基于企業(yè)互助擔(dān)?；鸬闹行∑髽I(yè)融資模式創(chuàng)新研究

摘要：資金是企業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)依靠的就是資金的良性循環(huán)流轉(zhuǎn)。如何協(xié)調(diào)中小企業(yè)、商業(yè)銀行、政府及中介組織等各方面的關(guān)系，為中小企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)寬松的融資環(huán)境，成為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)實(shí)而緊迫的問(wèn)題。研究以國(guó)家開發(fā)銀行中小企業(yè)融資模式為入口，在介紹其典型模式的基礎(chǔ)上分析其存在的問(wèn)題，并對(duì)現(xiàn)行典型融資模式進(jìn)行改良，且提出以后可進(jìn)一步改良的方向。

關(guān)鍵詞：互助擔(dān)?；?中小企業(yè) 融資模式 創(chuàng)新

1 現(xiàn)行開發(fā)銀行中小企業(yè)融資模式及問(wèn)題

1.1 開發(fā)銀行中小企業(yè)融資的典型運(yùn)作模式

在發(fā)展中國(guó)家通常使用兩種方法來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題：一是政府以財(cái)政收入直接進(jìn)行投資，提高中小企業(yè)凈值。二是由政府提供貸款或擔(dān)保，以此減少信息不對(duì)稱的狀況。開發(fā)銀行在后一種方法上做了一些有益的嘗試。開發(fā)銀行從創(chuàng)建小企業(yè)管理平臺(tái)、貸款平臺(tái)和擔(dān)保平臺(tái)入手，把地方政府的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)、開發(fā)銀行的融資優(yōu)勢(shì)、群眾組織的民主監(jiān)督制約優(yōu)勢(shì)和小金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)結(jié)算優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，建立了以“三臺(tái)一會(huì)”為核心的貸款運(yùn)作體系，其運(yùn)作模式如圖1所示：

①管理平臺(tái)：是指由各地市政府和國(guó)家開發(fā)銀行各地分行共同發(fā)起、成立的開發(fā)性金融合作領(lǐng)導(dǎo)小組。②融資平臺(tái)：由地方政府指定并授權(quán)承擔(dān)中小企業(yè)貸款統(tǒng)借統(tǒng)還責(zé)任的企事業(yè)法人實(shí)體，承擔(dān)還款責(zé)任。③擔(dān)保平臺(tái)：指合作地區(qū)與開發(fā)銀行有較為穩(wěn)定合作關(guān)系，為開行中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。④信用促進(jìn)會(huì)：中小企業(yè)自律的社團(tuán)組織，準(zhǔn)征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)信用互助組織。

1.2 現(xiàn)行融資模式存在的問(wèn)題 現(xiàn)行的“三臺(tái)一會(huì)”融資模式使許多中小企業(yè)的融資需求得到滿足，同時(shí)緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。但是現(xiàn)行的“三臺(tái)一會(huì)”融資模式還存在一些不足，這些不足限制了“三臺(tái)一會(huì)”融資模式功能的有效發(fā)揮。具體來(lái)看“三臺(tái)一會(huì)”融資模式存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在“信用促進(jìn)會(huì)”的有效性上。在“三臺(tái)一會(huì)”融資模式中，信用促進(jìn)會(huì)并沒有很好地發(fā)揮它應(yīng)有的作用，具體表現(xiàn)在：

1.2.1 信用促進(jìn)會(huì)成員的準(zhǔn)入門檻標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不嚴(yán)格。對(duì)于信用促進(jìn)會(huì)的準(zhǔn)入門檻，凡在當(dāng)?shù)匾婪ǔ闪⒌闹行∑髽I(yè)及企業(yè)集團(tuán)，有融資需求的均可申請(qǐng)成為信用促進(jìn)會(huì)的單位會(huì)員，由信用促進(jìn)會(huì)理事會(huì)討論通過(guò)并頒發(fā)會(huì)員證。但在實(shí)際操作過(guò)程中，信用促進(jìn)會(huì)對(duì)申請(qǐng)者的真是情況不是非常了解，在申請(qǐng)者提供高額會(huì)費(fèi)、贊助或捐贈(zèng)等誘惑下，會(huì)出現(xiàn)信用促進(jìn)會(huì)對(duì)準(zhǔn)入門檻標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不嚴(yán)，使得一些低信用級(jí)別的企業(yè)也成為會(huì)員，從而使得信用會(huì)會(huì)員的信用等級(jí)參差不齊，開行、融資平臺(tái)在篩選企業(yè)時(shí)，容易混淆其視線。

