論我國保險(xiǎn)法中不可抗辯條款的適用

李文寧

【摘要】：不可抗辯條款作為英美保險(xiǎn)法中一項(xiàng)獨(dú)特的制度，在很大程度上限制了保險(xiǎn)人濫用合同解除權(quán)，對(duì)于平衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益也具有重要意義。2009年我國保險(xiǎn)法修訂，引入不可抗辯條款。本文首先界定不可抗辯條款的性質(zhì)，并根據(jù)不可抗辯條款的理論基礎(chǔ)，探討不可抗辯條款在我國的適用范圍，進(jìn)一步思考如何完善不可抗辯條款的適用。

【關(guān)鍵詞】：不可抗辯條款；最大誠信原則；合理期待；適用范圍

自我國《保險(xiǎn)法》出臺(tái)以來，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展步入正軌。2009年對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行修訂，保險(xiǎn)合同法部分引入很多國外保險(xiǎn)法先進(jìn)立法的經(jīng)驗(yàn)，不可抗辯條款便是其中之一，體現(xiàn)了我國保險(xiǎn)法對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。根據(jù)我國保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定，不可抗辯條款定義如下：不可抗辯條款是指自保險(xiǎn)合同成立之日起滿一定時(shí)期后（一般為2年），保險(xiǎn)人不得再以投保人于投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)等違反最大誠信原則為由而解除合同， 或拒絕承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

一、不可抗辯條款的性質(zhì)

不可抗辯條款以最大誠信原則為基礎(chǔ)，限制保險(xiǎn)人濫用告知制度。筆者認(rèn)為，不可抗辯條款不僅僅是一個(gè)限制性的條款，從某種程度來說，不可抗辯條款是一個(gè)懲罰性的條款。之所以將其定性為懲罰性條款，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人在與違反告知義務(wù)的投保人訂立保險(xiǎn)合同過程中，由于投保人的誤告、故意隱瞞事實(shí)等情況，導(dǎo)致保險(xiǎn)人支出了其本不應(yīng)該支出的費(fèi)用，這對(duì)保險(xiǎn)人來說，是一種消極的損失，因此對(duì)保險(xiǎn)人來說是一種懲罰。

再者，由于保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，沒有主動(dòng)、全面調(diào)查被保險(xiǎn)人的信息，造成不實(shí)保險(xiǎn)合同的成立，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)及其他保險(xiǎn)人來說也是一種不公平的行為，因此規(guī)定不可抗辯條款來對(duì)其懲罰，告誡其以后訂立保險(xiǎn)合同前做好詢問和調(diào)查工作，保證保險(xiǎn)合同沒有瑕疵，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來的健康發(fā)展也大有裨益。

二、不可抗辯條款的理論基礎(chǔ)

不可抗辯條款的理論基礎(chǔ)有如下兩個(gè)方面，以此達(dá)到平衡保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人利益的目的。

首先不可抗辯條款以最大誠信原則為基礎(chǔ)。最大誠信原則要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)和保證義務(wù)，否則保險(xiǎn)人可以主張解除合同，使保險(xiǎn)合同關(guān)系歸于滅失。對(duì)保險(xiǎn)人來說，則要求其盡到詢問和調(diào)查的義務(wù)，在保險(xiǎn)合同成立后，做好相應(yīng)的核保工作，否則有瑕疵的保險(xiǎn)合同在滿一定期限后，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)消滅。

其次不可抗辯條款以被保險(xiǎn)人的合理期待原則為基礎(chǔ)。對(duì)于被保險(xiǎn)人人來說，訂立長期保險(xiǎn)合同是為了期待取得多年后的利益，即使在訂立合同時(shí)投保人有違法如實(shí)告知義務(wù)的情形，也必須承認(rèn)被保險(xiǎn)人的合理期待利益。再者，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，而投保人和被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)處于弱勢(shì)地位，保險(xiǎn)人并沒有發(fā)現(xiàn)投保人違反了如實(shí)告知義務(wù)以致在兩年后也未發(fā)現(xiàn)，說明投保人當(dāng)時(shí)的誤告、隱瞞對(duì)保險(xiǎn)人來說沒有重大不利影響，因此被保險(xiǎn)人依然可以期待自己利益的實(shí)現(xiàn)，來獲取賠償或者保險(xiǎn)金的給付。

