“四二一”家庭突破“以房養(yǎng)老”政策瓶頸的可行性研究

張晨寒，劉冀楠，劉二鵬

（河南師范大學(xué)社會(huì)事業(yè)學(xué)院，河南新鄉(xiāng)453007）

本文所探討的“四二一”家庭是指在1979年推行計(jì)劃生育政策后，產(chǎn)生了第一代獨(dú)生子女，這一代獨(dú)生子女在2003年前后普遍進(jìn)入了婚育年齡，于是人們推測(cè)在子代與孫代均為獨(dú)生子女的情況下，家庭成員數(shù)量、代際關(guān)系結(jié)構(gòu)均會(huì)發(fā)生改變，出現(xiàn)由祖父母、外祖父母、父母和獨(dú)生子女組成的祖輩四人、父輩二人、子輩一人的倒金字塔家庭結(jié)構(gòu)類型［1］。

一、“四二一”家庭的特征

1.子女的唯一性。“四二一”結(jié)構(gòu)家庭主要特征是核心家庭中子女的唯一性。正是因?yàn)樵诔擎?zhèn)推行一胎制，嚴(yán)禁二胎制的計(jì)劃生育政策，使得獨(dú)生子女成為家庭繼承的唯一代表，同時(shí)子女的唯一性進(jìn)一步衍生出直系結(jié)構(gòu)中連接的脆弱性、家庭類型不穩(wěn)定性和家庭成員間的強(qiáng)依賴性等特征［2］。

2.居住地主要在城市?！八亩弧奔彝ピ诰幼〉赜蛏洗蠖鄶?shù)分布在城市。據(jù)統(tǒng)計(jì)，第五次人口普查時(shí)，中國(guó)領(lǐng)證的獨(dú)生子女?dāng)?shù)為5517萬(wàn)，其中城市獨(dú)生子女是中國(guó)獨(dú)生子女人口的主體。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)城鎮(zhèn)獨(dú)生子女比例在2030年時(shí)達(dá)到最大值，屆時(shí)其比例約為58%，農(nóng)村獨(dú)生子女比例最大值也可以達(dá)到27%［3］。與之伴隨的現(xiàn)象就是獨(dú)生子女之間的婚配概率將大幅度增加，尤其在大城市，由于人口政策的嚴(yán)格推行、城市居民素質(zhì)較高等原因，獨(dú)生子女結(jié)合而成的家庭的比例勢(shì)必會(huì)不斷增加。根據(jù)微仿真模擬結(jié)果顯示，2015年，中國(guó)城市中的“四二一”結(jié)構(gòu)家庭將會(huì)達(dá)到18萬(wàn)個(gè)，2025年超過(guò)158萬(wàn)個(gè)，2035年達(dá)到185萬(wàn)個(gè)［4］。

3.居住方式的獨(dú)立性。在傳統(tǒng)的大家庭時(shí)代，受生產(chǎn)關(guān)系、傳統(tǒng)文化等因素的影響，傳統(tǒng)的居住模式呈現(xiàn)出集中性特征，但隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化以及房地產(chǎn)的市場(chǎng)化，人們的居住條件和獲得住房的方式呈現(xiàn)出異質(zhì)性特征，家庭成員更傾向各立門戶，居住方式更加獨(dú)立。調(diào)查發(fā)現(xiàn)獨(dú)生子女父母單獨(dú)居住的可能性遠(yuǎn)大于非獨(dú)生子女父母。同時(shí)伴隨著子女生命事件（就業(yè)、婚姻、生育）的發(fā)生，代際間分戶居住將成為普遍現(xiàn)象［5］。

二、“四二一”結(jié)構(gòu)家庭所面臨的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)

1.經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重。養(yǎng)老的本質(zhì)是由誰(shuí)來(lái)提供養(yǎng)老資源，而養(yǎng)老資源的多與少又直接影響著老年人的生活質(zhì)量。在非獨(dú)生子女家庭，父母的贍養(yǎng)是靠多子女共同承擔(dān)，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)呈現(xiàn)分散化，因此父母得到的養(yǎng)老資源數(shù)量和機(jī)會(huì)也會(huì)更多，但是在“四二一”家庭中的養(yǎng)老任務(wù)集中在第一代獨(dú)生子女身上，老年父母的養(yǎng)老資源主要來(lái)自獨(dú)生子女，屆時(shí)第一代獨(dú)生子女夫婦將會(huì)負(fù)擔(dān)四位老人的養(yǎng)老費(fèi)用和一位二代獨(dú)生子女的教育費(fèi)用，這種經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)現(xiàn)狀，讓第一代獨(dú)生子女在養(yǎng)老問(wèn)題上顯得力不從心。