1.2.2 信用促進(jìn)會(huì)對(duì)會(huì)員的信用評(píng)價(jià)不夠科學(xué)。為規(guī)范運(yùn)作，信用促進(jìn)會(huì)建立會(huì)員信息系統(tǒng)，同事將對(duì)會(huì)員展開信用征集和信用評(píng)價(jià)活動(dòng)，但是，在實(shí)際操作過(guò)程當(dāng)中，由于信用促進(jìn)會(huì)屬于中小企業(yè)自愿組成的聯(lián)合性、自律性、非營(yíng)利性的社會(huì)團(tuán)體組織，因此，其對(duì)會(huì)員進(jìn)行的信用評(píng)價(jià)包含的主觀性、隨意性成分較多，使其對(duì)會(huì)員信用評(píng)價(jià)的公信力受到一定程度的影響。

1.2.3 信用促進(jìn)會(huì)對(duì)會(huì)員的約束有限。信用促進(jìn)會(huì)最主要的功能還是溝通政府與企業(yè)、開發(fā)銀行與企業(yè)、融資平臺(tái)與企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與企業(yè)的聯(lián)系，向政府、開發(fā)銀行、融資平臺(tái)以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)反映會(huì)員的要求和建議，同時(shí)向會(huì)員傳達(dá)政府、開行等的要求。這使得即使中小企業(yè)是信用促進(jìn)會(huì)的會(huì)員，其違約成本也比較低，因?yàn)檫@不會(huì)對(duì)他產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響，頂多被信用促進(jìn)會(huì)帶上一頂“不講誠(chéng)信”的帽子，被取消會(huì)員資格，但之后，只要該企業(yè)再申請(qǐng)，繳納會(huì)費(fèi)、贊助或捐贈(zèng)一定資金給信用促進(jìn)會(huì)，很有可能又成為該會(huì)會(huì)員。

綜上所述，以上信用促進(jìn)會(huì)存在的最大問(wèn)題是對(duì)會(huì)員企業(yè)缺乏相當(dāng)程度的了解，使其對(duì)會(huì)員企業(yè)做出的信用評(píng)價(jià)缺乏客觀、公正性，從而影響其對(duì)會(huì)員企業(yè)的約束力。因此，要提高現(xiàn)有“三臺(tái)一會(huì)”融資模式的效率，需在增強(qiáng)企業(yè)信用上下功夫。

在“三臺(tái)一會(huì)”融資模式中，要增強(qiáng)單個(gè)企業(yè)的信用，除了貸款企業(yè)必須是信用促進(jìn)會(huì)會(huì)員外，還可以通過(guò)企業(yè)間的互聯(lián)互保方式來(lái)增強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

在“三臺(tái)一會(huì)”融資模式中，由于信用促進(jìn)會(huì)存在上述缺陷，致使其對(duì)會(huì)員的信用評(píng)價(jià)效果受到一定程度影響，因此，在“三臺(tái)一會(huì)”融資模式下，由于單個(gè)中小企業(yè)的實(shí)力有限，其信用水平受質(zhì)疑，因此申請(qǐng)貸款成功的概率較低，但是如果該企業(yè)是一個(gè)產(chǎn)業(yè)群中的成員，則它的優(yōu)勢(shì)就會(huì)體現(xiàn)出來(lái)了，作為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施之一，開行可要求屬于集群中的貸款企業(yè)按自愿的方式進(jìn)行互聯(lián)互保（見圖1）。

2 對(duì)現(xiàn)行融資模式的改良——企業(yè)互助擔(dān)?；鹉Ｊ?/p>

2.1 互助擔(dān)?；鹉Ｊ健?+N模式 1+N模式的運(yùn)作關(guān)鍵：一是找到“1+N”的N及其關(guān)系；二是構(gòu)思“1+N”中的1；三是圍繞“1+N”中的1進(jìn)行運(yùn)行機(jī)制的構(gòu)建。具體構(gòu)建思路分說(shuō)如下：

第一步：找到“1+N”的N及其關(guān)系

N為目前有或?qū)?lái)有融資意愿的中小企業(yè)集群內(nèi)的企業(yè)，這些企業(yè)都為同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)產(chǎn)品相似、業(yè)務(wù)互補(bǔ)或是產(chǎn)業(yè)配套企業(yè)。

