論我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)金融”人才的培養(yǎng)

莫易嫻， 劉仁和

(華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，廣東 廣州 510642)

2013年是中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融年，互聯(lián)網(wǎng)金融成了近年的熱門話題，2013年余額寶短短數(shù)月內(nèi)以規(guī)模超千億元成為國(guó)內(nèi)單只規(guī)模最大的基金。騰訊微信平臺(tái)和財(cái)付通“活期通”，越來(lái)越多的電商企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融的隊(duì)伍中，銀行也積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融，例如平安集團(tuán)推出的“陸金所”、招商銀行推出的“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”。

中國(guó)和美國(guó)金融行業(yè)相比差距很大，突出表現(xiàn)在傳統(tǒng)體制和人才方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為中國(guó)金融業(yè)盡快縮小甚至趕超美國(guó)提供契機(jī)，除了要加快金融體制改革與創(chuàng)新外，最重要的是要有高瞻遠(yuǎn)矚的人才培養(yǎng)觀。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)始人林立人先生，幾年前就多次在不同場(chǎng)合公開呼吁大學(xué)要開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)新興行業(yè)，同時(shí)又發(fā)展得非常迅速，金融人才特別是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)更是迫在眉睫。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?jié)摿薮?，潛在需求旺?/h2>

在中國(guó)，傳統(tǒng)金融行業(yè)存在一些結(jié)構(gòu)性矛盾，金融服務(wù)的供給嚴(yán)重不足，龐大的潛在市場(chǎng)未被現(xiàn)有金融體系服務(wù)或支持，尤其是微型和大眾的金融服務(wù)被排斥在金融機(jī)構(gòu)的門外。供需缺口的矛盾為近年互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)創(chuàng)造了條件。如，小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶的融資需求方面受抑制，我國(guó)一直被中小企業(yè)、農(nóng)村融資貸款難的問(wèn)題所困繞;另一方面，由于我國(guó)利率沒(méi)有完全市場(chǎng)化，民間借貸的利率與官定的存款利率之間存在著較大的差異，具有安全穩(wěn)定性高的金融產(chǎn)品的投資回報(bào)率又不高，甚至投資收益低于通貨膨脹率，嚴(yán)重影響投資的積極性。中小投資者缺少有效的投資渠道，為了保值與增值，只能投資于房地產(chǎn)，導(dǎo)致房?jī)r(jià)與收入嚴(yán)重的背離。

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展?jié)摿薮?，中?guó)是一個(gè)有13億人口的大國(guó)，截至2012年12月底，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)到5.64億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。中國(guó)富裕人群較年輕，對(duì)新科技在財(cái)富管理方面的運(yùn)用有強(qiáng)烈需求。根據(jù)《2013中國(guó)大眾富裕階層財(cái)富白皮書》［1］有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)大眾富裕階層中大部分生于1960～1989年，共占81.1%，這部分人很關(guān)注個(gè)人財(cái)富的保值與增值的管理，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)易于接受，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

二、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵與傳統(tǒng)金融業(yè)精髓之間存在著諸多矛盾與沖突，兩者在文化和思想上都存在著巨大的差異。

互聯(lián)網(wǎng)遵循“開放、平等、協(xié)作、分享”，［2］高效與創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的亮點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融開展金融業(yè)務(wù)中吸收互聯(lián)網(wǎng)的精髓為廣大的公眾提供金融服務(wù)。而傳統(tǒng)金融業(yè)具有歷史悠久和非常嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管特點(diǎn)，高度的監(jiān)管與行業(yè)的高度壟斷導(dǎo)致了創(chuàng)新動(dòng)力的不足。互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)行實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的獲取與分析，對(duì)客戶提供量身訂做的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代成本是非常高的，而現(xiàn)在借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，成本降低并且減少了信息不對(duì)稱，可以有條件為投資者提供一個(gè)更高的投資回報(bào)率，也為融資者提供一個(gè)更低的貸款價(jià)格，促進(jìn)了投融資的發(fā)展，讓更多的人參與到這個(gè)市場(chǎng)中并獲利。

傳統(tǒng)金融業(yè)鎖定高端市場(chǎng);互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要對(duì)象是低端市場(chǎng)，低端市場(chǎng)對(duì)價(jià)格非常敏感，同時(shí)要求金融服務(wù)具有便捷易用性的特點(diǎn)。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾方面的特點(diǎn):大量資金供給、大量資金需求和大量第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)并存，同時(shí)呈現(xiàn)“無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”以及“資金集聚、技術(shù)集聚、人才集聚、風(fēng)險(xiǎn)集聚”之地。