2.未來(lái)不確定性。由于“四二一”家庭出現(xiàn)三個(gè)獨(dú)生子女，獨(dú)生子女的稀缺性、唯一性和不可替代性等特點(diǎn)，對(duì)于“四二一”家庭而言，家庭中任何一個(gè)成員的居住、婚姻、健康等過(guò)程的改變對(duì)整個(gè)家庭都會(huì)帶來(lái)巨大的影響。無(wú)論死亡、傷殘概率降至多低，只要非零，“四二一”家庭因獨(dú)生子女死亡、傷殘風(fēng)險(xiǎn)陷入困境的可能性就會(huì)更高。隨著獨(dú)生子女父母年齡的增長(zhǎng)，這種風(fēng)險(xiǎn)的不可彌補(bǔ)性也將會(huì)更大，不難推測(cè)這些風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來(lái)的將會(huì)是沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和不可彌補(bǔ)的精神情感損失，更可能導(dǎo)致整個(gè)家庭的解體和結(jié)構(gòu)的變形［6］。

3.親情溝通缺失。由于工作環(huán)境、居住條件或傾向獨(dú)立生活空間等主客觀原因，獨(dú)生子女婚后大多選擇與父母分開(kāi)居住甚至是異地分居。這必然使得空巢現(xiàn)象發(fā)生在“四二一”家庭的比例進(jìn)一步上升。受制于距離和交通等因素的影響，獨(dú)生子女與父母間見(jiàn)面的時(shí)間明顯減少，與父母缺少有效的溝通和交流，使得老人的情感需要難以得到滿足，大多數(shù)獨(dú)生子女只能滿足父母的物質(zhì)需求，但是對(duì)于老人的精神慰藉卻著實(shí)難以做到。

三、“以房養(yǎng)老”政策瓶頸

“以房養(yǎng)老”，即住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，指的是老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機(jī)構(gòu)，以定期取得一定數(shù)額的養(yǎng)老金，在老人去世后，金融機(jī)構(gòu)收回住房使用權(quán)的一種養(yǎng)老方式，其實(shí)質(zhì)是一種倒按揭貸款。2013年9月13日，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，首次提出發(fā)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，但是，以房養(yǎng)老政策在推廣過(guò)程中存在傳統(tǒng)思想阻礙和制度門檻高等諸多制約因素。

1.傳統(tǒng)思想障礙?！梆B(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)思想抵制“以房養(yǎng)老”政策。中國(guó)人自古就非常重視“孝”，“羔羊跪乳、烏鴉反哺”正是孝道的體現(xiàn)。因此，中國(guó)多年來(lái)采取家庭養(yǎng)老為主的方式，通過(guò)家庭內(nèi)部代際供養(yǎng)為父母提供可供選擇的養(yǎng)老資源，讓老人能夠安度晚年。因此對(duì)于成年子女而言，贍養(yǎng)老人不僅是他們的義務(wù)，更成為一種社會(huì)規(guī)范。但如果父母選擇“以房養(yǎng)老”的方式，不僅與傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”的思想相背離，而且子女還要承受親戚、朋友的指責(zé)，這無(wú)疑加重了家庭的心理負(fù)擔(dān)，不利于家庭成員之間的溝通交流，成為威脅家庭和諧的重要心理因素。家庭遺產(chǎn)傾向迫使“以房養(yǎng)老”政策難以推進(jìn)。中國(guó)人“家”的概念遠(yuǎn)強(qiáng)于其他國(guó)家，而房子恰恰就是家的一種載體。對(duì)中國(guó)父母而言，除養(yǎng)育未成年子女外，在辭世時(shí)盡可能為子女留下一筆遺產(chǎn)，增強(qiáng)他們抵御生存風(fēng)險(xiǎn)的能力，也是被大眾普遍認(rèn)同的責(zé)任，甚至是作為父母的一種理所應(yīng)當(dāng)?shù)娜松鷥r(jià)值［7］?；谶@樣的家庭遺產(chǎn)傾向，許多老人不會(huì)同意自己辛苦一生而掙到的房子最后卻要以商品的形式出租出去。

