商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理研究

劉浩

摘 要：消費信貸作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經(jīng)營目的）的貸款。在面對全球經(jīng)濟不斷發(fā)展的背景下，我國也開展了消費信貸業(yè)務(wù)，但由于業(yè)務(wù)品種只停留在單純的住房消費信貸上，業(yè)務(wù)種類單一且沒有創(chuàng)新，導(dǎo)致發(fā)展十分緩慢。我國經(jīng)濟發(fā)展只能以擴大內(nèi)需來保增長、促發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費信貸業(yè)務(wù)；信用體系；信用風(fēng)險

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）08-0187-02

消費信貸是西方資本主義國家商業(yè)銀行的老牌業(yè)務(wù)，而我國相關(guān)業(yè)務(wù)的開展卻是起步不久。1985年，“消費信貸”第一次被我國居民所了解，是由中國建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放全國第一筆的個人住房抵押貸款。20世紀90年代末期，由于受亞洲金融危機和國內(nèi)特大洪澇災(zāi)害的影響，我國內(nèi)需嚴重不足，為解決經(jīng)濟發(fā)展的困境，中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，消費信貸業(yè)務(wù)在我國才得以發(fā)展，消費信貸業(yè)務(wù)品種也有所改革?，F(xiàn)在消費信貸品種包括短期信用貸款、綜合消費貸款、旅游貸款、國家助學(xué)貸款、汽車貸款、住房貸款等多種形式。

由于中國消費市場龐大并且居民平均消費率遠低于世界平均水平，個人信貸業(yè)務(wù)還可以有很大的發(fā)展空間。但是個人消費貸的風(fēng)險還是比較大的。據(jù)2012年的一篇報道，工行上半年，個人不良貸款余額132.2億元，增加25.34億元；不良貸款率0.64%，提高0.10個百分點。建行截至6月末，個人消費貸款余額777.32億元，其中，不良貸款8.43億元，不良貸款率1.08%。但也有銀行保持了這方面資產(chǎn)的穩(wěn)定。截至2010年6月末，中信銀行個人汽車消費貸款共計3.21萬筆，余額49.65億元人民幣；個人汽車消費貸款不良余額1 077.82萬元人民幣，不良率0.22%，資產(chǎn)質(zhì)量整體保持較好水平。

一、我國商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的問題

第一，信用體系不健全。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，消費信貸之所以在美國成為主要的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套勘稱完美的信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，從而可以迅速確定是否為消費者提供貸款。而國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，缺乏管理經(jīng)驗，有關(guān)個人信用檔案的信息被封閉在不同行業(yè)主管部門手中銀行不能共享。對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)、有無違法紀錄、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，以至個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，導(dǎo)致銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入和還款能力等資信狀況做出正確判斷。從事消費信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員缺乏、網(wǎng)點少，一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查不到位，當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險是不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風(fēng)險增大。

第二，消費者方面。首先，缺乏信用意識。一些貸款申請者開立虛假資信證明，通常開立的收入證明要高于實際收入水平以此來獲取較高額度的貸款，還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠，甚至有惡意逃債和欺詐的風(fēng)險。其次，消費者收入風(fēng)險；一些消費者的職業(yè)具有不穩(wěn)定性，一旦收入減少，支付不能時，消費者的基本權(quán)益很難得到保證。信貸消費合同一般都是由經(jīng)營者擬定的，經(jīng)營者完全可能利用格式合同保護自己的權(quán)利，這很有可能會損害消費者的利益。消費者在消費商品或服務(wù)時面臨著多種風(fēng)險，消費者由于對一些提供信貸消費的經(jīng)營者的資信了解少，缺乏經(jīng)驗，導(dǎo)致難以接受；再次，因借款人因失業(yè)疾病和其他不可抗力等原因使貸款無法償還，產(chǎn)生的損失直接轉(zhuǎn)嫁給銀行。

第三，銀行方面。為追求業(yè)務(wù)量，把關(guān)不嚴。在辦理消費貸款業(yè)務(wù)時，一味追求業(yè)務(wù)量，不注意貸款前、中、后的調(diào)查、審查和檢查，結(jié)果出現(xiàn)了銷售商騙用貸款或者銷售商與借款人串通共同騙用貸款的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，從2004年初開始至同年6月14日，北京市某人民法院共計受理借款合同糾紛案件185件。在已受理的181件借款合同糾紛案件中，銀行作為貸款人的一般借款合同糾紛案件有163件。當(dāng)中，涉及個人車貸糾紛的案件有102件，占借款案件總數(shù)的56%；涉及個人房貸糾紛的案件有14件，占借款案件總數(shù)的7%；涉及個人裝修貸款糾紛的案件有21件，占借款案件總數(shù)的11%。由此可知，涉及個人消費貸款的案件是目前借款合同糾紛案件的主要部分，共計133件，占借款案件總數(shù)的73%。

第四，相關(guān)法律、法規(guī)不完善，未建立個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等。調(diào)整消費信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》等，均未達到全國人大及其常委會的立法層次。2007年7月3日實施的《商業(yè)銀行信息披露辦法》是我國第一個專門規(guī)定商業(yè)銀行信息披露的正式法律文件。另外，社會信用制度不完善，我國在消費信貸方面還沒有專門的協(xié)調(diào)和處理消費者、銷貨商和銀行三方權(quán)益的法律法規(guī)，現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，當(dāng)出現(xiàn)借款人違約、賴賬等情況時，就會使銀行蒙受損失。

