云計算和移動應(yīng)用提升銀行業(yè)競爭力

郭仁聲

今天的電子銀行服務(wù)正如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，線上服務(wù)在便捷性方面的表現(xiàn)瞬間便贏得了億萬客戶的心，取代傳統(tǒng)柜面渠道的老大地位已成必然。將服務(wù)項目差異不大的電子銀行服務(wù)做出不一樣的水平，通過提升客戶感受而留住并吸引更多客戶，與余額寶以及未來一定會大批涌現(xiàn)的純互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品保持差異化優(yōu)勢，利用好這一歷史性的機(jī)遇保持并延續(xù)傳統(tǒng)銀行業(yè)的輝煌，已成為當(dāng)前銀行IT業(yè)者的首要目標(biāo)。

在眾多的IT能力中，云計算和移動應(yīng)用對當(dāng)今的銀行業(yè)尤為重要。云計算技術(shù)應(yīng)用在IT系統(tǒng)底層的基礎(chǔ)架構(gòu)層面，通過將全部系統(tǒng)資源最大限度的虛擬化和池化，將IT系統(tǒng)的利用率大幅提升，同時大幅降低IT機(jī)房的物理占地和能源消耗，可以幫助銀行有效降低運(yùn)營成本并提供更高效的服務(wù)。而移動則是IT系統(tǒng)的上層應(yīng)用，為客戶提供移動金融的便捷性和時效性。由于智能移動設(shè)備的普及，移動終端的金融服務(wù)將在可預(yù)見的未來呈井噴式發(fā)展。也可以說，對云計算和移動應(yīng)用的成功采用，將直接關(guān)系到銀行未來的升級轉(zhuǎn)型是否成功。無論是底層的云計算，還是上層的移動應(yīng)用，在當(dāng)今的海量數(shù)據(jù)時代，對銀行的IT系統(tǒng)來說，都需要一個比以往任何時候都要更加強(qiáng)大的基礎(chǔ)架構(gòu)作為支撐。加之銀行業(yè)本就對IT系統(tǒng)有著業(yè)界最高的安全性、穩(wěn)定性、靈活的擴(kuò)展能力以及業(yè)務(wù)連續(xù)性的近乎苛刻的剛性要求，本文就以目前業(yè)界最強(qiáng)大的硬件平臺，也是被當(dāng)今全球100強(qiáng)銀行中的絕大多數(shù)采用，運(yùn)行其核心銀行應(yīng)用的大型主機(jī)作為參照平臺，介紹云計算和移動在全球銀行業(yè)的成功應(yīng)用，以及底層硬件架構(gòu)的重要性。

通過云計算以更低成本提供更好服務(wù)

基于云的新興計算模式要求IT基礎(chǔ)架構(gòu)能夠更為快速地響應(yīng)大量請求。此外，銀行業(yè)的關(guān)鍵應(yīng)用還要求系統(tǒng)提供極高的可用性、安全性及其他領(lǐng)先的特性。調(diào)查機(jī)構(gòu)Forrester Research指出，全球企業(yè)主正在強(qiáng)烈要求云環(huán)境提供更高的服務(wù)質(zhì)量，以便支持更加廣泛的應(yīng)用、滿足更多需求。

Sicoob是巴西最大的信用社系統(tǒng)，同時也是巴西第六大金融系統(tǒng)，為超過260萬客戶提供銀行業(yè)及信貸服務(wù)。近年來，隨著客戶增多，逐漸開始部署移動及社交技術(shù)，Sicoob基于大型機(jī)平臺構(gòu)建了私有云環(huán)境，為客戶提供快速、可靠、高效的金融服務(wù)，讓客戶無論走到哪里，銀行始終伴隨身邊。巴西是全球第五大的國家，也可謂幅員遼闊、地大物博。利用合作社的網(wǎng)點(diǎn)，通過云和移動技術(shù)，Sicoob銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)可以覆蓋到巴西全國90%的地區(qū)。