第二步：構(gòu)思“1+N”中的1

按開發(fā)銀行提出的“兩個(gè)注重”的開發(fā)性金融業(yè)務(wù)模式，從注重平臺(tái)搭建和信用建設(shè)出發(fā)，構(gòu)思“1+N”中的1。

平臺(tái)搭建。搭建中小企業(yè)集群互助擔(dān)?；鹌脚_(tái)，即“1+N”中的1。政府給予一些特殊的優(yōu)惠政策，以促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)。

信用建設(shè)。由于目前商業(yè)銀行銀行對(duì)于人民銀行系統(tǒng)中出現(xiàn)三次違約記錄的企業(yè)都拒絕貸款。

第三步：圍繞“1+N”中的1進(jìn)行運(yùn)行機(jī)制構(gòu)建

從注重制度建設(shè)和體系建設(shè)出發(fā)，構(gòu)建“1+N”中的1的運(yùn)行機(jī)制。

制度建設(shè)。通過(guò)合作，融合各種資源要素，形成建設(shè)市場(chǎng)的合力，配合全社會(huì)征信體系的建設(shè)，引導(dǎo)信貸資金提高對(duì)中小企業(yè)的覆蓋面。

互助擔(dān)?；鹋c開發(fā)性擔(dān)保平臺(tái)結(jié)合。兩者的結(jié)合，一是擴(kuò)大擔(dān)保資金規(guī)模，可增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；二是兩者具有互補(bǔ)性，通過(guò)發(fā)揮開發(fā)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力和互助擔(dān)保基金的舉報(bào)和排斥機(jī)制作用；三是通過(guò)形成合力，可提高放大倍數(shù)，擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模。endprint

互助擔(dān)?；鹋c企業(yè)聯(lián)保結(jié)合。通過(guò)在互助擔(dān)?；饍?nèi)部建立多個(gè)聯(lián)保小組，對(duì)整體而言，構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，從而可擴(kuò)大加入互助擔(dān)保基金的家數(shù)。

體系建設(shè)。在融資推動(dòng)下，促使中小企業(yè)群之間通過(guò)“競(jìng)合”互動(dòng)，形成具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的集合體。

2.2 企業(yè)互助擔(dān)?；疬\(yùn)作模式總體框架設(shè)計(jì)圖

因此，由于信用促進(jìn)會(huì)在“三臺(tái)一會(huì)”融資模式中存在的問(wèn)題，在實(shí)際操作中，可以對(duì)該模式進(jìn)行一定程度的改良，開行在信用促進(jìn)協(xié)會(huì)中篩選企業(yè)進(jìn)行貸款，為進(jìn)一步確保貸款能夠順利收回，開行將一批信用促進(jìn)會(huì)中的企業(yè)分成幾組，每組由3-4家企業(yè)組成，要求擔(dān)保公司在進(jìn)行反擔(dān)保措施設(shè)置時(shí)，每組中的企業(yè)（3-4家）進(jìn)行互聯(lián)互保，并出資設(shè)立互助擔(dān)?；?，真正形成利益共同體，加強(qiáng)相互的信用監(jiān)督，形成平輩壓力。作為風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，企業(yè)互助互?；鹪趽?dān)保公司之外再設(shè)一道火墻，防止風(fēng)險(xiǎn)向擔(dān)保體系和銀行蔓延，見圖2。

3 不斷優(yōu)化企業(yè)互助擔(dān)?；鹉Ｊ脚Φ姆较?/p>

3.1 加強(qiáng)政府對(duì)互助擔(dān)保基金平臺(tái)的規(guī)劃引導(dǎo) 市場(chǎng)機(jī)制本身具有不完善之處，加之產(chǎn)業(yè)具有生命周期，這就要求還要有一只看得見的手對(duì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)控與扶持，在產(chǎn)業(yè)進(jìn)入生產(chǎn)周期的下行階段時(shí)，需要引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)與轉(zhuǎn)型，使之煥發(fā)生機(jī)，也使銀信部門避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。信用互助擔(dān)?；鹌脚_(tái)應(yīng)配合集群產(chǎn)業(yè)政策，加強(qiáng)對(duì)集群企業(yè)的引導(dǎo)，促進(jìn)企業(yè)間進(jìn)行分工與合作，使其更好地發(fā)揮信息功能和聯(lián)系功能，加強(qiáng)企業(yè)間的交流與信息的傳遞，從而產(chǎn)業(yè)集群向成熟化、規(guī)?；推放苹l(fā)展。

