民間借貸備案制度淺析——基于《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》之規(guī)定

胡 兵，林承鐸

（中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院，北京，100872）

作為我國(guó)首部地方性金融法規(guī)、首部專門規(guī)范民間金融的法規(guī)，《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）于2014年3月1日正式施行。與此同時(shí)，《溫州市民間融資管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施細(xì)則》）也同步實(shí)施，這是我國(guó)民間融資走向合法化、規(guī)范化的歷史性的一步。在《條例》中，民間借貸的備案制度格外引人注目，該制度旨在促進(jìn)溫州市民間借貸的陽(yáng)光化進(jìn)程，以加強(qiáng)對(duì)民間借貸的金融監(jiān)管和相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范。筆者試圖通過(guò)分析《條例》及《實(shí)施細(xì)則》的具體規(guī)定，找出《條例》建立的民間借貸備案制度中存在的法律問(wèn)題，探索完善之舉措，以更好地降低民間借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)地方金融監(jiān)管，為地方金融改革和發(fā)展提供參考和借鑒。

一、民間借貸備案制度的規(guī)范分析

備案是義務(wù)人向備案管理機(jī)構(gòu)提交相關(guān)材料予以置備，且當(dāng)事人必須對(duì)其提交材料內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)的制度。［1］《條例》第三章第14條確立了民間借貸備案制度，《實(shí)施細(xì)則》第11-16條、第19條對(duì)該制度的內(nèi)容進(jìn)行了細(xì)化規(guī)定。

（一）備案的管理主體

根據(jù)《條例》第14條第1款和《實(shí)施細(xì)則》第11條之規(guī)定，地方金融管理部門或其委托的民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)受理備案，具體即為縣級(jí)人民政府金融工作辦公室或其委托的民間借貸服務(wù)中心。這表明，民間借貸的備案是由政府主導(dǎo)的一項(xiàng)具體行政行為，是地方金融管理法律制度的重要一環(huán)。

現(xiàn)實(shí)中，縣級(jí)政府金融工作辦公室一般并不自行受理民間借貸合同備案，而是通過(guò)行政委托的方式委托民間借貸服務(wù)中心實(shí)際受理民間借貸合同的備案。當(dāng)事人可以現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行備案，也可以自行登錄溫州民間借貸服務(wù)網(wǎng)，在溫州民間借貸備案管理系統(tǒng)備案。自然，民間借貸服務(wù)中心成為了溫州民間借貸備案管理制度的核心內(nèi)容。溫州民間借貸服務(wù)中心是經(jīng)政府批準(zhǔn)、由工商聯(lián)牽頭組建成立的企業(yè)化運(yùn)作的有限責(zé)任公司，注冊(cè)資金600萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍涉及信息登記、信息咨詢、信息公布以及融資對(duì)接服務(wù)等，主要為民間資金借貸交易雙方提供登記服務(wù)。［2］也就是說(shuō)，溫州民間借貸服務(wù)中心的性質(zhì)為具有部分公共服務(wù)職能的公司法人，而備案管理作為其最核心的兩大職能之一乃源于縣級(jí)政府金融工作辦公室的行政委托。［3］

（二）備案的義務(wù)主體

《條例》14條第1款、第2款明確了借款人對(duì)大額民間借貸合同的備案義務(wù)和備案變更義務(wù)。將借款人——即資金融入方——確定為備案義務(wù)人的核心理由在于，在當(dāng)前法制條件下，民間借貸與非法集資行為的界限模糊，民間融資與非法吸收公眾存款的罪與非罪的爭(zhēng)議很大，出于更多保護(hù)民間融資者的考慮，一方面表明借款人愿意接受政府監(jiān)管，另一方面通過(guò)程序性措施為民間借貸的合法性提供基礎(chǔ)性證明，也是作為排除非法集資指控的材料。［4］

