我國民間信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī)范發(fā)展淺議

林秀山

摘 要：民間信貸的發(fā)展是我國民間金融資本發(fā)展的外在體現(xiàn)。改革發(fā)展之后，隨著我國經(jīng)濟(jì)的騰飛，人民創(chuàng)造了更多的經(jīng)濟(jì)財(cái)富，擁有更多的閑置資金。民間信貸在中小企業(yè)的融資環(huán)境中逐步擴(kuò)大開來，但一直以非正規(guī)的形式存在。因?yàn)闆]有相關(guān)法律條文的具體約束，我國的民間信貸因此存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們需要了解民間信貸的特點(diǎn)以及興起的主要原因，探討民間信貸所存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)程度，通過與發(fā)達(dá)國家金融政策及我國民間信貸發(fā)展中存在的實(shí)際情況加以比較，尋找更為合理的解決之道，促進(jìn)民間信貸的發(fā)展進(jìn)而更好地發(fā)展我國的市場經(jīng)濟(jì)。

關(guān)鍵詞：民間信貸；中小企業(yè)；利率市場化

一、引言

民間信貸是我國公民、中小企業(yè)與其他組織之間的非銀行交易直接融資或投資行為。隨著金融制度改革的深化，我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中小微型企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，大量中小企業(yè)時(shí)常面臨資金短缺，融資困難的尷尬境地。由于銀行的存款利率長期低于商品的通貨膨脹率，民間信貸的利率高于銀行存款利率且借款時(shí)間短、無需過多的相應(yīng)資產(chǎn)的抵押與其靈活簡便的借貸方式開始受到多數(shù)中小民營企業(yè)的熱烈追捧。民間信貸開始存在于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，人們?yōu)樘岣咦约旱耐顿Y所得，加快融資速率、其產(chǎn)生和發(fā)展具有必然性和客觀性。但是，雖然民間信貸由來已久，由高利貸而衍生出非法融資、全國追債等而經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。因此，我們需要對(duì)我國民間信貸的現(xiàn)狀及存在問題進(jìn)行分析和探討，探索我國民間信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī)范發(fā)展的有效措施，充分發(fā)揮我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，減弱民間信貸對(duì)我國國民生產(chǎn)和人民生活的負(fù)面影響，努力發(fā)揮民間信貸的積極能動(dòng)性，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障人民的生命財(cái)產(chǎn)安全。

民間信貸是我國一個(gè)關(guān)乎國計(jì)民生的焦點(diǎn)問題，因此得到了國內(nèi)外相關(guān)人士的普遍關(guān)注，中國近些年GDP長期高速增長，為拉動(dòng)內(nèi)需，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)市場，更多的中小企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，啟動(dòng)和運(yùn)作資金成為每個(gè)企業(yè)的重要生存籌碼。民間信貸作為中小企業(yè)資金快速流通的又一便捷渠道，資金融通的強(qiáng)力推手，對(duì)于民間信貸的許多問題研究也自此應(yīng)運(yùn)而生。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為：民間信貸是對(duì)銀行信貸體系的補(bǔ)充。銀行信貸的利率低、借貸金額高，貸款利率雖比民間信貸利率低得多，但最終借貸資金所到達(dá)中小企業(yè)手中的比例少之又少。而中小企業(yè)為發(fā)展經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大效益，必須尋找像民間金融這樣更為簡便的融資方式。另一種觀點(diǎn)則指出：由于銀行信貸體系缺少更強(qiáng)有力的資金支持，民間信貸在崎嶇的道路上曲折發(fā)展，民間信貸在大多中小企業(yè)的成長過程中起著無可替代的作用，但是，民間信貸體系的深入發(fā)展還是需要同銀行金融制度相適應(yīng)的，共同成長為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的“左膀右臂”。