3.2 不斷擴(kuò)大互助擔(dān)?；鹌脚_(tái)的規(guī)模 企業(yè)互助擔(dān)保基金目前規(guī)模還比較小，通過(guò)基金能夠?yàn)楫a(chǎn)業(yè)提供的信貸擔(dān)保資金有限。產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展會(huì)產(chǎn)生良好的社會(huì)效應(yīng)，不但可以提供當(dāng)?shù)氐亩愂张c財(cái)政收入，還可以為當(dāng)?shù)貛?lái)就業(yè)崗位的增多，因此，地方政府有動(dòng)力，也應(yīng)當(dāng)通過(guò)自身的出資及以及相關(guān)的引導(dǎo)措施，吸引更多的企業(yè)與社會(huì)資本壯大企業(yè)互助擔(dān)?；鹌脚_(tái)的實(shí)力，使之為企業(yè)、產(chǎn)業(yè)服務(wù)的能力得到提升。

3.3 不斷延伸互助擔(dān)?；鹌脚_(tái)功能 除了為企業(yè)打造擔(dān)保融資平臺(tái)外，還應(yīng)使互助擔(dān)?；鹌脚_(tái)發(fā)揮更大的功效，協(xié)會(huì)可以結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)與外部力量，打造一個(gè)綜合性服務(wù)平臺(tái)，可以為會(huì)員企業(yè)提供人力資源培訓(xùn)服務(wù)，財(cái)務(wù)規(guī)劃、法律咨詢服務(wù)，以及為會(huì)員企業(yè)量身訂做適合企業(yè)的其它服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝冰，蔡洋萍.基于集群效應(yīng)的中小企業(yè)開發(fā)性融資模式創(chuàng)新[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2008（06）.

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基金項(xiàng)目：國(guó)家社科基金青年項(xiàng)目“農(nóng)村小型金融組織‘適應(yīng)性成長(zhǎng)模式研究”（12CJY063）、國(guó)家社科基金一般項(xiàng)目“基于農(nóng)村金融增量改革的農(nóng)戶融資約束緩解研究”（13BJY097）、湖南省社科基金項(xiàng)目“我國(guó)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究（13YBB102）”、湖南省情與決策咨詢研究項(xiàng)目“湖南省科技型中小微企業(yè)融資對(duì)策研究”（2013BZZ60）階段性研究成果。

作者簡(jiǎn)介：

蔡洋萍（1982-），女，江西宜春人，金融學(xué)博士，講師，研究方向：中小企業(yè)融資、農(nóng)村金融。endprint

互助擔(dān)保基金與企業(yè)聯(lián)保結(jié)合。通過(guò)在互助擔(dān)保基金內(nèi)部建立多個(gè)聯(lián)保小組，對(duì)整體而言，構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，從而可擴(kuò)大加入互助擔(dān)?；鸬募覕?shù)。

體系建設(shè)。在融資推動(dòng)下，促使中小企業(yè)群之間通過(guò)“競(jìng)合”互動(dòng)，形成具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的集合體。

2.2 企業(yè)互助擔(dān)保基金運(yùn)作模式總體框架設(shè)計(jì)圖

因此，由于信用促進(jìn)會(huì)在“三臺(tái)一會(huì)”融資模式中存在的問(wèn)題，在實(shí)際操作中，可以對(duì)該模式進(jìn)行一定程度的改良，開行在信用促進(jìn)協(xié)會(huì)中篩選企業(yè)進(jìn)行貸款，為進(jìn)一步確保貸款能夠順利收回，開行將一批信用促進(jìn)會(huì)中的企業(yè)分成幾組，每組由3-4家企業(yè)組成，要求擔(dān)保公司在進(jìn)行反擔(dān)保措施設(shè)置時(shí)，每組中的企業(yè)（3-4家）進(jìn)行互聯(lián)互保，并出資設(shè)立互助擔(dān)?；穑嬲纬衫婀餐w，加強(qiáng)相互的信用監(jiān)督，形成平輩壓力。作為風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，企業(yè)互助互?；鹪趽?dān)保公司之外再設(shè)一道火墻，防止風(fēng)險(xiǎn)向擔(dān)保體系和銀行蔓延，見圖2。

