對推動我國氣象指數(shù)保險發(fā)展的幾點(diǎn)思考

【文章摘要】

氣象指數(shù)保險是農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新險種，是政策性農(nóng)業(yè)保險的有效補(bǔ)充，能夠有效地保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保護(hù)農(nóng)民權(quán)益，具有廣闊的發(fā)展前景。目前，氣象指數(shù)保險在我國還處在局部探索階段，需要我們深入研究探討如何更好地開展。本文簡單介紹了氣象指數(shù)保險的原理，闡述了開展氣象指數(shù)保險的意義，在總結(jié)目前我國氣象指數(shù)保險開展情況的基礎(chǔ)上，提出了推動我國氣象指數(shù)保險發(fā)展的政策建議。

【關(guān)鍵詞】

氣象指數(shù)保險；農(nóng)業(yè)保險；創(chuàng)新

2013年11月18日，由國家發(fā)改委、財政部和農(nóng)業(yè)部等九部門聯(lián)合編制完成的《國家適應(yīng)氣候變化戰(zhàn)略》（以下簡稱《戰(zhàn)略》）正式發(fā)布，這是我國第一部專門針對適應(yīng)氣候變化方面的戰(zhàn)略規(guī)劃?！稇?zhàn)略》中提出要求擴(kuò)大農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險試點(diǎn)與險種范圍，探索適合國情的農(nóng)業(yè)保險災(zāi)害制度，建立健全風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，支持農(nóng)業(yè)、林業(yè)等領(lǐng)域開發(fā)保險產(chǎn)品和開展相關(guān)保險業(yè)務(wù)，開展和促進(jìn)氣象指數(shù)產(chǎn)品的試點(diǎn)和推廣工作。《戰(zhàn)略》為推動我國天氣指數(shù)保險的發(fā)展提供了政策支持。

1 氣象指數(shù)保險產(chǎn)品原理簡介

氣象指數(shù)保險是根據(jù)保險合同約定的某一個反映在一段時期內(nèi)天氣狀況的綜合指數(shù)來決定是否對被保險人進(jìn)行賠償，其賠付標(biāo)準(zhǔn)建立在與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的一個或多個氣象指數(shù)（如氣溫、風(fēng)速、降水等）的基礎(chǔ)上，即保險合同以這種氣象指數(shù)為基礎(chǔ)，在指數(shù)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)或水平時，被保險人即可得到約定標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

氣象指數(shù)保險是一種有效的、新型的風(fēng)險管理工具，該產(chǎn)品的基本原理是：如果區(qū)域農(nóng)作物產(chǎn)量損失與區(qū)域某種災(zāi)害性氣象條件（比如干旱、高溫、低溫凍害等災(zāi)害性天氣）相關(guān)性比較大，則可以以歷史災(zāi)害性氣象條件導(dǎo)致區(qū)域農(nóng)作物產(chǎn)量損失變化情況的資料為依據(jù)，在剔除其它因素對區(qū)域農(nóng)作物產(chǎn)量變化影響的基礎(chǔ)上，將區(qū)域農(nóng)作物產(chǎn)量損害程度和區(qū)域氣象要素數(shù)據(jù)的相關(guān)性指數(shù)化，保險合同設(shè)計就以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，每個指數(shù)對應(yīng)一定的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益。在保險合同約定的農(nóng)作物生長周期內(nèi)，如果氣象部門公布的實(shí)際已發(fā)生的天氣指數(shù)超過保險合同約定的指數(shù)，即災(zāi)害氣象達(dá)到一定程度時，保險合同中約定的賠付責(zé)任即開始生效，保險公司將根據(jù)實(shí)際天氣指數(shù)和事先合同約定的賠付標(biāo)準(zhǔn)，對被保險人給予約定標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

2 開展氣象指數(shù)保險的意義

2.1 有利于更好地推動農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新

目前我國的農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新不足也是存在的突出問題，開展氣象指數(shù)保險既是農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新，也符合國際保險從“風(fēng)險因子—損失—理賠”模式向“風(fēng)險因子—理賠”模式發(fā)展的趨勢。商業(yè)保險公司加大創(chuàng)新力度，積極開展氣象指數(shù)保險，是認(rèn)真貫徹落實(shí)國家政策的需要，能夠擴(kuò)大保險的覆蓋面和滲透度，滿足農(nóng)業(yè)和林業(yè)日益增長的保險需求，拓展保險服務(wù)“三農(nóng)”的新領(lǐng)域。

