試論商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與管控措施

李莉

（福州外語(yǔ)外貿(mào)學(xué)院，福建福州，350000）

消費(fèi)信貸是指“銀行向消費(fèi)者個(gè)人貸放的，用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付各種費(fèi)用的貸款”。通過(guò)消費(fèi)信貸，既可以激發(fā)內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；也可以改善商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；同時(shí)，也有利于滿足貸款人的消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。但在消費(fèi)信貸規(guī)模不斷上升的同時(shí)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來(lái)，各種惡意騙貸、逃廢銀行債務(wù)等事情屢見不鮮。因此，如何加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理成為目前我國(guó)商業(yè)銀行亟需解決的一項(xiàng)重大問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）來(lái)自商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)

第一，商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查方面存在問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：商業(yè)銀行難以全面掌握貸款人的真實(shí)情況，導(dǎo)致信息不對(duì)稱；商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的消費(fèi)信貸決策模式和決策標(biāo)準(zhǔn)；商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后，無(wú)法有效地跟蹤和監(jiān)控貸款人的財(cái)務(wù)等狀況。第二，商業(yè)銀行尚未建立全面的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，內(nèi)控機(jī)制較弱，主要表現(xiàn)在：商業(yè)銀行還未真正形成產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確的公司治理機(jī)制，導(dǎo)致商業(yè)銀行管理層的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱；商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式存在缺陷，以及信貸風(fēng)險(xiǎn)控制力量分散，上下級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)不一致；商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸的管理，主要依賴外部監(jiān)管，內(nèi)部控制機(jī)制較弱。第三，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸投向過(guò)于集中，大部分都是集中在個(gè)人住房貸款與個(gè)人購(gòu)車貸款方面，以及商業(yè)銀行內(nèi)部人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力弱，給貸款留下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）來(lái)自外部環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)

一是消費(fèi)信貸法律制度不健全。我國(guó)缺乏針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的法律文書，當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸的管理主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等制度，這些制度針對(duì)性、實(shí)用性不強(qiáng)，造成貸款人失信、違約的成本低，以及在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，商業(yè)銀行通過(guò)訴訟渠道維護(hù)自身權(quán)益時(shí)，會(huì)缺乏應(yīng)有的法律保障。二是個(gè)人信用制度不健全。雖然國(guó)內(nèi)現(xiàn)已加快建立個(gè)人信用征信系統(tǒng)和“個(gè)人信用檔案”建設(shè)，但這些制度、檔案仍不完善，同時(shí)因工商、公安、法院、商業(yè)銀行等部門的個(gè)人信息尚未全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，使得銀行難以全面準(zhǔn)確地掌握貸款人的信息，也會(huì)使貸款人忽視信用的重要性。三是相關(guān)配套制度缺失。擔(dān)保制度還不夠完善，對(duì)于長(zhǎng)期貸款，存在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)利益不均等缺陷；財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度缺乏，使商業(yè)銀行對(duì)貸款人的實(shí)際財(cái)產(chǎn)數(shù)量及財(cái)產(chǎn)變動(dòng)狀況不能及時(shí)準(zhǔn)確了解；個(gè)人破產(chǎn)制度尚未建立，造成貸款人在破產(chǎn)時(shí)，無(wú)法保障自己的基本生活，也使商業(yè)銀行的利益無(wú)法得到保證；社會(huì)保障制度的不完善，降低貸款人的消費(fèi)能力和還債能力。四是資產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)以及利率變動(dòng)，都會(huì)使商業(yè)銀行面臨利潤(rùn)比預(yù)期減少的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）來(lái)自貸款人的風(fēng)險(xiǎn)

貸款人收入變動(dòng)以及其他不可預(yù)測(cè)的事件，容易給貸款人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，造成貸款人無(wú)法償還銀行的債務(wù)；同時(shí)由于部分貸款人存在“主動(dòng)”違約，鉆漏洞等習(xí)慣，這些人出于對(duì)資金的急需和個(gè)人利益最大化的動(dòng)機(jī)，向商業(yè)銀行提供虛假信息；另外，由于消費(fèi)信貸的對(duì)象是個(gè)人，而個(gè)人一般缺乏完整的財(cái)務(wù)資料，造成商業(yè)銀行對(duì)貸款人的財(cái)務(wù)狀況無(wú)法進(jìn)行全面的核查，從而對(duì)其還款能力存在不準(zhǔn)確的評(píng)估。以上這些由于貸款人自身存在的問(wèn)題，在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)，他們可能會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)銀行，致使銀行遭受損失。