3 不斷優(yōu)化企業(yè)互助擔(dān)?；鹉Ｊ脚Φ姆较?/p>

3.1 加強(qiáng)政府對(duì)互助擔(dān)保基金平臺(tái)的規(guī)劃引導(dǎo) 市場(chǎng)機(jī)制本身具有不完善之處，加之產(chǎn)業(yè)具有生命周期，這就要求還要有一只看得見的手對(duì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)控與扶持，在產(chǎn)業(yè)進(jìn)入生產(chǎn)周期的下行階段時(shí)，需要引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)與轉(zhuǎn)型，使之煥發(fā)生機(jī)，也使銀信部門避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。信用互助擔(dān)?；鹌脚_(tái)應(yīng)配合集群產(chǎn)業(yè)政策，加強(qiáng)對(duì)集群企業(yè)的引導(dǎo)，促進(jìn)企業(yè)間進(jìn)行分工與合作，使其更好地發(fā)揮信息功能和聯(lián)系功能，加強(qiáng)企業(yè)間的交流與信息的傳遞，從而產(chǎn)業(yè)集群向成熟化、規(guī)?；推放苹l(fā)展。

3.2 不斷擴(kuò)大互助擔(dān)?；鹌脚_(tái)的規(guī)模 企業(yè)互助擔(dān)?；鹉壳耙?guī)模還比較小，通過(guò)基金能夠?yàn)楫a(chǎn)業(yè)提供的信貸擔(dān)保資金有限。產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展會(huì)產(chǎn)生良好的社會(huì)效應(yīng)，不但可以提供當(dāng)?shù)氐亩愂张c財(cái)政收入，還可以為當(dāng)?shù)貛?lái)就業(yè)崗位的增多，因此，地方政府有動(dòng)力，也應(yīng)當(dāng)通過(guò)自身的出資及以及相關(guān)的引導(dǎo)措施，吸引更多的企業(yè)與社會(huì)資本壯大企業(yè)互助擔(dān)?；鹌脚_(tái)的實(shí)力，使之為企業(yè)、產(chǎn)業(yè)服務(wù)的能力得到提升。

3.3 不斷延伸互助擔(dān)保基金平臺(tái)功能 除了為企業(yè)打造擔(dān)保融資平臺(tái)外，還應(yīng)使互助擔(dān)?；鹌脚_(tái)發(fā)揮更大的功效，協(xié)會(huì)可以結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)與外部力量，打造一個(gè)綜合性服務(wù)平臺(tái)，可以為會(huì)員企業(yè)提供人力資源培訓(xùn)服務(wù)，財(cái)務(wù)規(guī)劃、法律咨詢服務(wù)，以及為會(huì)員企業(yè)量身訂做適合企業(yè)的其它服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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[5]文世堯，李成青，謝潔華.小企業(yè)互助擔(dān)?；鹉Ｊ窖芯俊援a(chǎn)業(yè)集群為視角[J].金融理論與實(shí)踐，2011（08）.

[6]莫曼妮.產(chǎn)業(yè)集群下中小企業(yè)的融資難問(wèn)題及其對(duì)策[J].北方經(jīng)濟(jì)，2012（02）.

基金項(xiàng)目：國(guó)家社科基金青年項(xiàng)目“農(nóng)村小型金融組織‘適應(yīng)性成長(zhǎng)模式研究”（12CJY063）、國(guó)家社科基金一般項(xiàng)目“基于農(nóng)村金融增量改革的農(nóng)戶融資約束緩解研究”（13BJY097）、湖南省社科基金項(xiàng)目“我國(guó)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究（13YBB102）”、湖南省情與決策咨詢研究項(xiàng)目“湖南省科技型中小微企業(yè)融資對(duì)策研究”（2013BZZ60）階段性研究成果。

作者簡(jiǎn)介：

蔡洋萍（1982-），女，江西宜春人，金融學(xué)博士，講師，研究方向：中小企業(yè)融資、農(nóng)村金融。endprint

互助擔(dān)?；鹋c企業(yè)聯(lián)保結(jié)合。通過(guò)在互助擔(dān)?；饍?nèi)部建立多個(gè)聯(lián)保小組，對(duì)整體而言，構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，從而可擴(kuò)大加入互助擔(dān)保基金的家數(shù)。

體系建設(shè)。在融資推動(dòng)下，促使中小企業(yè)群之間通過(guò)“競(jìng)合”互動(dòng)，形成具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的集合體。

