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    互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)化

    2014-08-08 06:51:23孫陽
    2014年11期
    關(guān)鍵詞:小貸電商金融

    作者簡介:孫陽(1991—),女,漢族,吉林柳河縣人,金融碩士,學(xué)校:吉林財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院。摘要:近年來,互聯(lián)網(wǎng)與金融融合發(fā)展的態(tài)勢已經(jīng)成為國內(nèi)的主流。由于二者不斷相互深入,目前已經(jīng)出現(xiàn)了兩種結(jié)果,即互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)化。有一種觀點(diǎn)認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融將“顛覆”傳統(tǒng)金融模式。然而,作為一個新生并快速發(fā)展的行業(yè),也必須認(rèn)識到其中潛在的風(fēng)險。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融;網(wǎng)絡(luò)融資在解讀互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中,正確區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)化,可以更直觀的看出傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應(yīng)對措施及其客觀不可替代性,從而冷靜看待互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

    目前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國已經(jīng)出現(xiàn)了四種發(fā)展模式,一是支付結(jié)算,二是網(wǎng)絡(luò)融資,三是保險理財,四是虛擬貨幣。

    (一)支付結(jié)算

    近幾年國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了多家第三方支付結(jié)算公司,其中最具代表性的屬阿里集團(tuán)的支付寶和騰訊旗下的財付通。中國人民銀行從2011年5月6日到2014日1月14日已經(jīng)累計(jì)頒發(fā)了250張支付機(jī)構(gòu)牌照。與傳統(tǒng)模式相比,第三方支付模式簡化了商戶的在線收付款方式,易形成規(guī)模效應(yīng)。對于開展網(wǎng)上收付款業(yè)務(wù)的小型賣家來說,使用第三方支付平臺,實(shí)現(xiàn)一個接口與多家銀行相連,統(tǒng)一結(jié)算,便于管理。但第三方支付平臺也存在不足。中國人民銀行于2011年全面推廣的“超級網(wǎng)銀”系統(tǒng)并未將第三方支付納入其中。作為虛擬的資金寄存平臺,其身份地位尚不明晰,法律地位也有待規(guī)范。

    (二)網(wǎng)絡(luò)融資

    網(wǎng)絡(luò)融資目前在我國主要包括P2P公司、電商小貸。主要服務(wù)于小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者為其辦理小額貸款業(yè)務(wù)。P2P公司目前在我國的發(fā)展可謂如火如荼,屬于個人之間通過互聯(lián)網(wǎng)直接借貸,是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中資源配置的典型例子。這種借貸方式透明度較高,降低了信息不對稱性。然而,2013年10月,我國出現(xiàn)了P2P公司“倒閉潮”,至此自融、高息的“偽P2P”平臺亂象浮出水面,暴露出了行業(yè)存在的風(fēng)險。目前阿里小貸已經(jīng)成為電商領(lǐng)域的黑馬,它依托于龐大的數(shù)據(jù)交易和云計(jì)算能力,采用定向銷售、全視角監(jiān)控的模式,實(shí)現(xiàn)了低成本、低風(fēng)險的優(yōu)勢,發(fā)展迅速。但同時也面臨著與第三方交易相同的尷尬地位。早在2009年,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會就對小貸公司的未來發(fā)展進(jìn)行了初步規(guī)劃,建議其改制為村鎮(zhèn)銀行。目前,業(yè)界更看好小貸公司改制為專業(yè)金融公司,但這都困難重重,能否得到法律上的認(rèn)可也是各電商小貸面臨的主要問題。