巴西Sicoob銀行CIO Ricardo Antonio表示：“從2001年開始，我們逐漸將應(yīng)用從超過300臺的x86服務(wù)器上將核心應(yīng)用遷移至大型機(jī)平臺。到目前為止，這為我們每年在能耗一項上就節(jié)省了150萬美元。我們也因此省下了很多授權(quán)許可費(fèi)用，因?yàn)閃indows每個版本的數(shù)據(jù)庫都要支付授權(quán)許可費(fèi)用，這是非常昂貴的。”采用大型機(jī)之后，巴西Sicoob銀行的移動業(yè)務(wù)增長了600%，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)增長了200%，分行交易量增長了60%。到2014年，巴西Sicoob銀行已經(jīng)能夠優(yōu)化其IT資源，并準(zhǔn)備在2015年將IT資源產(chǎn)業(yè)化。具體做法是對外銷售IT服務(wù)能力，在云平臺上外包給其他機(jī)構(gòu)，包括巴西的一些企業(yè)。

在該案例中，巴西Sicoob銀行通過對云計算技術(shù)的采用不僅實(shí)現(xiàn)了IT成本的大幅降低，而且對更大范圍的客戶提供移動服務(wù)，更重要的是其IT系統(tǒng)已不再是一個單一的成本中心，而是成為一項投資，能夠產(chǎn)生效益和直接收入。

大型機(jī)具備高度的可擴(kuò)展性和吞吐能力，能夠在單一系統(tǒng)中支持高達(dá)6000個虛擬機(jī)，提供安全的多用戶環(huán)境并可實(shí)現(xiàn)跨工作負(fù)載動態(tài)共享資源，在銀行業(yè)動態(tài)私有云部署方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。由于更高的系統(tǒng)效率和更強(qiáng)的可擴(kuò)展性，大型機(jī)云部署的總成本比基于x86的同類云基礎(chǔ)架構(gòu)具有很大的優(yōu)勢。在當(dāng)今以數(shù)據(jù)為中心、業(yè)務(wù)和IT環(huán)境日益復(fù)雜的時代，為了攻克大數(shù)據(jù)等挑戰(zhàn)，企業(yè)紛紛從部署簡單的虛擬化轉(zhuǎn)移到部署具有更高經(jīng)濟(jì)價值的云計算模式。也正是因?yàn)檫@樣的全球化大趨勢，調(diào)查機(jī)構(gòu)Gartner預(yù)計，2016年以前，在云計算領(lǐng)域的投入仍將是企業(yè)IT預(yù)算中的重頭戲。

通過移動銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)增長

作為2012年全球最具創(chuàng)新力的銀行，南非國家第一銀行（First National Bank，F(xiàn)NB） 采用大型機(jī)系統(tǒng)支持移動銀行業(yè)務(wù)，成功為全國未在銀行開戶公民中的80%提供金融服務(wù)。一個月處理超過1.58億個移動金融交易（自2010年以來增加了50%），將移動金融交易的平均響應(yīng)時間控制在20毫秒，實(shí)現(xiàn)了持續(xù)的業(yè)務(wù)增長。

目前，許多企業(yè)開始面向現(xiàn)有的業(yè)務(wù)應(yīng)用開發(fā)移動渠道，同時計劃開發(fā)更符合移動特性的新應(yīng)用。與信息技術(shù)行業(yè)其他的重大變革一樣，在這個趨勢剛剛出現(xiàn)的時候，我們看到許多企業(yè)出于滿足短期需求以及急于奠定市場基礎(chǔ)的目的采取了盲目行動，并未考慮應(yīng)用開發(fā)成本、可維護(hù)性、質(zhì)量及安全性等戰(zhàn)略性問題。隨著移動應(yīng)用市場日趨成熟，最初盲目行動的企業(yè)漸漸冷靜下來，企業(yè)中負(fù)責(zé)長期規(guī)劃與經(jīng)濟(jì)效益的領(lǐng)導(dǎo)人開始用企業(yè)級的技術(shù)手段來開發(fā)移動應(yīng)用，以期更好利用現(xiàn)有的移動技術(shù)和基礎(chǔ)架構(gòu)投資。