傳統(tǒng)金融的發(fā)展依賴于市場(chǎng)資源和深厚的人脈，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中更注重的是開放的思維、高速的互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏與團(tuán)隊(duì)價(jià)值觀。

傳統(tǒng)銀行體系與互聯(lián)網(wǎng)金融有不同的銷售模式。傳統(tǒng)銀行體系靠關(guān)系銷售產(chǎn)品，精力投入在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、客戶關(guān)系上，中國(guó)金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，只有走大客戶關(guān)系;而互聯(lián)網(wǎng)金融更強(qiáng)調(diào)“產(chǎn)品價(jià)值”，通過(guò)客戶和用戶的使用體驗(yàn)，讓金融產(chǎn)品本身說(shuō)服客戶，因此，更多的精力投入在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)要做到規(guī)范而結(jié)構(gòu)復(fù)雜、專業(yè)度高的金融產(chǎn)品用簡(jiǎn)單易操作的方式直觀清晰的擺在客戶的面前。

目前，金融人才結(jié)構(gòu)性矛盾日益凸顯，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異決定培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才方面的不同。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融人才最急需的人才缺口，出現(xiàn)在金融數(shù)據(jù)量化分析、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融建模、風(fēng)控等崗位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近幾年在中國(guó)發(fā)展迅速，但人才儲(chǔ)備方面嚴(yán)重不足。中國(guó)金融人才結(jié)構(gòu)性矛盾日益凸顯。市場(chǎng)對(duì)于高端管理類人才、研發(fā)金融專才方面的需求缺口遠(yuǎn)大于基礎(chǔ)應(yīng)用型人才需求。［3］我國(guó)高校培養(yǎng)的金融人才卻以基礎(chǔ)寬泛的應(yīng)用型人才為主，無(wú)法滿足金融實(shí)業(yè)界對(duì)金融人才的需求，并且隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，更加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融人才的供需缺口。因此，如何基于互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓，培養(yǎng)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才對(duì)我國(guó)提出了新的課題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)模式

未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)與金融學(xué)精髓的結(jié)合，融金融業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷、法律等多門知識(shí)技能于一體。

(一)優(yōu)化課程設(shè)置

21世紀(jì)數(shù)學(xué)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)成為任何一門科學(xué)發(fā)展的必備工具，金融市場(chǎng)利潤(rùn)大與風(fēng)險(xiǎn)高并存，金融數(shù)學(xué)可以用精確語(yǔ)言描述隨機(jī)波動(dòng)的市場(chǎng)，在無(wú)套利的情形下找到了無(wú)風(fēng)險(xiǎn)貼現(xiàn)因子，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)通過(guò)0和1構(gòu)成的空間分析金融風(fēng)險(xiǎn)。

課程體系設(shè)置應(yīng)增加互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)計(jì)算機(jī)與數(shù)學(xué)知識(shí)的培養(yǎng)，建立數(shù)據(jù)挖掘與信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的相應(yīng)課程體系。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大亮點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展使得數(shù)據(jù)的有效性和真實(shí)性大大的提高，過(guò)去，在傳統(tǒng)金融個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的分析中，也使用相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行模型的分析，但是經(jīng)常因?yàn)槲覈?guó)的數(shù)據(jù)常缺乏有效性和真實(shí)性，導(dǎo)致嚴(yán)格假定條件上的各種金融模型遠(yuǎn)離不斷發(fā)展變化的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，最終計(jì)算的結(jié)果對(duì)現(xiàn)實(shí)的解釋力大打折扣，使得金融部門不愿過(guò)多的依賴金融模型的計(jì)算結(jié)果。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的成本，互聯(lián)網(wǎng)金融借助于網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)，對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人的數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)采集和分析，信用風(fēng)險(xiǎn)模型的準(zhǔn)確評(píng)估內(nèi)容涉及經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)和個(gè)人心理等多重因素，它需要社交網(wǎng)絡(luò)、電商數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)的融合，甚至個(gè)人的星座、IP、社交圖譜等，才能精確地評(píng)估企業(yè)與個(gè)人的信用，達(dá)到填補(bǔ)市場(chǎng)空白、普及金融服務(wù)的作用。

任何互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，都是“法律+技術(shù)”的創(chuàng)新，沒(méi)有健全的法律與法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融是無(wú)法健康長(zhǎng)久的發(fā)展。課程體系設(shè)置方面應(yīng)加強(qiáng)金融法規(guī)方面的課程，讓學(xué)生了解和把握金融法律，在法律與法規(guī)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