在這里，根據(jù)報(bào)送備案者與備案內(nèi)容的不同，民間借貸備案制度由兩個(gè)部分組成：一是強(qiáng)制備案。強(qiáng)制備案只針對(duì)借款人，并且《條例》實(shí)行抓大放小的策略，僅對(duì)大額民間借貸施加了備案的義務(wù)。在民間借貸合同有重大變更時(shí)借款人須及時(shí)辦理變更備案手續(xù)。二是自愿?jìng)浒?。?duì)于出借人來(lái)說(shuō)，備案與否完全基于個(gè)人自愿。而借款人對(duì)于民間借貸合同的履約情況以及非大額民間借貸也可以自愿報(bào)送備案。

（三）備案的對(duì)象

《條例》具體列舉了需要備案的三種大額民間借貸的情形，即單筆借款金額三百萬(wàn)元以上、借款余額一千萬(wàn)元以上和向三十人以上特定對(duì)象借款。在這三種情形下，借款人需要在合同簽訂之日起15日內(nèi)將合同副本報(bào)送備案。通過(guò)大額民間借貸的備案，政府可以掌握大額民間借貸情況和社會(huì)民間融資總體流量，進(jìn)而引導(dǎo)民間資金流向真正有資金需求的實(shí)業(yè)，同時(shí)也可以提前把控風(fēng)險(xiǎn)。況且融資額度較大、涉及人數(shù)較多的民間借貸帶有明顯的公眾性質(zhì)，與借貸公眾利益息息相關(guān)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很可能演變?yōu)槿后w性事件。這也是《條例》僅對(duì)大額民間借貸予以規(guī)制的社會(huì)政策層面的考慮。

此外，在合同的借貸金額、期限和利率等重要事項(xiàng)發(fā)生變更時(shí)應(yīng)當(dāng)在變更之日起15個(gè)工作日內(nèi)辦理備案變更手續(xù)。在當(dāng)事人自愿的情況下，合同的履約情況也可以成為備案的對(duì)象。可以看出，民間借貸備案作為政府監(jiān)管民間金融市場(chǎng)的一種手段，屬于事后監(jiān)督。

（四）備案的內(nèi)容

從民間融資服務(wù)中心的備案業(yè)務(wù)來(lái)看，民間借貸備案的內(nèi)容包括出借人、借款人的姓名、地址、聯(lián)系方式、職業(yè)等基本信息，借貸數(shù)額、期限，所需的擔(dān)保形式，約定的還款日期，借貸利率以及所借資金的具體用途、履約情況等。據(jù)此，備案登記機(jī)構(gòu)可以定期對(duì)借款人的資金使用情況、歸還情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，評(píng)估融資當(dāng)事人的信用等級(jí)，發(fā)現(xiàn)非法集資時(shí)可以及時(shí)向有關(guān)部門報(bào)告。［4］49

（五）備案制的其他設(shè)計(jì)

為吸引和督促民間借貸的當(dāng)事人將民間借貸合同報(bào)送備案，《條例》及其《實(shí)施細(xì)則》還具體規(guī)定了如下保障措施：

1.賦予出借人督促借款人備案的權(quán)利。民間借貸具有很大風(fēng)險(xiǎn)，出借人為確保出借資金的回收和回報(bào)，有督促借款人備案的動(dòng)力，將借款人置于政府監(jiān)督之下能在一定程度上提高民間借貸的安全系數(shù)。

2.履行備案義務(wù)的當(dāng)事人可享受利息支出抵扣稅款的政策。具體言之，非金融企業(yè)民間借貸的利息支出不超過(guò)按照金融企業(yè)同期同類貸款利率計(jì)算的數(shù)額部分，準(zhǔn)予在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)扣除。

3.備案后，當(dāng)事人可持民間借貸合同和備案證明申請(qǐng)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證，而公證機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法辦理。換言之，備案為當(dāng)事人申請(qǐng)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證提供便利，可進(jìn)一步保障出借人的利益。