二、加強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

（一）構(gòu)建有利消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境

1.營(yíng)造良好的法律環(huán)境

法律可以為誠(chéng)信交易創(chuàng)造一個(gè)強(qiáng)制性的約束環(huán)境，借助法律的約束力，可以促使消費(fèi)信貸市場(chǎng)朝規(guī)范化發(fā)展。目前應(yīng)通過(guò)法律條文來(lái)促進(jìn)個(gè)人信用制度的建立，實(shí)現(xiàn)信用制度管理部門的明確以及消費(fèi)者權(quán)益的保障；并盡快出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)制度，使貸款人在無(wú)法清償債務(wù)時(shí)，能夠通過(guò)申請(qǐng)破產(chǎn)，減免債務(wù)，并使銀行的利益得到保障。另外，應(yīng)通過(guò)完善擔(dān)保法，增加個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款，明確抵押物的處置事項(xiàng)。

2.完善個(gè)人的信用體系

由于中國(guó)人民銀行現(xiàn)有的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)處于起步階段，信息不夠全面，需要進(jìn)一步充實(shí)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容，通過(guò)協(xié)調(diào)相關(guān)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行更大范圍的機(jī)構(gòu)信息聯(lián)網(wǎng)，確保信息數(shù)據(jù)的完整性與時(shí)效性。同時(shí)，發(fā)展個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，建立統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。成立專業(yè)的、規(guī)范的個(gè)人信用評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，打造具有權(quán)威性的個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。通過(guò)專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估，不僅能夠使信用評(píng)估結(jié)果更為公正客觀，而且還能降低商業(yè)銀行交易風(fēng)險(xiǎn)與成本，提高效益。因此，要努力實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的公司化運(yùn)行和市場(chǎng)化操作，為商業(yè)銀行授信決策提供真實(shí)、客觀的個(gè)人信用報(bào)告。

3.強(qiáng)化擔(dān)保與保險(xiǎn)措施

實(shí)行由政府機(jī)構(gòu)組建的個(gè)人貸款擔(dān)?；饡?huì)或公司，為貸款者提供擔(dān)保，這樣既可以解決一部分貸款人在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)難以得到擔(dān)保的問(wèn)題，也可以降低銀行在消費(fèi)信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)促使保險(xiǎn)公司開辦與消費(fèi)信貸有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使信用級(jí)別不高或申請(qǐng)高額度信貸的人員在申請(qǐng)貸款前，通過(guò)購(gòu)買指定的保險(xiǎn)，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。另外，應(yīng)培養(yǎng)和規(guī)范抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使貸款人在無(wú)力償還債務(wù)時(shí)，銀行等部門可以將抵押物進(jìn)行及時(shí)變現(xiàn)。

（二）加強(qiáng)銀行內(nèi)部對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控

1.對(duì)消費(fèi)信貸申請(qǐng)進(jìn)行科學(xué)合理的評(píng)估

控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是對(duì)消費(fèi)信貸申請(qǐng)資料進(jìn)行嚴(yán)格的審核。一是查看消費(fèi)信貸的用途，認(rèn)真核對(duì)貸款申請(qǐng)所陳述的貸款目的與商業(yè)銀行的書面貸款政策是否相一致，是否存在以消費(fèi)信貸名義，變相投資其他項(xiàng)目，特別是投入當(dāng)前產(chǎn)能過(guò)剩、或明顯虧損的行業(yè)；二是了解貸款人的工作情況，通過(guò)查看貸款人近年來(lái)納稅情況或工資卡賬單，判斷其個(gè)人的真實(shí)收入；三是查看個(gè)人資產(chǎn)情況，了解貸款人是否具有房子、車子等固定財(cái)產(chǎn)；四是查看貸款人的債權(quán)情況，了解貸款人是否在外欠下高額的債務(wù)或者在其他銀行存在貸款情況。通過(guò)對(duì)貸款人的信用分析后，再根據(jù)貸款人所申請(qǐng)的消費(fèi)信貸額度，決定是否放貸以及放貸的額度。如果貸款者申請(qǐng)的額度較少，短期內(nèi)將返還，且消費(fèi)者的信用指數(shù)較高，可予以簡(jiǎn)易程序進(jìn)行；如果貸款額度較高且貸款期限較長(zhǎng)，則應(yīng)采用數(shù)量分析方法進(jìn)行評(píng)判，即按照一個(gè)統(tǒng)計(jì)上可靠的信用評(píng)分模型對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)分，這樣既可以消除貸款過(guò)程中的個(gè)人主觀誤判，也可以提高商業(yè)銀行貸款決策的效率。

