探究發(fā)展中的中國(guó)民營(yíng)商業(yè)銀行

黃昌洋　黃本超

摘 要：中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要民營(yíng)銀行這一新鮮血液，特別是中國(guó)加入WTO以來(lái)，金融領(lǐng)域遭到了外資銀行的嚴(yán)重沖擊。隨著2013年7月國(guó)務(wù)院“金融國(guó)十條”的發(fā)布以及2014年“兩會(huì)”的召開(kāi)，民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域有了新的期盼，民營(yíng)銀行再一次被推向風(fēng)口浪尖。民營(yíng)銀行在促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展，提高社會(huì)資本利用效率，解決中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮重要作用，民營(yíng)銀行的發(fā)展使得我國(guó)金融體制改革呈現(xiàn)出新的活力。

關(guān)鍵詞：民間資本；民營(yíng)銀行；金融國(guó)十條；金融體制改革；存款保險(xiǎn)制度

一、民營(yíng)銀行的概念

改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營(yíng)企業(yè)越來(lái)越成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的亮點(diǎn)和支柱，民營(yíng)銀行這一新興機(jī)構(gòu)便應(yīng)運(yùn)而生了，可究竟什么才是民營(yíng)銀行呢？目前學(xué)術(shù)界有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三個(gè)觀點(diǎn)，它們分別從不同的側(cè)面描述了民營(yíng)銀行的特征。我國(guó)著名金融學(xué)家曾康霖教授則認(rèn)為，民營(yíng)銀行是相對(duì)于國(guó)有銀行而言的，只要一個(gè)銀行的產(chǎn)權(quán)為民間所有，由經(jīng)理層獨(dú)立自主運(yùn)營(yíng)，自負(fù)盈虧，以盈利為目的，資產(chǎn)的所有者享有對(duì)凈利潤(rùn)的分配權(quán)，這樣的銀行就是民營(yíng)銀行。顯然，對(duì)民營(yíng)銀行的界定不能單從某一個(gè)側(cè)面進(jìn)行描述，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)三者之間本身就是相互聯(lián)系、相互作用的統(tǒng)一體，將三者區(qū)別開(kāi)來(lái)看待本身就是極其不合理的。在對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行界定的過(guò)程中，我們必須明確民營(yíng)銀行有著民資控股、自主經(jīng)營(yíng)、自主管理、自負(fù)盈虧的典型特征。

二、中國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀分析

1.中國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行具有現(xiàn)實(shí)的可能性。（1）我國(guó)民營(yíng)企業(yè)普遍熱衷于進(jìn)軍銀行領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)16家上市銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)占全部上市公司的一半左右，中國(guó)500強(qiáng)中有268家制造企業(yè)，其利潤(rùn)總和不及五大國(guó)有商業(yè)銀行的57%。由此可知，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利潤(rùn)遠(yuǎn)不及銀行豐厚，在利益的刺激下，擁有雄厚資金的民營(yíng)企業(yè)進(jìn)軍銀行領(lǐng)域的期望心理就會(huì)與日俱增，也就不存在中國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行缺乏發(fā)起人的尷尬境遇，同時(shí)也為民營(yíng)銀行提供堅(jiān)實(shí)的發(fā)展后勁。

（2）政府逐漸放寬發(fā)起人限制，政策清晰度越來(lái)越高?？梢哉f(shuō)“金融國(guó)十條”的出臺(tái)為中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展打了一劑強(qiáng)心針。盡管我國(guó)在金融領(lǐng)域?qū)γ駹I(yíng)銀行的呼聲從未間斷，但一直苦于缺乏實(shí)質(zhì)性的政策支持，“金融國(guó)十條”不僅為發(fā)展民營(yíng)銀行掃除了相關(guān)障礙，而且它從側(cè)面證明了我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展條件正日趨成熟，中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展正進(jìn)入一個(gè)新的階段。

（3）世界其他國(guó)家和地區(qū)有成功發(fā)展民營(yíng)銀行的先例，能為我國(guó)政府和民營(yíng)企業(yè)提供相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。目前，在世界范圍內(nèi)，比較成功的民營(yíng)銀行發(fā)展模式主要有四種：一是美國(guó)社區(qū)銀行模式，美國(guó)的社區(qū)銀行資產(chǎn)總額較少，主要服務(wù)于社區(qū)和中小企業(yè)；二是日本地方銀行模式，主要為其所在地周圍一個(gè)或幾個(gè)縣的中小企業(yè)融資服務(wù)；三是德國(guó)合作銀行模式，該模式可以有效分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，由民營(yíng)企業(yè)合作出資的合作集團(tuán)銀行可以為其發(fā)展提供統(tǒng)一的業(yè)務(wù)平臺(tái)；四是英國(guó)的零售銀行模式，民營(yíng)銀行在支付、存款和消費(fèi)信貸方面具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)民營(yíng)銀行在結(jié)合本國(guó)實(shí)際的同時(shí)，可以借鑒這些成功模式的經(jīng)驗(yàn)。