4.民間借貸的備案材料被視為證明力較高的證據(jù)和判斷民間借貸合法性的重要依據(jù)。這得到溫州市中級(jí)人民法院《關(guān)于貫徹實(shí)施〈溫州市民間融資管理?xiàng)l例〉的紀(jì)要》的響應(yīng)，民間借貸備案登記情況成為判斷是否構(gòu)成非法集資類犯罪的重要依據(jù)。

5.銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將民間借貸當(dāng)事人履行備案義務(wù)的情況作為重要信用信息予以采信，將按照合同約定履行還款義務(wù)的情況作為良好信用證明材料使用。

6.《實(shí)施細(xì)則》第16條規(guī)定辦理民間借抵押或質(zhì)押保登記的法定登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求具備強(qiáng)制備案情形的借款人履行備案義務(wù)，并且在不履行備案義務(wù)時(shí)應(yīng)將相關(guān)事實(shí)交金融監(jiān)管部門查處。據(jù)此建立抵押物登記部門與金融監(jiān)管部門之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，相互配合推動(dòng)大額民間借貸的強(qiáng)制備案登記。

從上述總結(jié)6項(xiàng)措施來(lái)看，《條例》及其《實(shí)施細(xì)則》采取了正向激勵(lì)與反向約束并舉的手段，合力保障民間借貸備案制度的推行。一方面積極鼓勵(lì)民間借貸資本在相關(guān)機(jī)構(gòu)備案，另一方面將強(qiáng)制要求備案而不備案的民間借貸認(rèn)定為非法集資，進(jìn)行處罰。

二、民間借貸備案制度的法律問(wèn)題分析

毋庸諱言，建立民間借貸備案管理制度是我國(guó)促進(jìn)民間融資規(guī)范化、陽(yáng)光化的積極探索成果，對(duì)于完善民間借貸法律體系、創(chuàng)新民間借貸監(jiān)管手段、防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重大意義。《條例》及其《實(shí)施細(xì)則》已經(jīng)建立起了民間借貸備案制度的主要框架，形成了自愿?jìng)浒负蛷?qiáng)制備案相結(jié)合的監(jiān)管方式，正向鼓勵(lì)與反向約束并舉保障備案制度的推行。但是，從制度規(guī)范的層面看，《條例》及其《實(shí)施細(xì)則》建立的民間借貸備案制度仍然存在著一些法律問(wèn)題，將制約備案制度在民間借貸市場(chǎng)中的推廣和削弱其監(jiān)管效果。

（一）備案機(jī)構(gòu)的身份矛盾

地方政府金融辦委托管理民間借貸備案的民間借貸服務(wù)中心，從法律性質(zhì)上來(lái)說(shuō)，是屬于公司企業(yè)，自負(fù)盈虧。盡管《實(shí)施細(xì)則》第17條規(guī)定了對(duì)民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)助政策，但由于公司企業(yè)的營(yíng)利性本質(zhì)，其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必然會(huì)帶有一定的傾向性，勢(shì)必會(huì)左右借貸雙方的備案意愿。同時(shí)，民間借貸服務(wù)中心不承擔(dān)民間借貸的任何風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上影響借貸當(dāng)事人備案的積極性。另外，正如有學(xué)者提出的，作為一家自收自支且以營(yíng)利為目的的企業(yè)，民間借貸服務(wù)中心該如何處理中心自身在提供行業(yè)服務(wù)與受托承擔(dān)備案管理兩種職能之間的關(guān)系，如何劃分它與其他從事類似行業(yè)服務(wù)的市場(chǎng)主體之間的職能邊界，也是當(dāng)前亟需明確的事項(xiàng)。［3］97一言以蔽之，如何解決民間借貸服務(wù)中心的私利性本質(zhì)與公益性職能之間的實(shí)質(zhì)沖突，《條例》及其《實(shí)施細(xì)則》并沒(méi)有提供清晰的解決方案。