移動客戶主要專注三類主要功能：一是采用靈活的方法來開發(fā)和連接移動應(yīng)用。隨著移動應(yīng)用的增長，銀行希望能夠與客戶互動，而不僅僅是滿足客戶的特定要求。要想實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)，企業(yè)需要建立“全方位參與體系”（Systems of Engagement），實(shí)現(xiàn)與多個數(shù)據(jù)源的互動，包括物聯(lián)網(wǎng)以及經(jīng)常保存在大型機(jī)上的數(shù)據(jù)和應(yīng)用（記錄系統(tǒng)Systems of Record）。二是管理并保護(hù)移動應(yīng)用和設(shè)備。一次數(shù)據(jù)泄密便有可能造成數(shù)百萬美元的經(jīng)濟(jì)損失。因此，企業(yè)級移動解決方案必須能夠在確保網(wǎng)絡(luò)高效運(yùn)行的同時保證在幾乎任何設(shè)備端和地方發(fā)生的交易的安全性。三是通過擴(kuò)展移動功能來獲取新商機(jī)。通過實(shí)時抓取和分析相關(guān)數(shù)據(jù)，銀行將能夠更加深入地了解客戶、合作伙伴、員工、流程及所處的商業(yè)世界。通過將這些洞察無縫轉(zhuǎn)化成通過移動設(shè)備交付的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，銀行將能夠基于用戶乃至設(shè)備本身的具體情況更加快速地做出更加明智的決策和行動。

通過將現(xiàn)有的企業(yè)級應(yīng)用擴(kuò)展到移動平臺，企業(yè)將能夠利用已有投資，且不需開發(fā)全新的解決方案來支持移動設(shè)備。移動應(yīng)用不僅需要通過多樣的開發(fā)工具來滿足用戶需求，而且還必須與后端系統(tǒng)無縫連接，以便實(shí)現(xiàn)集中管理來滿足企業(yè)級安全需求，這給銀行業(yè)帶來了多個嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

現(xiàn)在很多銀行仍未將移動應(yīng)用視為關(guān)鍵應(yīng)用，它們認(rèn)為移動業(yè)務(wù)的停機(jī)故障是可以被客戶勉強(qiáng)接受的，但是用不了多久，大眾對移動應(yīng)用的要求會越來越高，銀行業(yè)需要像支撐核心應(yīng)用一樣去穩(wěn)健地支撐移動業(yè)務(wù)。該案例中，南非國家第一銀行利用創(chuàng)新的移動應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了持續(xù)的業(yè)務(wù)增長，而大型機(jī)作為基礎(chǔ)架構(gòu)平臺提供了業(yè)界頂級的系統(tǒng)穩(wěn)定性、安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性，不僅處理海量移動金融交易，更將移動金融交易的平均響應(yīng)時間控制在20毫秒，使業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展成為可能。

當(dāng)今，近70%的企業(yè)交易處理與大型機(jī)相關(guān)，因此，像銀行這樣對安全性和運(yùn)行時間都有極高要求的企業(yè)都希望借助大型機(jī)的高性能來滿足業(yè)務(wù)需求。大型機(jī)在當(dāng)今的移動世界中扮演重要角色，能夠提供客戶所需要的穩(wěn)定IT基石，幫助企業(yè)拓展移動業(yè)務(wù)。

隨著IT技術(shù)的不斷創(chuàng)新，商業(yè)分析、移動互聯(lián)、云計算等新技術(shù)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用等新趨勢正不斷改變著人們的消費(fèi)行為和金融方式。在這種情況下，以中國為代表的成長型市場在未來五年，其金融領(lǐng)域?qū)⒔?jīng)歷很多變化，包括新技術(shù)帶來的交互方式的變化、文化改變帶來的消費(fèi)者價值主張的變化、新模式帶來的管理手段的變化，以及顧客行為方式改變帶來的業(yè)務(wù)流程和細(xì)分的變化。

中國銀行業(yè)正面臨著全新的發(fā)展機(jī)遇，即從粗放型向精細(xì)化轉(zhuǎn)型，同時也面臨著管理需要從粗放型向精細(xì)化過渡的問題，且商業(yè)銀行從功能銀行向流程銀行轉(zhuǎn)變也需要從精細(xì)化開始。由此可見，精細(xì)化管理是中國的商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)前后臺分離，以客戶為中心，重新梳理優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，并進(jìn)行管理轉(zhuǎn)型和提高服務(wù)競爭力的必經(jīng)之路，是解決目前工作中精細(xì)意識缺乏、管理粗放、執(zhí)行效率低等問題的必然之舉。為了抓住成長型市場的發(fā)展機(jī)遇，銀行業(yè)只有掌握客戶的需求變化趨勢，并有效利用新技術(shù)，才能在新環(huán)境下實(shí)現(xiàn)成長與轉(zhuǎn)型。

（作者系IBM大中華區(qū)副總裁、系統(tǒng)與科技部總經(jīng)理）