我國民間信貸體系缺少專門的管理機(jī)構(gòu)，普遍存在資金源分散，資金鏈交錯(cuò)密集的現(xiàn)狀，而個(gè)別投資者個(gè)人的力量是很難把自己的資產(chǎn)進(jìn)行最為有效的投資；另一方面，民間信貸無法與銀行的成熟的信貸體系相適應(yīng)的，且缺乏有效的信貸機(jī)制，信貸所需的專項(xiàng)合同條款等都很難達(dá)到保障借貸各方利益的共同標(biāo)準(zhǔn)存在較多的爭議。上述這些問題都需要包括政府在內(nèi)各個(gè)階層的經(jīng)濟(jì)群體的繼續(xù)探討和深入研究。民間信貸，從融資渠道的源頭尋找經(jīng)營發(fā)展的有效途徑，從投資方向的起點(diǎn)規(guī)劃最合理的路線。因此，從民間信貸的借貸雙方的出發(fā)點(diǎn)著手，尋找民間信貸興起的原因，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有的民間信貸提心所存在的風(fēng)險(xiǎn)，通過對(duì)國外發(fā)達(dá)國家民間金融的信貸體系的比較，并結(jié)合我國的國情，找出適合我國情的民間信貸發(fā)展之路。

二、我國民間信貸概述

1.我國民間信貸的范疇。我國的民間信貸有廣義和狹義之分：廣義的民間信貸涵蓋了全部的民間金融借貸活動(dòng)，狹義的民間信貸則是指自然人個(gè)體之間的借貸關(guān)系。西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)制度較為完善，金融體系也較為健全。銀行制度體系較為開放，所以銀行方面的借貸行為及民間信貸都更規(guī)范化、法制化。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)形式是我國在民間信貸的發(fā)展進(jìn)程中重要的參照。而我國正在建設(shè)中國特色社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)道路，經(jīng)濟(jì)尚處于高速發(fā)展時(shí)期，一切經(jīng)濟(jì)制度的發(fā)展及改革都是摸著石頭過河。民間信貸作為銀行借貸的補(bǔ)充已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的金融工具，不僅包含了正規(guī)的民間金融組織，如小額信貸擔(dān)保公司，村鎮(zhèn)銀行等，也有長期游離于灰色乃至黑色地帶的高利貸如地下錢莊的非法集資等。

2.我國民間信貸的特點(diǎn)。（1）手續(xù)簡便靈活。由于達(dá)成借貸關(guān)系的條件只要是借貸雙方均同意達(dá)成借貸關(guān)系則此借貸就會(huì)最終成立。無需得到第三方的干涉。常常因借貸雙方互相熟識(shí)，信用程度較高，“人情因素”等借貸金額不大的甚至可能只是口頭確定還款時(shí)間和借貸利率，減去了諸多借貸的中間環(huán)節(jié)，這使得借貸關(guān)系進(jìn)一步的簡化，手續(xù)更為簡便靈活。

（2）借貸的資金用途廣。我國的民間信貸資金多以自有資金為主，通常是個(gè)人長期的生活中留存的積蓄，還有少部分的借入資金，多是把身邊更為親近的好友的資金以小額的利率借入并用更大額的利率借給其他人從中賺取差價(jià)。據(jù)調(diào)查，80%以上的出借資金用于中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，還有子女的教育支出，家人的高額的醫(yī)療費(fèi)用支出，家里的固定資產(chǎn)如房產(chǎn)等的支出也占有很大部分。

（3）利率彈性大。我國的民間信貸資金多以自有資金為主。隨著我國改革開放的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)騰飛，國民收入也不斷提高，手中閑置的錢多了，投資理財(cái)利率因普遍高于商業(yè)銀行的存款利率而成為更加理想的致富之計(jì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國民間信貸的比重不斷擴(kuò)大，在2003年就已經(jīng)占據(jù)銀行信貸的30%以上，而銀行存款的流失比率也隨著民間信貸的發(fā)展而逐年增加。同時(shí)，借貸的資金根據(jù)主體、目的、輕重緩急程度的不同也會(huì)影響利率的多少，利率的浮動(dòng)狀況在此期間波動(dòng)較大。另一方面，我國法律規(guī)定對(duì)于超出銀行同期借款利率4倍以上的借貸稱之為高利貸。然而高利貸并未有過多的法律效力的約束，因此利率的彈性常出現(xiàn)不同程度的變化。