（二）備案的正向激勵(lì)力度不足

從內(nèi)容上看，《條例》和《實(shí)施細(xì)則》主要規(guī)定了給予履行備案義務(wù)的當(dāng)事人利息支出抵扣稅款的政策優(yōu)惠、為備案的民間借貸提供賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證和備案材料可作為信用證明三項(xiàng)正面激勵(lì)措施吸引民間借貸的當(dāng)事人、尤其是借款人，進(jìn)行備案登記。但是，民間借貸一旦備案，就意味著民間借貸的當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)信息被公開(kāi)和監(jiān)控，當(dāng)事人擔(dān)憂個(gè)人隱私泄密?！稐l例》并沒(méi)有突破“不能超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍”規(guī)則的限制，超出“四倍規(guī)則”的民間借貸無(wú)法獲得備案，還面臨被認(rèn)定為非法的危險(xiǎn)。在備案之后，出借人因貸出資金而取得的收益需要繳納所得稅，而民間借貸長(zhǎng)期逃避法律隱藏真實(shí)信息，一個(gè)重要原因就是為了避稅。民間借貸備案之后與銀行征信系統(tǒng)對(duì)接、信息共享，可能影響銀行對(duì)民間借貸當(dāng)事人的放貸額度。民間借貸當(dāng)事人出于對(duì)上述情形的擔(dān)心，很難主動(dòng)到民間借貸服務(wù)中心進(jìn)行備案，而《條例》和《實(shí)施細(xì)則》對(duì)既有的法律法規(guī)和相關(guān)政策的突破性仍然欠缺，前述三項(xiàng)正向激勵(lì)措施不夠有力，促使民間借貸當(dāng)事人主動(dòng)進(jìn)行備案登記的效果十分有限。

（三）備案機(jī)構(gòu)與法定登記機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制欠缺

《實(shí)施細(xì)則》第19條規(guī)定了法定登記機(jī)構(gòu)在辦理大額民間借貸的抵押或質(zhì)押登記時(shí)具有要求借款人履行備案義務(wù)的職責(zé)，并在借款人不履行備案時(shí)有義務(wù)將相關(guān)情況送交地方金融管理機(jī)構(gòu)查處。賦予法定登記機(jī)構(gòu)這一督促和協(xié)助職責(zé)對(duì)備案義務(wù)人形成外在壓力，在一定程度上有助于提高民間借貸備案登記金額。然而，我國(guó)目前尚未完全建立統(tǒng)一的登記制度，將不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)或其他財(cái)產(chǎn)性權(quán)利等進(jìn)行抵押或質(zhì)押時(shí)，法定的登記機(jī)構(gòu)并不相同，涉及房產(chǎn)、國(guó)土、農(nóng)林、工商、公安、海洋漁業(yè)及交通等行政部門。且不論將不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)或其他財(cái)產(chǎn)性權(quán)利同時(shí)擔(dān)保一項(xiàng)民間借貸的登記機(jī)構(gòu)不一，就是以三者之一提供擔(dān)保也可能涉及不同的登記機(jī)構(gòu)，比如不動(dòng)產(chǎn)中土地與房屋的登記機(jī)構(gòu)不同，機(jī)動(dòng)車、輪船、航空器等特殊動(dòng)產(chǎn)與普通動(dòng)產(chǎn)的登記機(jī)構(gòu)各不相同。法定登記機(jī)構(gòu)的獨(dú)立、分散給大額民間借貸的當(dāng)事人將用以擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性權(quán)利分割開(kāi)來(lái)向不同的法定登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)抵押或質(zhì)押登記，從而逃避備案的要求提供了可能。如此，則《實(shí)施細(xì)則》第19條之預(yù)期規(guī)范效果必將大打折扣。