2.制度困境。政策設(shè)計(jì)的門檻過(guò)高。在推行“以房養(yǎng)老”政策的試點(diǎn)城市中，銀行和金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押房屋的諸多限制使得這一政策無(wú)法進(jìn)一步推進(jìn)。許多銀行、專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)要求用來(lái)抵押的房屋必須是老人擁有自主產(chǎn)權(quán)、老人不與子女同住、房屋價(jià)值中等、房屋位置較好。在這些門檻面前，有些老人因?yàn)椴环蠗l件無(wú)法成功申請(qǐng)。目前市場(chǎng)上“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)于簡(jiǎn)單，很少考慮到房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況和人均壽命的變化，大多以10年為貸款期限，無(wú)法滿足養(yǎng)老需要。70年產(chǎn)權(quán)制度沖擊房屋使用權(quán)。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，土地使用權(quán)出讓的最高年限是居住用地70年，70年土地使用權(quán)期滿后，土地收歸國(guó)有。鑒于“以房養(yǎng)老”往往時(shí)間很長(zhǎng)，老人的房子如果已經(jīng)住了二三十年，離70年使用權(quán)就很近了。試想一下，這個(gè)房子如果僅僅是老人住，就算70年使用權(quán)到期都沒(méi)問(wèn)題，但是作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，如果拿了大量這樣的房子，金融機(jī)構(gòu)就可能面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)［8］。信用機(jī)構(gòu)的缺失降低了“以房養(yǎng)老”的可信度。“以房養(yǎng)老”是一種商業(yè)產(chǎn)品，在運(yùn)行的過(guò)程中就必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。但房屋作為當(dāng)代大多數(shù)中國(guó)家庭最重要的財(cái)產(chǎn)，老人不敢輕易用來(lái)抵押。同時(shí)現(xiàn)階段我國(guó)還缺少成熟、專業(yè)化的商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展這一業(yè)務(wù)，商業(yè)運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)性，使得機(jī)構(gòu)與客戶之間很難建立良好的信任關(guān)系，老人們因此望而卻步。

四、突破“以房養(yǎng)老”政策瓶頸的可行性研究

1.“四二一”家庭更容易接受多元化的養(yǎng)老思想。據(jù)調(diào)查，“四二一”家庭中獨(dú)生子女父母的平均年齡在54.4歲左右［9］，他們?cè)谕诵葜岸鄶?shù)擁有自己的工作和事業(yè)，積累了一定的養(yǎng)老儲(chǔ)備，并且大多生活在城市，擁有良好的精神文化環(huán)境和完善的社會(huì)保障制度，這些父母在思想上更加開(kāi)放，更易接受新鮮事物。在面對(duì)養(yǎng)老資源較少的情況下，除了依靠“家庭養(yǎng)老”這種方式以外，這些老人更易接受其他的養(yǎng)老方式。有學(xué)者曾對(duì)北京、上海、南京、武漢、成都五大城市的獨(dú)生子女父母在“獨(dú)立養(yǎng)老”或“依賴養(yǎng)老”觀念選擇上進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)獨(dú)生子女父母與非獨(dú)生子女父母相比，獨(dú)生子女父母在養(yǎng)老觀念上更加傾向自主養(yǎng)老，這也充分說(shuō)明在“四二一”家庭中，獨(dú)生子女父母的思想已主動(dòng)或被迫加以改變，“養(yǎng)兒防老”的思想逐漸退化，整合家庭資源實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的思想得到廣泛的認(rèn)可。

2.獨(dú)立居住方式突破“以房養(yǎng)老”政策門檻。在傳統(tǒng)家庭中，因房屋的稀缺，子女與父母同住的現(xiàn)象十分普遍。隨著經(jīng)濟(jì)和文化的發(fā)展，就“四二一”家庭而言，第一代獨(dú)生子女在婚育后更傾向選擇單獨(dú)居住。因此，在父輩的幫助和自身的努力下，第一代獨(dú)生子女大多擁有獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)房，而父輩所居住的房屋成為家庭的一項(xiàng)獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，這恰好解決了金融和銀行等機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)“以房養(yǎng)老”政策的老人擁有自主產(chǎn)權(quán)和自住房屋兩大門檻問(wèn)題。同時(shí)結(jié)合大多數(shù)“四二一”家庭居住在城市的因素，可供抵押的房屋地域較好，房屋的升值空間比較大，房屋更有利于成為“四二一”家庭的養(yǎng)老工具。

