吉林省農(nóng)村金融供給拉動(dòng)作用研究

基金項(xiàng)目：本文是吉林省科技廳軟科學(xué)項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：20140418086FG）、吉林大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：115）的中期成果。

作者簡介：常芳（1994-），女，河南安陽人，吉林大學(xué)商學(xué)院學(xué)生；李詩瑤（1992-），女，河南三門峽人，吉林大學(xué)商學(xué)院學(xué)生；張凱雯（1993-），女，江西上饒人，吉林大學(xué)商學(xué)院學(xué)生；劉燕燕（1991-），女，河南濟(jì)源人，吉林大學(xué)商學(xué)院學(xué)生。

摘 要：以吉林省農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀為研究對象，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析、實(shí)證分析等方法，對吉林省的政策性、商業(yè)性、合作性、民間金融支持及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了詳細(xì)的研究。結(jié)果發(fā)現(xiàn)合作性金融支持中的農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融供給的主力軍；政策性金融支持和商業(yè)性金融支持雖發(fā)揮了一定作用，但對農(nóng)村發(fā)展的拉動(dòng)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖運(yùn)行態(tài)勢良好，仍具有很大的發(fā)展空間；民間金融支持還缺乏有效的管理，需要進(jìn)一步規(guī)范和完善?？傮w來說，吉林省農(nóng)村金融供給的拉動(dòng)作用有待增強(qiáng)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；金融供給；拉動(dòng)作用

中圖分類號(hào)： F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：16723198（2014）17004604

1 引言

“三農(nóng)”問題一直是國家重點(diǎn)關(guān)注的對象，2014年中央一號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作，這是國家連續(xù)11年聚焦“三農(nóng)”。農(nóng)村金融是農(nóng)村現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，也是農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α．?dāng)前，我國正處在城鎮(zhèn)化建設(shè)與城鄉(xiāng)一體化快速發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，無論是農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，都迫切需要農(nóng)村金融的大力支持。近年來，我國在完善農(nóng)村金融體系和推動(dòng)農(nóng)村金融改革方面做了大量的工作，如設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，這些對解決我國農(nóng)村信貸供給不足問題產(chǎn)生了積極的影響。在現(xiàn)有的大型商業(yè)銀行、全國股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社（包括農(nóng)村商業(yè)銀行）并存的銀行體系下，政策性、商業(yè)性、合作性、民間金融支持及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分別對支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了什么作用，它們之間又該如何協(xié)調(diào)配合發(fā)揮更大的作用值得我們思考。

2 吉林省農(nóng)村發(fā)展的金融拉動(dòng)作用

近年來，吉林省農(nóng)村金融市場發(fā)展取得較大進(jìn)展，初步形成了政策性、商業(yè)性、合作性、民間金融支持及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能互補(bǔ)、相互協(xié)作的農(nóng)村金融體系，涉農(nóng)信貸總量不斷擴(kuò)大。

2.1 政策性金融拉動(dòng)作用

目前，吉林省政策性的金融支持主要分為以下三類：財(cái)政政策及其衍生品的支持，政策性銀行的支持和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。

2.1.1 財(cái)政政策及其衍生品

為了大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有充足的資金，國家推出了取消農(nóng)業(yè)稅、對農(nóng)業(yè)實(shí)行直接補(bǔ)貼等一系列相關(guān)的財(cái)政政策，另外，政府還大力支持創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，推動(dòng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更好地為農(nóng)村服務(wù)。吉林省在國家財(cái)政政策的基礎(chǔ)上創(chuàng)新推出了“農(nóng)業(yè)直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款”和“土地收益保證貸款”政策，取得了顯著的成效。

（1）農(nóng)業(yè)直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款。

農(nóng)業(yè)直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款是吉林省人民政府為解決農(nóng)民貸款難、貸款成本高、抵押品不足等問題推出的一項(xiàng)支持農(nóng)民信貸的政策，2011年開始在全省糧食主產(chǎn)縣市全面推廣。直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款總的思路是依托現(xiàn)有糧食直補(bǔ)資金發(fā)放平臺(tái)，農(nóng)民用以后年度可獲得的糧食直補(bǔ)和農(nóng)資綜合直補(bǔ)資金為擔(dān)保，銀行按還本付息率確定信貸額度，按低利率對農(nóng)民發(fā)放貸款。如農(nóng)民按期還本付息，當(dāng)年補(bǔ)貼照得，第二年或延期后不能還款的，用以后年度財(cái)政補(bǔ)貼資金還本付息。

