn)，目前依然是只有儲蓄業(yè)務(wù)，還沒有完全開展信貸業(yè)務(wù)，還在充當(dāng)一個“抽水機(jī)”的角色。而設(shè)在該縣的村鎮(zhèn)銀行，盡管掛了個村鎮(zhèn)銀行的名字，但機(jī)構(gòu)所在地設(shè)在縣城，所開展的業(yè)務(wù)也僅僅限于縣城的工商戶，特別是以服務(wù)該縣的商品大市場“寧紅大市場”為主，和鄉(xiāng)鎮(zhèn)及“三農(nóng)”的關(guān)系不大。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)，除了有一些糧油等收儲方面的政策性業(yè)務(wù)外，近來也在往商業(yè)性方面發(fā)展。發(fā)放的貸款中，有一半以上是通過政府融資平臺用在新城區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、高速公路出口連結(jié)工程上。

顯然，從全縣的情況來看，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為縣域經(jīng)濟(jì)中一支重要的金融力量，農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”聯(lián)系最緊密、對“三農(nóng)”的支持力量最大。但是，農(nóng)村信用社是如何服務(wù)“三農(nóng)”的，在服務(wù)“三農(nóng)”中有哪些具體的新情況新問題呢?筆者帶著諸多問題，于2012年暑期，利用回家與親人相處的機(jī)會，把家鄉(xiāng)附近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社跑了一遍，抽取其中的8家信用社，詢問了一些情況，收集了一些資料，具體如下。

(二)8家鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的情況

1.存貸比

從表2可知，8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)里面，渣津、大橋兩鎮(zhèn)是除縣城外的兩個重要的經(jīng)濟(jì)中心，經(jīng)濟(jì)規(guī)模和人口數(shù)量、特別是從事工商業(yè)的流動人口較多的集鎮(zhèn)，除了有農(nóng)村信用社外，還有農(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)所。其余6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，則是經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展相對落后的地方，金融機(jī)構(gòu)也較單一，其中只有大橋和渣津兩鎮(zhèn)有郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，但因?yàn)榉?wù)單一，特別是不能放款，吸收的存款較少，還不能與信用社相提并論。8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的存貸比，最高的約59%，最低的不到21%;且當(dāng)年上半年新增貸款占新增存款的比例，除大橋和溪口兩鎮(zhèn)外，都偏低。大橋新增貸款多的原因是，由于新修的九江到長沙的公路經(jīng)過該鎮(zhèn)，帶動了該鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施和房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而溪口鎮(zhèn)，則是因?yàn)楸镜厝嗽谕獾貏?wù)工創(chuàng)業(yè)，從家鄉(xiāng)貸款到外地投資辦廠。

表2 8家鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社存貸款情況一覽表(單位:萬元)

從表2農(nóng)村基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的存貸比持續(xù)偏低的情況來看，既表現(xiàn)出農(nóng)村金融供給不足，也反映了農(nóng)村金融需求處于一個低迷的狀態(tài)。存貸比達(dá)到50%多的只有3家信用社，一家只有40%多，有兩家在30%多，還有兩家只有20%多。存貸比超過50%的信用社，除了發(fā)放涉農(nóng)貸款外，更多的是因?yàn)榈靥庉^繁華的集鎮(zhèn)，能發(fā)放一定的工商貸款。

2.存款情況

從存款情況來看，存款的戶數(shù)多，單筆存款金額不大。如表3所示，在8個樣本中，單筆存款金額以1萬元以上的居多，分布最密集的在1－5萬之間，在這個區(qū)間的都在65%以上，高的達(dá)95%。單筆存款金額最大的出現(xiàn)在渣津鎮(zhèn)，達(dá)200萬元，是一筆工程暫存款;溪口信用社金額最大的是一筆50萬元定期存款，是當(dāng)?shù)匾晃淮蚬ふ咴谕獾爻鲆馔夂蟮馁r償款，因小孩年幼，親屬就在信用社存了一年的定期。其余的大額存款，基本上都是活期存款，屬于工程上或生意上回籠的貨款。也有個別大額存款，由于某些原因，如更為隱密些或服務(wù)更方便些，直接被存到縣城的金融機(jī)構(gòu)去了。

表3 8家鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社存款情況一覽表(單位:萬元)

在存款的人當(dāng)中，筆者試著弄清楚其年齡構(gòu)成和性別構(gòu)成。從年齡上講，存款者以中年人居多，其次是老年人，青年人所占比例較小，據(jù)溪口信用社的主任和客戶經(jīng)理介紹，存款者的年齡結(jié)構(gòu)中，中年人占50%多，老年人占20%多，青年人則不到30%;在大椿信用社的調(diào)查表明，存款戶中老年人的戶頭遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于青年人戶頭。老年人戶頭雖多，但單筆金額小，總的余額不大，年青人的戶頭盡管比老年人少，但單筆金額較大，總的余額還要超過老年人。