2.中國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行具有充分的必要性。（1）發(fā)展民營(yíng)銀行是解決中小企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難問(wèn)題的有效途徑。目前中國(guó)99%的企業(yè)是小企業(yè)，這些中小企業(yè)不僅大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，而且提供了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，但中小企業(yè)獲得貸款的弱勢(shì)地位也是不言自明的，國(guó)有商業(yè)銀行及其他大型商業(yè)銀行貸款門檻高、成本高、信用要求高，而與之相對(duì)的是，中小企業(yè)貸款額度小，經(jīng)營(yíng)缺乏透明度，其財(cái)務(wù)信息并不能被大型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人所接受，因此，中小企業(yè)要想在貸款方面得到它們的支持是相當(dāng)困難的。但以中小銀行為主的民營(yíng)銀行成本較低，運(yùn)作靈活，能有效避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，解決當(dāng)前中國(guó)現(xiàn)實(shí)的“兩多兩難”（民間資本多，投資難；中小企業(yè)多，融資難）問(wèn)題，真正架起投資融資的橋梁，一方面使得大量的民間資本能夠發(fā)揮作用，物有所值；另一方面幫助中小企業(yè)打破融資難困境，為創(chuàng)業(yè)者和創(chuàng)業(yè)公司的發(fā)展提供資金支持。

（2）發(fā)展民營(yíng)銀行有利于促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，不斷完善我國(guó)的金融體系。金融體系的核心功能就是把儲(chǔ)蓄高效率的分配到最有回報(bào)的投資里面，進(jìn)行最優(yōu)的資本配置。有效發(fā)揮這一功能的關(guān)鍵就是保證金融市場(chǎng)有著公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，有競(jìng)爭(zhēng)才有壓力，有壓力才有動(dòng)力。發(fā)展民營(yíng)銀行有利于打破國(guó)有銀行在銀行業(yè)中一統(tǒng)天下的壟斷格局，對(duì)國(guó)有銀行形成一定的威脅，迫使國(guó)有銀行增強(qiáng)危機(jī)感和緊迫感，完善自身的運(yùn)行機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量，提高辦事效率，讓老百姓享受到更加周到和貼心的金融服務(wù)。

（3）發(fā)展民營(yíng)銀行可以提高民營(yíng)資本的利用效率，動(dòng)員社會(huì)資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，有利于構(gòu)建和完善健康的多層次的銀行體系。我國(guó)民間資本數(shù)量龐大，數(shù)據(jù)顯示，僅浙江省的民間資本已達(dá)5000多億元，其中一大部分因缺少投資途徑而以存款的形式滯留在銀行。與此同時(shí)，民營(yíng)企業(yè)尤其是小微企業(yè)亟缺資金支持，對(duì)金融服務(wù)的要求很高，二者的矛盾使得民間半公開(kāi)甚至是地下金融市場(chǎng)有了發(fā)展的空隙，擾亂了正常的金融競(jìng)爭(zhēng)秩序，。發(fā)展民營(yíng)銀行一方面有利于抵制非法金融活動(dòng)，另一方面使得地下金融所蘊(yùn)涵的巨大能量能夠得到充分釋放，促進(jìn)資金投向結(jié)構(gòu)的多元化、合理化，帶動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展。

