基層機(jī)構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)和防范

【文章摘要】

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇，以電子銀行為代表的虛擬網(wǎng)點(diǎn)逐步取代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)已是大勢(shì)所趨。由于電子銀行不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，在同樣不可避免地面臨著傳統(tǒng)銀行所面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還將面臨著新的欺詐風(fēng)險(xiǎn)種類，給銀行業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范提出了新的挑戰(zhàn)和新的課題。

【關(guān)鍵詞】

基層機(jī)構(gòu)；電子銀行；欺詐；防范

近年來(lái)隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，電子銀行業(yè)務(wù)得到了蓬勃發(fā)展，在滿足廣大人民群眾對(duì)銀行業(yè)務(wù)的巨大需求上做出了重要的貢獻(xiàn)，成為大眾辦理銀行業(yè)務(wù)的首選。但是，在電子銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，嚴(yán)重影響了人們對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的使用。

（1）收到短信或電話，或看到廣告，告知能為您辦理銀行無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)?；虻拖①J款的，需要簽約網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等進(jìn)行驗(yàn)資。網(wǎng)銀盾升級(jí)為由，誘騙客戶登陸釣魚(yú)網(wǎng)站，并下載偽裝成網(wǎng)銀盾升級(jí)程序的木馬病毒；木馬病毒發(fā)作，誘騙客戶插入網(wǎng)銀盾，填寫身份證號(hào)碼、網(wǎng)銀登陸密碼、網(wǎng)銀盾密碼；竊取客戶身份信息及密碼后，木馬程序調(diào)用客戶的網(wǎng)銀盾對(duì)待轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)進(jìn)行簽名，并在后臺(tái)自動(dòng)登陸我行網(wǎng)銀完成轉(zhuǎn)賬交易。

（2）通過(guò)地下錢莊發(fā)放高息貸款等利潤(rùn)豐厚的投資項(xiàng)目，正在籌集資金階段，需要您存入資金，簽約網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，以便辦理驗(yàn)資。一是客戶在開(kāi)通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等可以用于轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)時(shí)，除了讓客戶簽署《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)提示書》和《電子銀行安全須知》外，建議辦理業(yè)務(wù)的柜員向客戶進(jìn)行特別的風(fēng)險(xiǎn)提示說(shuō)明，并且盡量在攝像頭下進(jìn)行。二是客戶在開(kāi)通手機(jī)銀行時(shí)，建議辦理業(yè)務(wù)的柜員要對(duì)其綁定的手機(jī)號(hào)碼是否為本人號(hào)碼進(jìn)行確認(rèn)，可以現(xiàn)場(chǎng)撥打確認(rèn)。

（3）收到短信或電話，告知您的賬戶涉嫌洗錢，需要簽約網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，以進(jìn)行反洗錢監(jiān)控；通過(guò)調(diào)閱簽約錄像、提取后臺(tái)交易數(shù)據(jù)和我行短信平臺(tái)發(fā)送的數(shù)據(jù)比對(duì)分析后，認(rèn)定此事涉嫌利用手機(jī)銀行綁定其他手機(jī)終端的功能，造成激活和交易非本人操作的假象，將資金損失責(zé)任歸于我行的事實(shí)。通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)簽約資料、后臺(tái)查詢、檢查客戶短信、調(diào)閱客戶通話記錄等手段，獲取了大量有利與我行的證據(jù)，圓滿地化解了我行風(fēng)險(xiǎn)。不法分子詐騙成功必須滿足以下四個(gè)條件：一是受騙客戶將本人簽約手機(jī)銀行的手機(jī)號(hào)碼提供給詐騙分子；二是受騙客戶通過(guò)本人手機(jī)銀行簽約的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送短信獲取他人手機(jī)設(shè)備登陸其手機(jī)銀行的授權(quán)碼，并將授權(quán)碼提供給詐騙分子；三是受騙客戶將本人手機(jī)銀行登陸密碼提供給詐騙分子；四是受騙客戶將發(fā)送給手機(jī)銀行簽約的手機(jī)號(hào)碼接收到轉(zhuǎn)賬交易驗(yàn)證碼提供給詐騙分子。嚴(yán)格執(zhí)行電子銀行產(chǎn)品簽約規(guī)范，不斷加強(qiáng)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范工作

（4）與他人做生意，并簽約網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等進(jìn)行驗(yàn)資。不法分子通過(guò)游戲帳號(hào)發(fā)起交易指令，從而轉(zhuǎn)移客戶賬戶內(nèi)資金，并利用網(wǎng)游平臺(tái)進(jìn)行銷贓獲利。與此同時(shí)，客戶連續(xù)收到短信通知賬戶資金被支付，這才發(fā)覺(jué)受騙。

