新農(nóng)村建設(shè)與金融支持（上）

肖四如

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是黨中央、國(guó)務(wù)院統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重大戰(zhàn)略部署。早在2006年，江西省委、省政府就在贛州開展了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)試點(diǎn)，然后在全省推廣，并形成了具體模式和經(jīng)驗(yàn)。在總結(jié)江西省經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，國(guó)務(wù)院相繼在全國(guó)其他省市全面推開社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。2014年李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中也提出，要加快推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。全面推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，關(guān)鍵是要滿足新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金的巨大需求。如何形成政府、部門與金融支持新農(nóng)村建設(shè)的合力，更好地滿足新農(nóng)村建設(shè)中各種有效的資金需求，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)重大課題，也是各級(jí)黨政機(jī)關(guān)高度關(guān)注的問題之一。江西農(nóng)村信用社配合新農(nóng)村建設(shè)，全面推廣了農(nóng)民住房貸款業(yè)務(wù)，較好地滿足了農(nóng)民建房的資金需求，拓寬了金融支持新農(nóng)村建設(shè)的范圍和領(lǐng)域，有效支持了新農(nóng)村建設(shè)。為此，本文從正確處理金融支持與新農(nóng)村建設(shè)的辯證關(guān)系上作一些粗略探討。

新農(nóng)村建設(shè)呼喚金融支持

新農(nóng)村建設(shè)的根本目的是解決“三農(nóng)”問題

“三農(nóng)”問題主要是指貧窮的農(nóng)民、傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)、落后的農(nóng)村。

解決“三農(nóng)”問題就是要解決農(nóng)民貧窮問題。貧窮的農(nóng)民就是指“三農(nóng)”的“四低”人群。一是收入低下，現(xiàn)在農(nóng)民的純收入，不到城市居民可支配收入的三分之一，這在改革開放前大體是1∶1.8，且不包括城市居民實(shí)際享受的城市教育及其他公益事業(yè)、社會(huì)福利。實(shí)際上，農(nóng)民的純收入也并不等于貨幣收入，農(nóng)民的現(xiàn)金收入只是其純收入的一部分。二是素質(zhì)低下，農(nóng)村居民在文化素質(zhì)、文明素質(zhì)和其他方面的素質(zhì)都非常低下。三是保障低下，原來(lái)農(nóng)民基本上沒有社會(huì)保障，現(xiàn)在正在推進(jìn)醫(yī)保和低保，也是較低層次的保障。四是權(quán)益意識(shí)低下，農(nóng)民是最缺乏權(quán)利意識(shí)的一部分人群。曾經(jīng)有一篇報(bào)道，農(nóng)民工向老板討要工錢，由于采用了過激的手段，最后被抓坐牢了，但坐牢后他卻說(shuō)住的和吃的都比之前的工棚要好，這充分體現(xiàn)了農(nóng)民社會(huì)地位低下的程度。

解決“三農(nóng)”問題就是要打破農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)格局。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，以自給性為主，主要依靠土地和勞動(dòng)的投入，技術(shù)比重很低，作業(yè)方式傳統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、商品化程度低。這樣一種小規(guī)模的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，人多地少，勞動(dòng)生產(chǎn)率低下，競(jìng)爭(zhēng)力也勢(shì)必低下。中國(guó)是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)，與世界的農(nóng)業(yè)進(jìn)行較量，競(jìng)爭(zhēng)力不足。農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易一旦放開，整個(gè)農(nóng)業(yè)就會(huì)面臨危機(jī)。如大豆市場(chǎng)一旦放開，東北大豆就種不下去了；小麥?zhǔn)袌?chǎng)一旦放開，購(gòu)買小麥比農(nóng)民自己種的小麥將便宜三分之一；大米市場(chǎng)一旦放開，大量的泰國(guó)大米就會(huì)涌進(jìn)來(lái)。蔬菜水果也一樣，一旦農(nóng)藥化肥超標(biāo)，也就沒有了競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)業(yè)沒有競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)家又補(bǔ)不起，作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)部門，很難實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)更多的是成為農(nóng)民的一種自給性保障，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能作為商品生產(chǎn)部門來(lái)參與世界范圍內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)。唯有走產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化之路，農(nóng)業(yè)才有發(fā)展出路。