（4）發(fā)展民營(yíng)銀行可以更好的應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外外資金融結(jié)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。中國(guó)自加入WTO以來(lái)，外資銀行不斷涌入，包括匯豐、花旗、東亞等在內(nèi)的9家外資銀行取得了法人資格，。在這一過(guò)程中，國(guó)有銀行的弊端也逐漸暴露出來(lái)，治理結(jié)構(gòu)不健全、不良資產(chǎn)和壞賬損失過(guò)高等一系列問(wèn)題使得國(guó)有銀行在應(yīng)對(duì)沖擊時(shí)顯得抵抗力不足。而完全自主的民營(yíng)銀行卻能夠迅速定位自己的細(xì)分市場(chǎng)，吸收民間資本，填補(bǔ)國(guó)內(nèi)金融業(yè)存在的市場(chǎng)空隙，有效參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而減輕外資銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的沖擊，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.中國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行存在巨大的挑戰(zhàn)性。（1）配套政策不夠完善，政府角色難以改變。中國(guó)銀行業(yè)體系不斷改革，形成了以國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體的多元化商業(yè)銀行體系結(jié)構(gòu)，但銀行體制改革仍然是滯后的，高度的壟斷性特征依然存在。雖然我國(guó)的《商業(yè)銀行法》等法律沒(méi)有對(duì)民營(yíng)銀行的組建設(shè)置任何障礙，但涉及金融安全的銀行領(lǐng)域改革總是十分敏感和謹(jǐn)慎。配套政策的不完善一方面體現(xiàn)在缺乏存款保險(xiǎn)機(jī)制和破產(chǎn)退出機(jī)制，另一方面體現(xiàn)在缺乏國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的認(rèn)同和支持。在30多年的改革實(shí)踐中，政府在銀行領(lǐng)域始終處于支配地位，政府角色的轉(zhuǎn)變是發(fā)展民營(yíng)銀行的又一難題，減少政府的行政性干預(yù)是建立公平的市場(chǎng)秩序的關(guān)鍵。endprint

（2）金融監(jiān)管水平較低，容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)的金融市場(chǎng)仍存在很多問(wèn)題，例如市場(chǎng)化不夠，壟斷性過(guò)高等，于2003年4月28日正式掛牌成立的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)擔(dān)當(dāng)著分離貨幣政策和銀行監(jiān)管職能，有利于銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，但銀行監(jiān)管法律制度過(guò)于原則化，監(jiān)管過(guò)于側(cè)重業(yè)務(wù)，配套法律法規(guī)不完善等問(wèn)題卻導(dǎo)致了金融監(jiān)管水平較低，以盈利為目的的民營(yíng)銀行在缺乏監(jiān)管的情況下更容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。

（3）發(fā)展民營(yíng)銀行需要良好的社會(huì)信用環(huán)境，我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)社會(huì)信譽(yù)和整體信用環(huán)境有待改善。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，黨的十八屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)要健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系。我國(guó)民營(yíng)企業(yè)普遍存在著企業(yè)制度不健全和管理不夠規(guī)范等問(wèn)題，一些企業(yè)為了盈利而編制虛假的財(cái)務(wù)信息，這就導(dǎo)致了民營(yíng)企業(yè)信譽(yù)受損，公眾對(duì)其信心不足。另一方面，我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中存在著大量不守信用和缺信的行為，現(xiàn)有法律對(duì)契約關(guān)系和債權(quán)人的保護(hù)不夠，致使失信人和失信行為得不到相應(yīng)的懲罰。發(fā)展民營(yíng)銀行旨在推進(jìn)金融體制改革，而金融行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性對(duì)社會(huì)信用環(huán)境的要求則更高。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行如何健康穩(wěn)步發(fā)展

金融體制改革從來(lái)不是一蹴而就的，我們?cè)谡J(rèn)識(shí)到發(fā)展民營(yíng)銀行具有重要的現(xiàn)實(shí)和戰(zhàn)略意義的同時(shí)，必須明確民營(yíng)銀行的發(fā)展需采取謹(jǐn)慎穩(wěn)健的態(tài)度，銀行領(lǐng)域的改革是漸進(jìn)式的，它需要政府、金融監(jiān)管部門以及民營(yíng)銀行本身的共同努力。

1.政府要為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供必要的政策和法律法規(guī)支持?！敖鹑趪?guó)十條”已經(jīng)釋放出發(fā)展民營(yíng)銀行的有利信號(hào)，政府應(yīng)該切實(shí)轉(zhuǎn)變其角色，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中扮演制定政策，維護(hù)秩序，保障公平的角色，減少對(duì)民營(yíng)銀行的干預(yù)，支持民營(yíng)銀行的發(fā)展，在對(duì)外開(kāi)放的同時(shí)對(duì)內(nèi)開(kāi)放，在制度和法律層面為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供空間，并在實(shí)踐中對(duì)相關(guān)政策和制度的合理性進(jìn)行檢驗(yàn)和改進(jìn)。政府應(yīng)該鼓勵(lì)社會(huì)資本參股民營(yíng)銀行，吸收社會(huì)閑散資金，按照市場(chǎng)化機(jī)制的運(yùn)行原則，促進(jìn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化。

