中小金融機構法律監(jiān)管淺析

【文章摘要】

我國的中小金融機構眾多大多面臨著種種困難與挑戰(zhàn)，但是也存在著廣闊的發(fā)展空間與機遇。本文針對我國中小金融監(jiān)管法律的現(xiàn)狀，提出了其存在的問題和改善的建議。

【關鍵詞】

中小金融機構；金融監(jiān)管；法律監(jiān)管

中小金融機構在我國的金融業(yè)中占據著重要的位置。伴隨著經濟的發(fā)展，中小金融機構對地方中小企業(yè)及私營企業(yè)發(fā)展等方面有積極的作用。但這些中小金融機構管理比較混亂，缺乏有效的金融與法律監(jiān)管，存在眾多現(xiàn)實問題。

1 我國關于中小金融機構法律監(jiān)管的現(xiàn)狀

中小金融機構監(jiān)管規(guī)則體系主要由法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件四個層次構成，法律、行政法規(guī)是基礎和主干，部門規(guī)章和規(guī)范性文件構成了實際監(jiān)管工作中的依據和準繩。

對于中小金融機構法律監(jiān)管方面，由《商業(yè)銀行法》、銀監(jiān)會發(fā)布的《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等一系列規(guī)章對我國的中小金融機構進行有針對性的法律監(jiān)管。

隨著金融業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)的一些新形勢和新變化，對著一系列法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。金融機構自身主要存在以下問題：

1.1 自身的問題

中小金融機構發(fā)展的歷史較短，本身存在很多不完善的地方，在其快速發(fā)展的過程中更是積累了不少問題。

（1） 市場定位沒有與時俱進，經營方式日趨落后。中小金融結構最初的定位服務于地方的中小企業(yè)及私營企業(yè)，因為服務對象明確，方式靈活，所以取得了快速的發(fā)展。但隨著社會的發(fā)展，這樣的定位不能滿足現(xiàn)在的需求，很多分支機構及管理人員被限制住，沒有更廣闊的發(fā)展空間。

（2） 機構產權不清晰，機構不合理。很多中小機構最初不具備真正的法人資格，雖然后面經歷改革建立了股份制，但是卻沒有充分發(fā)揮其優(yōu)勢，內部也沒有建立起合理有效的管理機制。

1.2 外部問題

中小金融機構缺乏相應的政策扶持，甚至還遭遇一些歧視。典型的就是中小金融機構的網點設置受到大型金融機構的排擠，絕大部分被劃定在縣城范圍內。國家在政策上的歧視待遇，成了制約中小金融機構發(fā)展最主要的外部因素。政府部門對中小金融機構的行政干預過多。地方政府從發(fā)展地方經濟，維護穩(wěn)定出發(fā)，在規(guī)范性融資來源無法滿足需求時，會傾向于干預地方金融機構的資金運用情況。過多的行政干預使得地方中小金融機構很難建立起健全的法人治理結構，嚴重影響了中小金融機構的結構優(yōu)化和快速發(fā)展。

1.3 法律監(jiān)管存在的問題。

我國實行的是“一行三會”的金融監(jiān)管體系，由于我國中小金融機構起步晚，發(fā)展速度快，在監(jiān)管過程中仍然存在很多的問題和漏洞。由于沒有一部完善的《金融監(jiān)管法》，無法對其進行全面實時的監(jiān)管，很多經營者利用法律的漏洞，違法違規(guī)操作，破壞金融秩序，現(xiàn)實的阻礙了中小金融機構的合法健康發(fā)展。

總之，我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制受到了一定的挑戰(zhàn)，反映出許多空白和漏洞，如何對金融結構監(jiān)管是我們迫切需要思考的問題。

2 我國中小金融機構法律監(jiān)管存在的問題

第一，我國目前的主要監(jiān)管中小金融機構更難。我國的中小金融機構是較多，單一的監(jiān)管人員數(shù)量不足，難以各類中小金融機構的有效監(jiān)管區(qū)。同時，人才的基地，監(jiān)管機構的缺乏，特別是缺乏能力的識別、分析和判斷、金融風險管理專業(yè)知識開發(fā)風險范計劃具有更堅實的理論基礎和實踐經驗。

第二，缺乏完整有效的管理機制。對我國金融業(yè)的監(jiān)管主要由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會三家監(jiān)管機構完成。分塊管理也它的好處，但是也存在問題，就是缺乏一個整體的監(jiān)管機制，各方只負責自己的部門，中間地帶無人監(jiān)管，容易出現(xiàn)管理的漏洞。因此需要在分塊，分業(yè)的基礎上建立起完整的監(jiān)管機制，才能更有效的監(jiān)管。

3 完善我國金融監(jiān)管體制的建議

第一、加強人才的培養(yǎng)

中小金融機構應加強人力資源的開發(fā)，培養(yǎng)和引進一批高水平，高素質的人才。中小金融機構可以采取“請進來走出去”的方針。其可以利用現(xiàn)有的條件，定向培養(yǎng)適應現(xiàn)代化金融管理的尖端人才，或者改善自身條件，吸引更多的人才。

第二、國家應給予相應的政策優(yōu)惠。

為了給中小金融機構更多的發(fā)展契機，國家應給予中小金融機構更多的必要的政策優(yōu)惠，這也是中小金融機構在社會經濟發(fā)展中所承擔和發(fā)揮的作用以及所服務的對象決定的。中小金融機構在我國的金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用，但是，其仍然存在著先天不足以及后天的發(fā)展缺陷，這都需要國家給予一定的政策優(yōu)惠和支持，而不是政策上的歧視，為其營造一個公平的政策環(huán)境。

第三、盡快完善相應的法律法規(guī)。

中小金融機構經營風險較大，破產的風險也較大，但對于中小金融機構破產的應對對策很少，目前只有《破產法》、《商業(yè)銀行法》、《金融機構撤銷條例》中的部分條款涉及到了中小金融機構破產的制度，沒有體系化。我國應該參考其他先進國家的法律制定相關法律。頒布針對中小金融機構監(jiān)管的法律法規(guī)以及相應的實施細則。對已有的法律法規(guī)進行分類整理合并，在此基礎上進一步的深化落實。法律、法規(guī)不符合國際慣例進行整改，符合國際慣例。立法應借鑒其他國家的做法，制定具有前瞻性，可以指導未來的銀行監(jiān)管相關問題。相應的，一些適應的配套法律、法規(guī)的規(guī)定，制定實施確保法律可操作的細則。

4 結語

中小金融機構由于其自身特點，抵御風險和防范風險的能力較弱，這是其發(fā)展道路上的主要障礙。所以我們更需要安全有效的監(jiān)管，建立健全完善的監(jiān)管機制，形成完善的法律監(jiān)管體系，維護其健康運行。中小金融機構的發(fā)展應與監(jiān)管應該齊抓共管，保障其健康快速發(fā)展，使其更好的為我國的經濟建設發(fā)揮作用。

【參考文獻】

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[4]巴曙松：中國分立的金融監(jiān)管不能“各管一段”，《中國經濟時報》，2005年2月。

【作者簡介】

劉冰（1976—），男，漢族，四川成都人，講師，法學碩士，研究方向：經濟法。