究其原因，上面8家信用社都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，精壯勞動力、特別是青年勞動力大多外出打工，留守下來的大多是中老年人，信用社的顧客也就大多由中老年人構(gòu)成。勞動力到信用社辦理金融業(yè)務(wù)的性別構(gòu)成，上面8家信用社里有5家講男女比例差不多，有3家則說男性要多一些。信用社中年紀(jì)稍大些的同志介紹，因?yàn)橥獬龃蚬さ哪行员扰砸嘁恍?，留在家里的自然是女性多些，平時辦理存取款業(yè)務(wù)時，柜頭前出現(xiàn)的女性也就越來越多。當(dāng)然，如果只是貸款業(yè)務(wù)，原則上要夫妻倆同時前來辦理，所以，在詢問辦理信貸業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理口中，顧客中的性別構(gòu)成，也就是男女各半了。

存款戶多，每戶存款的金額不大。如大椿的5948萬元的存款里，原有4000多個戶頭，近年又增加了種糧直補(bǔ)戶2400多個，年滿60歲后國家發(fā)放養(yǎng)老金賬戶1400多個;后兩種賬戶，在每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社都增加較多，也是近年信用社柜頭業(yè)務(wù)繁忙的主要原因。如在溪口7千多萬元存款余額中，有存款戶1.2萬個，每個存款戶頭平均存款為6千元，其中個體工商戶有400多戶，種田直補(bǔ)有7200多戶，60歲以上的養(yǎng)老金發(fā)放賬戶原有2560多個，今年因?yàn)槔夏攴蚱薏荒芄灿靡粋€折子又新增了近2000戶。在其吸收的存款中，貢獻(xiàn)最大的是個體工商戶，種田直補(bǔ)和養(yǎng)老金發(fā)放的戶頭盡管多，有10000戶，但總的資金余額并不大。在西港，種田直補(bǔ)是3000多戶，養(yǎng)老金賬戶原來也是3000多戶，現(xiàn)在要求夫妻間一人一戶，也新增了近3000戶。在渣津1.4億元的存款余額，有戶頭近3萬個，平均每個存款戶的余額不到5千。其他的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社都差不多。

種田直補(bǔ)和養(yǎng)老金的賬戶數(shù)量盡管龐大，但每個戶頭上的金額小。種田直補(bǔ)每畝80元，這里屬山區(qū)，人均水田只有0.3到0.4畝，鮮有種糧大戶，每戶也就只有幾十元或100多元。養(yǎng)老金賬戶則要在年滿60歲后才有，每月養(yǎng)老金是55元，一人一戶，錢盡管不多，但老人們大多都在等這錢用，錢一到賬即取走了?，F(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社柜面繁忙的原因，特別是每月總有那么多排長隊(duì)的日子，往往是前來排隊(duì)取養(yǎng)老金和種田直補(bǔ)款引起的。在大橋信用社，總共7千多萬元的存款中，新農(nóng)保、合作醫(yī)療、家電下鄉(xiāng)、種糧直補(bǔ)、三林補(bǔ)助等國家惠農(nóng)補(bǔ)貼有60多項(xiàng)，這些業(yè)務(wù)加總就有6萬多筆。這樣的戶頭，從經(jīng)濟(jì)效益上講，信用社不僅無利可圖，反而要貼進(jìn)去大量的人力物力;但種田直補(bǔ)資金和農(nóng)村養(yǎng)老金的發(fā)放，體現(xiàn)的是國家對農(nóng)村、農(nóng)戶的關(guān)切。僅從這一方面看，農(nóng)村信用社就承擔(dān)了較大的社會責(zé)任。

3.貸款情況

從下面表4來看，盡管總的存貸比并不高，但在貸款業(yè)務(wù)中可以看出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，貸款余額也不高;甚至可以說，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款余額與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高度一致，即發(fā)展好些的，貸款余額較大，發(fā)展一般的，貸款余額也偏小。不良貸款余額則與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相反。

表4 8家鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社貸款情況一覽表(單位:萬元)