    (三)保險理財

    2013年9月29日,保監(jiān)會通過了平安、阿里、騰訊“三馬聯(lián)合”籌建眾安在線財險公司的申請。這家新公司突破了國內(nèi)保險業(yè)現(xiàn)有營銷模式。根據(jù)“眾安在線”的內(nèi)部規(guī)劃,除注冊地在上海外,該公司將不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu),完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠,而在產(chǎn)品研發(fā)上,亦將避開傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù),而專攻責(zé)任險、保證險這兩大非車險專業(yè)險種。基于互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng),該公司致力于用數(shù)據(jù)幫助進(jìn)行需求挖掘和產(chǎn)品設(shè)計(jì),實(shí)現(xiàn)自動核保、自動理賠、精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險管理。但其發(fā)展也存在著多方障礙。第一,制度障礙。目前我國虛擬財產(chǎn)的所有權(quán)并不明確。第二,保單全程隱蔽,無法保證客戶的知情權(quán)及保險過程的透明度、安全性。第三,加大了監(jiān)管難度。對于保監(jiān)會回來,網(wǎng)絡(luò)保險屬于創(chuàng)新的保險產(chǎn)品,目前并未出臺相應(yīng)的法律法規(guī)對其進(jìn)行監(jiān)督,也沒有可以借鑒的有效經(jīng)驗(yàn)。只能不斷摸索前進(jìn)。由此可見,網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展還需進(jìn)一步完善。

    理財產(chǎn)品中,阿里余額寶和百度百發(fā)最具代表性。它們同時具有預(yù)期收益率高、可隨時贖回、具有高度的市場號召力等優(yōu)點(diǎn),一經(jīng)推出便受到眾多網(wǎng)民的追捧。其運(yùn)行邏輯與美國PayPal貨幣市場基金高度相似,都是貨幣市場聯(lián)接基金,開戶便捷、操作簡便。而PayPal于2011年7月就被迫關(guān)閉了基金業(yè)務(wù)。誠然中美宏觀金融環(huán)境有異,但也為我們敲響了警鐘。

    (四)虛擬貨幣

    虛擬貨幣流行于各大社交網(wǎng)站及大型網(wǎng)絡(luò)游戲中。目前世界范圍內(nèi)知名的當(dāng)屬比特幣,受到投資者追捧。2014年2月28日,世界最大規(guī)模的比特幣交易運(yùn)營商Mt.GOX宣布,其交易平臺的85萬個比特幣已被洗劫一空。而丟失的原因在于其公司系統(tǒng)存在漏洞,估計(jì)損失4.67億美元。這明顯暴露出了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨的技術(shù)風(fēng)險。

    二、金融互聯(lián)網(wǎng)化的滲透

    毫無疑問,包括互聯(lián)網(wǎng)在內(nèi)的信息技術(shù)已經(jīng)成為人類生活中不可或缺的部分,互聯(lián)網(wǎng)也給社會帶來了深刻變革,傳統(tǒng)金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展創(chuàng)新勢在必行。目前,各大銀行網(wǎng)銀平臺日益發(fā)展完善,在原有基礎(chǔ)上推進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的電商化,也在平臺上進(jìn)行理財產(chǎn)品銷售及籌融資活動。手機(jī)銀行更使銀行服務(wù)更便捷,各大手機(jī)銀行都出臺了跨行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù),受到客戶好評。2011年11月央行開發(fā)的第二代支付系統(tǒng)——超級網(wǎng)銀整體上線,完成了各大銀行統(tǒng)一直聯(lián),在功能上具有強(qiáng)大優(yōu)勢。近年來,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的消息頻傳。如,2013年3月13日,方正證券開設(shè)天貓商城旗艦店并上線了16款服務(wù)產(chǎn)品;2013年9月,招商銀行涉水P2P貸款業(yè)務(wù)??梢钥闯?,傳統(tǒng)金融與新興互聯(lián)網(wǎng)金融不斷融合的態(tài)勢。

    三、總結(jié)

    在互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)化的共同發(fā)展下,深入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的電商是很難替代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心仍是“金融”,而互聯(lián)網(wǎng)則是作為一種工具和技術(shù)手段起到推進(jìn)與完善的作用,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并不完全具備傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的雄厚資本實(shí)力、資深的信用基礎(chǔ)和完善的風(fēng)險控制體系。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融無法滿足高端客戶群體需要的面對面?zhèn)€性化服務(wù)。在歐美等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較完善的國家,也并沒有將互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)定為獨(dú)立的業(yè)態(tài),而是作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充??梢钥闯?,互聯(lián)網(wǎng)更應(yīng)作為金融服務(wù)商參與到金融業(yè)務(wù)中,而并非作為金融機(jī)構(gòu)妄圖顛覆傳統(tǒng)金融模式。

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