(二)差異化的特色培養(yǎng)戰(zhàn)略

由于金融學(xué)涵蓋的內(nèi)容太廣，而真正要深入精確的定位，需要在培養(yǎng)過(guò)程有所側(cè)重，如在本科金融學(xué)中要細(xì)分銀行、證券與保險(xiǎn)分類教育，以培養(yǎng)目標(biāo)為導(dǎo)向，各高校根據(jù)本校的特長(zhǎng)，進(jìn)行差異化的特色培養(yǎng)戰(zhàn)略，選取適合于本校的培養(yǎng)模式，比如，英國(guó)以牛津、劍橋?yàn)榇淼淖杂芍髁x人才培養(yǎng)模式和市場(chǎng)為導(dǎo)向的專業(yè)化、職業(yè)化人才培養(yǎng)模式并存;德國(guó)是科研成果與規(guī)劃設(shè)計(jì)應(yīng)用到實(shí)際生產(chǎn)工作中的應(yīng)用型高級(jí)人才培養(yǎng)模式。各高校的課程分類與組合各有自身的特色，各有側(cè)重，這樣才能讓大學(xué)生就業(yè)時(shí)更有競(jìng)爭(zhēng)力與側(cè)重點(diǎn)。［4］

(三)多種教學(xué)方法的結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融學(xué)的創(chuàng)新，對(duì)一種新的事物，也需要我們創(chuàng)新教學(xué)方法，利用多種教學(xué)方法的結(jié)合，如，采用西方高校教學(xué)的主流方法案例教學(xué)法，我們可以選取互聯(lián)網(wǎng)金融中的典型案例，通過(guò)案例分析來(lái)實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合;互動(dòng)式教學(xué)，通過(guò)實(shí)習(xí)基地和金融模擬實(shí)驗(yàn)室，來(lái)培養(yǎng)的學(xué)生創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力;通過(guò)模擬教學(xué)法模擬P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、模擬第三方支付平臺(tái)等，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作與技能;加強(qiáng)高校與境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的聯(lián)系，聯(lián)合培養(yǎng)學(xué)生，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)務(wù)技能。

(四)完善師資隊(duì)伍

高校教師隊(duì)伍的素質(zhì)決定了高校學(xué)生培養(yǎng)的質(zhì)量，也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融人才的素質(zhì)高低，可采取很多種方式吸引優(yōu)秀的學(xué)者加入教師隊(duì)伍。如，提高高校教師隊(duì)伍的待遇;解決高校教師隊(duì)伍的后顧之憂，不再為衣食住行而四處奔波，安心于教學(xué)與科研工作;為青年教師隊(duì)伍提供正常穩(wěn)定的職稱晉升制度。鼓勵(lì)和培養(yǎng)“雙師型”的教師隊(duì)伍，讓教師到金融實(shí)踐部門去鍛煉與實(shí)習(xí)，豐富教學(xué)內(nèi)容，也可以聘請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、一線專家合作培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才。

互聯(lián)網(wǎng)金融需要多方面知識(shí)的培養(yǎng)，也需要多部門與機(jī)構(gòu)的配合，高校、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及電商企業(yè)、金融專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等方面的協(xié)同配合。如，高校加強(qiáng)實(shí)習(xí)基地建設(shè)，提供學(xué)生更多的實(shí)踐的機(jī)會(huì);高校與互聯(lián)網(wǎng)金融部門的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合對(duì)金融機(jī)構(gòu)的員工進(jìn)行培養(yǎng);高校與電商企業(yè)聯(lián)合培養(yǎng)在校學(xué)生與員工培訓(xùn)。

(五)開放式國(guó)際聯(lián)合辦學(xué)方式

隨著中國(guó)金融開放程度的深入與開放步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融人才的應(yīng)具有國(guó)際化視野與國(guó)際交流能力，高校可以多方面開拓學(xué)生開展國(guó)際交流的機(jī)會(huì)。如，中外高校聯(lián)合辦學(xué)模式;國(guó)外留學(xué)生與國(guó)內(nèi)學(xué)生混合培養(yǎng)模式;聘請(qǐng)西方專家學(xué)者來(lái)中國(guó)擔(dān)任兼職教師、講學(xué)、學(xué)術(shù)交流;輸送中國(guó)教師出國(guó)深造、出國(guó)訪問(wèn)學(xué)者等多種合作與交流的方式。

［1］福布斯.中國(guó)大眾富裕階層財(cái)富白皮書，2013.

［2］朱晉川.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、現(xiàn)狀分析與趨勢(shì)研究［J］.農(nóng)村金融研究，2013(10).

［3］邱兆祥.創(chuàng)新金融人才培養(yǎng)模式［N］.光明日?qǐng)?bào)，2010-08-05.

［4］許一帆.金融國(guó)際化背景下高校金融人才培養(yǎng)模式探索［J］.教育理論與實(shí)踐，2013(27).