貸款主要發(fā)放到了什么人手上?這是筆者感興趣的。在大椿鄉(xiāng)信用社，據(jù)主任和客戶經(jīng)理介紹，所發(fā)放的1200多萬貸款中，發(fā)放給種植戶、養(yǎng)殖戶和加工戶手中的貸款300多萬;發(fā)放給個體工商戶有270多萬，其中有100多萬是跨省經(jīng)商戶;發(fā)放給農(nóng)戶做房子的有近400萬，發(fā)放的助學(xué)貸款有100多萬。由鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)放的助學(xué)貸款，并非國家助學(xué)貸款，大多是放給了有小孩讀大學(xué)的人家，也有一小部分是給了讀高中的，利率較高而期限往往不超過一年，申請這些貸款的，通常是家里極度貧困卻又一下難以獲得國家助學(xué)貸款的寒門學(xué)子。所謂跨省經(jīng)商，是指大椿有不少人在深圳加工生產(chǎn)電子產(chǎn)品，在溫州生產(chǎn)鞋子，在廣東生產(chǎn)手袋，在山東等地生產(chǎn)編織袋等。大椿還有不少人在上海開店。目前大椿人在外開的還都是小廠小店，很難在辦廠開店的地方融資，只有到家鄉(xiāng)貸款帶出去。一般是年初出門時貸款，年底回家過年時再把本金和利息還上，第二年出門時再借。這些在外開店辦廠的人信用很好，辦理的大多是信用貸款，幾年下來，到目前為止還沒有不良記錄。

在溪口信用社，據(jù)主任和客戶經(jīng)理介紹，在近2600萬的貸款中，共有貸款戶780戶，所獲貸款去向，用在農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目上，做房子上的貸款有200萬，結(jié)婚上150萬，用在個體工商戶和種、養(yǎng)、加上有1500萬，其中用在個體工商戶上的貸款占到50%以上，其余的主要用于種養(yǎng)項(xiàng)目上，種的項(xiàng)目有種吊瓜、種西瓜、種果樹、種茶園、種油茶樹等，養(yǎng)的項(xiàng)目主要是養(yǎng)羊、養(yǎng)豬、養(yǎng)牛、養(yǎng)牛蛙、養(yǎng)蜈蚣等?？缡≠J款達(dá)30%，有800萬左右，主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶從信用社獲得貸款后，到河北永年、浙江溫州等地打螺絲螺帽，到寧波做水龍頭，到廣東花都做手袋等。

在西港信用社的6000多萬存款中，放出去的貸款有3000萬，其中用在蠶桑、吊瓜、做油豆腐方面有30%，有900萬元;用在其他種植業(yè)，如養(yǎng)豬牛羊和種植本地特產(chǎn)“西港化紅”(一種蜜柚)等占50%，有1600多萬元;同時，西港鎮(zhèn)上有150多個體工商戶，信用社對他們發(fā)放了600多萬元的貸款。當(dāng)筆者問起異地貸款時，對方介紹說，這些都包括在上面各項(xiàng)里，尤其是“其他種植業(yè)”里面，具體為用于河北浙江等地打螺絲螺帽、生產(chǎn)水龍頭、做鞋等方面的貸款有1000多萬元。還有在廣東順德等地做家俬的，也從當(dāng)?shù)貛ё吡?00多萬的貸款。馬坳等地信用社的情況，與西港大同小異，有80%的農(nóng)戶貸款，其中又有一部分被帶到外省，除了去上述地方外，還有不少是到浙江義烏的。從調(diào)查的情況來看，這一帶鄉(xiāng)鎮(zhèn)的人外出打工，往往抱團(tuán)而行，一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)或一個村莊，往往更偏好集中于外省的某一個地方，從事某種相同的產(chǎn)品生產(chǎn)，且往往能形成一個小的產(chǎn)業(yè)。

在渣津，7400多萬元的貸款中，共有貸款戶1500多戶，其中信用貸款占60%，擔(dān)保和抵押貸款占40%;單筆貸款金額在5萬元以下的小額貸款占85%，有6000多萬元;單筆在5萬元以上的有1000多萬元。具體投向?yàn)?，用在讀書方面的50萬元，做屋500萬元，用在個體工商戶、開店、種養(yǎng)等方面則占到總貸款的50%以上。本鎮(zhèn)工商戶有300多戶，從信用社貸款1800多萬。另外，還有不少異地貸款，即本地人貸到款后，帶到外地生產(chǎn)經(jīng)營去了，大約800萬左右，除了去上面各地從事相同的生產(chǎn)外，還有一部分是到溫州開鎖廠。貸款中最大一筆貸款是向鎮(zhèn)上一家服裝廠發(fā)放的，金額為300萬元。但象這樣為當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)發(fā)放的貸款不多，主要是企業(yè)做不起來，小規(guī)模、作坊式、粗加工是這些企業(yè)的主要特點(diǎn)，即使招商引資引進(jìn)了幾個企業(yè)，但配套差，生產(chǎn)難，周期長，成本不易控制等因素，造成企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不太如意。比如，有的鞋廠，連膠水都要到浙江和廣東去進(jìn)，很不方便?，F(xiàn)在正是2012年的8月，都在傳沿海一帶中小企業(yè)日子不好過，其實(shí)，這里的微小企業(yè)的日子同樣艱難。2011年初，鎮(zhèn)上尚有微小企業(yè)20多家，現(xiàn)在只剩下5家在苦苦支撐。

