政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求與區(qū)域性供給研究

摘要：從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等層面所揭示的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素系統(tǒng)性、客觀性、伴生性、同步性、關(guān)聯(lián)性及動(dòng)態(tài)性等特征決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求特征，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的區(qū)域性需求和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求特征是實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給的首要條件。基于差異性需求特征的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，利于差異性需求業(yè)務(wù)的開展，便于政府實(shí)施差異性需求政策支持。探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給建議，應(yīng)緊密結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域性供給政策的實(shí)施須依托政府的農(nóng)業(yè)支持制度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域性供給業(yè)務(wù)的開展須借助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的合理布局，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域性供給組織體系的構(gòu)建須結(jié)合完善的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；差異性需求；區(qū)域性供給；農(nóng)業(yè)支持制度；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局；農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系

中圖分類號(hào)： F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A 文章編號(hào)：1002-1302（2014）07-0443-03

收稿日期：2014-04-03

基金項(xiàng)目：重慶市社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目（編號(hào)：2013QNJJ19）。

作者簡(jiǎn)介：黃正軍（1979—），男，安徽太湖人，碩士，講師，研究方向?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。E-mill：hzhj5188@163.com。從市場(chǎng)配置資源的效率層面來(lái)看，供需平衡實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利最大化，然而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共品屬性，其外部性導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，使得市場(chǎng)均衡量小于社會(huì)最適量，因此，實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的首要任務(wù)是揭示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求特征。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求特征的早期研究是通過(guò)考察保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)、非農(nóng)收入、分散風(fēng)險(xiǎn)渠道等影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的主要因素作規(guī)范分析，近期對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求特征的研究是通過(guò)回歸分析、現(xiàn)狀調(diào)查、農(nóng)戶需求序調(diào)研等論證農(nóng)戶的生產(chǎn)行為、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)性運(yùn)作、農(nóng)戶對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度等作實(shí)證分析。本研究是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求特征置于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐中進(jìn)行考察，以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特征與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)來(lái)揭示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求特征，進(jìn)而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施有效的供給提供決策依據(jù)。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異性需求特征分析

風(fēng)險(xiǎn)因素是引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件致使風(fēng)險(xiǎn)損失的條件?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素表現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜性，既包括風(fēng)險(xiǎn)的有形因素，如自然風(fēng)險(xiǎn)因素、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素等，又包括風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)形因素，如道德風(fēng)險(xiǎn)因素和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素等。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素是決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求特征的直接原因，然而從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)組織與管理角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異性需求特征的內(nèi)在原因。

1.1農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素的系統(tǒng)性及客觀性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化要求合理安排各部門間的比重關(guān)系，并在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源有效利用條件下建立一個(gè)高效、優(yōu)質(zhì)、低耗的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)和農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的實(shí)質(zhì)就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源的合理配置與利用[1]。廣義農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)包括種植業(yè)、牧業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)四大門類。種植業(yè)也被稱為狹義的農(nóng)業(yè)，這是由種植業(yè)的基礎(chǔ)地位和不可替代性決定的，因此，種植業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵。根據(jù)2013年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，種植業(yè)的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值構(gòu)成從2000年的55.7%降至2012年的525%，但其絕對(duì)數(shù)仍從13 873.6億元增加至46 940.5億元。這與政府的民生需求和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要是一致的[2]。再?gòu)母黝愞r(nóng)業(yè)自然災(zāi)害受災(zāi)面積與直接經(jīng)濟(jì)損失來(lái)看，旱災(zāi)、洪澇、山體滑坡和泥石流、風(fēng)雹災(zāi)害、低溫冷凍和雪災(zāi)仍然是影響農(nóng)作物生產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)事件，以2010年為例，自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)5339.9億元，占全年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的7.7%[3]。因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素表現(xiàn)出：（1）系統(tǒng)性特征。優(yōu)化種植業(yè)結(jié)構(gòu)要求根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要及市場(chǎng)需求變化，及時(shí)安排糧食作物與經(jīng)濟(jì)作物各生產(chǎn)項(xiàng)目之間的比重，以保證農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供求的動(dòng)態(tài)平衡，勢(shì)必會(huì)受農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素的影響；種植業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化不但要求增加農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量，而且要求通過(guò)灌溉技術(shù)、播種技術(shù)、施肥技術(shù)及農(nóng)業(yè)機(jī)械化作業(yè)等改進(jìn)品種結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，勢(shì)必會(huì)受科學(xué)技術(shù)副作用和使用不當(dāng)?shù)燃夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。（2）客觀性特征。由種植業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)及農(nóng)產(chǎn)品的自然屬性決定種植業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化必定會(huì)遭受農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。實(shí)踐證明，通過(guò)有效地實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給能夠規(guī)避具有系統(tǒng)性與客觀性特征的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求特征表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性需求。

