耒陽市油茶合作社金融創(chuàng)新的實(shí)踐與啟示

何小平 安新化 高兵生

耒陽市是全國油茶面積最大的縣（市）、“全國油茶產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)示范縣”、“中國名特優(yōu)經(jīng)濟(jì)林油茶之鄉(xiāng)”。為適應(yīng)耒陽市油茶產(chǎn)業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社蓬勃發(fā)展的新態(tài)勢、人總行關(guān)于做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的新要求，2013年10月以來，在長沙中心支行的悉心指導(dǎo)下，衡陽市中心支行在耒陽市啟動實(shí)施油茶產(chǎn)業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目。

一、創(chuàng)新實(shí)踐

至2014年1月末，耒陽市油茶產(chǎn)業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社創(chuàng)新項(xiàng)目貸款余額突破1億元大關(guān)，達(dá)到1.13億元，較試點(diǎn)前增加了0.45億元，增幅為51％，占全市油茶林貸款余額31％。從貸款主體看，合作社貸款余額0.46億元，較試點(diǎn)前增加0.31億元，累計支持了30家，試點(diǎn)以來新支持了金鑫、燕窩、仙嶺、勵群、先進(jìn)合作社等5家；社員貸款余額0.67億元，新增0.14億元，累計支持了280戶，新增加了48戶。另外，有５家銀行機(jī)構(gòu)與11家油茶合作社達(dá)初步成了貸款意向，意向金額0.7億元。在推動金融支持油茶產(chǎn)業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社工作中，具體做法可概括為“4321”：

（一）四引導(dǎo)。一是調(diào)研引導(dǎo)。2013年10月，長沙中支貨幣信貸管理處在耒陽市組織開展了金融支持油茶產(chǎn)業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社調(diào)研座談會，充分聽取當(dāng)?shù)攸h政部門、金融機(jī)構(gòu)、油茶合作社、社員的意見和建議。衡陽中支杜文行長、何小平副行長先后四次深入6家油茶合作社調(diào)研，促進(jìn)項(xiàng)目的落實(shí)。二是文件引導(dǎo)。2013年11月，衡陽市中心支行聯(lián)合耒陽市人民政府下發(fā)《金融創(chuàng)新支持耒陽市油茶產(chǎn)業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社試點(diǎn)工作方案》（衡銀［2013］105號），成立領(lǐng)導(dǎo)小組，明確職責(zé)分工。三是資金引導(dǎo)。人民銀行在支農(nóng)再貸款、法人機(jī)構(gòu)合意貸款等方面向耒陽傾斜。如對耒陽市融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款2000萬元，重點(diǎn)支持了１家油茶合作社；2013年11月，在合意貸款信貸規(guī)劃偏緊情況下，長沙中支對耒陽市農(nóng)商行專項(xiàng)安排了3084萬元，定向支持創(chuàng)新項(xiàng)目。四是考核引導(dǎo)。市縣兩級人民銀行綜合運(yùn)用信貸政策導(dǎo)向效果評估、縣域法人金融機(jī)構(gòu)達(dá)標(biāo)考核、農(nóng)村信用社改革后續(xù)監(jiān)測考核、金融機(jī)構(gòu)年度綜合評價等手段，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)增加以油茶合作社信貸投入為重點(diǎn)的涉農(nóng)貸款投放。在四項(xiàng)舉措引導(dǎo)作用下，耒陽市農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行以及民生銀行等股份制銀行競相介入，出現(xiàn)了由過去外力推動到目前內(nèi)生動力的可喜變化。2014年，耒陽市農(nóng)商行以實(shí)施“123”工程為契機(jī)，即重點(diǎn)支持1家省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，20家農(nóng)民專業(yè)合作社，300戶種養(yǎng)大戶，全力推動縣域經(jīng)濟(jì)“三農(nóng)”穩(wěn)步發(fā)展。