4.金融服務(wù)情況

關(guān)于農(nóng)村金融的服務(wù)情況，可以從表5中得到一些反映。每位員工服務(wù)的人口、面積，盡管在不同的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有所不同，但總的來講，服務(wù)的人口多、地域面積大是共同的特點(diǎn)。表現(xiàn)為:一是信用社內(nèi)的柜員工作強(qiáng)度高、壓力大，幾乎天天都有客戶在柜前排長隊(duì)，特別是養(yǎng)老金、種糧直補(bǔ)資金到賬的日子，還有逢年過節(jié)的時候，都是一線柜員忙得喘不過氣來的時候。二是每位客戶經(jīng)理聯(lián)系的行政村多，跑不過來，特別是客戶經(jīng)理還要經(jīng)常為忙不過來的柜員崗位代崗、頂崗、換崗等。

表5 8家鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)情況一覽表

表5中的數(shù)據(jù)是合鄉(xiāng)并鎮(zhèn)、取消村民小組后的數(shù)據(jù)，歸并合之前，馬坳鎮(zhèn)有19個行政村，下轄有360個村民小組。溪口鎮(zhèn)在歸并合之前有26個行政村，280個村民小組，594個自然村，即每個行政村管轄范圍約有20個村民小組，40個自然村;每位外勤人員要服務(wù)13個行政村，意味著要跑250個村民小組，400多個自然村。鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并后，行政村也大量合并，由26個合并成15個，行政村數(shù)量減少了，但下轄村民小組卻增加了。

所以，在溪口等地信用社，在貸前調(diào)查時采取“存量不上門、增量要上門”的省事做法，即老客戶不再上門調(diào)查，新貸款戶一定要上門看看，但畢竟人均聯(lián)系的地域范圍太大，村民居住太分散，地廣人稀，山高路遠(yuǎn)，很難把每個村莊跑遍。外勤人員一是疲于奔命、相當(dāng)辛苦，二是對有信貸需求的人難以一一顧及。這也是如今不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社存款戶多，貸款戶少，在貸款農(nóng)戶中存量借款戶多，增量貸款戶少的原因。即用當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的話說，“能得到貸款的人，年年就那么些人”。

(三)其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的情況

上面8家信用社的情況能代表廣大農(nóng)村基層信用社的情況嗎?為此，筆者跑了江西省不少縣市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并取得了一些數(shù)據(jù)，具體情況如表6、表7、表8所示。

表6是修水全縣農(nóng)村信用社基層網(wǎng)點(diǎn)的存貸情況，從表中可知，存貸比高的網(wǎng)點(diǎn)都是縣城城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，如城南、城郊、鳳凰(城中)、南巖(城東)、營業(yè)部，這4家網(wǎng)點(diǎn)的存款余額是46148萬元，貸款余額是64905萬元，存貸比140.65%。顯然，從信用社內(nèi)部來講，城區(qū)貸款大于存款，恰恰是因?yàn)榘艳r(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的資金調(diào)度進(jìn)城了。即便如此，整個信用社的存貸比也才54.30%，意味著還有一大筆存款，被上級聯(lián)社的資金營運(yùn)中心調(diào)去了，或用于給大型企業(yè)和大型項(xiàng)目發(fā)放貸款，或用于購買各種債券，或拆借到其他金融機(jī)構(gòu)了。

表 6修水縣農(nóng)村信用社各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)存貸款情況一覽表(單位:萬元)

結(jié)合表1，可知郵政儲蓄在不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，并吸收89387萬元存款，但在基層并不發(fā)放貸款，已有的14740萬元貸款大多是其設(shè)于縣城的營業(yè)部發(fā)放的，若把這些考慮進(jìn)去，農(nóng)村資金的存貸比更低了，只有45.70%。再加上農(nóng)業(yè)銀行，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有4個網(wǎng)點(diǎn)并吸收了56000多萬元資金，卻只發(fā)放了3500多萬元的貸款，這樣一來，農(nóng)村金融的存貸比，則更低了。