（4）融資來源廣泛。隨著民間信貸的范圍不斷深入，借款人的融資渠道也逐漸多樣化。在城市中，借款人多是手中資金較為充裕的個(gè)體戶或者是中小企業(yè)的業(yè)主；在鄉(xiāng)村，借款人則多是牲畜養(yǎng)殖經(jīng)營者或者是農(nóng)副產(chǎn)品種植經(jīng)營者?；蛘咭恍┕ば诫A層的手工業(yè)者也會(huì)適量的把自己的一部分財(cái)產(chǎn)放在小額信貸的金融業(yè)務(wù)中，從而增加自己的經(jīng)濟(jì)收入。另外，許多小額擔(dān)保公司，或者直接以民間信貸為金融工具賺取其中利息差的投機(jī)者也不斷出現(xiàn)。endprint

（5）市場資金流通速率高。民間信貸不用像商業(yè)銀行貸款一樣需要提供相應(yīng)資產(chǎn)的抵押，辦理繁瑣的抵押貸款手續(xù)。在一定程度上也緩解了銀行貸款的巨大壓力，借貸的資金成為生產(chǎn)流通中所需的資金，加速了市場資金的流通，提高資金的使用率。

三、我國民間信貸興起的原因

改革開放后經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，民間信貸如雨后春筍般興起。幾乎一夜之間，人們談?wù)摰母嗟牟皇恰霸谀膬嚎梢在A得更高的收益”而是“哪種理財(cái)投資方式能取得更好的收益”，與此同時(shí)，商業(yè)銀行的銀根縮緊，貸款的條件也愈加嚴(yán)苛，中小企業(yè)的融資漸入“瓶頸”，這時(shí)民間信貸憑著自身的優(yōu)勢(shì)悄然興起。

1.地緣因素與親緣因素。我國的傳統(tǒng)社會(huì)是典型的“鄉(xiāng)土社會(huì)”，大家對(duì)有血緣關(guān)系的親戚朋友更加了解、信賴，更因?yàn)槎鄶?shù)的農(nóng)民及手工業(yè)者自身對(duì)投資理財(cái)問題的有限認(rèn)識(shí)，許多在外打工的異鄉(xiāng)人更愿意把自己多年打拼的盈余交給自己信賴的、有能力的人來投資保管，并從中取得高于銀行利率的收益。這對(duì)借貸雙方而言交易成本都是較低的。民間信貸在中國人與人的親緣關(guān)系和社會(huì)的地緣關(guān)系中擁有了廣闊的發(fā)展空間，民間信貸就在改革發(fā)展之后逐漸興起。

2.高利率的誘導(dǎo)。2013年中國各大銀行所公布的最新數(shù)據(jù)顯示，央行的活期存款年利率為0.35%，一年期整存整取利率為3% ，三年期整存整取利率為4.25%，五年期整存整取利率為4.75%。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布：2010年第三季度GDP總量95280億元，2011年第三季度GDP總量116233億元，（名義）GDP總量增加22%，GDP增長率9.1%，據(jù)此算出2011年第三季度官方資料的通貨膨脹率為13%。通貨膨脹使人民幣存入銀行相當(dāng)于貶值。而民間信貸的年利率均在20%以上，這使得許多人為了獲得更高的利益而進(jìn)行民間信貸。 民間長期積累的“閑錢”較多，大多數(shù)人因缺乏相關(guān)的專業(yè)知識(shí)并沒有較大的投資、置業(yè)的能力，卻在高利率的誘導(dǎo)下有較大的放貸意識(shí)。

