關(guān)于浙師大學(xué)生保險(xiǎn)需求的調(diào)查報(bào)告

張晴 俞嘉穎

中圖分類號(hào)：G641 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

摘要：本文運(yùn)用問(wèn)卷調(diào)查的研究方法，為了更好地了解浙師大學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)的看法和需求，我們對(duì)浙師大學(xué)生關(guān)于保險(xiǎn)的必要性、是否購(gòu)買保險(xiǎn)的理由、購(gòu)買保險(xiǎn)的因素、繳費(fèi)方式等方面開(kāi)展了此次調(diào)查活動(dòng)。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)；需求；保障

在日常生活中，我們不可避免地會(huì)遇到很多財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前我們可以采取措施去規(guī)避，但并非所有風(fēng)險(xiǎn)都是可以避免的，如果風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，或多或少會(huì)給我們的經(jīng)濟(jì)或其他方面造成不同程度的損失。在這種情況下我們就要思考如果轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使自己的損失降到最低。而保險(xiǎn)就很好地解決了這一問(wèn)題。除此之外，保險(xiǎn)還可以滿足大學(xué)生的投資需求。風(fēng)險(xiǎn)以及投資理財(cái)?shù)拇嬖谑且粋€(gè)人產(chǎn)生購(gòu)買保險(xiǎn)愿望的前提。因此，確定個(gè)人的保險(xiǎn)需求是購(gòu)買保險(xiǎn)的第一步。

一、調(diào)查過(guò)程

本次調(diào)查采用設(shè)計(jì)問(wèn)卷、發(fā)放問(wèn)卷、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、編制圖表、報(bào)告撰寫的流程，通過(guò)對(duì)浙江師范大學(xué)的學(xué)生進(jìn)行深入調(diào)查、收集數(shù)據(jù)、整理分析，在一定程度上了解浙師大學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)的需求。

此次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷105份，收回問(wèn)卷102份，回收率97.14%，其中有效問(wèn)卷70份。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)及分析

1.保險(xiǎn)的必要性

為了了解浙師大學(xué)生對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)必要性的認(rèn)識(shí)，我們根據(jù)不同程度共設(shè)置了五個(gè)選項(xiàng)，其中，非常有必要占了34%，比較有必要占了49%，一般占了14%，不太有必要占了3%，而沒(méi)有必要沒(méi)有人選擇。說(shuō)明在當(dāng)今這個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的時(shí)代，大部人認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)是有必要的，只有少數(shù)人認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)不太有必要或沒(méi)有必要。從而說(shuō)明保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中顯示出越來(lái)越重要的作用。大家慚慚了解保險(xiǎn)業(yè)、接受保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2. 多余的錢的用途

為了了解目前浙師大學(xué)生在有多余的錢的前提下是否會(huì)想到去購(gòu)買保險(xiǎn)，我們提供了五個(gè)選項(xiàng)和一個(gè)自由選項(xiàng)。其中，大部分人選擇存入銀行，占了65.71%，然而幾乎沒(méi)有人會(huì)去購(gòu)買保險(xiǎn)。說(shuō)明浙師大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)還是比較薄弱的，雖然大家普遍在心理上認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)是有必要的，但是并不太會(huì)將錢花在購(gòu)買保險(xiǎn)上。一方面可能是在學(xué)?；蚣依镆呀?jīng)參加了醫(yī)療保險(xiǎn)，覺(jué)得不需要投放更多的金錢在任何保險(xiǎn)產(chǎn)品上；另一方面可能是大家認(rèn)為不幸的事故不會(huì)發(fā)生在自己身上，參加保險(xiǎn)只是一種浪費(fèi)，并不值得。