解決“三農(nóng)”問題就是要改變農(nóng)村的落后面貌。農(nóng)村的落后局面不僅指的是經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)、文化甚至生態(tài)也較為落后。關(guān)于經(jīng)濟(jì)落后，目前已有共識(shí)。社會(huì)落后，是指農(nóng)民權(quán)利意識(shí)、主人翁的地位體現(xiàn)不夠。文化落后，就是農(nóng)民有效的文化生活嚴(yán)重不足，教育、醫(yī)療都落后?，F(xiàn)在的突出問題是生態(tài)也落后，原來(lái)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)比較發(fā)達(dá)的某些縣市區(qū)，城市化程度比較高，縣域經(jīng)濟(jì)也比較強(qiáng)，但現(xiàn)在其臟、亂、差的程度比某些城市更甚。所以，有人說(shuō)我國(guó)城市像歐洲，農(nóng)村像非洲。到了農(nóng)村，農(nóng)田里垃圾袋到處亂飄，農(nóng)民出了門就是垃圾場(chǎng)。房子沒有規(guī)劃，亂搭亂建，一戶農(nóng)民建幾幢房子，老的房屋不拆，新的房屋卻見縫插針地亂建。農(nóng)民把自己的房子建得很高大，但是房前屋后垃圾遍地，場(chǎng)外的環(huán)境無(wú)人管，所以生態(tài)危機(jī)也成了中國(guó)農(nóng)村的危機(jī)之一。過去公眾普遍認(rèn)為的農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境好這點(diǎn)優(yōu)勢(shì)已漸漸失去，農(nóng)民掙了錢就到處建房子，到處扔生活垃圾，最后把農(nóng)村的環(huán)境也破壞掉了。撫州市樂安縣有個(gè)叫流坑的聞名古村，在200多年前，他們的前輩文化程度高、生活富足，也有較高的生活品位，房屋雕梁畫棟，前庭后院種花養(yǎng)草，街巷非常整齊，小橋流水，生活悠閑，非常有品味。但10年前，原本清澈見底的一條小河現(xiàn)在長(zhǎng)滿了水葫蘆，臭不可聞。原來(lái)村子周圍的很多森林也幾乎消失殆盡，進(jìn)村后到處都能看到雜物和垃圾，并且人口非常密集，一個(gè)小村莊住了近5000人。中國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)正如該村一樣，面臨著嚴(yán)重的生態(tài)危機(jī)和顯著的文明衰退。

解決“三農(nóng)”問題，關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

對(duì)于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，現(xiàn)在有三句話非常時(shí)髦：“農(nóng)民的出路就是要把農(nóng)民變?yōu)榉寝r(nóng)民，農(nóng)村的出路就是城市化，農(nóng)業(yè)的出路就是工業(yè)化?！边@三句話的意思就是，解決“三農(nóng)”問題在“三農(nóng)”之外。如果城市化程度提高了，很多人轉(zhuǎn)移到城市，農(nóng)村人口減少，勞動(dòng)生產(chǎn)率就相應(yīng)提高，人均土地自然增多，于是導(dǎo)致勞動(dòng)附加值提高，生產(chǎn)的專業(yè)化才能夠?qū)崿F(xiàn)。更多的農(nóng)民變?yōu)槌鞘芯用?，在工廠就業(yè)，農(nóng)民收入就會(huì)增加，農(nóng)民能夠享受城市文明的福利，農(nóng)民素質(zhì)和生活質(zhì)量整體上就能得到提升。事實(shí)上，農(nóng)業(yè)的出路不是不要農(nóng)業(yè)，農(nóng)村的出路不是沒有農(nóng)村，農(nóng)民的出路也不是農(nóng)民城市化。即使是在發(fā)達(dá)國(guó)家，也有農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)，而且他們的農(nóng)業(yè)發(fā)展非常先進(jìn)，比如美國(guó)出口的農(nóng)產(chǎn)品占全球農(nóng)產(chǎn)品出口量的近一半。國(guó)外的農(nóng)村非常美麗，城市居民都往農(nóng)村回流，中國(guó)的情況則恰恰相反，農(nóng)村居民都擠到城市。在國(guó)外，城市與農(nóng)村在社會(huì)保障和就業(yè)等方面沒有什么差別，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)也是工廠化作業(yè)，居住環(huán)境比城市好，享受著最美麗的自然風(fēng)光，最好的空氣。