3.中小企業(yè)融資“瓶頸”。隨著中小企業(yè)的迅猛發(fā)展，資金需求旺盛，而而商業(yè)銀行的銀根縮緊，中小企業(yè)在銀行無法取得自身投資經(jīng)營所需要的資金。為數(shù)不少的中小企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)瓶頸的條件下只好轉(zhuǎn)而向民間的金融機(jī)構(gòu)籌措資金。據(jù)2011年7月的《溫州民間借貸市場報(bào)告》指出，民間借貸市場規(guī)模屬于階段性活躍時(shí)期，估計(jì)市場規(guī)模約1100億元。較去年同期增長約62.5%。溫州因此成為我國民間借貸最為發(fā)達(dá)的一個(gè)經(jīng)濟(jì)地區(qū)。由于銀行的惜貸使中小企業(yè)陷入融資困境，而中小企業(yè)在成長的過程中又需要大量資金的投入，因此不得不轉(zhuǎn)向民間借款。而在江蘇北部的泗洪縣石集鄉(xiāng)，大約98%以上的村民都參與到民間信貸的瘋狂活動(dòng)中來，而溫州炒房團(tuán)的大部分資金就來自于這些普普通通的村民，而在炒房的經(jīng)營中某個(gè)金融資本的斷裂就必將引起該村莊一半以上的村民的經(jīng)濟(jì)受到影響?？梢?，我國民間信貸仍是今后相當(dāng)長時(shí)期農(nóng)戶借貸資金的主要來源，但目前民間信貸在法律法規(guī)上尚沒有任何合法地位。使許多沒有相關(guān)投資技能的人因盲從而遭到不曉得損失。

4.高額利息差牟取暴利。據(jù)2011年7月的《溫州民間信貸市場報(bào)告》披露，溫州借貸市場規(guī)模已有1100億元，年綜合利率水平為24.4%，利率之高使得我國的民間信貸市場成為巧取豪奪的新陣地。民間信貸市場本應(yīng)“資金互助、調(diào)劑余缺”的功能隨之轉(zhuǎn)換，許多投機(jī)者為賺取高利貸的高利息差價(jià)成了名副其實(shí)的“資金掮客”。為追逐資金利益的金錢時(shí)代，大家為謀取利益而不擇手段的方式加劇了民間信貸市場的不穩(wěn)定性，更多的投機(jī)者開設(shè)擔(dān)保的皮包公司，經(jīng)營非法的地下經(jīng)濟(jì)組織等，從民間取得存款資金源，該存款利率較高于銀行利率，同時(shí)向貸款人貸出，賺取高額的利息差。

四、我國民間信貸存在風(fēng)險(xiǎn)

1.制度風(fēng)險(xiǎn)。我國民間信貸沒有更多的法律法規(guī)的約束收到來自國家經(jīng)濟(jì)制度的制約。一方面，政府的經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策是銀根縮緊，以房地產(chǎn)為例：政府新出臺(tái)的一系列調(diào)控房地產(chǎn)政策，包括收緊房地產(chǎn)企業(yè)的融資渠道，許多房地產(chǎn)商在持續(xù)投入大量的資金之后，資金成本還未回收，導(dǎo)致房地產(chǎn)商在經(jīng)營中出現(xiàn)了較大的泡沫，浙江溫州，內(nèi)蒙古鄂爾多斯、福建廈門安溪等多數(shù)地區(qū)均相繼出現(xiàn)了資金鏈斷裂，老板欠債“跑路”事件，引起了資金進(jìn)一步緊張。另一方面，我國的金融市場的制度不夠完善，在銀行存貸款業(yè)務(wù)中貸款資金存在著巨大的缺口，往往出現(xiàn)資金供不應(yīng)求的局面，銀行只能相應(yīng)的調(diào)高貸款的條件。相較之下民間信貸的簡便靈活的特點(diǎn)為多數(shù)人提供了較明智的選擇，引起了民間信貸的利率普遍持續(xù)的升高。但是民間信貸因借貸手續(xù)不夠齊全完善也會(huì)產(chǎn)生更多的負(fù)面影響。

2.企業(yè)擴(kuò)大投資風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)成本的大幅上漲給企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生較大的阻力。一是勞動(dòng)力成本持續(xù)上升的壓力：扣除價(jià)格因素，2001年—2010年10年間我國平均工資年實(shí)際增長率為12.2%；二是國家稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過重的壓力：2001年—2010年10年間，我國財(cái)政收入名義增速平均比GDP名義增速高5個(gè)百分點(diǎn)，今年前3季度，財(cái)政收入同比增長29.5%，較同期18.7%的GDP名義增速高10.9個(gè)百分點(diǎn)；三是原材料價(jià)格上漲的壓力，因通貨膨脹導(dǎo)致的貨幣貶值現(xiàn)象使工農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)成本和粗放型經(jīng)濟(jì)成本都相應(yīng)的上漲。中小企業(yè)的經(jīng)營成本由此持續(xù)的增加，盈利能力不斷減少，為取得更多的經(jīng)濟(jì)收益，企業(yè)擴(kuò)大投資，爭取薄利多銷的經(jīng)濟(jì)效益，民間信貸更為火爆了。

