小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新與完善

胡艷輝

【摘要】從微觀現(xiàn)象和社會反映看，小微企業(yè)資金緊張和融資難問題仍較為突出。文章針對目前金融機構服務小微企業(yè)的現(xiàn)狀和問題，提出扶植實體經(jīng)濟，發(fā)展綠色信貸；進行產品創(chuàng)新，優(yōu)化流程環(huán)節(jié)；建立共享的全國小微企業(yè)征信平臺；積極推動小微銀行發(fā)展等創(chuàng)新對策。

【關鍵詞】小微企業(yè) 金融服務 創(chuàng)新

【中圖分類號】F832.42 【文獻標識碼】A

我國小微企業(yè)雖然規(guī)模小，但數(shù)量龐大，小微企業(yè)大多從事實體經(jīng)濟業(yè)務，它們提供了大量就業(yè)崗位，特別是科技型小微企業(yè)擔當了技術創(chuàng)新先鋒。近年來，小微企業(yè)對GDP的貢獻超過50%，稅收占比接近六成，在解決城鎮(zhèn)新增就業(yè)問題上更是提供了80%以上的崗位，是推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要動力。小微企業(yè)融資問題一直受到社會各界廣泛關注，國家先后出臺了多項政策，金融機構也采取了許多措施。2012年1月，第四次全國金融工作會議強調防止金融脫離實體經(jīng)濟，減少金融投機泡沫，4月，《國務院關于進一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》出臺，對進一步支持小微企業(yè)發(fā)展作出了全面部署?？傮w而言，這些方針政策正在發(fā)揮積極作用，小微企業(yè)融資難的狀況有了一定改善。

但從微觀現(xiàn)象和社會反映看，小微企業(yè)面臨成本上漲、營業(yè)收入增長緩慢、企業(yè)轉型升級的壓力依舊很大，小微企業(yè)資金緊張和融資難問題仍較為突出，如2014年兩會全國工商聯(lián)提案數(shù)據(jù)表明，90%的民營企業(yè)在發(fā)展中最大瓶頸是資金緊張，最大的困難是缺錢，約60%的民營企業(yè)在銀行貸不到款，他們面臨著資金使用成本昂貴、資金鏈斷裂風險增大等問題。在小微企業(yè)現(xiàn)有外源融資渠道中，銀行仍是小微企業(yè)融資的首選，但銀行服務仍存在較大改進空間。所以有必要對小微企業(yè)金融服務現(xiàn)狀及問題進行研究，探討小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新與完善的對策。

小微企業(yè)界定

我國小微企業(yè)的概念最初是由中國經(jīng)濟學家郎咸平教授提出的。他把小型、微型或家庭作坊式企業(yè)和個體工商戶統(tǒng)稱為小微企業(yè)。2011年6月，由工信部等四部委聯(lián)合出臺《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，開始在企業(yè)劃分中引入微型企業(yè)的范疇，將中小企業(yè)明確劃分為微型、小型、中型三種類型，首次將個體工商戶納入《規(guī)定》執(zhí)行范圍，并根據(jù)企業(yè)所屬行業(yè)，選取營業(yè)收入、從業(yè)人員、資產總額作為標準對企業(yè)進行分類界定，例如，從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的工業(yè)企業(yè)為微型企業(yè)，營業(yè)收入300萬元以下或資產總額300萬元以下的建筑業(yè)企業(yè)為微型企業(yè)。當然，在不同的國家和地區(qū)，不同的經(jīng)濟發(fā)展水平及社會狀況下，企業(yè)的發(fā)展水平也不一樣。因此小微企業(yè)定量界定的具體標準也會不斷變化。

本文所指的小微企業(yè)是符合我國2011年頒布的《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》界定的小型和微型企業(yè)。①根據(jù)國家工商總局全國小型微型企業(yè)發(fā)展報告課題組調查顯示，截至2013年年底，全國各類企業(yè)總數(shù)為1527.84萬戶，其中，小型微型企業(yè)1169.87萬戶，占到企業(yè)總數(shù)的76.57%，若將4436.29萬戶個體工商戶納入統(tǒng)計后，小型微型企業(yè)所占比重達到94.15%。

我國小微企業(yè)金融服務現(xiàn)狀

金融服務，簡單地講就是指金融機構為其服務對象提供資金融通等方面的服務，小微企業(yè)金融服務是商業(yè)銀行和其他金融機構面向小微企業(yè)資金需求開展的業(yè)務總稱。②