1.2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素的伴生性及同步性

1981年編制的《中國(guó)綜合農(nóng)業(yè)區(qū)劃》根據(jù)農(nóng)業(yè)自然條件、自然資源差異與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性地域特點(diǎn)將全國(guó)劃分為9個(gè)一級(jí)農(nóng)業(yè)區(qū)，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展方向和建設(shè)途徑進(jìn)一步劃分為38個(gè)二級(jí)農(nóng)業(yè)區(qū)。根據(jù)農(nóng)業(yè)區(qū)劃劃分，在東部，淮河秦嶺以北的北方地區(qū)，是各種旱糧作物的主產(chǎn)區(qū)；淮河秦嶺以南的南方地區(qū)，是水稻以及亞熱帶、熱帶經(jīng)濟(jì)作物主產(chǎn)區(qū)。在西部，祁連山以北的甘新地區(qū)與祁連山以南的青藏高原地區(qū)是以放牧業(yè)為主的地區(qū)[4]。因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素表現(xiàn)出：（1）伴生性特征。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的區(qū)域化與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素是相伴而生的，如松嫩-三江平原農(nóng)業(yè)區(qū)，平原遼闊，水土資源豐富，采用以農(nóng)為主、農(nóng)牧結(jié)合的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展方向，是東北主要的農(nóng)業(yè)基地，然而由于灌溉與防洪設(shè)施落后，土壤具有沼澤化和鹽漬化特征，水土出現(xiàn)流失現(xiàn)象，且春季易干旱、風(fēng)沙嚴(yán)重；內(nèi)蒙的北部牧區(qū)發(fā)展方向是建立一個(gè)穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)的現(xiàn)代化畜牧業(yè)基地，但由于白災(zāi)黑災(zāi)頻繁，牧業(yè)生產(chǎn)極不穩(wěn)定。（2）同步性特征。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化要求農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入更多的生產(chǎn)資料與活勞動(dòng)，采用先進(jìn)技術(shù)與措施，進(jìn)行精耕細(xì)作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)集約化，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)；同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化也要求農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模適度擴(kuò)大，降低平均成本，獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、規(guī)模化具有相對(duì)的一致性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素具有同步性特征。實(shí)踐證明，通過(guò)有效地實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給能夠規(guī)避具有伴生性與同步性特征的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地域分工，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求特征表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的區(qū)域性需求。

1.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素的關(guān)聯(lián)性及動(dòng)態(tài)性