（四）備案信息的后續(xù)監(jiān)測(cè)不足

從制度設(shè)計(jì)的層面看，民間借貸的備案管理應(yīng)該包括申請(qǐng)、受理、審查、信息使用及相關(guān)監(jiān)管等一系列活動(dòng)?！稐l例》及其《實(shí)施細(xì)則》建立了信息登記、信息使用和信息查詢的內(nèi)容，但是與之相對(duì)應(yīng)的后續(xù)監(jiān)測(cè)相當(dāng)缺乏。民間借貸從根本上說(shuō)，是一種無(wú)序的融資行為，具有隱蔽性強(qiáng)和隨意性大的特點(diǎn)，處于不公開(kāi)或半公開(kāi)的狀態(tài)?！稐l例》建立民間借貸備案制度的目的就是為了使民間借貸從“地下”轉(zhuǎn)到“地上”，實(shí)現(xiàn)陽(yáng)光化和合法化，以便于實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管、防范金融風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸服務(wù)中心的備案，以借貸發(fā)生時(shí)的備案為主，借貸的履約信息由當(dāng)事人自愿?jìng)浒?，備案監(jiān)管無(wú)法了解和規(guī)制借貸資金最終的實(shí)際用途，后續(xù)監(jiān)測(cè)在制度和管理系統(tǒng)層面上并未得到有效體現(xiàn)，存在“重備案、輕監(jiān)管”的弊端。

三、民間借貸備案制度的進(jìn)一步完善

民間借貸備案制度的建立是我國(guó)金融法律和實(shí)踐在探索規(guī)范和監(jiān)管民間融資行為過(guò)程中的重大成果。雖然目前該制度只是在溫州等民間借貸盛行的地區(qū)試點(diǎn)實(shí)施，但是不久的將來(lái)在全國(guó)范圍內(nèi)具有推廣的意義。對(duì)于《條例》及其《實(shí)施細(xì)則》構(gòu)建的民間借貸備案制度存在的法律問(wèn)題的解決，需要著重考慮以下幾點(diǎn)內(nèi)容。

（一）建立民間借貸備案管理機(jī)構(gòu)的功能隔離機(jī)制

作為民間借貸備案管理機(jī)構(gòu)的溫州民間借貸服務(wù)中心是現(xiàn)代行政基于以公共財(cái)政購(gòu)買公共服務(wù)的理念建立的，政府金融管理機(jī)關(guān)將民間借貸備案的公共服務(wù)職能外包給民間借貸服務(wù)中心這一營(yíng)利企業(yè)，以提高政府管理效率、增強(qiáng)公共服務(wù)的供給效力。然而，企業(yè)的逐利本性與備案管理的公共服務(wù)性存在根本上的沖突。為此，溫州大學(xué)金融研究院繆心毫副教授提出，應(yīng)建立民間借貸備案管理機(jī)構(gòu)的功能隔離機(jī)制：民間借貸服務(wù)中心接受政府部門委托提供民間借貸備案登記時(shí)不得以營(yíng)利為目的，政府提供財(cái)政支持并負(fù)責(zé)監(jiān)督公共服務(wù)的提供效果。［3］98筆者對(duì)此觀點(diǎn)基本贊成。不過(guò)，《實(shí)施細(xì)則》第17條已然確定了政府財(cái)政支持的政策，所以功能隔離機(jī)制完善的重點(diǎn)在于加強(qiáng)政府對(duì)民間借貸服務(wù)中心備案服務(wù)提供效果的監(jiān)督，比如備案的收費(fèi)、備案信息的保密、更新和存檔、向金融管理機(jī)關(guān)的報(bào)告以及對(duì)金融管理機(jī)關(guān)管理工作的配合等，在法律制度層面都需要進(jìn)一步完善。