因此，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌不是簡(jiǎn)單地加快城市化和工業(yè)化的過程，還要解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民本身的問題。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的本質(zhì)是讓農(nóng)民享有平等的權(quán)利和機(jī)會(huì)，農(nóng)民可以公平地進(jìn)入市場(chǎng)，跟城市居民一樣，不再有身份的差別，而是有平等的機(jī)會(huì)。農(nóng)民可以到工廠就業(yè)，也可以選擇在農(nóng)村，可以跟城市居民一樣，享受在同一個(gè)國(guó)家同一個(gè)政府之下共同的社會(huì)保障和文化生活，使農(nóng)民有平等的參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的機(jī)會(huì)，有同等的獲得文化教育的條件。

解決“三農(nóng)”問題要把農(nóng)村市場(chǎng)推向?qū)I(yè)化、商品化發(fā)展endprint

在落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民收入的主要來(lái)源一是種田，二是養(yǎng)豬，肉豬大部分是供城市居民消費(fèi)的。但是，目前城市居民生活水平提高了，減少了肉類產(chǎn)品的消費(fèi)，而農(nóng)民生產(chǎn)卻在不斷增加，根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律，這種狀況必然會(huì)導(dǎo)致肉類產(chǎn)品價(jià)格下降，這樣農(nóng)民就要虧損，而農(nóng)民又很難隨市場(chǎng)需求來(lái)調(diào)整種養(yǎng)結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)在農(nóng)民肉、禽、蛋的攝入量不到城市居民的一半，對(duì)很多農(nóng)民而言吃肉還是一種奢侈。如果讓農(nóng)民跟城市居民一樣，吃同樣多的肉、禽、蛋，那么就要增加3倍以上的生豬飼養(yǎng)量，農(nóng)民的生活水平將大幅度提高，營(yíng)養(yǎng)狀況也可以全面改善。另外，農(nóng)民基本上不消費(fèi)商品牛奶，中國(guó)人均牛奶消費(fèi)量還不足世界平均水平的10%，可見農(nóng)民的商品消費(fèi)水平過低。如果農(nóng)民成為農(nóng)產(chǎn)品及其加工商品消費(fèi)的主體，農(nóng)產(chǎn)品的消費(fèi)量就要翻2～3倍。這樣農(nóng)民用自己的富余勞動(dòng)力、自己的土地生產(chǎn)的東西，既增加了自身的營(yíng)養(yǎng)，也提高了農(nóng)民的消費(fèi)水平，農(nóng)民的純收入就可以在現(xiàn)有基礎(chǔ)上翻番。實(shí)際上，農(nóng)民自身有勞動(dòng)力的富余，有生產(chǎn)資源的剩余，但是生產(chǎn)的東西賣不出去，自己消費(fèi)水平又極其低下，有限的生產(chǎn)資源得不到充分利用，也不能消費(fèi)自己所需要的商品。這是由于，農(nóng)民現(xiàn)在還是以自給性生產(chǎn)為主，人均一畝地，一戶人家?guī)桩€地，首先要保證基本的糧食生產(chǎn)，多出的再拿去賣，銷售自給性消費(fèi)之后的剩余。