從筆者通過與信用社信貸人員的交流所了解的情況來看，即便是鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社所發(fā)放的為數(shù)不多的貸款中，有不少資金發(fā)放給了在縣城做生意的商戶。即全社16億多元的貸款余額中，有9億多元是發(fā)放給縣城的工商戶，余下的8億元盡管發(fā)放給了全縣的36個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但其中的50%多，即4個多億是發(fā)放給了鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地的工商戶，真正在廣大農(nóng)村從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，能夠從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中申請到的貸款，數(shù)量是不多的。即便是能夠獲得貸款的農(nóng)村工商戶，貸款金額，也是相當(dāng)?shù)偷?。如農(nóng)村信用社16億多元貸款中，發(fā)放給企業(yè)單筆在1000萬元以上的有4個多億，剩下的12億多貸款，共發(fā)放給了3.3萬個貸款戶，戶均貸款余額才3萬多元。更不要說，這3萬多個貸款戶中，還有不少家的貸款余額是在幾百萬元和幾十萬元的，真正發(fā)放到農(nóng)戶的單筆貸款余額，則更低了。

表7是吉安市永豐縣信用社全部基層網(wǎng)點(diǎn)的存貸情況，與修水情況大同小異，即存貸比普遍偏低。存貸比超過100%的，一家是營業(yè)部，另一家是城郊的佐龍，還有一家城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)超過80%。除城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的存貸比大多低于50%，有14家鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的存貸比在30%以下。全縣信用社的存貸比是53.51%。

表7 永豐縣農(nóng)村信用社各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)存貸款情況一覽表(單位:萬元)

另外，該縣郵政儲蓄吸收的存款余額是168258萬元，貸款10739萬元，存貸比是6.38%。這兩家絕大部分網(wǎng)點(diǎn)都在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)，存貸比為35.86%。

該縣農(nóng)業(yè)銀行吸收的存款是151794萬元，貸款是33858萬元，存貸比22.31%。這3家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的存貸比是33.17%。

如果把本文在前面作為樣本分析的8家信用社，與永豐縣的情況對比，就會發(fā)現(xiàn)，上面8家的情況，至少從存貸比來看，還算是不錯的。

表8是撫州市南城縣農(nóng)村信用社基層網(wǎng)點(diǎn)的存貸款情況，總的存貸比是65.11%，在所調(diào)查的縣市中算是比較高的。從該縣的網(wǎng)點(diǎn)情況來看，存貸比過百的有3家，營業(yè)部101.53%，城郊199.30%，建昌，即縣城所在鎮(zhèn)，128.59%。另有11家鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社存貸比在40%以下，其中有6家在30%以下。顯然，縣城所在地的信用社所發(fā)放的貸款，仍有一部分來自偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的存款。與表6、表7稍稍不一樣的是，表8還列入了相應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的存貸款的數(shù)據(jù)。這樣一來，則相應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的存貸比更低了。有16家鄉(xiāng)鎮(zhèn)存貸比在40%以下，其中又有11家在30%以下。總的存貸比則下降到了46.33%。

表8 南城縣農(nóng)村信用社各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)存貸款情況一覽表(單位:萬元)

可見，本文上面8家鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的存貸情況，與表6、表7、表8中的情況，大同小異。(未完待續(xù))

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(責(zé)任編輯:沈五)

The Thinking of the Improvement of the Rural Financial Service“Last Mile”——Taking Some Rural Credit Cooperatives in Jiangxi Province for Example

LI Sihong
(School of Finance and Banking，Jiangxi Normal University，Nanchang，Jiangxi 330022 China)

Through the investigation of financial service in the some rural credit cooperatives in Jiangxi，this paper shows the relationship among the rural finance organization，rural economy and rural society，and analyzes the use of funds in the rural finance，the supply－demand changes of funds，the direction of the fund flow.Especially with the situation that the farmer＇s financial demand is very violent while the rural financial supply cannot thoroughly fit up financial demand，this paper makes the suggestions for the improvement of the rural financial service“Last Mile”:Firstly，the rural finance organization should know about the“l(fā)ocal knowledge”;Secondly，the farmers should understand the“national knowledge”;Thirdly，the fixed costs should be reduced;Fourthly，a timely source of rural financial help will be needed;Fifthly，the finance is not the only important.

rural finance;last mile;national knowledge;local knowledge;timely assistance

F830

A

2095－0098(2014)03－0035－11

2014－03－30

2012年國家社科規(guī)劃基金資助一般項(xiàng)目:農(nóng)村金融在創(chuàng)新農(nóng)村社會管理中的作用研究(12BJY093)階段性成果。

李似鴻(1966－)，男，江西修水人，副教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。