（二）三創(chuàng)新。一是創(chuàng)新管理辦法。指導(dǎo)耒陽市農(nóng)商行制定出臺《油茶產(chǎn)業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理辦法》，堅(jiān)持低成本、高效率、控風(fēng)險“九字”方針，走可持續(xù)務(wù)實(shí)創(chuàng)新之路。二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。耒陽市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)先后為油茶產(chǎn)業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社推出了油茶林權(quán)抵押貸款、合作社社員信用貸款、合作社社員聯(lián)?；鹳J款、中長期貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社產(chǎn)業(yè)鏈貸款等貸款品種。其中，以油茶林權(quán)抵押貸款支持了22家，金額0.32億元；以社員信用貸款支持了150戶社員，金額0.43億元；以社員聯(lián)保貸款支持了130戶社員，金額0.24億元，以其他形式支持了8家合作社，金額0.14億元。擴(kuò)大抵（質(zhì)）押物范圍，推行油茶林地承包權(quán)等“六權(quán)”抵押貸款，激活沉睡的農(nóng)村資源，變資源為資本。先后推出了“小額擔(dān)保貸款+油茶林種植+油茶合作社”、“小額擔(dān)保貸款+婦女創(chuàng)業(yè)貸款+油茶合作社”、“保險+貸款”等融資模式。三是創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程。堅(jiān)持“宜社則社、宜戶則戶”的原則，合作社符合貸款條件的，辦理合作社貸款；社員符合貸款條件的，辦理社員貸款；合作社和社員都符合貸款條件的可以同時申請貸款。過去，銀行對一個林權(quán)證簡單地按照最高20萬元的標(biāo)準(zhǔn)核定，現(xiàn)調(diào)整為按每畝1500-2000元的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放；放寬貸款期限，針對油茶林生長周期特點(diǎn)，貸款期限最長為8年;貸款上浮幅度控制在30%，降低融資成本。

（三）二配套。一是產(chǎn)業(yè)政策配套。耒陽市是全國17個縣級市資源枯竭型城市之一，轉(zhuǎn)型之路在何方？突破口在油茶產(chǎn)業(yè)，全市大力實(shí)施“雙四十”規(guī)劃，到2020年，再新造良種豐產(chǎn)林40萬畝，油茶產(chǎn)值突破40億元。2013年11月25日，耒陽市油茶產(chǎn)業(yè)協(xié)會成立，成員70多家，其中油茶合作社15家，促進(jìn)了各油茶經(jīng)營主體的深度合作。耒陽市農(nóng)經(jīng)局指導(dǎo)開展油茶示范合作社創(chuàng)建活動，從發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)定位、品牌認(rèn)證等方面進(jìn)行引導(dǎo)。目前全市80%以上油茶合作社實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，3家合作社擁有產(chǎn)品注冊商標(biāo)。二是財政貼息配套。耒陽市財政每年安排不低于1000萬元的油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，主要用于油茶優(yōu)勢品種的引進(jìn)和培育，新營造高產(chǎn)油茶林補(bǔ)助，老油茶林墾復(fù)補(bǔ)助，老油茶林技術(shù)改造補(bǔ)助，高產(chǎn)油茶權(quán)抵押貸款的貼息，高產(chǎn)油茶林政策保險的保費(fèi)補(bǔ)貼。并從煤炭相關(guān)稅費(fèi)中提取1元/噸，專門用于發(fā)展油茶產(chǎn)業(yè)。近年以來，耒陽市本級財政對油茶產(chǎn)業(yè)的投入累計達(dá)8000多萬元。通過財政資金的杠桿撬動，完善了風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，起到“四兩撥千斤”的作用。

（四）一推進(jìn)。耒陽市大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，組織開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組評選和農(nóng)戶信用等級評定工作，促進(jìn)了向油茶合作社及社員的覆蓋和延伸。全市目前已對35家油茶合作社進(jìn)行了信用等級評定，建立了3000戶社員信用檔案，強(qiáng)化信用激勵約束機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。同時，耒陽市農(nóng)商行將信用評級與貸款授信結(jié)合起來，對金鑫、先進(jìn)等8家合作社進(jìn)行授信試點(diǎn)，最高額度2000萬元；對社員加大福祥便民卡的營銷力度，目前已發(fā)行1500張，平均每戶授信8萬元，實(shí)行一次授信、余額控制、隨借隨還、周轉(zhuǎn)使用。