（二）增強(qiáng)備案的正向激勵(lì)力度

1.提高備案信息的隱私保護(hù)程度。民間借貸服務(wù)中心在構(gòu)建民間借貸備案管理系統(tǒng)的過(guò)程中還必須同時(shí)提高信息的安全保障水平，采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)防止病毒和黑客的惡意攻擊，保證備案信息的安全；不僅要對(duì)于擅自泄漏或違法提供民間借貸備案信息的民間借貸服務(wù)中心相關(guān)責(zé)任人員施加行政處罰（《實(shí)施細(xì)則》第45條），對(duì)于有擅自泄漏或違法提供備案信息行為的查詢?nèi)说绕渌麄€(gè)人也應(yīng)該相應(yīng)地規(guī)定民事、行政甚至是刑事的責(zé)任。

2.一定限度的利率優(yōu)惠。為增強(qiáng)備案正向激勵(lì)的效果，促使備案義務(wù)人主動(dòng)備案，可以以溫州等地為試點(diǎn)，適當(dāng)借鑒國(guó)外的高利貸登記豁免制度，對(duì)進(jìn)行備案登記的民間借貸在一定范圍內(nèi)對(duì)于超過(guò)銀行同期貸款利率四倍的部分予以肯認(rèn)和保護(hù)，不備案者則仍受“四倍規(guī)則”之約束，如此體現(xiàn)了民間借貸是否備案登記之不同后果。

3.合理降低民間借貸備案的稅收成本。稅收是消除市場(chǎng)外部性的社會(huì)規(guī)制手段，通過(guò)特別的減稅或抵稅，使出借人承擔(dān)的稅收成本小于法律保護(hù)所帶來(lái)的收益，能夠提高當(dāng)事人主動(dòng)備案的積極性。根據(jù)《個(gè)人所得稅法》的規(guī)定，出借人取得的利息收益按照20%征收個(gè)人所得稅，而《營(yíng)業(yè)稅暫行條例》規(guī)定，銀行、金融機(jī)構(gòu)從事金融保險(xiǎn)業(yè)依法征收5%的營(yíng)業(yè)稅。二者相比，顯然民間借貸收益的稅負(fù)要重得多。因此，可以嘗試對(duì)經(jīng)過(guò)備案的民間借貸的利息收入按營(yíng)業(yè)稅進(jìn)行征收，稅率與金融保險(xiǎn)業(yè)相同，而未進(jìn)行備案的民間借貸仍然按照《個(gè)人所得稅法》的規(guī)定征收20%的所得稅。

（三）建立備案機(jī)構(gòu)與法定登記機(jī)構(gòu)之間的全面協(xié)調(diào)機(jī)制

盡管在《物權(quán)法》層面，我國(guó)正在積極推進(jìn)建立不動(dòng)產(chǎn)的統(tǒng)一登記制度，統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記辦法，即便這一目標(biāo)得到實(shí)現(xiàn)，但是仍然面臨不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和其他財(cái)產(chǎn)性權(quán)利登記機(jī)構(gòu)獨(dú)立分散運(yùn)行的現(xiàn)實(shí)。為防止大額民間借貸當(dāng)事人將擔(dān)保物人為分割，或者故意約定不同性質(zhì)的擔(dān)保物，以便到互不隸屬的法定登記機(jī)構(gòu)登記，使在每一處登記機(jī)構(gòu)登記的借貸金額均未達(dá)到強(qiáng)制備案的標(biāo)準(zhǔn)從而逃避備案，筆者認(rèn)為有必要建立所有法定登記機(jī)構(gòu)與民間借貸備案機(jī)構(gòu)的全面協(xié)調(diào)機(jī)制，開(kāi)發(fā)民間借貸登記信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)登記信息共享。由此，當(dāng)可能出現(xiàn)拆分擔(dān)保登記以逃避備案的情形時(shí)，所有的擔(dān)保登記機(jī)構(gòu)將相同出借人和借款人的登記信息統(tǒng)合并起來(lái)，反饋到民間借貸服務(wù)中心或者政府金融管理部門，由金融管理機(jī)關(guān)進(jìn)行相應(yīng)的處理。全面協(xié)調(diào)機(jī)制的建立客觀上有助于促使借貸當(dāng)事人主動(dòng)進(jìn)行備案。