3.自主養(yǎng)老破解家庭遺產(chǎn)傾向難題。子女生活的好壞與老人養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)支持、精神慰藉等息息相關(guān)。在傳統(tǒng)的家庭遺產(chǎn)傾向觀念中，老人之所以將房屋作為家庭遺產(chǎn)留給子女，其主要目的就是為了減輕子女的生活壓力，增強(qiáng)他們抵御生活風(fēng)險(xiǎn)的能力，讓子女能夠有更好的發(fā)展，從而父母能夠獲得更多的經(jīng)濟(jì)支持和精神慰藉?！八亩弧奔彝ブ械谝淮?dú)生子女在婚后大多擁有獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)房，父母不再需要將房屋作為家庭遺產(chǎn)留給子女。“以房養(yǎng)老”政策使得老年人可以利用自己擁有為數(shù)不多的資源，實(shí)現(xiàn)自主養(yǎng)老，從而減少子女現(xiàn)期支付的資金支持，緩解家庭的養(yǎng)老壓力，達(dá)到為子女減輕負(fù)擔(dān)的目的?！耙苑筐B(yǎng)老”對(duì)于“四二一”家庭而言，它使老人既是養(yǎng)老的客體又成為養(yǎng)老的主體，老人可以利用已有資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的主動(dòng)化、養(yǎng)老角色的雙向性，這對(duì)于緩解獨(dú)生子女的養(yǎng)老壓力具有重要意義。

4.盤活房屋資源實(shí)現(xiàn)資源利用的最大化。隨著我國(guó)全民覆蓋的養(yǎng)老保障體系的不斷完善，退休金的定期發(fā)放為老年人提供基本生活的資金支持，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老層次的第一層保障。然而，對(duì)于“四二一”家庭而言，僅僅是養(yǎng)老金和子女的經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)不能真正滿足養(yǎng)老需求，必須充分利用其他經(jīng)濟(jì)資源擴(kuò)展保障渠道來(lái)緩解養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)壓力?！耙苑筐B(yǎng)老”政策作為一種商業(yè)化的補(bǔ)充養(yǎng)老工具，可以整合“四二一”家庭中的可利用資源，使住房成為自主養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，滿足更高的養(yǎng)老需求，將房屋的價(jià)值發(fā)揮到最大。這種補(bǔ)充養(yǎng)老方式，既滿足一些“四二一”家庭個(gè)性化、高端化的養(yǎng)老服務(wù)，同時(shí)因“以房養(yǎng)老”政策采取自愿原則，自主選擇方式，又能夠?qū)崿F(xiàn)“四二一”家庭資源利用的最大化。

［1］中國(guó)百科大辭典［S］.北京：華夏出版社，1990.

［2］宋健.“四二一”結(jié)構(gòu)家庭的養(yǎng)老能力與養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)［J］.中國(guó)人民大學(xué)學(xué)報(bào)，2013，（5）.

［3］龔勁丹.淺談我國(guó)“四二一”家庭結(jié)構(gòu)下的養(yǎng)老問(wèn)題［J］.企業(yè)家天地，2010，（2）.

［4］齊險(xiǎn)峰，郭震威.“四二一”家庭微觀仿真模型與應(yīng)用［J］.人口研究，2007，（3）.

［5］宋健，黃菲.第一代獨(dú)生子女與其父母的代際互動(dòng)——與非獨(dú)生子女的比較研究［J］.人口研究，2011，（3）.

［6］徐俊，風(fēng)笑天.獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)研究［J］.人口與發(fā)展，2012，（5）.

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［8］劉笛楊，潘瀚翔.我國(guó)“以房養(yǎng)老”非金融操作模式創(chuàng)新［J］.商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2013，（1）.

［9］王樹新，趙智偉.第一代獨(dú)生子女父母養(yǎng)老方式的選擇與支持研究——以北京市為例［J］.人口與經(jīng)濟(jì)，2007，（4）.