2.2 企業(yè)互助擔(dān)保基金運(yùn)作模式總體框架設(shè)計(jì)圖

因此，由于信用促進(jìn)會(huì)在“三臺(tái)一會(huì)”融資模式中存在的問(wèn)題，在實(shí)際操作中，可以對(duì)該模式進(jìn)行一定程度的改良，開行在信用促進(jìn)協(xié)會(huì)中篩選企業(yè)進(jìn)行貸款，為進(jìn)一步確保貸款能夠順利收回，開行將一批信用促進(jìn)會(huì)中的企業(yè)分成幾組，每組由3-4家企業(yè)組成，要求擔(dān)保公司在進(jìn)行反擔(dān)保措施設(shè)置時(shí)，每組中的企業(yè)（3-4家）進(jìn)行互聯(lián)互保，并出資設(shè)立互助擔(dān)?；穑嬲纬衫婀餐w，加強(qiáng)相互的信用監(jiān)督，形成平輩壓力。作為風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，企業(yè)互助互?；鹪趽?dān)保公司之外再設(shè)一道火墻，防止風(fēng)險(xiǎn)向擔(dān)保體系和銀行蔓延，見圖2。

3 不斷優(yōu)化企業(yè)互助擔(dān)?；鹉Ｊ脚Φ姆较?/p>

3.1 加強(qiáng)政府對(duì)互助擔(dān)保基金平臺(tái)的規(guī)劃引導(dǎo) 市場(chǎng)機(jī)制本身具有不完善之處，加之產(chǎn)業(yè)具有生命周期，這就要求還要有一只看得見的手對(duì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)控與扶持，在產(chǎn)業(yè)進(jìn)入生產(chǎn)周期的下行階段時(shí)，需要引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)與轉(zhuǎn)型，使之煥發(fā)生機(jī)，也使銀信部門避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。信用互助擔(dān)?；鹌脚_(tái)應(yīng)配合集群產(chǎn)業(yè)政策，加強(qiáng)對(duì)集群企業(yè)的引導(dǎo)，促進(jìn)企業(yè)間進(jìn)行分工與合作，使其更好地發(fā)揮信息功能和聯(lián)系功能，加強(qiáng)企業(yè)間的交流與信息的傳遞，從而產(chǎn)業(yè)集群向成熟化、規(guī)模化和品牌化發(fā)展。

3.2 不斷擴(kuò)大互助擔(dān)保基金平臺(tái)的規(guī)模 企業(yè)互助擔(dān)?；鹉壳耙?guī)模還比較小，通過(guò)基金能夠?yàn)楫a(chǎn)業(yè)提供的信貸擔(dān)保資金有限。產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展會(huì)產(chǎn)生良好的社會(huì)效應(yīng)，不但可以提供當(dāng)?shù)氐亩愂张c財(cái)政收入，還可以為當(dāng)?shù)貛?lái)就業(yè)崗位的增多，因此，地方政府有動(dòng)力，也應(yīng)當(dāng)通過(guò)自身的出資及以及相關(guān)的引導(dǎo)措施，吸引更多的企業(yè)與社會(huì)資本壯大企業(yè)互助擔(dān)?；鹌脚_(tái)的實(shí)力，使之為企業(yè)、產(chǎn)業(yè)服務(wù)的能力得到提升。

3.3 不斷延伸互助擔(dān)?；鹌脚_(tái)功能 除了為企業(yè)打造擔(dān)保融資平臺(tái)外，還應(yīng)使互助擔(dān)保基金平臺(tái)發(fā)揮更大的功效，協(xié)會(huì)可以結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)與外部力量，打造一個(gè)綜合性服務(wù)平臺(tái)，可以為會(huì)員企業(yè)提供人力資源培訓(xùn)服務(wù)，財(cái)務(wù)規(guī)劃、法律咨詢服務(wù)，以及為會(huì)員企業(yè)量身訂做適合企業(yè)的其它服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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基金項(xiàng)目：國(guó)家社科基金青年項(xiàng)目“農(nóng)村小型金融組織‘適應(yīng)性成長(zhǎng)模式研究”（12CJY063）、國(guó)家社科基金一般項(xiàng)目“基于農(nóng)村金融增量改革的農(nóng)戶融資約束緩解研究”（13BJY097）、湖南省社科基金項(xiàng)目“我國(guó)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究（13YBB102）”、湖南省情與決策咨詢研究項(xiàng)目“湖南省科技型中小微企業(yè)融資對(duì)策研究”（2013BZZ60）階段性研究成果。

作者簡(jiǎn)介：

蔡洋萍（1982-），女，江西宜春人，金融學(xué)博士，講師，研究方向：中小企業(yè)融資、農(nóng)村金融。endprint