（四）健全備案信息的后續(xù)監(jiān)測(cè)體系

民間融資的信息監(jiān)測(cè)活動(dòng)是一項(xiàng)重要的金融管理事務(wù)。［5］有效運(yùn)作的金融市場(chǎng)必須受到不同層次、不同領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)式制度體系的約束。［6］針對(duì)《條例》和《實(shí)施細(xì)則》中對(duì)備案信息的后續(xù)監(jiān)管不足的問(wèn)題，政府金融管理機(jī)關(guān)有必要完善民間借貸的跟蹤監(jiān)測(cè)體系，加強(qiáng)金融管理機(jī)關(guān)與其他部門之間溝通，尤其是與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的信息溝通，準(zhǔn)確把握民間借貸資金的流向和規(guī)模，加強(qiáng)對(duì)民間借貸運(yùn)作的趨勢(shì)分析，及時(shí)掌握民間融資結(jié)構(gòu)變化、利率變動(dòng)等情況。具體來(lái)說(shuō)，民間借貸服務(wù)中心可以進(jìn)行必要和經(jīng)常性的回訪核實(shí)，一方面協(xié)助金融管理部門做好監(jiān)測(cè)工作，另一方面再次確認(rèn)信息的準(zhǔn)確性，從而實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，加大風(fēng)險(xiǎn)提示，健全備案信息的后續(xù)監(jiān)測(cè)體系，維護(hù)民間金融穩(wěn)定以及為經(jīng)濟(jì)決策和宏觀調(diào)控提供更為全面和可靠的信息。

《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》確立的民間借貸備案制度是我國(guó)金融領(lǐng)域促使民間借貸陽(yáng)光化和合法化的重大舉措，在規(guī)范和發(fā)展我國(guó)民間金融方面意義非凡。本文在對(duì)《條例》及其《實(shí)施細(xì)則》進(jìn)行規(guī)范研究的基礎(chǔ)上簡(jiǎn)練概括了溫州民間借貸備案制度的主要內(nèi)容，找出該新制度仍然存在的一些法律問(wèn)題，并對(duì)解決這些問(wèn)題、完善備案制度進(jìn)行了探討。從《條例》的名稱即可知道，雖然該《條例》是由浙江省人大審議通過(guò)的，但浙江省人大對(duì)民間融資立法，包括民間借貸備案管理制度仍持相對(duì)謹(jǐn)慎態(tài)度，該條例也只在溫州市實(shí)施。所以，我國(guó)民間借貸備案制度的完善和推廣，特別是在突破既有法律法規(guī)和政策的框架限制方面，還有很長(zhǎng)一段路要走。而且，民間借貸備案制度必須經(jīng)受溫州金融實(shí)踐的考驗(yàn)，在考驗(yàn)中暴露出更多的法律問(wèn)題，也在考驗(yàn)中不斷得到完善。

［1］單飛躍，吳好勝.地方金融管理法律問(wèn)題研究［J］.法治研究，2013（6）：54.

［2］溫州民間借貸服務(wù)網(wǎng).溫州民間借貸服務(wù)中心簡(jiǎn)介［EB/OL］.（2013-04-08）［2014-04-13］.http：//www.wzmjjddj.com/news/bencandy.php?fid=126&id=1435.

［3］方大林，繆心毫.民間借貸備案管理制度的完善——基于溫州市民間借貸備案管理制度的實(shí)踐［J］.南方金融，2013（10）：95.

［4］李有星，張佳穎.論民間融資備案登記的難點(diǎn)及其解決［J］.法治研究，2012（10）：49.

［5］池錦剛，李有星.淺談?wù)畔⒈O(jiān)測(cè)制度在民間融資問(wèn)題上的運(yùn)用［J］.法治研究，2010（12）：77，78.

［6］洪修文.法律、投資者保護(hù)與金融發(fā)展［M］.武漢大學(xué)出版社，2007：224.