二、融資案例

（一）金鑫合作社：油茶林產(chǎn)業(yè)鏈條貸款。

謝利芽，曾是耒陽市小有名氣的煤老板，2009年轉(zhuǎn)型種油茶，注冊成立了金鑫油茶合作社，在南陽、竹市有2個油茶基地，流轉(zhuǎn)油茶面積5萬畝。2009年大規(guī)模栽種的油茶5年后結(jié)果可榨油，油茶加工便成為金鑫合作社面臨的現(xiàn)實(shí)問題。2013年11月29日，在耒陽市政銀企資金對接會上，衡陽市中心支行為積極推動耒陽市各金融機(jī)構(gòu)信貸支持油茶產(chǎn)業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社及其鏈條延伸，主要負(fù)責(zé)人首次參加了縣（市）對接會，并作了專題講話。金鑫合作社與耒陽市農(nóng)商行喜結(jié)“良緣”，現(xiàn)場簽約2000萬元。今年，金鑫合作社正準(zhǔn)備投資3000萬元辦一個加工線；同時，走油茶綜合開發(fā)之路，興建一個油茶科技博覽園，把油茶基地做大做強(qiáng)。

(二）友成合作社：油茶林權(quán)抵押貸款+市場公允價值重新評估+追加授信額度。

該合作社以高產(chǎn)油茶為主導(dǎo)品種，集油茶種植與其他養(yǎng)殖于一體，2009年10月進(jìn)行荒山改造，種植油茶林16萬多株，擁有撫育人員50多人。根據(jù)油茶產(chǎn)業(yè)投入大、產(chǎn)出周期長的特點(diǎn)，該合作社采取養(yǎng)殖收入補(bǔ)償油茶林投入的方式進(jìn)行運(yùn)作，但還是無法滿足油茶林后續(xù)管理過程中的資金需求。2010年2月，耒陽市農(nóng)商行通過調(diào)查了解情況后，給予該合作社法人代表劉小平20萬元的林權(quán)抵押貸款支持。經(jīng)過三年的培育，該合作社油茶林長勢良好，進(jìn)入苗種施肥、撫育的關(guān)鍵期，又出現(xiàn)了新的資金需求?？蛻艚?jīng)理通過實(shí)地考察，按市場公允價值進(jìn)行了重新評估，新價值為700萬元，并按70%的抵押率于2013年2月又追加了100萬元的貸款。截止目前，已累計發(fā)放油茶貸款160萬余元。該合作社油茶林進(jìn)入盛產(chǎn)期后，預(yù)計每年凈收益可達(dá)360萬元。

（三）先進(jìn)合作社：社員分散貸款+合作社統(tǒng)一管理經(jīng)營。

耒陽市哲橋鄉(xiāng)先進(jìn)種植專業(yè)合作社成立了2008年9月，股東10人，社員188人，成員出資總額100萬元，承包山地10031畝，其中油茶6000多畝，目前擁有成林茶樹30萬株。在經(jīng)營模式上，先進(jìn)油茶專業(yè)合作社通過綜合滾動開發(fā)，以短補(bǔ)長，采取種植“金手指”葡萄、翠冠梨、西瓜、白玉香瓜、養(yǎng)雞鴨豬等見效快的特色種養(yǎng)殖物，及時補(bǔ)充油茶種植所需資金，確保了油茶種植發(fā)展后勁。在融資模式上，耒陽市農(nóng)商行為其制定了“社員分散貸款、合作社統(tǒng)一管理經(jīng)營”的融資方案，發(fā)放110萬元貸款支持，與合作社員入股資金捆綁。2014年即將形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流，年油茶收入將超過700萬元，以后每年的綜合收入將在800萬元以上，入股社員分紅比例將達(dá)到20—30%之間。