2.金融監(jiān)管部門要嚴(yán)格把握民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，加強(qiáng)日常經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，建立合理的破產(chǎn)退出機(jī)制，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)民營(yíng)銀行在發(fā)展的過(guò)程中面臨的最突出風(fēng)險(xiǎn)就是道德風(fēng)險(xiǎn)，其主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：市場(chǎng)準(zhǔn)入中的道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行經(jīng)理人的道德風(fēng)險(xiǎn)，股東的道德風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管部門要在市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻上設(shè)定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，保證出資人必須是民營(yíng)企業(yè)或是個(gè)人投資者，嚴(yán)格審查其注冊(cè)資本，同時(shí)必須要求民營(yíng)銀行構(gòu)建起公司式的法人治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理制度，使其真正實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)，自足盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

我們知道，民營(yíng)銀行的產(chǎn)權(quán)十分明確，但其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)依然存在，這主要體現(xiàn)在銀行經(jīng)理人和股東身上，二者具備有“理性經(jīng)濟(jì)人”的特征。由于銀行采取的是經(jīng)營(yíng)者和所有者相分離的現(xiàn)代企業(yè)制度，那么經(jīng)理人員就有可能為了自身利益去追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資，而投資失敗的結(jié)果就會(huì)轉(zhuǎn)嫁到存款人身上。民營(yíng)企業(yè)開(kāi)辦銀行可以為股東和關(guān)聯(lián)企業(yè)解決融資的問(wèn)題，但股東貸款過(guò)度或出現(xiàn)異常就會(huì)引發(fā)危機(jī)，因此，監(jiān)管部門一方面要對(duì)經(jīng)理人員和股東在準(zhǔn)入方面進(jìn)行資格審查，另一方面要強(qiáng)化銀行內(nèi)部和外部的審計(jì)監(jiān)督，構(gòu)建起嚴(yán)格的監(jiān)控體系和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

在市場(chǎng)退出機(jī)制方面，遵守優(yōu)勝劣汰的自然法則，防止存款結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)向社會(huì)外溢。我國(guó)尚未建立明確的存款保險(xiǎn)制度，或者目前我國(guó)實(shí)行了隱形存款保險(xiǎn)機(jī)制，五大國(guó)有商業(yè)銀行享受著政府對(duì)其存款的隱形擔(dān)保。我國(guó)應(yīng)盡快建立起適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題卻又扭轉(zhuǎn)無(wú)望的民營(yíng)銀行實(shí)施破產(chǎn)處理，在防止風(fēng)險(xiǎn)外溢的同時(shí)迫使民營(yíng)銀行努力提高管理水平，從整體上提高金融市場(chǎng)資源配置效率。

3.民營(yíng)銀行本身應(yīng)該有著清晰的發(fā)展思路和發(fā)展戰(zhàn)略，在羨慕銀行利潤(rùn)高增長(zhǎng)的同時(shí)更要找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，把握有利的細(xì)分市場(chǎng)，挖掘自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，增強(qiáng)自身實(shí)力。目前，五大國(guó)有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行，大型城市商業(yè)銀行已經(jīng)占據(jù)了大部分市場(chǎng)，其雄厚的資金實(shí)力和良好的社會(huì)信用已經(jīng)得到了公眾認(rèn)可。民營(yíng)銀行要想取得發(fā)展就必須避免與它們進(jìn)行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，采取差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的方法。在經(jīng)營(yíng)管理方面，要善于向國(guó)內(nèi)外成功模式學(xué)習(xí)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)又需明確中國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行要結(jié)合本國(guó)實(shí)際，切不可照搬西方的模式。除此之外，民營(yíng)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和行業(yè)自律意識(shí)，遵守公平公正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，在承擔(dān)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任和法律責(zé)任的同時(shí)，積極承擔(dān)起企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，建立起企業(yè)良好的社會(huì)形象和商業(yè)信譽(yù)。

四、結(jié)語(yǔ)

民營(yíng)企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的活躍成分，希望它能夠在金融行業(yè)中顯現(xiàn)出“鯰魚效應(yīng)”，激活行業(yè)活力，打破現(xiàn)有國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷，完善多層次的金融結(jié)構(gòu)體系，為中小企業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展增磚添瓦，攪動(dòng)中國(guó)金融體制改革的一池春水。

參考文獻(xiàn)：

[1]盧亞娟，曹源芳，蔣丁胤.民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的效應(yīng)和策略分析[J].南京審計(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（2）.

[2]李成業(yè)，劉彥生.發(fā)展民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒[EB/OL].人民網(wǎng)，理論頻道.

[3]孫璐，李丹.淺析我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展[J].商業(yè)研究，2005（1）.

[4]林玲.民營(yíng)銀行的發(fā)展與監(jiān)管之我見(jiàn)[J].武漢大學(xué)學(xué)報(bào)，2003（1）.

作者簡(jiǎn)介：黃昌洋（1992.11- ），男，漢，研究方向：工商管理endprint