直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)和放貸成本，提高了銀行向農(nóng)民放貸的積極性，在不增加國家財(cái)政支出的情況下，為農(nóng)民提供了一個(gè)解決融資難、減輕利息負(fù)擔(dān)的有效途徑，拓寬了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的營銷渠道，幫助金融機(jī)構(gòu)增加貸款業(yè)務(wù)，拓寬農(nóng)村市場。

吉林省農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)業(yè)直補(bǔ)擔(dān)保貸款的主要執(zhí)行機(jī)構(gòu)，為廣大農(nóng)戶提供了數(shù)量可觀的小額貸款，在農(nóng)村金融服務(wù)中發(fā)揮了重要作用。目前參與農(nóng)業(yè)直補(bǔ)擔(dān)保貸款的銀行還有農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、建設(shè)銀行等，且開展此項(xiàng)貸款的銀行仍在增加。

（2）土地收益保證貸款。

土地收益保證貸款是指在不改變土地所有權(quán)性質(zhì)和農(nóng)業(yè)用途的前提下，農(nóng)戶自愿將其一部分土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)給具有農(nóng)業(yè)經(jīng)營能力的縣級(jí)物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司，公司再將土地轉(zhuǎn)包給該農(nóng)戶經(jīng)營，并向金融機(jī)構(gòu)出具愿意與農(nóng)戶共同償還借款的承諾，金融機(jī)構(gòu)按照統(tǒng)一的貸款利率，向農(nóng)戶提供貸款的模式。

吉林省自2012年8月在全國率先開展土地收益保證貸款試點(diǎn)以來，目前已有42個(gè)縣（市、區(qū)）啟動(dòng)試點(diǎn)工作，有26個(gè)縣（市、區(qū)）為農(nóng)戶、家庭農(nóng)場和專業(yè)合作社發(fā)放貸款，總計(jì)4.9億元。貸款投放量與放款戶數(shù)量均呈上升趨勢，尚未出現(xiàn)逾期還款的情況。按照這一模式，貸款農(nóng)民需將其承包地面積的1/3作為口糧田，其余2/3可用于保證貸款。貸款期限原則上為1至3年，最多不超過5年。

目前，土地收益保證貸款執(zhí)行的利率是一年期7.8%，三年期7.995%，五年期8.32%，這種利率水平對平抑轄域內(nèi)的資金價(jià)格、調(diào)動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情發(fā)揮了很大的作用。這一融資模式，開創(chuàng)性地把農(nóng)村土地融入到了現(xiàn)代金融體系之中，盤活了農(nóng)村土地資源，有效解決了農(nóng)村融資難、融資貴等難題，有利于推動(dòng)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和服務(wù)水平的提升。

2.1.2 政策性銀行

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行在農(nóng)村金融中發(fā)揮了一定程度的作用。就吉林省而言，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行吉林省分行充分發(fā)揮政策性銀行的職能，代理撥付國家農(nóng)資綜合補(bǔ)貼和農(nóng)民糧食直補(bǔ)，并主動(dòng)與地方財(cái)政、水利部門溝通，積極培育優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目，大力支持農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)，2013年上半年共支持農(nóng)田水利建設(shè)項(xiàng)目10個(gè)，貸款余額4.1億元，為推動(dòng)糧食產(chǎn)能提升做出了貢獻(xiàn)。

近年來農(nóng)發(fā)行吉林省分行不斷加大信貸支農(nóng)力度。2012年，全年累計(jì)發(fā)放支農(nóng)貸款250.87億元，購糧貸款208.7億元支持中央和地方糧食儲(chǔ)備輪換和市場化收購，中長期貸款19.17億元支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。2013年，全年累計(jì)發(fā)放支農(nóng)貸款555.8億元，比上年增長12154%，投放糧食收購貸款519.4億元，同比多放300.9億元，累計(jì)發(fā)放中長期貸款20億元。松原地震發(fā)生后，及時(shí)協(xié)調(diào)總行和地方政府部門，在災(zāi)區(qū)開設(shè)11個(gè)糧食收購點(diǎn)，投放1.6億元收購信貸資金。截至2014年3月末，農(nóng)發(fā)行吉林省分行各項(xiàng)貸款余額達(dá)1395.1億元，比年初增加438億元，增幅達(dá)45.8%，創(chuàng)1994年建行以來新高。貸款增量在全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)排名第二，貸款余額位居全省金融機(jī)構(gòu)第二。在各類貸款中，政策指令性貸款1250.7億元，政策指導(dǎo)性貸款125.6億元，商業(yè)性貸款18.8億元。