銀行業(yè)機構小微企業(yè)金融服務現(xiàn)狀。一是小微企業(yè)信貸支持力度穩(wěn)步增強。各銀行業(yè)金融機構切實加強對小微企業(yè)的信貸支持，拓寬客戶覆蓋面，小微企業(yè)金融服務綜合化和專業(yè)化水平進一步提高。截至2013年7月末，全國小微企業(yè)貸款余額16.5萬億元，占全部貸款余額的22.5%，較年初增加1.6萬億元，比去年同期多增3533.3億元。小微企業(yè)貸款投入到了制造業(yè)、批發(fā)與零售行業(yè)及農林牧漁業(yè)等經(jīng)濟支柱行業(yè)，同時對科技創(chuàng)新企業(yè)、勞動密集等行業(yè)的支持力度進一步加大。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2013年小微企業(yè)人民幣貸款增速達14.2%，在所有企業(yè)中是最快的。

二是小微企業(yè)金融服務產品呈現(xiàn)多樣化。近年來，金融機構積極開發(fā)新的信貸產品，滿足客戶的差異化需求，相繼開發(fā)了倉單質押貸款、動產質押貸款、林權質押貸款、股權質押貸款、保單質押貸款、應收賬款質押貸款、專利權質押貸款、聯(lián)貸聯(lián)保貸款、組合貸款、最高額可循環(huán)貸款、中介擔保貸款、保險保證貸款、企業(yè)法人或股東承擔連帶責任保證、股東和經(jīng)營者自有房地產抵押、小企業(yè)法人賬戶透支、分期還款、銀行承兌匯票等幾十款針對小微企業(yè)的信貸產品。如石家莊百年巧匠公司，正是獲得建設銀行170萬元“專利權質押貸款”，才擺脫了發(fā)展初期資金短缺的尷尬，走上了快速發(fā)展之路。

三是小微企業(yè)金融業(yè)務流程不斷優(yōu)化，建立專營機構。各國有銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行積極優(yōu)化小微企業(yè)金融服務流程，建立專門服務于小微企業(yè)的業(yè)務經(jīng)營中心。“信貸工廠”模式已在眾多金融機構推行，“信貸工廠”是工業(yè)化流水線生產模式在小微企業(yè)信貸領域的運用，強調標準化操作，實行產品銷售和后臺作業(yè)相分離，信貸操作集中處理，執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務操作規(guī)范，通過流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”大幅提高了業(yè)務流程效率，同時因為關鍵崗位分離，明顯提高了風險控制能力，有效滿足了客戶金融服務和銀行風險控制的雙重需要。

四是小微企業(yè)客戶開發(fā)集約化程度加強。金融機構將產業(yè)集群開發(fā)，1+N供應鏈模式開發(fā)作為小微企業(yè)業(yè)務主要支撐點。產業(yè)鏈金融是我國小微企業(yè)金融服務的創(chuàng)新，它是以產業(yè)鏈核心企業(yè)為依托，針對產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)，設計針對性強的個性化金融產品，解決產業(yè)鏈中企業(yè)融資問題。民生銀行“乳業(yè)產業(yè)鏈金融模式”為伊利集團上游的奶牛養(yǎng)殖供應商和下游的經(jīng)銷商提供批量貸款服務，民生銀行在2012年與伊利的戰(zhàn)略合作中為伊利集團上游供應商和下游分銷商提供30億元授信，其中分銷商授信額度20億元。河北中小企業(yè)集聚的產業(yè)集群眾多，各具特色，全省具備一定規(guī)模的特色經(jīng)濟產業(yè)集群300余個，相關企業(yè)超過10萬家，中行河北省分行先后赴滄州青縣電子機箱、南皮五金機電、邯鄲永年五金配件、廊坊勝芳家具、邢臺沙河玻璃制造等河北省產業(yè)集群實施重點幫扶，集中人員、集中調查、集中發(fā)起，集中審批、集中投放，有力支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。工行保定分行將白溝箱包、安國中藥、容城服裝、高陽紡織、雄縣塑料等22個產業(yè)集群定為重點服務市場。

P2P網(wǎng)絡借貸平臺金融服務現(xiàn)狀。P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個人對個人”。所謂P2P網(wǎng)絡借貸平臺，是指個人通過網(wǎng)絡平臺相互借貸，貸款方在P2P網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求，設置自己的借款利率，出借方根據(jù)貸款方的信用評級結合貸款方上傳的資料綜合判斷其風險程度，決定是否出借，并通過網(wǎng)站將資金借給貸款方。很多P2P公司自身規(guī)模較小，承諾收益高，風險控制較為欠缺。據(jù)悉，國內目前有1000多家P2P公司，較2013年增長近5倍，2014年貸款規(guī)模也有望突破千億元。多數(shù)P2P網(wǎng)絡借貸平臺的客戶資金需求量往往不高，時間較短（小于1年），如果找銀行貸款，銀行往往“看不到眼里”，而且手續(xù)繁瑣，一般最快十天才能放款，而通過網(wǎng)貸平臺貸款，只要信譽度高、信用好，從發(fā)標到競標完成一般不超過三天。