3.資金安全風(fēng)險(xiǎn)。民間信貸在社會(huì)生產(chǎn)中存在處于放任狀態(tài)，信貸經(jīng)營者的能力都較為不足，一方面，用較高的利率誘導(dǎo)盲目想要投資的人將資金存于自己經(jīng)營的公司卻沒有較高的安全風(fēng)險(xiǎn)保障，定期支付一定量的利息但留存本金。另一方面，自己公司財(cái)會(huì)、賬簿制度多是不規(guī)范、不合法的，這常常在經(jīng)營中會(huì)出現(xiàn)各種各樣賬面上或?qū)嶋H中的財(cái)務(wù)的錯(cuò)誤與遺漏，極易引起資金糾紛，人們的血汗錢很可能因沒有相關(guān)法律條約的約束而付之東流。

4.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。我國民間信貸的利率定價(jià)不夠清晰，極易引起債權(quán)、債務(wù)糾紛，非法集資欺詐等問題。為了牟取暴利，非法集資的地下經(jīng)營組織會(huì)以各種形式向不同的人群兜售高利貸，放貸者并不關(guān)注是否借貸者能夠按時(shí)償還所欠的債務(wù)，因此經(jīng)常引發(fā)全國追債的綁架、甚至流血事件，給人民的生產(chǎn)生活帶來一定的安全隱患。另一方面，民間信貸也成為社會(huì)的一些犯罪活動(dòng)的融資渠道。犯罪組織也成為其的服務(wù)對(duì)象，收入高，來錢快，風(fēng)險(xiǎn)高，此類民間信貸組織也就走入了我國法律的灰色地帶。endprint

五、我國民間信貸風(fēng)險(xiǎn)防范及規(guī)劃發(fā)展措施

1.政府制度完善和政策支持。首先政府需要給民間信貸一個(gè)合法的定位，使其從地下“暗箱式”操作逐步走向“陽光化”，從非法操作變成合法的借貸渠道。完善相關(guān)的法律法規(guī)，將民間信貸制度列入我國市場經(jīng)濟(jì)體系的分支，完善相關(guān)法律法規(guī)的制定。并讓民間信貸由政府機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，確立民間信貸管理負(fù)責(zé)制度。另一方面，政府可以通過減少國內(nèi)稅收來刺激內(nèi)需，擴(kuò)大國內(nèi)資金的流通速率，讓民間信貸擁有更多的資金源，通過良性循環(huán)達(dá)到民間借貸雙贏的目的，并在一定程度上促經(jīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也減小銀行的借貸壓力。

2.促進(jìn)利率市場化，加強(qiáng)財(cái)政部門的規(guī)范管理。銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)負(fù)責(zé)人士指出，利率市場化可以發(fā)揮市場資金的配置作用，防范資金的體外循環(huán)，并在一定程度上有助于減少高利貸或者其他不合法的民間信貸。近年來，許多實(shí)體經(jīng)濟(jì)無法從正規(guī)的渠道得到充足的生產(chǎn)經(jīng)營所需要的資金，卻又受到民間信貸高利率的欺壓，甚至不惜借上高利貸，并在還債的過程中嚴(yán)重影響了自己和家人的生活。若能提高金融機(jī)構(gòu)的利率，使更多自有閑置資金進(jìn)入金融的管理體系中來，讓更多的中小銀行提供存貸款業(yè)務(wù)，放寬貸款的條件限制，提高金融企業(yè)的核心競爭力，相信能夠較好的推動(dòng)我國金融行業(yè)的發(fā)展。

在管制利率的條件下銀行壟斷了金融業(yè)的多數(shù)金融交易，利率市場化有利于解決中小企業(yè)融資難的問題，同時(shí)也擴(kuò)大了民間資金流通渠道。而另一方面，利率市場化使得存貸款利率均向市場化的方向發(fā)展，金融體系內(nèi)部的競爭關(guān)系將更為激烈，在競爭中更加公平公開的發(fā)展，打破銀行的壟斷局面，從而更容易引發(fā)金融行業(yè)的創(chuàng)新。