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)以分散經(jīng)營(yíng)為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)門類與生產(chǎn)項(xiàng)目有限，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)將農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸銷售業(yè)等準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)部門融為一體，整合為一個(gè)完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一體化經(jīng)營(yíng)。從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)特征來(lái)看，一是通過(guò)龍頭企業(yè)與多元化參與主體的組織協(xié)作，實(shí)現(xiàn)了利益共享的運(yùn)作方式；二是通過(guò)穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)制度、組織方式，提高了競(jìng)爭(zhēng)能力與管理水平；三是通過(guò)一體化的運(yùn)營(yíng)約束機(jī)制，實(shí)行了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的經(jīng)營(yíng)原則[5]。因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素表現(xiàn)出：（1）關(guān)聯(lián)性特征。關(guān)聯(lián)性與非關(guān)聯(lián)性（即獨(dú)立性）是2個(gè)相互獨(dú)立的概念?！靶《钡霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)要求農(nóng)戶具備獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)要求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、儲(chǔ)存和銷售等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的經(jīng)營(yíng)原則及具備管控農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。（2）動(dòng)態(tài)性特征。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)體系的建設(shè)與完善，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具有外向型特點(diǎn)，因此，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素不僅涉及國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)流通環(huán)節(jié)，而且延伸至國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)及制度風(fēng)險(xiǎn)等，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素具有明顯動(dòng)態(tài)性特征。實(shí)踐證明，通過(guò)有效地實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給能夠規(guī)避具有關(guān)聯(lián)性與動(dòng)態(tài)性特征的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求特征表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織需求。

從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)所揭示的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素的系統(tǒng)性、客觀性、伴生性、同步性、關(guān)聯(lián)性及動(dòng)態(tài)性等特征決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求特征，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的區(qū)域性需求和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織需求。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求與區(qū)域性供給

舒爾茨認(rèn)為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是一種生產(chǎn)方式長(zhǎng)期沒有發(fā)生變動(dòng)，基本維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的、長(zhǎng)期停滯的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)[6]。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期，由于農(nóng)業(yè)只能維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，且再生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)被分離，因此，仍不能稱其為產(chǎn)業(yè)。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是廣泛采用先進(jìn)的生產(chǎn)手段和科學(xué)的組織管理方法的社會(huì)化大農(nóng)業(yè)，屬于農(nóng)業(yè)發(fā)展的新階段?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)因素錯(cuò)綜復(fù)雜，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要一個(gè)完整的多元化的組織體系，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異性需求特征，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該實(shí)施區(qū)域性供給。

2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求特征為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施區(qū)域性供給創(chuàng)造了條件。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給運(yùn)行方式將會(huì)成我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的常態(tài)運(yùn)行機(jī)制，原因可歸結(jié)為：區(qū)域性供給業(yè)務(wù)的開展?jié)M足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異性需求的同時(shí)，也符合現(xiàn)階段我國(guó)深化農(nóng)村改革與推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的需要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求是實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給的首要條件。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期，農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)主要是以小規(guī)模的分散經(jīng)營(yíng)形式存在。“小而全”的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)方式既不滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的技術(shù)條件，也嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織模式的創(chuàng)新。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重視農(nóng)業(yè)資源的配置與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益的實(shí)現(xiàn)，要求逐步擺脫“小而全”的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)方式，向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化、區(qū)域化和產(chǎn)業(yè)化等方向發(fā)展。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給一方面能滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求，另一方面也符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢(shì)。

2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給利于差異性需求業(yè)務(wù)的開展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)處理是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的主要瓶頸，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率難以厘定、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以區(qū)劃、定損與理賠責(zé)任不易確定等?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化、區(qū)域化及農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，因此與分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式具有明顯的差別?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所遵循的大數(shù)法則，易于統(tǒng)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均保額損失率，符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域差異性業(yè)務(wù)開展的技術(shù)條件。另外，在信息不對(duì)稱的情況下，借助分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式來(lái)確定損失程度和理賠方法是不易的。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)掌控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)特點(diǎn)和作業(yè)方式，這為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損、理賠和責(zé)任劃分提供了依據(jù)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、區(qū)域分工及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是以自然條件和社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件及作物的生態(tài)適應(yīng)性為基礎(chǔ)的（如在農(nóng)業(yè)區(qū)域化基礎(chǔ)上形成的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地及農(nóng)業(yè)企業(yè)組織形式），因而滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的條件，便于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性業(yè)務(wù)的開展。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展采取統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、統(tǒng)一費(fèi)率厘定、統(tǒng)一保費(fèi)補(bǔ)貼、統(tǒng)一組織管理模式，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系的創(chuàng)新[7]。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求，利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)建多元化組織體系創(chuàng)造了條件。