3.是否購(gòu)買保險(xiǎn)的理由

對(duì)于是否購(gòu)買保險(xiǎn)的理由，我們?cè)O(shè)置了兩個(gè)多項(xiàng)選擇題。上圖（左）是浙師大學(xué)生不選擇購(gòu)買保險(xiǎn)的理由，我們所調(diào)查的人群中有一半以上的人認(rèn)為由于沒(méi)有發(fā)現(xiàn)適合自己的保險(xiǎn)而放棄購(gòu)買，占了51.43%，另外有44.29%的學(xué)生認(rèn)為自己還不夠了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而不會(huì)盲目去購(gòu)買保險(xiǎn)。說(shuō)明大家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了解的并不多。保險(xiǎn)有沒(méi)有用、有沒(méi)有必要買保險(xiǎn)、應(yīng)該買什么保險(xiǎn)、買保險(xiǎn)劃不劃算等問(wèn)題仍然使很多人感到迷茫。其次是有40%的人認(rèn)為目前不需要保險(xiǎn)，正如大家有多余的錢并不會(huì)投入到保險(xiǎn)中，大家都會(huì)認(rèn)為自己還很年輕，不幸的事離我們很遠(yuǎn)，并不會(huì)發(fā)生。除此之外，負(fù)擔(dān)不起保費(fèi)、不滿意保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員、不信任保險(xiǎn)公司或者其他一些原因都導(dǎo)致了大家選擇不購(gòu)買保險(xiǎn)。上圖（右）是浙師大學(xué)生選擇購(gòu)買保險(xiǎn)的理由，其中健康保險(xiǎn)、意外保障分別占了90%和81.42%，這是大家選擇購(gòu)買保險(xiǎn)的兩個(gè)主要理由。目前，在疾病治療和意外事故發(fā)生的概率相對(duì)較大的社會(huì)下，大家會(huì)選擇通過(guò)去購(gòu)買保險(xiǎn)的途徑來(lái)規(guī)避這些可能發(fā)生卻難以意料的突發(fā)情況所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

4. 購(gòu)買保險(xiǎn)的主要因素

自1979年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已快速發(fā)展了三十多個(gè)年頭，但我國(guó)保險(xiǎn)還不夠成熟，還低于世界平均水平。大部分人對(duì)保險(xiǎn)并沒(méi)有深入的了解，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)考慮到各方面的因素，以達(dá)到自身利益最大化。影響人們購(gòu)買保險(xiǎn)的因素有很多，我們的問(wèn)卷共羅列了五個(gè)主要因素提供參考。經(jīng)過(guò)調(diào)查，如上圖所示的五個(gè)選項(xiàng)都是影響大部分保險(xiǎn)購(gòu)買者的因素。其中，選擇保險(xiǎn)的保障范圍的有53人，占總?cè)藬?shù)的75.71%，選擇保險(xiǎn)公司理賠是否及時(shí)的有47人，占總?cè)藬?shù)的67.14%，選擇保費(fèi)的價(jià)格的有40人，占總?cè)藬?shù)的57.14%，選擇保險(xiǎn)公司的服務(wù)態(tài)度的有34人，占總?cè)藬?shù)的48.57%，選擇保費(fèi)的年限的有28人，占總?cè)藬?shù)的40%，另外，還有個(gè)別人認(rèn)為學(xué)校讓買的不得不買。通過(guò)大家反饋的數(shù)據(jù)中可以看出，浙師大學(xué)生購(gòu)買保險(xiǎn)最主要的兩個(gè)因素是保障范圍和理賠效率。

5. 保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式

許多保險(xiǎn)產(chǎn)品都為消費(fèi)者提供了各種不同的繳費(fèi)方式，比如躉繳（一次性繳費(fèi)）、期繳、不定期繳；期繳又分為月繳、季繳、半年繳和年繳。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的條件來(lái)選擇適合自己的繳費(fèi)方式，以滿足不同人群的投保需求。從上圖可以清楚地看出：期繳人數(shù)最多，占54%，其次是躉繳，占40%，不定期繳人數(shù)較少，只有6%。通過(guò)調(diào)查，說(shuō)明浙師大學(xué)生更愿意選擇期繳的方式。從支付角度看，這也是最經(jīng)濟(jì)的一種方式。沒(méi)有足夠的資金儲(chǔ)備，要想一次性拿出一大筆的錢去繳保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)實(shí)可能性比較低，這一繳費(fèi)形式歷時(shí)雖長(zhǎng)，但每年所繳納的保費(fèi)相對(duì)較少。還有40%的人愿意選擇躉繳的方式。從繳費(fèi)的角度看，這是手續(xù)最簡(jiǎn)單的，只要參保的時(shí)候一次性交清保費(fèi)，但其中還存在一個(gè)經(jīng)濟(jì)能力的問(wèn)題，一般的投保人承擔(dān)不起。所以在保險(xiǎn)繳費(fèi)方式的選擇上，也不要掉以輕心，需要慎重選擇對(duì)自己最有利的方式。