農(nóng)發(fā)行吉林省分行作為政策性銀行，在金融支農(nóng)方面的力度正在逐漸加大，其對吉林省農(nóng)村金融的拉動(dòng)作用不容忽視。但就目前支農(nóng)貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的執(zhí)行量來看，其對農(nóng)村金融的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還有很大的提升空間。

2.1.3 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指政府對關(guān)乎國計(jì)民生和國家糧食安全的重要農(nóng)作物和牲畜家禽提供政策扶持和財(cái)政補(bǔ)貼，設(shè)置險(xiǎn)種和保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司依據(jù)相關(guān)法律與投保人訂立保險(xiǎn)合同，針對投保人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害、意外事故、動(dòng)物疾病等所造成的損失給與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)活動(dòng)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，根據(jù)社會(huì)利益最大化原則，不以盈利為目的，在政府資金和法律法規(guī)的支持下開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2004年，吉林省開始為全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供政策性保險(xiǎn)，創(chuàng)立專業(yè)性綜合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，由財(cái)政給予農(nóng)村種養(yǎng)殖戶保費(fèi)補(bǔ)貼，并于2004年11月成立了安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司，揭開了吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新篇章。如今，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種已拓展到關(guān)系國計(jì)民生的主要糧油和養(yǎng)殖業(yè)品種，試點(diǎn)區(qū)域從2005年的10個(gè)縣（市），擴(kuò)展到2011年的59個(gè)縣（市），基本做到了全省覆蓋，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已延伸到村級(jí)。試點(diǎn)級(jí)別從低到高，從省財(cái)政支持提升到中央財(cái)政支持。2007年，中央財(cái)政種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)政策出臺(tái)后，吉林省作為全國6個(gè)試點(diǎn)省份之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)從省級(jí)財(cái)政支持上升到國家財(cái)政支持，中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼40%、省財(cái)政補(bǔ)貼25%、縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼15%、農(nóng)戶承擔(dān)20%。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了有力的保障，減少了風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)戶帶來的損失，提高了農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性，對吉林省農(nóng)業(yè)發(fā)展具有十分重要的拉動(dòng)作用。隨著生產(chǎn)規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，政策性保險(xiǎn)的支持力度還有更大的發(fā)展空間。

2.2 商業(yè)性金融拉動(dòng)作用

我國現(xiàn)有的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)分為國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。但由于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)具有逐利性，大多數(shù)銀行在農(nóng)村的金融支持力度都十分有限。在吉林省農(nóng)村金融體系中發(fā)揮較大作用的主要是中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。

2.2.1 中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行

農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行自2007年開展金融服務(wù)改革試點(diǎn)工作以來，積極探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的有效模式。2009年在全國率先成立了“畜牧業(yè)貸款中心”，圍繞龍頭拓市場，創(chuàng)新方式方法，在畜牧業(yè)貸款投放上以龍頭項(xiàng)目和農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)為支持重點(diǎn)，全力支持吉林省畜牧業(yè)發(fā)展。截至2014年5月末，存量客戶數(shù)量42461戶，畜牧業(yè)貸款余額達(dá)到23億元，為推動(dòng)吉林省畜牧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。2010年，農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行作為8家試點(diǎn)分行之一，開始深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)工作，構(gòu)建符合吉林省實(shí)際的三農(nóng)金融事業(yè)部管理體制，厘清三農(nóng)金融事業(yè)部的業(yè)務(wù)邊界，完善三農(nóng)金融事業(yè)部的組織架構(gòu)體系。到2011年5月末，農(nóng)行吉林分行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)存、貸款余額分別達(dá)到551.85億元和171.98億元。2012年，農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行從農(nóng)民需求最大的生產(chǎn)費(fèi)用貸款入手，圍繞糧食生產(chǎn)目標(biāo)，投放農(nóng)戶種植業(yè)貸款56.25億元，農(nóng)戶貸款授信66.24萬戶，覆蓋全省559個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、6866個(gè)行政村。此外，2012年，農(nóng)行吉林分行根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的不同特點(diǎn)，探索差異化的金融服務(wù)模式，有效增加縣域信貸供給，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍之一，發(fā)揮著不可替代的拉動(dòng)作用。但是仍存在一些不足。吉林省內(nèi)的農(nóng)業(yè)銀行在商業(yè)化改革過程中，業(yè)務(wù)重心逐漸轉(zhuǎn)移，縣以下分支機(jī)構(gòu)被大量裁撤，增量貸款更多的被投往城市的學(xué)校、房地產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面。雖然2007年農(nóng)行重回“三農(nóng)”戰(zhàn)場，但是其網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)覆蓋等都有待完善，農(nóng)業(yè)貸款比例有待提高。