（四）勵群合作社：婦女創(chuàng)業(yè)+小額擔(dān)保貸款+油茶林權(quán)抵押貸款。

2012年，衡陽市中支在全國率先推出了“婦女創(chuàng)業(yè)+小額擔(dān)保貸款+油茶林種植”融資模式，總行金融市場司予以推介，中支被全國婦聯(lián)授予“全國婦女小額擔(dān)保貸款先進(jìn)單位”。賀淑青原是耒陽市糧食部門的一名女職工，2012年與他人合伙注冊成立了勵群合作社，建成占地面積6000多畝，集油茶林種植、加工、經(jīng)營及配套服務(wù)于一體的林綜合開發(fā)基地。耒陽市郵儲銀行按合伙型企業(yè)給予最高200萬元的信貸支持，目前合作社每年收入100多萬元，吸納了周邊200多個勞動力就業(yè)。獲得收益的同時她還不忘支持社會慈善事業(yè)，在當(dāng)?shù)貏?chuàng)辦了一所敬老院，無償收養(yǎng)了40多個無依無靠的孤寡老人。這一模式，首先，有油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金的扶持，無償提供苗木，享受保費(fèi)補(bǔ)貼；其次，通過財政貸款貼息，利息負(fù)擔(dān)較輕；第三，銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險得到有效控制，信貸發(fā)放的積極性較高，因此備受歡迎。

三、積極效果

（一）培育了油茶合作社等新型經(jīng)營主體。在金融資本的杠桿撬動下，耒陽市民間資本投資油茶產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)辦油茶合作社的積極極空前高漲，2014年1月末，全市工商登記注冊的油茶林合作社發(fā)展至75家，較試點(diǎn)前增加了5家，入股社員1254人，帶動農(nóng)戶數(shù)4萬戶，經(jīng)營承包油茶林面積40萬畝，約占全市油茶林面積的31%。同時，耒陽市油茶專業(yè)合作社金融創(chuàng)新試點(diǎn)輻射帶動了油茶林家庭農(nóng)場等其他新型經(jīng)營主體的發(fā)展。2014年1月末，全市共貸款支持16家油茶家庭農(nóng)場，金額985萬元，《金融時報》先后兩次重點(diǎn)推介了耒陽市的經(jīng)驗(yàn)作法，并加了編者按。除油茶合作社外，其他產(chǎn)業(yè)合作社也從中受益，借創(chuàng)新試點(diǎn)東風(fēng)，耒陽市金融機(jī)構(gòu)新支持了22家糧食、養(yǎng)殖、煙葉、紅薯合作社，金額0.8億元。

（二）促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。小油茶大產(chǎn)業(yè)，油茶專業(yè)合作社等新型經(jīng)營主體已成為引領(lǐng)全市油茶產(chǎn)業(yè)集約規(guī)模發(fā)展、促進(jìn)茶農(nóng)增收的重要力量。2013年末，全市新種油茶面積20萬畝，油茶總面積達(dá)到130萬畝，年產(chǎn)值達(dá)到8億，較2009年翻了一番，耒陽市油茶產(chǎn)業(yè)不斷做大做強(qiáng)，接續(xù)替代傳統(tǒng)的煤炭產(chǎn)業(yè)，逐步成為全市的支柱產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)耒陽市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由“黑色”向“綠色”的華麗轉(zhuǎn)型。同時，油茶產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸，形成了集種苗、種植、加工、科技、旅游和文化于一體的較為完整、結(jié)構(gòu)更加合理產(chǎn)業(yè)體系。

（三）促進(jìn)了農(nóng)民收入較快增長和民生改善。油茶樹成為農(nóng)民“發(fā)財樹”、“搖錢樹”。如公平圩鎮(zhèn)魯碑村三組村138名村民， 2009年8月注冊成立了燕窩油茶專業(yè)合作社，栽種油茶面積224畝。按每畝平均產(chǎn)茶油45公斤計算，每年產(chǎn)量可達(dá)10080公斤，每公斤售價100元，每年合作社可獲毛利100.8萬元，平均每人7304元。油茶基地的整地、砍樹、植樹、施肥、防火等后期管護(hù)都是聘請村民，按日120元左右的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放工資，為村民提供了大量生產(chǎn)的工作崗位，入股分紅收入和管護(hù)工資收入一點(diǎn)也不比外地打工差。