三、不可抗辯條款的適用范圍

不可抗辯條款明文規(guī)定于第二章保險(xiǎn)合同第一節(jié)的一般規(guī)定中，并且，在第十六條條第三款中規(guī)定“發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”，說明不可抗辯條款的適用范圍沒有特殊限制，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同均可適用。

但是，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為不可抗辯條款產(chǎn)生于英美壽險(xiǎn)合同中，因此不可抗辯條款只能適用于人身保險(xiǎn)合同中，我國《保險(xiǎn)法》立法者在修訂時(shí)考慮有所欠缺，應(yīng)盡快修正。筆者認(rèn)為，我國《保險(xiǎn)法》立法者對(duì)于不可抗辯條款規(guī)定在哪個(gè)章節(jié)，適用哪種保險(xiǎn)合同，是經(jīng)過深思熟慮的，不可抗辯條款應(yīng)當(dāng)適用于人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。在這里，筆者強(qiáng)調(diào)的是“應(yīng)當(dāng)”，是從應(yīng)然的角度出發(fā)，不可抗辯條款大多數(shù)情況下適用于人身保險(xiǎn)合同，但是不排除適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的情形。

多數(shù)學(xué)者不認(rèn)可不可抗辯條款適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的理由集中于“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是短期合同，被保險(xiǎn)人沒有長期的可期待利益，無需得到保護(hù)”；“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的利益并沒有關(guān)系被保險(xiǎn)人的生存，其損失不會(huì)給被保險(xiǎn)人帶來重大影響，而人身保險(xiǎn)合同的利益與被保險(xiǎn)人的生存息息相關(guān)”。針對(duì)第一種理由，筆者認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不能絕對(duì)認(rèn)為是短期保險(xiǎn)合同，而人身保險(xiǎn)合同也不能絕對(duì)認(rèn)為是長期保險(xiǎn)合同。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限較短，運(yùn)用不可抗辯的實(shí)際機(jī)會(huì)相當(dāng)少而已。 在這種情況下，立法者采用了一種折衷的態(tài)度，不可抗辯條款同樣也保護(hù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的利益。針對(duì)第二種理由，筆者認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益同樣重要。雖然財(cái)產(chǎn)和生命健康無法比較，但是財(cái)產(chǎn)利益同樣與被保險(xiǎn)人的生存有密切的聯(lián)系，我們不能絕對(duì)否認(rèn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的價(jià)值，也應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。

四、對(duì)不可抗辯條款適用的完善

2009年《保險(xiǎn)法》修訂加入不可抗辯條款對(duì)保險(xiǎn)法立法的完善具有重要意義，但是，本次引入不可抗辯條款，仍有考慮不周之處。

首先，我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人因故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)也受不可抗辯條款限制。這種情況下，如果投保人惡意欺詐、故意隱瞞也適用不可抗辯規(guī)則，對(duì)于保險(xiǎn)人來說也是不符合公平原則的，同時(shí)也不符合最大誠信原則。因此，筆者認(rèn)為，為了保證不可抗辯條款可以更好地適用，立法者應(yīng)當(dāng)規(guī)定不可抗辯條款的適用除外情形，以列舉的方式明確不適用不可抗辯條款的情形，以完善保險(xiǎn)法立法。

其次，不可抗辯條款沒有對(duì)可抗辯期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故作出明確規(guī)定。如果被保險(xiǎn)人在兩年抗辯期內(nèi)死亡，但是受益人拖到兩年后申報(bào)賠償，按照不可抗辯條款，即使存在違反告知義務(wù)的情形，保險(xiǎn)人也不能解除合同，這對(duì)保險(xiǎn)人來說也是非常不利的。因此，在此情況下，筆者認(rèn)為可以借鑒美國在人身保險(xiǎn)合同中約定“被保險(xiǎn)人在世期間，可以對(duì)本保單簽發(fā)之日起至本保單生效滿兩年后，保險(xiǎn)人對(duì)保單不會(huì)提出抗辯”，從另一個(gè)角度來說，如果被保險(xiǎn)人在抗辯期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人則可以永遠(yuǎn)抗辯。

不可抗辯條款引入我國保險(xiǎn)法后，在其適用過程中不可避免地會(huì)出現(xiàn)問題。只有在適用過程中發(fā)現(xiàn)問題并且解決問題，從而對(duì)不可抗辯條款進(jìn)行細(xì)致地完善，才能推進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與變革。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃積虹. 論保險(xiǎn)合同不可抗辯條款[J]. 云南大學(xué)學(xué)報(bào)： 法學(xué)版， 2010 （006）： 42-48.

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