要解決使農(nóng)民成為農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)的主體的問題，必須解決農(nóng)產(chǎn)品的商品化、專業(yè)化生產(chǎn)的問題。這就要使生產(chǎn)要素能夠流動(dòng)，養(yǎng)豬的專門養(yǎng)豬，種蔬菜的專門種蔬菜，賣了錢再買其他需要的東西。如果在農(nóng)村，專業(yè)化生產(chǎn)達(dá)到非常高的水平，實(shí)現(xiàn)商品化生產(chǎn)、商品性消費(fèi)，那么商品交易的規(guī)模就會(huì)擴(kuò)大，農(nóng)民的生活水平就會(huì)大幅度提高，農(nóng)產(chǎn)品賣不出去的問題就能大大緩解，農(nóng)民就可以通過專業(yè)化生產(chǎn)來(lái)改善自己的生活，勞動(dòng)生產(chǎn)率也將大大提高。專業(yè)化生產(chǎn)面臨的一個(gè)障礙，就是土地要流動(dòng)起來(lái)，向能人集中，專門養(yǎng)殖的就不去種地了，搞加工的就專門搞加工業(yè)。但現(xiàn)在土地?zé)o法流動(dòng)，因?yàn)橥恋厝允寝r(nóng)民的生存保障，是命根子。農(nóng)民從事商品化生產(chǎn)，如從事養(yǎng)殖業(yè)或手工業(yè)，萬(wàn)一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就沒有錢去買糧食，日子也會(huì)過得異常艱難。所以農(nóng)民無(wú)論如何都不會(huì)放棄種田，為以防萬(wàn)一，而且還為養(yǎng)老。在這種情況下，土地作為農(nóng)民最基本保障的狀況沒有改變，因此就流動(dòng)不起來(lái)，所以建立更完善的社會(huì)保障體系迫在眉睫。解決農(nóng)村社會(huì)保障問題的關(guān)鍵是政府觀念的轉(zhuǎn)變，讓農(nóng)民和城市居民享受同等國(guó)民待遇，這種觀念一旦形成，農(nóng)村社保問題就能得到快速有效解決。同時(shí)，還可以找到一個(gè)很好的操作方式，如張榜公布、群眾監(jiān)督、村民自治等，避免可能出現(xiàn)的各級(jí)政府挪用公款問題，以及分配不公、虛報(bào)冒領(lǐng)等問題，這樣鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府有事干、村民委員會(huì)也有事干。

同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化必須要完善和培育農(nóng)村金融市場(chǎng)。這是創(chuàng)造農(nóng)村產(chǎn)品市場(chǎng)與要素市場(chǎng)的一個(gè)前提，也是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、一體化市場(chǎng)形成的條件。產(chǎn)品要流動(dòng)起來(lái)，需要金融作為中介，農(nóng)村要實(shí)現(xiàn)工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化，必須要有間接的和直接的融資。所以，金融市場(chǎng)的發(fā)育是農(nóng)村市場(chǎng)，包括商品市場(chǎng)、要素市場(chǎng)、信息市場(chǎng)發(fā)育的前提。這就是加快城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)化及農(nóng)村發(fā)展的意義。2006年3月17日，江西省農(nóng)村信用社核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面上線，標(biāo)志著2600多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了通存通兌，在任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)存的錢，在另外任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都能便利地支取，且目前還不需要支付手續(xù)費(fèi)。這也意味著，任何一個(gè)農(nóng)村信用社的客戶，要把錢匯到全國(guó)任何一家銀行的某一指定賬戶，即時(shí)就可以實(shí)現(xiàn)；意味著信息化助推城鄉(xiāng)金融一體化，農(nóng)民可以享受與城市居民同等的金融服務(wù)。農(nóng)民可以享受現(xiàn)代金融服務(wù)，在信息化的手段下可以全面實(shí)現(xiàn)通存通兌，已經(jīng)發(fā)行的銀行卡，能使每個(gè)農(nóng)民在外出打工和做生意時(shí)只需要帶張卡，掙了錢存到卡里，在任何地方都可以支取，拿到卡也可以到各地去消費(fèi)，從而真正促進(jìn)農(nóng)民的有效流動(dòng)。