2.2.2 郵政儲(chǔ)蓄銀行吉林省分行

郵政儲(chǔ)蓄銀行吉林省分行自2008年成立以來就把拓展農(nóng)村市場作為主要任務(wù)，以提升農(nóng)村居民個(gè)人存匯款和代理代辦金融業(yè)務(wù)等結(jié)算服務(wù)水平為基礎(chǔ)，拓展支農(nóng)惠農(nóng)的服務(wù)渠道，加大農(nóng)村地區(qū)信貸投放。每年有超過100億元的資金通過郵政金融渠道從城市匯往農(nóng)村，郵政金融農(nóng)村機(jī)構(gòu)年均存款、取款量始終保持在40億元以上。郵儲(chǔ)銀行吉林省分行圍繞服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)，大力推進(jìn)零售類貸款業(yè)務(wù)。截至2010年，全行零售類新增放款已突破60億元，結(jié)余超過30億元。其中縣級(jí)及縣以下個(gè)人零售貸款占比達(dá)到76.5%，主要為農(nóng)村從事種植、養(yǎng)殖等特色農(nóng)戶提供了信貸支持。

此外，郵儲(chǔ)銀行吉林省分行每年為政府代發(fā)的各類涉農(nóng)補(bǔ)貼達(dá)30多億元，以農(nóng)民每年獲得的糧食和綜合補(bǔ)貼為質(zhì)押，設(shè)計(jì)并推廣“糧農(nóng)寶”直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)；以土地未來收益為保證，推行土地收益保證貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)民抵押物不足的問題。截至目前，全省有15家縣（市）支行開辦了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，貸款余額達(dá)8354萬元，大部分資金投向?qū)I(yè)農(nóng)村主或種植大戶，開辟了貸款服務(wù)“三農(nóng)”的新領(lǐng)域。

郵儲(chǔ)銀行吉林省分行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供小額信貸支持，其拉動(dòng)作用逐漸增強(qiáng)。但它在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)還不夠多，創(chuàng)新的服務(wù)體系還不完善，尚未將農(nóng)村信貸作為其信貸業(yè)務(wù)的主要領(lǐng)域，對農(nóng)村提供的服務(wù)仍以存款、匯兌為主，還未真正實(shí)現(xiàn)資金多渠道回流農(nóng)村。

2.3 合作性金融拉動(dòng)作用

在合作性金融中，發(fā)揮主要作用的是農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行，它一直是農(nóng)戶貸款的主力軍，其農(nóng)戶貸款占全部農(nóng)戶貸款的比例始終在80%以上，尤其是農(nóng)村信用社，承擔(dān)了其中絕大部分的貸款。農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)在2003年改革以后，農(nóng)村信用社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，導(dǎo)致農(nóng)村信用社數(shù)量有所減少，其農(nóng)戶貸款的市場份額有所下降，但仍然是農(nóng)戶貸款的主力軍。

吉林省農(nóng)村信用社作為農(nóng)戶貸款的主力軍，針對農(nóng)民群體主要推出的有農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。其中農(nóng)戶小額信用貸款是向農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶發(fā)放的以農(nóng)戶信譽(yù)為保證的貸款品種。這種貸款不需要特殊的擔(dān)保物，解決了農(nóng)戶缺乏抵押物的問題，深受廣大農(nóng)戶的歡迎。

農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)在小額貸款方面具有突出的優(yōu)勢，幫助農(nóng)戶解決了小額資金不足的問題，其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有顯著的拉動(dòng)作用。