6. 保險(xiǎn)的需求

我們針對(duì)保障類和健康類兩個(gè)方面的需求進(jìn)行了調(diào)查。一方面，天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。意外時(shí)有發(fā)生，這是我們難以避免的風(fēng)險(xiǎn)。我們需要利用保險(xiǎn)保障我們的利益，減少損失。對(duì)于保障類保險(xiǎn)的需求，共設(shè)置了四個(gè)選項(xiàng)，分別為意外身故保險(xiǎn)金、意外傷殘保險(xiǎn)金、意外傷害的醫(yī)療、意外傷害的收入補(bǔ)償。調(diào)查證明浙師大學(xué)生對(duì)這幾方面的保險(xiǎn)都有不同程度上的需求，下圖是根據(jù)四個(gè)選項(xiàng)中認(rèn)為最重要的保險(xiǎn)需求而得出的圖。從圖中可以很明顯地看出，浙師大學(xué)生對(duì)意外傷害的醫(yī)療和意外身故保險(xiǎn)金有特別的需求，分別占了總?cè)藬?shù)的40%和38.57%。這是在意外發(fā)生的時(shí)候?qū)ξ覀冏钪苯拥姆磻?yīng)，也是我們需要最先考慮的問(wèn)題。

另一方面，看病難、看病貴一直都是社會(huì)大眾所關(guān)注的熱點(diǎn)話題之一。如何解決這一類問(wèn)題，保險(xiǎn)就起到了很大的作用。對(duì)于健康類的保險(xiǎn)，我們也設(shè)置了四個(gè)選項(xiàng)：重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)、普通疾病保險(xiǎn)。調(diào)查證明浙師大學(xué)生對(duì)健康類的保險(xiǎn)也有不同程度上的需求。下圖是根據(jù)四個(gè)選項(xiàng)中認(rèn)為最重要的保險(xiǎn)需求而得出的圖。從圖中可以很明顯地看出，重大疾病保險(xiǎn)和普通疾病保險(xiǎn)是浙師大學(xué)生最需要的健康類保險(xiǎn)。說(shuō)明重大疾病會(huì)花費(fèi)很大的醫(yī)療費(fèi)，一般家庭都負(fù)擔(dān)不起，而有了保險(xiǎn)就會(huì)減輕很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；普通疾病發(fā)生的概率最大，雖然每次的花費(fèi)相對(duì)不大，但是現(xiàn)在看病的檢查費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等也不便宜，積少成多，也是一筆很大的開(kāi)銷。所以浙師大學(xué)生會(huì)對(duì)這兩方面有較大的需求。

三、調(diào)查結(jié)論與建議

我們的身邊的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，所以我們需要通過(guò)保險(xiǎn)保障我們的利益。購(gòu)買保險(xiǎn)是為了解決人生中不確定的風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)人都存在僥幸心理，認(rèn)為意外風(fēng)險(xiǎn)離自己很遠(yuǎn)，不會(huì)那么正好降臨在自己身上，所以不需要購(gòu)買保險(xiǎn)。事實(shí)上，我們?cè)谏钪忻刻於家鎸?duì)很多風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)也許是我們自身所不能承受的，較明智的方法是將這部分風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行部分轉(zhuǎn)移，即購(gòu)買適合自己的保險(xiǎn)組合。