第五，抵押物存在價值風(fēng)險，變現(xiàn)能力無法估計。一旦消費貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，當(dāng)隨著經(jīng)濟和市場環(huán)境的變化，抵押物在一段時間之后其實際價值低于貸款本息價值時，將造成銀行的損失；又由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，例如我國住房一、二級市場，一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉(zhuǎn)讓，很可能出現(xiàn)不能足額收回貸款本息的風(fēng)險。

二、控制我國消費信貸風(fēng)險的措施

第一，完善信貸管理機制，加強對從事消費信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員的專業(yè)知識和素質(zhì)培訓(xùn)及管理。建立科學(xué)的貸后管理制度，盡量在最短的時間內(nèi)提高檔案登記的真實度，準確度；貸款發(fā)放后，相關(guān)部門應(yīng)定期或不定期對借款人執(zhí)行借款合同情況、資信情況、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)狀及相關(guān)擔(dān)保人情況進行跟蹤調(diào)查；貸款即將到期時，貸款人應(yīng)提前15天通知借款人貸款。凡拖欠3個月內(nèi)的，要按照催收程序分別通過電話、催收函等方式進行催收；對連續(xù)3期或累計6期未還款的要及時采取法律手段清收等。加快消費信貸系統(tǒng)的推廣進度，保障消費信貸系統(tǒng)的安全規(guī)范運行。在消費信貸系統(tǒng)中增設(shè)客戶識別功能，一個客戶只能在一個行開立貸款帳戶，防止多頭開戶。

第二，提高公民的信用意識，建立科學(xué)的個人信用等級評價體系。在信用交易發(fā)達的國家，人們非常重視信用記錄。提高我國國民的信用意識，使人們認識到一旦有不良信用記錄，就會對申請信用卡、保險、教育貸款、汽車及住房貸款甚至是找工作都會產(chǎn)生影響。建立等級評價體系。首先要收集個人信息，如借款人目前家庭情況、居住地址、工作單位和通訊方式等基本個人資料以及貸款人的經(jīng)濟償還能力，審查借款申請人的職業(yè)與收入水平、財產(chǎn)狀況、債務(wù)狀況等，保證借款人收入的真實性。要再三確認職業(yè)與收入證明的真實性，防止虛假。通過借款申請人的品德來分析其償債意愿。如果申請人品德不好，那么無論其表現(xiàn)出多強的償債能力，銀行都肯定遭受損失，因此，對借款人償債意愿即個人品格的了解是消費貸款信用分析的重要一環(huán)。由政府牽頭，以公、檢、法及財稅、金融、工商行政管理部門共同參與收集整理個人信用、收入、犯罪等紀錄，結(jié)合以上信息資料建立個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，由此評估個人信用。其次，劃分個人信用等級。量化處理個人信用分值，根據(jù)以上綜合評價結(jié)果決定是否給予貸款及貸款額度大小，建立一套完整的全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統(tǒng)。完善風(fēng)險評估體系。風(fēng)險評估系統(tǒng)能有效識別個人的信用風(fēng)險。個人資信材料包括：未償還債務(wù)情況、信用卡透支情況、貸款記錄、住房及工作狀況等，在此基礎(chǔ)上對借款人的還款能力進行風(fēng)險評估。根據(jù)個人不同時期的表現(xiàn)實行動態(tài)管理。

第三，簡化信貸程序，加強專業(yè)人員的培訓(xùn)及管理。根據(jù)個人消費貸款的特征，分析相關(guān)風(fēng)險點，有針對性地制定簡潔有效具有可操作性的管理辦法，細化各項業(yè)務(wù)操作流程，統(tǒng)一規(guī)范合同文本。 按資產(chǎn)負債管理要求，在充分考慮償還能力的前提下，應(yīng)力爭縮短貸款期限，增強資金的流動性，把風(fēng)險降到合理限度。合理設(shè)置機構(gòu)，簡化信貸程序，節(jié)約不必要的人力、物力的開支。加強人員專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力的培訓(xùn)，鼓勵員工學(xué)習(xí)進修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，明確工作人員的職責(zé)，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。

第四，健全消費信貸相關(guān)法規(guī)，完善個人破產(chǎn)制度。以公平信用信息披露為核心，規(guī)范個人信用相關(guān)法律體系。為適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟的需要，適時修改和建立相關(guān)法規(guī)。制定統(tǒng)一的全國性法律，在明確信息披露規(guī)則的同時保護消費者個人隱私，保護債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益；明確信貸雙方應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將信貸中的違約行為與其他日常交易行為相聯(lián)系。目前，在我國信貸方面的法律、法規(guī)主要有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》等，這些法律和法規(guī)為生產(chǎn)性信貸而立，而對于消費信貸，應(yīng)在完善原有的法律、法規(guī)、實施細則的基礎(chǔ)上，相關(guān)法律法規(guī)。建立個人破產(chǎn)制度，是破產(chǎn)起訴成為制約借款人的最終底線。

第五，完善消費信貸二級市場，進一步健全擔(dān)保制度。銀行在發(fā)放貸款時，經(jīng)由保險公司為個人提供信貸擔(dān)保，風(fēng)險將由銀行和保險公司兩家金融機構(gòu)共同承擔(dān)；對客戶進行資信評估和償還能力的考察過程由保險公司完成。完善擔(dān)保法，增加個人消費信貸的詳細條款。積極培育和完善抵押品的二級市場，促進二級市場的交易，將風(fēng)險較高、流動性較差的消費貸款在二級市場上變現(xiàn)。完善消費信貸法規(guī)，例如借款人違約時處理抵押物、質(zhì)押品一抵償貸款本息方面做出具體規(guī)定和實施細則。

[責(zé)任編輯 仲 琪]