2.4 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拉動(dòng)作用

目前，吉林省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社四類，這四類機(jī)構(gòu)各有其特色。

2.4.1 村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村新興的金融機(jī)構(gòu)。2007年3月，吉林省在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)上率先取得突破，東豐縣誠信村鎮(zhèn)銀行、磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行相繼掛牌營業(yè)，這是我國首批獲準(zhǔn)掛牌試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行。經(jīng)過幾年的實(shí)踐，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，截至2012年，吉林省已設(shè)立21家村鎮(zhèn)銀行，資產(chǎn)總額131.9億元，較年初增加48.8億元，增長587%。各項(xiàng)存款余額109.9億元，較年初增加37.8億元，增長52.5%；各項(xiàng)貸款余額67.4億元，較年初增加28.7億元，增長74.3%，其中新增涉農(nóng)貸款30.8億元，增長946%。前三季度實(shí)現(xiàn)凈利潤1.9億元，較上年同期增長92.3%。

村鎮(zhèn)銀行定位于為普通農(nóng)民服務(wù)，堅(jiān)持做小額貸款和農(nóng)戶貸款，其信貸完全指向農(nóng)業(yè)信貸，針對農(nóng)業(yè)信貸難的問題，將農(nóng)戶貸款的申請時(shí)間縮短，簡化程序，根據(jù)農(nóng)戶的基本情況設(shè)置授信額度，直接審批，且不設(shè)上限。村鎮(zhèn)銀行具有機(jī)構(gòu)小、人員少、經(jīng)營機(jī)制較靈活等特點(diǎn)，能夠根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)有的發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為農(nóng)民提供最直接的金融服務(wù)，因此具有較好的發(fā)展前景。

2.4.2 貸款公司

貸款公司是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款公司是在國家放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，完善農(nóng)村金融體系的背景下應(yīng)運(yùn)而生的。貸款公司只貸不存，堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面。

德惠市長銀貸款有限責(zé)任公司是2007年5月由吉林銀行注資成立的吉林省第一家貸款公司。長銀公司成立以來，以農(nóng)戶和小企業(yè)為主要業(yè)務(wù)對象，根據(jù)他們的實(shí)際需求創(chuàng)新貸款方式，能夠較好的滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的小額資金需求。截至2008年末，長銀公司農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款253戶，余額1196萬元。貸款覆蓋德惠市朱城子、岔路口等13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占涉農(nóng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的72%；帶動(dòng)2000多戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，直接增加農(nóng)民收入3000多萬元。

2.4.3 小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。自2008年下半年開始試點(diǎn)以來，吉林省小額貸款公司發(fā)展較快，在一定程度上彌補(bǔ)了對農(nóng)戶和微小企業(yè)金融服務(wù)的不足，取得了一定的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。小額貸款公司協(xié)會(huì)于2012年成立，其溝通協(xié)調(diào)作用逐步得到發(fā)揮。小額貸款公司數(shù)量快速增長，規(guī)模持續(xù)增強(qiáng)，2012年全省新批準(zhǔn)開業(yè)小額貸款公司106家，其中65%設(shè)在縣域，累計(jì)批準(zhǔn)開業(yè)小額貸款公司總數(shù)達(dá)337家，小額貸款公司貸款余額52.2億元，較年初新增20.2億元。截至2014年5月27日，全省累計(jì)批準(zhǔn)的小額貸款公司共計(jì)650家，實(shí)現(xiàn)大幅增長。

小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。吉林省小額貸款公司積極服務(wù)于三農(nóng)，以較低利率放貸，降低了農(nóng)戶的融資成本；并積極探索投放中小企業(yè)貸款，解決中小企業(yè)貸款難的問題，豐富了農(nóng)村金融體系，對農(nóng)村發(fā)展具有拉動(dòng)作用。但是由于小額貸款公司的業(yè)務(wù)對象為社會(huì)弱勢群體，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，以及受外部環(huán)境的影響，其發(fā)展具有較大的挑戰(zhàn)性。

貸款公司和小額貸款公司都為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)，不能吸收存款。只是他們是由不同的組織發(fā)起設(shè)立，歸不同部門監(jiān)管。