（四）提升了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)綜合服務(wù)能力。耒陽市油茶合作社金融創(chuàng)新試點(diǎn)開辟了新的“藍(lán)?！?，拓寬了金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路徑，提供了經(jīng)驗(yàn)，樹立了標(biāo)桿。油茶合作社等其他新型經(jīng)營主體逐步成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新的信貸增長點(diǎn)，信貸產(chǎn)品更加豐富，融資模式更加完善，提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”能力和涉農(nóng)信貸政策實(shí)施效果。同時，在取得油茶林資源經(jīng)濟(jì)、社會、生態(tài)“三大效益”的同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也得到了長足發(fā)展。以耒陽市農(nóng)商行為例，2013年實(shí)現(xiàn)收入4.7億元，比上年增加0.6億元。

四、幾點(diǎn)啟示

（一）工作理念很重要，科學(xué)回答了“為什么創(chuàng)新”這一問題。在加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)程中，各級人民銀行扮演著指導(dǎo)者、推動者的重要角色。為更好地履行中央銀行職能，中支黨委提出了“人民銀行為人民服務(wù)”的工作理念，并內(nèi)化于心，外化于形，自覺運(yùn)用這一理念指導(dǎo)、推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新工作，帶著感情，帶著責(zé)任，帶著使命，以踏石留印、抓鐵有痕的毅力，更加落實(shí)，更加深入，更加嚴(yán)謹(jǐn)，促進(jìn)項(xiàng)目對接、資金落地，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)油茶合作社金融創(chuàng)新，確保創(chuàng)新項(xiàng)目不空、不假，取得了實(shí)實(shí)在在的效果，金融創(chuàng)新之路越走越寬。

（二）項(xiàng)目選擇很重要，科學(xué)回答了“創(chuàng)新什么項(xiàng)目”這一問題。農(nóng)村市場天地廣闊，特色種養(yǎng)殖及其他產(chǎn)業(yè)每個縣域都有，農(nóng)村金融創(chuàng)新是投石問路，但不是不著邊際。衡陽市中心支行自覺圍繞中央文件精神、上級行工作部署，結(jié)合轄內(nèi)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)實(shí)際，接天氣，通地氣，科學(xué)確定創(chuàng)新項(xiàng)目。2009年在全國創(chuàng)新試點(diǎn)油茶林權(quán)抵押貸款，2012年啟動“小額擔(dān)保貸款+油茶林種植”以及金融支持婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展油茶產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，2013年以來又積極投身到金融支持油茶林合作社、家庭農(nóng)場等創(chuàng)新試點(diǎn)，拓寬創(chuàng)新領(lǐng)域，豐富創(chuàng)新內(nèi)容，體現(xiàn)了與時俱進(jìn)的實(shí)踐品格，逐步形成了具有衡陽特色的油茶林金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，金融創(chuàng)新之路越走越順。

（三）路徑安排很重要，科學(xué)回答了“創(chuàng)新從哪突破”這一問題。油茶林合作社貸款難，難在哪？隨著調(diào)研的深入，問題浮出水面，關(guān)鍵癥結(jié)在于農(nóng)村金融產(chǎn)品不足、缺乏有效的擔(dān)保抵押，這也是創(chuàng)新的突破口和切入點(diǎn)。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，耒陽市各家金融機(jī)構(gòu)為油茶合作社量身裁體設(shè)計了６款信貸產(chǎn)品；在拓寬抵押物范圍方面，除農(nóng)村“六權(quán)”抵押外，還將訂單、股權(quán)、應(yīng)收賬款、農(nóng)村綜合補(bǔ)貼等納入抵押物范圍。路障一旦拆除，金融服務(wù)之路越走越暢。

（四）政策協(xié)調(diào)很重要，科學(xué)回答了“如何支持創(chuàng)新”這一問題。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，回報率低，風(fēng)險高，是一段時期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入較為謹(jǐn)慎的重要原因，也反映了有關(guān)配套政策支持的缺乏或不到位。但農(nóng)業(yè)是我們國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和發(fā)展的基石，衡陽市中心支行注重與政府及各部門的協(xié)調(diào)溝通，加強(qiáng)信貸政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，金融創(chuàng)新之路必定越走越遠(yuǎn)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路也必定越走越好。