小額貸款公司金融服務現(xiàn)狀。中國人民銀行公布的2013年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告顯示，截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。江蘇、遼寧、內蒙古、安徽、河北五省區(qū)的小額貸款公司數(shù)量位居全國前列，其中江蘇以573家的規(guī)模位列首位。目前我國小貸公司在業(yè)務運作上出現(xiàn)了兩種不同的代表模式：類銀行信貸模式和小額信用貸款模式，能得到“類銀行信貸模式”授信的是資質較好、負債比例低、擁有一定優(yōu)質資產的企業(yè)，如同銀行小微業(yè)務的目標客戶；“小額信用貸款模式”的目標客戶是更為草根的客戶，包括信用條件非常有限、資產較少、缺乏合格抵押擔保物的大眾個人、小微企業(yè)和個體工商戶。

小微企業(yè)金融服務中存在的問題

小微金融機構發(fā)展緩慢。我國典型的小微金融機構就是村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。但是，從農村信貸市場的總體規(guī)模和格局來看，我國村鎮(zhèn)銀行對農村的貸款支持偏小，設立速度緩慢，并且基礎設施不完備。例如目前河北省27家村鎮(zhèn)銀行只能辦理存款和貸款這一單一而傳統(tǒng)的金融業(yè)務，村鎮(zhèn)銀行結算手段落后、核心系統(tǒng)不完善、沒有信貸系統(tǒng)、沒有網(wǎng)銀、沒有信用卡，不能直接使用人民銀行的大小額支付結算系統(tǒng)，不能做到客戶資金的快速便捷到賬，與其他金融機構相比，從服務能力到服務水平，沒有任何優(yōu)勢和競爭力。

銀行貸款利率高，辦理貸款的程序和時間過于繁長。小微企業(yè)認為銀行仍有讓利空間，2013年博鰲論壇發(fā)布《小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現(xiàn)狀及亞洲實踐》顯示，盡管2012年中國人民銀行兩次下調金融機構人民幣存貸款基準利率，66.1%的企業(yè)并未感受到降息帶來的融資成本降低效應。這可能與小微企業(yè)向銀行貸款時還附帶很多額外要求如存款、購買理財產品等有關。報告還顯示45.8%的小微企業(yè)認為，銀行貸款還存在資金到位時間過長的問題。小微企業(yè)所需的貸款大多為較短期限內急需使用的資金，而且使用貸款的頻率較高，銀行常規(guī)化的傳統(tǒng)貸款方式，流程和環(huán)節(jié)太繁瑣、審核周期冗長、辦理手續(xù)也過于繁雜。

國有商業(yè)銀行小微金融服務規(guī)模較小。四大國有商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸上缺乏明顯優(yōu)勢，據(jù)四大國有商業(yè)銀行2012年年報顯示，中、農、工、建四大行2012年的客戶貸款及墊款總量分別為49289億、60652億、83865億和46903億，合計超過24萬億元；而小微企業(yè)2012年的信貸余額合計是4萬億元，占比約16.7%，平均貸款增速為15.65%。相比之下，民生銀行、招商銀行等股份制銀行對小微企業(yè)貸款的增量直逼四大行，平均增速也遠遠超過四大國有商業(yè)銀行，如民生銀行截至2012年年末，小微企業(yè)貸款余額達到3169.51億元，比上年末增加844.56億元，增幅36.33%。目前我國國有大型銀行，更愿意將信貸資源投向大型國企，小微信貸市場開拓主要還是以銀行、政府、企業(yè)的合作為主，通過政府的產業(yè)集群規(guī)劃和擔保，銀行在其中給小微企業(yè)提供授信。

小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新與完善

扶植實體經(jīng)濟，發(fā)展綠色信貸。金融機構要把戰(zhàn)略轉型的出發(fā)點和落腳點放在更好地滿足實體經(jīng)濟需求上，要在小微企業(yè)自主創(chuàng)新、轉型升級、提高附加值等方面發(fā)揮支持作用，扶持戰(zhàn)略新興產業(yè)發(fā)展，傾斜授信資源，加大對有市場發(fā)展前景的高端裝備制造、新材料、新能源、生物醫(yī)藥、新一代信息技術、節(jié)能環(huán)保等戰(zhàn)略性新興產業(yè)的授信支持力度。例如河北省張家口市是全國風電開發(fā)的主戰(zhàn)場，近年來，中行張家口分行對尚義華能風電、新天風能、廣恒新能源等11個優(yōu)質重點項目給予授信支持，到2013年末，該行累計投放新能源風電項目信貸26.13億元。