解決“三農(nóng)”問題要建立市場(chǎng)化的農(nóng)村要素流動(dòng)機(jī)制

我國(guó)政府最近幾年不僅實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)稅全免，還加大了對(duì)“三農(nóng)”的投入力度，增加各項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)貼。這些政策措施可以緩解“三農(nóng)”問題，但卻不能從根本上解決“三農(nóng)”問題。真正要解決“三農(nóng)”問題，就需要?jiǎng)?chuàng)造農(nóng)村生產(chǎn)要素公平自由地進(jìn)入市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，給農(nóng)民平等參與各種社會(huì)生活、享受公共福利的權(quán)利。因此， “三農(nóng)”問題的根本解決最終要通過解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化問題來(lái)完成。作為市場(chǎng)化的前提之一，農(nóng)村的社會(huì)保障問題也需要政府予以特別關(guān)注，只有這樣，農(nóng)村的各項(xiàng)要素才能夠流通，土地才可以流動(dòng)，才可以形成要素市場(chǎng)，從而實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力的流動(dòng)。如果社會(huì)保障問題得不到有效解決，農(nóng)民工就不能享受跟城市居民一樣的社會(huì)保障，一旦生病或者年齡偏大，就不得不重新回到農(nóng)村，最終還是一名貧困的農(nóng)民。這顯然是不公平的，既然農(nóng)民成為打工者，就應(yīng)該是城市居民，因此應(yīng)該給予在城市就業(yè)的農(nóng)民工平等的社會(huì)保障，以及平等參與城市生活的機(jī)會(huì)，這才是真正意義上的勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移。而目前我國(guó)農(nóng)村的勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，很多都是不穩(wěn)定的，如江西省轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力600萬(wàn)人到沿海，實(shí)際上隨時(shí)都會(huì)回來(lái)，尤其是年紀(jì)大了一定要回來(lái)，這樣農(nóng)民的問題永遠(yuǎn)都得不到解決。建立健全農(nóng)村要素的真正流動(dòng)機(jī)制在這種情況下就顯得尤為迫切和重要。

新農(nóng)村建設(shè)離不開金融的支持

新農(nóng)村建設(shè)的目的是為了解決“三農(nóng)”問題。而解決“三農(nóng)”問題，最根本的是要推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化。通過市場(chǎng)化解決農(nóng)村商品和生產(chǎn)要素的流動(dòng)問題，再通過生產(chǎn)要素的流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌，使城鄉(xiāng)居民共享市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果與機(jī)會(huì)。江西省委總結(jié)贛州等地的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)時(shí)，把新農(nóng)村建設(shè)的具體內(nèi)容歸結(jié)為：擴(kuò)展新功能、發(fā)展新產(chǎn)業(yè)、培育新農(nóng)民、形成新組織、建設(shè)新村鎮(zhèn)、培育新風(fēng)尚。這些具體內(nèi)容的每一個(gè)方面都需要和呼喚金融的支持。拓展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新功能，即將當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)從單一的農(nóng)產(chǎn)品供給功能，擴(kuò)展到土地、勞動(dòng)、資本等要素的綜合供給功能，同時(shí)更加注重農(nóng)村的社區(qū)功能和生態(tài)功能。土地要素進(jìn)入城市服務(wù)于建設(shè)，勞動(dòng)力要素進(jìn)入城市創(chuàng)業(yè)，這些都是要素供給功能。將農(nóng)村社區(qū)和城市社區(qū)一樣，都打造成為人類社會(huì)生活最重要的空間概念，其中，城市只不過是為了某種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而選擇的人口暫住地，而農(nóng)村才真正是人類生長(zhǎng)繁衍的最理想的社區(qū)。如果農(nóng)村都沒有生態(tài)保障功能，人類也就難以在地球上生存。農(nóng)村為整個(gè)城市的活動(dòng)，尤其是為工業(yè)的活動(dòng)提供了生態(tài)循環(huán)的自然保證。endprint

