試議住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

何夢(mèng)琳

【摘要】隨著住房公積金貸款業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生。大慶市住房公積金管理中心為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，在貸款前加強(qiáng)對(duì)貸款人償還能力和信用情況的審查，以防范于未然；在貸款過程中則要求貸款必須有借款人及共同還款人本人辦理，且在申請(qǐng)貸款時(shí)，必須提供擔(dān)保，確保不因執(zhí)行過程中出現(xiàn)紕漏或偏差而產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)；在貸款后成立專門的科室對(duì)逾期貸款進(jìn)行催繳，而對(duì)于超期的逾期貸款，中心將提起訴訟，將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在較低水平，有效遏制了風(fēng)險(xiǎn)，從而保證公積金繳存人的利益不受損害。

【關(guān)鍵詞】住房公積金；貸款風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

【中圖分類號(hào)】F230 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B

大慶市實(shí)行住房公積金貸款15年以來，已累計(jì)發(fā)放公積金貸款277.93億元，不僅為13.4萬戶居民解決了住房問題，更有力地促進(jìn)了房地產(chǎn)事業(yè)發(fā)展，并對(duì)大慶市的經(jīng)濟(jì)起著巨大的推動(dòng)作用。

隨著貸款規(guī)模逐年加大，貸款風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生。中心為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，分別從貸款前、貸款過程中和貸款后三個(gè)方面加強(qiáng)管理力度，貸款逾期率始終保持較低水平，貸款風(fēng)險(xiǎn)控制取得了顯著成效。

一、貸前對(duì)借款人貸款能力進(jìn)行核查，努力將可能產(chǎn)生的逾期貸款隱患清除

（一）加強(qiáng)對(duì)借款人償還能力的審查

《大慶市住房公積金貸款管理?xiàng)l例》（簡(jiǎn)稱《條例》）第九條規(guī)定：借款人必須具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償付貸款能力。同時(shí)在隨后的實(shí)施細(xì)則中規(guī)定：本人、配偶與共同還款人的收入以住房公積金歸集系統(tǒng)中查詢的住房公積金繳存基數(shù)為準(zhǔn)。如其配偶或共同還款人在外地工作，由其工作所在地的住房公積金管理中心出具住房公積金繳存基數(shù)證明并加蓋公章或業(yè)務(wù)用公章；如已退休，由其工作所在地的社會(huì)保障部門或離退休管理中心出具退休收入證明。工資是借款人還款的重要來源，由公積金歸集系統(tǒng)里查詢工資基數(shù)，確保了工資的真實(shí)性、準(zhǔn)確性。另外，《條例》里還規(guī)定：借款人每月還款額不得超過家庭總收入的50%。這一規(guī)定避免了借款人因償還貸款而出現(xiàn)入不敷出，影響正常生活的現(xiàn)象，使借款人可以依據(jù)自身經(jīng)濟(jì)收入情況，科學(xué)合理地選擇貸款額度和貸款年限。

（二）加強(qiáng)對(duì)借款人信用情況的審查

《條例》中還規(guī)定：借款人申請(qǐng)貸款前無騙提、騙貸行為，無超過6期（含6期）的逾期還款行為（助學(xué)貸款除外）。因大慶市公積金貸款受理已委托銀行，公積金中心負(fù)責(zé)復(fù)核。借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行之間已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，受理銀行可依據(jù)其提供的信息，打印出該申請(qǐng)人的征信報(bào)告，如果不符合條例規(guī)定，當(dāng)即就可告知申請(qǐng)人不能公積金貸款。超6期逾期行為中，助學(xué)貸款除外的規(guī)定，體現(xiàn)了人性化的原則。

二、貸款過程中重點(diǎn)加強(qiáng)貸款人身份確認(rèn)、擔(dān)保方式的嚴(yán)格管理，確保不因執(zhí)行過程出現(xiàn)紕漏或偏差而產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)

（一）貸款必須由借款人及共同還款人本人辦理

如果借款人或共同還款人因故無法到銀行辦理貸款，中心甚至現(xiàn)場(chǎng)辦公，務(wù)必使借款人或共同還款人能在各種貸款表格上簽字畫押，有效避免了以后可能發(fā)生的各種經(jīng)濟(jì)糾紛。

（二）借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，必須提供擔(dān)保

中心目前采取的擔(dān)保方式有三種：抵押、質(zhì)押和保證。借款人可以自主選擇以上擔(dān)保方式，以管理中心認(rèn)可的房產(chǎn)、有價(jià)證券、公積金賬戶余額作為抵押物或質(zhì)押物。借款人與管理中心簽訂的抵押合同或質(zhì)押合同要辦理司法公證。借款人選擇保證擔(dān)保時(shí)，需由管理中心認(rèn)可的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證責(zé)任。從目前的情況看，主要以抵押的擔(dān)保方式為主，其他兩種方式借款人選擇較少。貸款擔(dān)保從根本上保證了貸款資金的安全，大大降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施

加強(qiáng)對(duì)貸后的風(fēng)險(xiǎn)控制，采取更為嚴(yán)密的管控措施，有效降低了貸款逾期率。主要是成立了專門的科室對(duì)逾期貸款進(jìn)行催繳。中心設(shè)立風(fēng)控科，專門負(fù)責(zé)逾期貸款的催收工作。按不同的承保方式，設(shè)三檔考核指標(biāo)，分季度進(jìn)行考核，將考核結(jié)果與科室績效考核掛鉤。采取的催收方式主要是以銀行和擔(dān)保公司催繳為主，風(fēng)控科負(fù)責(zé)監(jiān)督。對(duì)于逾期期數(shù)較多的，如已逾期4～6期借款人，中心將重點(diǎn)催收，采取電話通知，上門張貼逾期通知單等方式。截至目前，貸款逾期率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于考核指標(biāo)。

對(duì)于超期的逾期貸款，中心將提起訴訟?！稐l例》中規(guī)定：借款人未按合同約定，連續(xù)6個(gè)月未按時(shí)償還貸款本息的，中心可依法處分抵押物或質(zhì)押物。目前為止尚無一例因逾期貸款提起的訴訟。

總之，實(shí)行住房公積金是國家為人民群眾提供住房保障的一項(xiàng)重要制度。住房公積金貸款以其較低的利率，吸引著越來越多的公積金繳存入，為解決或改善居住條件而貸款買房。因此，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制就顯得尤為重要。它不僅可以保障公積金中心的貸款收益，而且確保已歸集公積金的資金安全，從根本上保證了公積金繳存人的利益，對(duì)公積金事業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

【責(zé)任編輯：劉玉梅】