2.建立商業(yè)銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)是動(dòng)態(tài)的、全面的、立體化的風(fēng)險(xiǎn)防范與化解體系，并貫穿于整個(gè)貸款周期。要做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中校查，通過(guò)成立專門負(fù)責(zé)辦理消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)和成立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，形成平衡制約機(jī)制，實(shí)現(xiàn)審批與貸款相分離，降低消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)；要完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款后期監(jiān)控，實(shí)時(shí)掌握貸款者的經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，并對(duì)無(wú)法按時(shí)償還債務(wù)的人員，列入“黑名單”，加大追討力度；要建立、健全信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，由于當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門獨(dú)立性不高，造成無(wú)法對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，所以應(yīng)參考美聯(lián)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制官派駐制，通過(guò)向相關(guān)業(yè)務(wù)部門派駐風(fēng)險(xiǎn)控制組，強(qiáng)化日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作。

3.合理安排擔(dān)保方式及利率情況

加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理。目前大部分消費(fèi)信貸都要求貸款人提供抵押物，這樣就容易造成抵押貸款抵押率與銀行的風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)的問(wèn)題，所以銀行應(yīng)制定消費(fèi)信貸抵押物價(jià)值管理制度和辦法，并根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況，定期對(duì)抵押物進(jìn)行重新估價(jià)。同時(shí)，根據(jù)不同信用級(jí)別與不同貸款年限，采取差別化的利率。通過(guò)對(duì)信用級(jí)別不高，存在一定違約風(fēng)險(xiǎn)的貸款人采取較高的貸款利率，并在貸款時(shí)間與貸款金額方面加以控制；另外，對(duì)于在辦理貸款期限較長(zhǎng)的業(yè)務(wù)時(shí)，由于貸款人可能存在提前還款等現(xiàn)象，所以商業(yè)銀行應(yīng)該采取浮動(dòng)利率制，最大程度降低損失。

4.提高員工風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，開發(fā)重點(diǎn)客戶群體

更改以往單純追求業(yè)務(wù)規(guī)模，忽視效益的老路，堅(jiān)持走質(zhì)量效益型發(fā)展的新道路，按照責(zé)權(quán)利三方緊密結(jié)合，實(shí)行考核激勵(lì)機(jī)制，提升抵御風(fēng)險(xiǎn)能力；積極營(yíng)造良好的企業(yè)文化，提升信貸員的職業(yè)道德素養(yǎng)和職業(yè)技能，激發(fā)信貸員的責(zé)任感，使其能敏銳察覺(jué)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)貸款人的資料以及抵押物的審查，避免出現(xiàn)銀行內(nèi)部員工弄虛作假等行為；重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體，對(duì)公務(wù)員、國(guó)企、事業(yè)單位等具有較穩(wěn)定的工作、較高的收入、較高的素質(zhì)的人員，可以加大營(yíng)銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

5.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的分散管理

由于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在，無(wú)法完全避免，所以商業(yè)銀行應(yīng)將消費(fèi)信貸資金分散給不同行業(yè)，不同業(yè)務(wù)品種上，并根據(jù)市場(chǎng)情況，及時(shí)調(diào)整消費(fèi)信貸的品種和結(jié)構(gòu)，合理分配信貸資金，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。其次，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)信貸，特別是個(gè)人住房和個(gè)人汽車貸款等方面，時(shí)間一般較長(zhǎng)，容易造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸情形，加大資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行應(yīng)考慮走消費(fèi)信貸證券化道路，通過(guò)將自身?yè)碛械南M(fèi)信貸資產(chǎn)，根據(jù)不同利率、期限等方式形成證券組合，出售給信托公司等機(jī)構(gòu)，由其將購(gòu)買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。這樣既可以減少因貸款人違約或提前償還債務(wù)等行為造成的損失，也可以讓從事長(zhǎng)期投資的人員獲取較高的收入。

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