按照馬斯洛的理論，人的需要有5個(gè)層次：生理需要、安全需要、歸屬需要、自尊需要和自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)的需要，購(gòu)買保險(xiǎn)能幫助人們滿足其中某些需要，不同的人在保險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇、保費(fèi)的交付、保險(xiǎn)金額確定等方面都具有不同的特點(diǎn)，各方面的因素都會(huì)影響人們購(gòu)買保險(xiǎn)的意圖。

通過(guò)調(diào)查，我們提出了下列幾條建議：

積極創(chuàng)新險(xiǎn)種 通過(guò)調(diào)查，有51.43%的人不購(gòu)買保險(xiǎn)是因?yàn)闆](méi)有發(fā)現(xiàn)適合自己的保險(xiǎn)。由于大多數(shù)大學(xué)生除了參加學(xué)校統(tǒng)一代辦的大學(xué)生平安系列保險(xiǎn)，自己沒(méi)有參加其他類型的健康與意外保險(xiǎn)，因此學(xué)校和保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)完善大學(xué)生平安系列保險(xiǎn)，同時(shí)根據(jù)大學(xué)生保險(xiǎn)需求，開(kāi)發(fā)新的大學(xué)生保險(xiǎn)險(xiǎn)種，降低大學(xué)生保險(xiǎn)成本，擴(kuò)大大學(xué)生保障范圍，提供更多大學(xué)生保險(xiǎn)利益。

加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳。通過(guò)調(diào)查，幾乎所有人在有多余錢的情況下并不會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)，還有在我們的調(diào)查中有44.29%的人是因?yàn)椴粔蛄私獗ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)而選擇不購(gòu)買保險(xiǎn)。有很大一部分大學(xué)生缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，甚至不了解自己已經(jīng)參加的大學(xué)生平安系列保險(xiǎn)，所以應(yīng)在這方面加強(qiáng)宣傳，最起碼要讓大學(xué)生了解自身的保險(xiǎn)情況和自己需要的保險(xiǎn)種類。

完善保險(xiǎn)制度。通過(guò)調(diào)查，影響購(gòu)買保險(xiǎn)的最主要因素是保險(xiǎn)保障范圍、理賠問(wèn)題以及保費(fèi)價(jià)格。同時(shí)我們得知有相當(dāng)一部分的大學(xué)生不滿意保險(xiǎn)公司推銷員的服務(wù)和不信任保險(xiǎn)公司，這是影響大學(xué)生是否購(gòu)買保險(xiǎn)的一個(gè)很重要的因素。大多數(shù)大學(xué)生的健康狀況良好，占用的醫(yī)療資源為社會(huì)最少，同時(shí)大學(xué)生也表現(xiàn)出較高的保險(xiǎn)意識(shí)，因此大學(xué)生保險(xiǎn)市場(chǎng)前景看好。保險(xiǎn)公司應(yīng)明確保險(xiǎn)保障范圍，解決理賠問(wèn)題，制定合理的保費(fèi)價(jià)格。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高自身相關(guān)素質(zhì)，從而提高大學(xué)生的信任度，并且能考慮大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)條件，繼而更好地開(kāi)發(fā)大學(xué)生保險(xiǎn)市場(chǎng)。

改變傳統(tǒng)營(yíng)銷方式 通過(guò)調(diào)查，有44.29%的人不了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一方面直接降低了大學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)的需求；另一方面，降低了對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。現(xiàn)在的保險(xiǎn)是“賣的而不是買的”，很多保險(xiǎn)推銷員完全是為了得到提成而夸大其詞，保險(xiǎn)購(gòu)買者完全是聽(tīng)信了保險(xiǎn)推銷員而盲目購(gòu)買一些并不需要的保險(xiǎn)。所以應(yīng)該早日建立具有高業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險(xiǎn)知識(shí)隊(duì)伍的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與代理人的制度。

作者簡(jiǎn)介：張晴（1992—），女，漢族，浙江桐鄉(xiāng)本科在讀，浙江師范大學(xué)行知學(xué)院，金融。

俞嘉穎（1993-），女，漢族，浙江紹興，本科在讀，浙江師范大學(xué)行知學(xué)院，金融。