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)功能的擴(kuò)展，農(nóng)村金融服務(wù)的功能也需要相應(yīng)得到擴(kuò)展。要支持農(nóng)村要素的輸出，推動(dòng)農(nóng)村社區(qū)的發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)，必須進(jìn)一步擴(kuò)展農(nóng)村金融的功能，做到以下三個(gè)方面。

在發(fā)展農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)是企業(yè)化、規(guī)?；I(yè)化、區(qū)域化、標(biāo)準(zhǔn)化和品牌化，最終實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化。因此，目前對(duì)農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)，需要在繼續(xù)提升小額信貸、支持農(nóng)民日常生產(chǎn)活動(dòng)的基礎(chǔ)上，更加關(guān)注支持產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)，大力培育“一村一品”，讓每個(gè)村莊形成一個(gè)特色的產(chǎn)業(yè)，形成支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。另外，還可以嘗試向財(cái)政部門爭(zhēng)取資金，用于扶持“一村一品”的發(fā)展，具體由政府職能部門運(yùn)作，與銀行機(jī)構(gòu)合作，通過財(cái)政的有限資金來(lái)放大出多倍貸款。農(nóng)民通過貸款解決“一村一品”發(fā)展的資金問題，財(cái)政專項(xiàng)資金用于貼息和補(bǔ)助，比如貼息3年，可以貼息50%，也可以全貼。同時(shí)，還可以用財(cái)政資金建立一個(gè)擔(dān)?；穑鳛椤耙淮逡黄贰卑l(fā)展的擔(dān)?；?，每個(gè)村莊、每位能人都可以向這個(gè)基金申請(qǐng)貸款擔(dān)保，農(nóng)產(chǎn)品、工業(yè)品都可以，由一戶或幾戶領(lǐng)頭，或幾戶聯(lián)合起來(lái)去申請(qǐng)貸款。需要強(qiáng)調(diào)的是，申請(qǐng)貸款之前要爭(zhēng)取擔(dān)保支持，如果一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)?；鹭?fù)責(zé)幫助賠付和還款。

形成新組織，提高農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的組織化程度，實(shí)現(xiàn)與大市場(chǎng)及現(xiàn)代金融服務(wù)的聯(lián)結(jié)。城鄉(xiāng)一體化的關(guān)鍵是，通過市場(chǎng)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的要素和產(chǎn)品的交流。當(dāng)前農(nóng)村的問題，主要是分散的農(nóng)民、農(nóng)戶和小規(guī)模的生產(chǎn)，與大市場(chǎng)及現(xiàn)代金融服務(wù)不能有效地銜接的問題。因?yàn)檫@種小生產(chǎn)者還不是市場(chǎng)意義下的競(jìng)爭(zhēng)主體，不具備競(jìng)爭(zhēng)的能力，不了解市場(chǎng)。不管是從事養(yǎng)殖業(yè)還是種植業(yè)，價(jià)格的市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)主要靠農(nóng)民來(lái)承擔(dān)，而農(nóng)民大量都是小規(guī)模生產(chǎn)者，在價(jià)格方面完全沒有發(fā)言權(quán)。大量小的、分散的生產(chǎn)者跟大的客商沒有競(jìng)爭(zhēng)的可能性，處于不對(duì)稱狀態(tài)。于是，市場(chǎng)只要有風(fēng)險(xiǎn)，生產(chǎn)者就只能承擔(dān)全部。因此，必須把生產(chǎn)者組織起來(lái)，通過各種專業(yè)協(xié)會(huì)、龍頭企業(yè)來(lái)聯(lián)結(jié)農(nóng)戶，與產(chǎn)品需求者競(jìng)爭(zhēng)，或通過建立遠(yuǎn)期合約等各種金融手段來(lái)保護(hù)生產(chǎn)者的利益，或者通過統(tǒng)一提供技術(shù)服務(wù)、供銷服務(wù)、良種服務(wù)、管理服務(wù)等，統(tǒng)一維護(hù)權(quán)益，使大量分散的農(nóng)民在統(tǒng)一的服務(wù)之下，形成相應(yīng)的規(guī)模。大量分散的小規(guī)模經(jīng)濟(jì)的弊端，通過組織化可以大大地改良。一旦中介組織得以形成，也就形成了防范風(fēng)險(xiǎn)的某種條件，就可能積極爭(zhēng)取貸款，從而發(fā)展生產(chǎn)。所以，通過貸款的手段也可以促進(jìn)新組織的形成。只要建立起一個(gè)協(xié)會(huì)，通過對(duì)市場(chǎng)的掌控來(lái)把握市場(chǎng)，同時(shí)市場(chǎng)有訂單，就有了某種還款保證，就可以獲得貸款。通過信貸手段，使專業(yè)協(xié)會(huì)更具有組織能力和影響能力。