加強客戶研究，積極進行產品創(chuàng)新，優(yōu)化流程環(huán)節(jié)。金融機構要優(yōu)化服務，針對小微企業(yè)資金需求“短、少、頻、急”的特點，積極開展產品創(chuàng)新，對小額貸款戶和小微企業(yè)要開辟綠色通道，簡化授信流程和審批環(huán)節(jié)，適當調整利率、還款方式和期限，使之與客戶經(jīng)營周期更匹配，使融資成本更低，由單純提供融資服務轉向提供集融資、結算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務。特別是小微企業(yè)的成長分為初創(chuàng)、成長和成熟期，不同發(fā)展階段的風險特點和資金需求特點差異較大，金融機構要針對小微企業(yè)不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的特征，制定不同的信貸政策，設計不同信貸產品，提供特色金融服務。

建立金融機構共享的全國小微企業(yè)征信平臺。信用不足是小微企業(yè)融資難的重要原因之一，企業(yè)和個人的信息被相互保密的不同機構所掌握，造成金融機構與企業(yè)之間信息不對稱。因此，要提高小微企業(yè)融資效率，防范和化解小微企業(yè)融資過程中的風險，必須完善社會信用體系，加強金融機構與小微企業(yè)之間的有效溝通，加強雙方的相互理解、相互信任。③可以建立全國小微企業(yè)征信平臺，整合分散在稅務、工商、海關、水電、社保等部門以及行業(yè)協(xié)會和商會中的小微企業(yè)信息，把小微企業(yè)的公司概況、產品特點、行業(yè)前景、企業(yè)和企業(yè)主個人信用記錄等信息錄入到平臺，該平臺對銀行、小額貸款公司、擔保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融機構開放，借助該平臺，金融機構可以了解服務對象的信息，進行準確有效的企業(yè)綜合信用評級和貸款風險評估，掌握資金安全狀況，防范金融風險。

推動小微銀行發(fā)展，發(fā)揮其服務小微企業(yè)的優(yōu)勢。小微銀行在地域和組織結構、獲取信息上更加貼近小微企業(yè)，并且由于資本金的限制，自然會把小微企業(yè)作為經(jīng)營的重點客戶，所以國家應大力推動和支持小微銀行發(fā)展④，給予優(yōu)惠政策，如可以在利率市場化之前，允許城商行、村鎮(zhèn)銀行等小微銀行存款利率有一定的上浮幅度（如上浮1%以內）；建立起對接國家財政、社會基金等服務渠道；發(fā)放的小微企業(yè)貸款減半征收營業(yè)稅；在人民銀行等相關部門支持下，盡快向村鎮(zhèn)銀行開通大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等服務系統(tǒng)，盡快實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、結算方式多元化等。

完善信用擔保體系，建立長效風險分散機制。大多數(shù)小微企業(yè)規(guī)模小，固定資產少，缺乏被金融機構認可的合格抵押品，所以委托擔保機構為其進行信用擔保從而取得銀行貸款成為小微企業(yè)融資重要路徑，我國應建立以商業(yè)擔保為主、政策性擔保和互助性擔保為輔的信用擔保模式，政府可以建立小微企業(yè)風險補償基金，完善再擔保體系；制定專門的小微企業(yè)融資擔保法律法規(guī)，對擔保機構的資格認定、準入制度、行為規(guī)范、法律責任、風險分擔、退出機制等作出法律規(guī)定；指定專門機構加強對小微企業(yè)融資擔保行業(yè)的監(jiān)管等，建立起一種能協(xié)調銀行、保險公司、擔保公司各方利益關系的長效風險分散機制等。

（作者為河北金融學院副教授、河北省科技金融重點實驗室研究人員；本文系2013年河北省科技廳軟科學項目研究成果，項目編號：134576242）

【注釋】

①楊慧慧：《我國小微企業(yè)融資困境及對策硏究》，安徽大學2012年碩士學位論文，第7～8頁。

②周穎，張翔：“國內小微企業(yè)金融服務研究綜述與展望”，《時代金融》，2013年第3期，第243頁。

③韓楊：《小微企業(yè)融資問題與對策研究》，吉林大學2012年碩士學位論文，第55頁。

④姜風旭：《我國小企業(yè)融資困境與對策研究》，東北財經(jīng)大學2011年博士學位論文，第87頁。

責編/許國榮（實習）