3.建立健全民間信貸體系，使其規(guī)范化、合法化。迄今為止，關(guān)于我國民間信貸的法律條例及規(guī)定等相關(guān)文件寥寥無幾。而且尚未有相關(guān)的主管部門對(duì)民間信貸條件進(jìn)行約束和規(guī)范。這樣就很難使借貸雙方的合法權(quán)益得到有效的保障。因此，政府的相關(guān)職能部門應(yīng)盡快建立健全適應(yīng)民間信貸發(fā)展相關(guān)的法例法規(guī)，明確民間信貸在整個(gè)金融市場所起到的市場地位，充分發(fā)揮民間信貸對(duì)銀行企業(yè)等信貸體系中所提供的補(bǔ)充作用，明確的規(guī)定民間信貸主體借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、合同內(nèi)容、交易方式、利率水平、違約責(zé)任和權(quán)益保障等具體內(nèi)容，以法律的手段對(duì)民間信貸市場進(jìn)行有力的約束加強(qiáng)對(duì)信貸制度的監(jiān)管力度，保障借貸過程中各方的利益，引導(dǎo)民間信貸向正規(guī)的、制度化的方向發(fā)展。

4.拓寬中小企業(yè)的融資渠道。中小企業(yè)在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中已成為最主要的、最具靈活性的經(jīng)營主體，中小企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的90%以上，GDP占我國國內(nèi)生產(chǎn)總值的一半以上，對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。隨著我國創(chuàng)業(yè)的市場板塊的發(fā)展，政府所采取的保護(hù)和扶持政策能吸引更多的年輕群體創(chuàng)業(yè)，中小企業(yè)可以在規(guī)范的民間信貸體系之下進(jìn)行更為有效的融資，為新興中小企業(yè)和正在成熟發(fā)展的企業(yè)提供進(jìn)一步的資金支持。另一方面，中小企業(yè)常常缺少足夠的資金抵押而導(dǎo)致很難從銀行獲得貸款，目前，我國已開始對(duì)省級(jí)和市級(jí)中小企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保體系試點(diǎn)，為中小企業(yè)的融資開辟了一條新的渠道。

六、總結(jié)

民間信貸自發(fā)展以來一直在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制下發(fā)展起來，在金融業(yè)的夾縫中求生存。受到銀行業(yè)的排擠，經(jīng)濟(jì)政策的阻礙和大眾無知的誤解，加之長期受到不穩(wěn)定因素的影響，大有“先天不足，后天畸形”的命運(yùn)。民間信貸因其擁有其自身存在的必要性而不斷發(fā)展。在彌補(bǔ)各商業(yè)銀行貸款資金不足上做了巨大的貢獻(xiàn)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善和發(fā)展，中小企業(yè)的不斷發(fā)展與資金的供求方面存在著較大的缺口，中小企業(yè)在融資方面另辟蹊徑，金融行業(yè)的壟斷局面很可能就此打破，政府在完善民間信貸法律法規(guī)的契機(jī)之下繼續(xù)深化金融行業(yè)的改革，利率市場化，規(guī)范民間信貸的經(jīng)營模式，民間信貸的“火爆”局面將會(huì)持續(xù)升溫，在民間信貸的熱潮中不斷推進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的騰飛。

民間信貸作為銀行借貸的補(bǔ)充形式必定將在今后很長一段時(shí)間存在發(fā)展并占據(jù)一定的市場份額，成為民間資金融通的又一重要手段和使用工具。我們應(yīng)該正確的認(rèn)識(shí)民間信貸，了解面見信貸存在的特點(diǎn)，正視民間信貸發(fā)展存在的問題，吸取其他發(fā)達(dá)國家在民間信貸中所運(yùn)用的具體規(guī)則和詳細(xì)規(guī)范，并根據(jù)自身的實(shí)際情況采取恰當(dāng)?shù)拇胧?，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，規(guī)范民間信貸的發(fā)展，使民間信貸在我國的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮更為重要的作用。

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