建設(shè)新村鎮(zhèn)還需要大量的投入。江西省農(nóng)信社聯(lián)社曾下發(fā)了一個(gè)指導(dǎo)意見，指出在具備還款保證條件的前提下，可以發(fā)放住房貸款，使那些有預(yù)期還款來(lái)源的農(nóng)戶，通過一定比例借貸來(lái)改善居住條件。對(duì)于住宅可以成為商品、具有流轉(zhuǎn)性的小區(qū)建設(shè)，可以采取按揭貸款的辦法予以促進(jìn)和支持。在培育新風(fēng)尚方面，農(nóng)村金融部門也可大有作為。農(nóng)村信用社和宣傳部門合作創(chuàng)造了一種機(jī)制，叫“創(chuàng)評(píng)文明信用農(nóng)戶”，使過去長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村的精神文明建設(shè)有了一種物質(zhì)支撐的手段。對(duì)被評(píng)為“講文明、講信譽(yù)”的農(nóng)民，給予較高的授信等級(jí)，在農(nóng)村信用社獲得貸款時(shí)，實(shí)行“利率優(yōu)惠、貸款優(yōu)先、額度放寬”的優(yōu)惠措施，使其在發(fā)展經(jīng)濟(jì)中多一個(gè)手段。通過這種方式，促使農(nóng)民爭(zhēng)當(dāng)文明信用農(nóng)戶，又培育了農(nóng)村文明信用的良好環(huán)境，這個(gè)環(huán)境是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形成的基礎(chǔ)，反過來(lái)又為農(nóng)村信用社提供了良好的還款保證，使農(nóng)村信用社的信貸活動(dòng)實(shí)現(xiàn)了良性循環(huán)。在農(nóng)村信用社和宣傳部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的具體操作下，“創(chuàng)評(píng)文明信用農(nóng)戶活動(dòng)”的開展，既為農(nóng)村精神文明建設(shè)提供了物質(zhì)手段，又為農(nóng)村信貸的發(fā)展打造了良好的平臺(tái)，意義非常大。培育新農(nóng)民是新農(nóng)村建設(shè)的根本大計(jì)，關(guān)鍵是提高農(nóng)民的文化素質(zhì)，培養(yǎng)一技之長(zhǎng)，增強(qiáng)其在勞務(wù)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，國(guó)家為農(nóng)民自身發(fā)展創(chuàng)造平等的機(jī)會(huì)，也迫切要求金融機(jī)構(gòu)通過信貸支持，幫助貧困學(xué)生入學(xué)，幫助其參加職業(yè)技術(shù)教育，為新時(shí)期的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供必要的信貸支持。

（作者系江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長(zhǎng)）endprint