2.2 有利于最大程度降低信息不對稱下的道德風(fēng)險

道德風(fēng)險一直是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的難題，而氣象指數(shù)保險可以最大程度降低道德風(fēng)險。由于氣象指數(shù)保險最終的賠付與實(shí)際的指數(shù)有關(guān)，人為無法控制或改變，所以氣象指數(shù)保險可以較好地規(guī)避道德風(fēng)險問題。而且氣象指數(shù)保險也具有透明性好，易操作的優(yōu)勢，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的保單術(shù)語繁多，復(fù)雜難懂，難以被農(nóng)民所接受認(rèn)可。天氣指數(shù)保險的原理則相對簡單，易于農(nóng)民理解，有利于其推廣，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

2.3 有利于降低農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)成本

與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險不同，天氣指數(shù)保險不需要對農(nóng)場進(jìn)行監(jiān)督，也不需要逐村逐戶進(jìn)行“地頭”查勘定損，而是根據(jù)權(quán)威第三方（如氣象部門）測定的氣象指數(shù)來支付賠償。這可以有效解決目前農(nóng)業(yè)保險實(shí)踐中存在的查勘工作量大、成本高、精確定損難等諸多難題。同時氣象指數(shù)保險賠償操作快速便捷，在賠付時使用純粹的指數(shù)保險賠付方式，節(jié)省大量查勘理賠費(fèi)用，有效降低了公司農(nóng)險業(yè)務(wù)成本。

3 目前我國氣象指數(shù)保險的開展情況

美國于1997年推出了世界最早的氣象指數(shù)保險，到目前在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)有多年的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。從2002年開始，墨西哥、印度等部分發(fā)展中國家也陸續(xù)將天氣指數(shù)保險引入農(nóng)業(yè)保險市場，開發(fā)了針對多種天氣的指數(shù)化保險產(chǎn)品，如墨西哥和印度的干旱指數(shù)保險、越南的洪水指數(shù)保險、加勒比群島的颶風(fēng)指數(shù)保險等。我國的氣象指數(shù)保險目前還處在探索階段，在部分地區(qū)進(jìn)行了嘗試，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。最早的氣象指數(shù)保險試點(diǎn)是在2007年安信農(nóng)業(yè)保險公司在上海地區(qū)開展了的全國首個天氣指數(shù)保險——西瓜天氣指數(shù)保險，當(dāng)強(qiáng)降雨或連陰雨達(dá)到約定指數(shù)，保險公司進(jìn)行賠償。

2009年，國元農(nóng)業(yè)保險公司在安徽長豐縣開展了水稻天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，當(dāng)特定的時間段降雨量低于約定的降雨量指數(shù)，或是累積高溫差高于約定的溫差指數(shù)，保險公司進(jìn)行賠償。2011年，國元農(nóng)業(yè)保險公司在安徽宿州開展了小麥種植天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，當(dāng)實(shí)際天氣情況達(dá)到干旱指數(shù)、倒春寒指數(shù)、熱風(fēng)指數(shù)或是陰雨日指數(shù)時，保險公司予以賠償。2011年，人保財險在江西撫州南豐縣開展了蜜桔凍害氣象指數(shù)保險，當(dāng)氣溫低于預(yù)先設(shè)定的低溫指數(shù)時，保險公司進(jìn)行賠償。

2011年，人保財險在北京昌平區(qū)和密云縣開展了蜂業(yè)干旱氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，根據(jù)不同氣象因素對蜂蜜產(chǎn)量的影響大小，當(dāng)實(shí)際累計降水量小于氣象干旱指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)、或連陰天數(shù)達(dá)到約定天數(shù)以上時，保險公司進(jìn)行賠償。2012年，人壽財險在福建龍巖市幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展了煙草種植天氣指數(shù)保險，當(dāng)凍災(zāi)指數(shù)或水災(zāi)指數(shù)達(dá)到約定的指數(shù)值，保險公司進(jìn)行賠償。2013年，人保財險在大連獐子島開展了風(fēng)力指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)，當(dāng)風(fēng)力等級達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時，保險公司對養(yǎng)殖戶進(jìn)行賠償。

除了上述幾個區(qū)域，目前我國還沒有其他地區(qū)開展氣象指數(shù)保險，這也說明我國的氣象指數(shù)保險發(fā)展還是比較薄弱，需要我們深入研究如何更好的開展，為農(nóng)業(yè)分散天氣風(fēng)險創(chuàng)造新途徑。