（5）有低價(jià)抵債的房產(chǎn)、黃金珠寶、古董字畫、汽車、計(jì)算機(jī)、數(shù)碼產(chǎn)品等緊俏商品等網(wǎng)上拍賣，拍賣方需要您存入保證金，并簽約網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等以便獲取競(jìng)拍資格。犯罪分子通常引誘受害者打開(kāi)自己提供的壓縮包或者執(zhí)行文件，從而將木馬病毒種到受害者的電腦中。木馬病毒則負(fù)責(zé)監(jiān)控受害者網(wǎng)上銀行交易操作，通過(guò)替換交易請(qǐng)求、記錄并發(fā)送用戶賬號(hào)信息等手段達(dá)到獲利的目的。賣家的產(chǎn)品圖片和資料都應(yīng)發(fā)布在淘寶的網(wǎng)站上，用戶不應(yīng)私下接收，還可能因?yàn)橘?gòu)買的產(chǎn)品與在淘寶上發(fā)布的不一致導(dǎo)致糾紛。已經(jīng)可以向用戶顯示相關(guān)交易請(qǐng)求及記錄，因此在一定程度上規(guī)避了上述釣魚(yú)病毒通過(guò)替換交易請(qǐng)求等手段產(chǎn)生的欺詐。

（6）教育員工按章操作，及時(shí)提醒。電子銀行簽約是辦理電子銀行業(yè)務(wù)的首要步驟，也是重點(diǎn)防范的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)。要強(qiáng)化制度執(zhí)行，嚴(yán)格按照相關(guān)制度要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)把簽約關(guān)，對(duì)簽約操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵要點(diǎn)要重點(diǎn)控制，為客戶合規(guī)辦理各項(xiàng)電子銀行簽約服務(wù)。并重點(diǎn)對(duì)以下環(huán)節(jié)加強(qiáng)管控：

1）確認(rèn)客戶申請(qǐng)資料的完整性

網(wǎng)點(diǎn)在辦理電子銀行簽約申請(qǐng)業(yè)務(wù)時(shí)，柜員應(yīng)審核客戶提供的申請(qǐng)資料是否規(guī)范、完整、有效，并做到“五確認(rèn)”。

企業(yè)電子銀行“五確認(rèn)”即：（1）確認(rèn)客戶簽約申請(qǐng)表填寫完整、規(guī)范、有效，并簽署網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議，加蓋單位公章；（2）確認(rèn)客戶證件真實(shí)并在有效期內(nèi)；（3）確認(rèn)委托授權(quán)書規(guī)范、有效，并具有授權(quán)人簽字并加蓋授權(quán)單位公章；（4）確認(rèn)單位法定代表人及授權(quán)經(jīng)辦人身份；（5）確認(rèn)具有網(wǎng)銀盾接收人及法定代表人簽字并加蓋公章。

2）要認(rèn)真執(zhí)行面簽制度

網(wǎng)點(diǎn)在辦理電子銀行操作時(shí)要認(rèn)真執(zhí)行面簽制度，日常操作中須做到 “三核實(shí)”。企業(yè)電子銀行“三核實(shí)”是指：個(gè)人電子銀行“三核實(shí)”：一是通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)或二代身份證鑒別儀核實(shí)客戶身份證件；二是核實(shí)是否是本人簽約；三是核實(shí)簽約手機(jī)號(hào)碼是否是簽約申請(qǐng)客戶本人正在使用的手機(jī)號(hào)碼。

3）確認(rèn)并登記客戶本人手機(jī)號(hào)碼

一是個(gè)人客戶申請(qǐng)電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)必須簽約或登記本人手機(jī)號(hào)碼。二是對(duì)無(wú)手機(jī)號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼不正確、使用非本人手機(jī)號(hào)碼的客戶，不予辦理開(kāi)通。三是柜員可采取各種合法有效手段核對(duì)客戶簽約或登記的手機(jī)號(hào)碼是否是客戶本人使用，比如客戶撥打網(wǎng)點(diǎn)電話、與客戶互撥電話等。四是柜員必須提醒客戶核對(duì)回執(zhí)中的手機(jī)號(hào)碼是否正確，并口頭詢問(wèn)客戶簽約或登記的手機(jī)號(hào)碼是否是其本人使用，向客戶充分揭示簽約他人手機(jī)號(hào)碼的風(fēng)險(xiǎn)。

4）盡職對(duì)客戶進(jìn)行提醒和安全教育

客戶申請(qǐng)開(kāi)通電子銀行時(shí)，柜員或客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，至少告知客戶以下電子銀行有關(guān)的安全知識(shí)。辦理電子銀行簽約時(shí)，柜員必須按照業(yè)務(wù)流程刷卡驗(yàn)密，核實(shí)賬戶狀態(tài)正常后，方可辦理業(yè)務(wù)。提醒客戶核對(duì)簽約回執(zhí)信息并簽字確認(rèn)。按照制度要求認(rèn)真核查，確定為客戶本人及本人手機(jī)號(hào)碼后方可為客戶辦理業(yè)務(wù)。

對(duì)由于事件發(fā)生系客戶自身過(guò)錯(cuò)所致等不符合網(wǎng)銀糾紛和解條件的，若客戶強(qiáng)烈要求賠償，在必要時(shí)可出于對(duì)客戶的安撫需要，贈(zèng)予客戶適當(dāng)禮品或給予適當(dāng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（不是賠償），但不能承認(rèn)我行過(guò)失，不可激怒客戶情緒，以免我行在問(wèn)題處理中陷于被動(dòng)。對(duì)于符合和解條件的，要嚴(yán)格按照有關(guān)文件要求進(jìn)行妥善和解處理。