2.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給便于政府實(shí)施差異性需求政策

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的階段性發(fā)展特征。從新中國(guó)成立初期的興起到新經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期的復(fù)蘇再到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展時(shí)期的大面積試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程艱辛。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同發(fā)展階段對(duì)其功能作用認(rèn)識(shí)也存在差別。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的初期階段是將其等同于商業(yè)性保險(xiǎn)對(duì)待，強(qiáng)調(diào)其價(jià)值補(bǔ)償功能與資金融通功能，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作舉步維艱。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是與農(nóng)業(yè)這一特殊產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí)期對(duì)其屬性與功能作用認(rèn)識(shí)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)而強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策屬性，要求采取政策性方式運(yùn)作，同時(shí)業(yè)內(nèi)部分學(xué)者也視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度為農(nóng)村社會(huì)民生建設(shè)的有效組成部分[8]。然而，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策效用并未得以體現(xiàn)，這既與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的現(xiàn)實(shí)條件有關(guān)，同時(shí)也與對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異性需求的認(rèn)識(shí)有聯(lián)系。因此，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，應(yīng)緊密結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)，綜合分析評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)自然資源條件與社會(huì)經(jīng)濟(jì)技術(shù)條件的差異，以差異性需求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域性供給為發(fā)展目標(biāo)。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異性需求特征，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地域分工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)調(diào)整及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)，以差異性區(qū)域供給政策的實(shí)施促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化、區(qū)域化及產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的實(shí)現(xiàn)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益與生態(tài)效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展平衡。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給建議

從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求、差異性需求業(yè)務(wù)的開展和政府實(shí)施差異性需求政策實(shí)施等層面來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給建議既要結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異性需求特征，同時(shí)又必須依托我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)。

3.1區(qū)域性供給政策的實(shí)施須依托政府的農(nóng)業(yè)支持制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域性供給需要借助政府的政策支持。政府的政策支持主要包括保險(xiǎn)人的保費(fèi)補(bǔ)貼、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金的設(shè)立等方面。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展主要采取無(wú)差異的政府政策支持，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策效用難以發(fā)揮。基于差異性需求特征的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給政策可借助政府的農(nóng)業(yè)支持制度加以實(shí)施。譬如，現(xiàn)階段政府可以把對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼政策與對(duì)農(nóng)業(yè)土地的補(bǔ)貼政策結(jié)合起來(lái)實(shí)施。該措施的可操作性表現(xiàn)為：（1）該種保費(fèi)補(bǔ)貼形式不但提高了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，實(shí)現(xiàn)了土地資源的可持續(xù)利用，而且也滿足了農(nóng)民在多樣化生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)條件下對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求。（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策與政府農(nóng)業(yè)土地補(bǔ)貼政策是并行實(shí)施的，因而具有強(qiáng)制性一面，政府在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也推動(dòng)了區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。（3）農(nóng)業(yè)土地補(bǔ)貼政策是根據(jù)土地所處的區(qū)域、土地保護(hù)和利用情況、土地耕種的農(nóng)產(chǎn)品品種以及土地產(chǎn)生的效益等不同加以實(shí)施的[9]，因此，也利于農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼數(shù)量的確定及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異性需求險(xiǎn)種的開發(fā)等。（4）該種補(bǔ)貼形式能夠在經(jīng)濟(jì)條件與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)接近或相同的地域加以推廣與實(shí)施。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金的設(shè)立等均可借助政府的農(nóng)業(yè)支持制度進(jìn)行差異化政策實(shí)施，以保證其政策支持的精準(zhǔn)性與指向性。