4 推動我國氣象指數(shù)保險發(fā)展的政策建議

4.1 充分利用“綠箱政策”，加大政策支持力度

按照世界貿(mào)易組織的規(guī)則，農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼是其允許的“綠箱政策”，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)律，財政補(bǔ)貼是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展最好的助推器，建議財政為氣象指數(shù)保險提供適度的保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)民購買的積極性，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模，將現(xiàn)有的險種做大做強(qiáng)?；蚴峭ㄟ^加大氣象站建設(shè)投入等投資公共品的方式為氣象指數(shù)保險開展提供支持。目前我國氣象部門氣象預(yù)報和檢測的技術(shù)完全能夠滿足氣象指數(shù)保險的需要，而且積累的大量歷史氣象數(shù)據(jù)也為天氣指數(shù)的制定奠定了基礎(chǔ)。政府部門也可以對產(chǎn)品開發(fā)提供資金或數(shù)據(jù)支持，為氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的開發(fā)提供數(shù)據(jù)幫助。

4.2 認(rèn)真總結(jié)國內(nèi)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域

根據(jù)氣象指數(shù)保險在發(fā)達(dá)國家和部分發(fā)展中國家成功實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，我國氣象指數(shù)保險應(yīng)當(dāng)走先行試點(diǎn)、逐步推廣的道路。目前國內(nèi)已經(jīng)開展了氣象指數(shù)保險，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)保險公司應(yīng)當(dāng)及時總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，積極在全國范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，推動氣象指數(shù)保險的探索與實(shí)踐。結(jié)合當(dāng)?shù)貧夂蛱攸c(diǎn)和農(nóng)作物品種，適時進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，科學(xué)合理地設(shè)定相關(guān)指數(shù)，使氣象指數(shù)保險隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展在全國推廣。

4.3 加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強(qiáng)風(fēng)險管控

從世界農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新正向指數(shù)保險方向發(fā)展，保險公司要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，但不管如何創(chuàng)新，其產(chǎn)品必須站在農(nóng)戶需求的角度去設(shè)計和開發(fā)才會有旺盛的生命力。因此，必須充分了解農(nóng)戶對氣象指數(shù)保險的需求情況，還要考慮到不同地區(qū)的氣候差異。目前我國的政策性農(nóng)業(yè)保險存在保額較低，難以覆蓋物化成本，保險責(zé)任偏少，賠付相對繁瑣等問題。除了政策性農(nóng)業(yè)保險之外，目前農(nóng)戶對主要農(nóng)作物保險的需求仍然比較旺盛，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險還需要進(jìn)一步分散。同時，保險公司應(yīng)當(dāng)將防范風(fēng)險規(guī)范經(jīng)營的理念貫徹于全部工作的過程之中，既要有詳實(shí)的情況調(diào)研和科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦硭?，還要嚴(yán)把承保數(shù)量這一關(guān)。

4.4 爭取相關(guān)單位支持，做好產(chǎn)品宣傳

保險公司應(yīng)當(dāng)同農(nóng)業(yè)、氣象、災(zāi)害等多個相關(guān)單位積極溝通、密切合作，為氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的銷售、理賠、宣傳、以及氣象站等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提供多方位的支持。一定要做好氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的宣傳工作，使地方政府、投保農(nóng)戶充分了解到氣象指數(shù)產(chǎn)品的基本原理和特點(diǎn)，以確保該業(yè)務(wù)承保、理賠工作的平穩(wěn)有序。

【參考文獻(xiàn)】

[1]巴曙松. 對我國農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理創(chuàng)新問題的幾點(diǎn)看法[J].保險研究，2013，（2）：11-17.

[2]朱平安，都蒙浩.天氣指數(shù)保險及其在農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險中的運(yùn)用研究[J].時代金融，2013，（9）：83-84.

[3]武翔宇，蘭慶高.促進(jìn)我國氣象指數(shù)保險發(fā)展的若干建議[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012，（3）：94-95.

[4]促進(jìn)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品試點(diǎn)[N].中國保險報，2013-12-11.

【作者簡介】

黃玉娟（1978-），女，漢族，甘肅民勤人，碩士，濟(jì)南職業(yè)學(xué)院，講師

王傳慧（1975-），女，漢族，山東臨沂人，碩士研究生，濟(jì)南職業(yè)學(xué)院，講師