3.2區(qū)域性供給業(yè)務(wù)的開展須借助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的合理布局

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)處理是制約傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的主要瓶頸，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率難以厘定、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以區(qū)劃、定損與理賠責(zé)任不易確定等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給業(yè)務(wù)的開展須借助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的合理布局。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局是以農(nóng)業(yè)區(qū)劃為依據(jù)，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地區(qū)分工和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的選擇與組合為手段，遵循自然規(guī)律與生態(tài)規(guī)律，圍繞社會(huì)需要與市場(chǎng)需求，獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最佳社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益與生態(tài)效益。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的合理布局在促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域性供給創(chuàng)造了條件。譬如，可借助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的區(qū)劃來(lái)確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)劃，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求。該措施的可操作性表現(xiàn)為：（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的合理布局要求根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的特點(diǎn)和地區(qū)的自然資源條件與經(jīng)濟(jì)技術(shù)發(fā)展水平，因地制宜地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的選擇與組合，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)劃與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)劃具有同步性，且區(qū)劃方法與手段具有針對(duì)性。（2）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的合理布局要求遵循突出重點(diǎn)、全面發(fā)展的原則，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化、區(qū)域化及產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，因此，也利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定及保險(xiǎn)責(zé)任的監(jiān)管等。（3）同時(shí)通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給的定性與定量分析，能為驗(yàn)證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局合理與否提供決策參考。

3.3區(qū)域性供給組織體系的構(gòu)建須結(jié)合完善的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系

市場(chǎng)通過(guò)價(jià)格機(jī)制，合理分配資源，調(diào)節(jié)供求；通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，改進(jìn)技術(shù)，獲取效益；通過(guò)交換機(jī)制，保障行為主體利益?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要完善的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系，配置農(nóng)業(yè)資源，組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，增加農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和農(nóng)產(chǎn)品商品率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給組織體系的構(gòu)建同樣需要結(jié)合完善的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系。譬如，可借助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織形式設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織模式。該種措施的可操作性表現(xiàn)為：（1）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化的主要表現(xiàn)形式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各方行為主體實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則及管控農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，這為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性組織模式的設(shè)計(jì)提供了空間。（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)要求通過(guò)龍頭企業(yè)與多元化參與主體的組織協(xié)作，實(shí)現(xiàn)利益共享的運(yùn)作方式，這為開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)運(yùn)行模式創(chuàng)造了條件。（3）同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性組織模式的設(shè)計(jì)為現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)到大面積推廣提供了實(shí)施依據(jù)。實(shí)踐證明，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織模式必須走多元化、多層次的發(fā)展道路。據(jù)此，保監(jiān)會(huì)提出了符合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的4種組織模式，即政府代辦的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式、專業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式、相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式、政策性經(jīng)營(yíng)模式。單一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織模式肯定不符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求特征。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給組織模式的設(shè)計(jì)必須緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)，通盤考慮。

4結(jié)論

從現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等層面來(lái)看，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素具有系統(tǒng)性、客觀性、伴生性、同步性、關(guān)聯(lián)性及動(dòng)態(tài)性等特征，這為揭示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異性需求特征提供了依據(jù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異性需求特征主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的區(qū)域性需求和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域性供給應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求特征來(lái)探討。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域性供給符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展要求、利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異性需求業(yè)務(wù)的開展及便于政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施差異性需求政策。在探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性供給建議時(shí)，應(yīng)緊密結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域性供給政策須依托政府的農(nóng)業(yè)支持制度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域性供給業(yè)務(wù)的開展須借助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的合理布局，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域性供給組織體系的構(gòu)建須結(jié)合完善的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系等。

2014年1月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于全面深化農(nóng)

村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》明確要求“加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度”，因此，本研究從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求特征層面，探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域性供給是符合現(xiàn)階段我國(guó)深化農(nóng)村改革與推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要的。

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