2.4.4 農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社是銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后誕生的一類農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)。2007年3月，吉林省梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社正式掛牌營業(yè)，這是我國第一家正式注冊的農(nóng)村資金互助社。其經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍包括：辦理社員存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)；買賣政府債券和金融債券；辦理同業(yè)存放；辦理代理業(yè)務(wù)；向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金（符合審慎要求）等。農(nóng)村資金互助社是熟人之間組建的，成員之間相互了解，不向社會(huì)公眾吸納存款，服務(wù)對象也僅限于本村社員，有效地避免了信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)，降低了交易成本。資金互助社將民間分散的資金集中起來，減少了民間資金的外流，為農(nóng)戶和小企業(yè)小額、季節(jié)性、高頻率的資金需求提供較好的支持。

農(nóng)村資金互助社成立時(shí)間較短，現(xiàn)實(shí)發(fā)展中尚存在資金來源缺乏、信貸風(fēng)險(xiǎn)難以轉(zhuǎn)移、內(nèi)部管理機(jī)制不夠規(guī)范等問題，其進(jìn)一步發(fā)展還需內(nèi)部管理機(jī)制的不斷完善和外部政策制度的大力支持。

總體來看，吉林省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位準(zhǔn)確、經(jīng)營機(jī)制靈活，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供了新的金融支持，促使農(nóng)村金融向多元化發(fā)展。但目前吉林省農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，規(guī)模較小，覆蓋面不廣，籌措資金能力差，風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，專業(yè)人才缺乏，需要在實(shí)踐中積極探索，不斷完善組織機(jī)制，才能更好的服務(wù)于農(nóng)村金融。

2.5 民間金融拉動(dòng)作用

吉林省民間金融在農(nóng)村金融體系中具有一定的積極作用。民間金融是建立在血緣、地緣、親緣基礎(chǔ)之上的。其借貸手續(xù)簡便，管理寬松；出于感情原因，民間借貸的償還期限具有不確定性，借款人的違約成本較低，因而受到農(nóng)民和一些中小企業(yè)的青睞。農(nóng)村信用社提供的農(nóng)戶貸款額每次最高為5000元，難以滿足農(nóng)民大額的消費(fèi)支出，當(dāng)需要較多的資金時(shí)，農(nóng)民會(huì)選擇通過民間借貸來實(shí)現(xiàn)。

吉林省民間金融在滿足金融需求、配置金融資源和拉動(dòng)農(nóng)村發(fā)展等方面做出了較大的貢獻(xiàn)，但不可否認(rèn)的是，民間金融自身存在一些不可忽視的問題。其組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制都不規(guī)范，目前還沒有具體的法律法規(guī)對其進(jìn)行約束，一些投機(jī)分子可以趁機(jī)謀取不正當(dāng)利益，擾亂農(nóng)村金融秩序；此外，由于民間借貸不規(guī)范，容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。因此，吉林省民間金融還需進(jìn)一步完善，以更好地發(fā)揮其對農(nóng)村發(fā)展的拉動(dòng)作用。

除以上提到的金融支持外，農(nóng)村還存在農(nóng)村商業(yè)銀行，但由于其成立時(shí)間較短，業(yè)務(wù)量較小，并沒有發(fā)揮太大的作用。從以上分析可以看出，現(xiàn)有農(nóng)村金融供給對農(nóng)村的發(fā)展有一定的拉動(dòng)作用。其中，政策性金融支持通過聯(lián)合商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，推出了適合農(nóng)戶小額資金需求的創(chuàng)新型貸款，極大地拉動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，在服務(wù)農(nóng)村金融的過程中也發(fā)揮了自己獨(dú)特的作用。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖成立時(shí)間較短，但更貼近農(nóng)村需求，未來對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用不容忽視。民間金融的靈活性使其更易滿足農(nóng)戶的信貸需要，在農(nóng)村金融供給中有著獨(dú)特的地位，為拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了一定貢獻(xiàn)。

3 吉林省農(nóng)村金融發(fā)展的對策及建議

農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的重要保障。近年來，隨著吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進(jìn)，農(nóng)村金融需求不斷增加?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然對農(nóng)村發(fā)展產(chǎn)生了不可忽視的拉動(dòng)作用，但不可否認(rèn)其拉動(dòng)作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，不能滿足農(nóng)村日益增長的資金需求?，F(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需不斷完善，以發(fā)揮更好的拉動(dòng)作用。

針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，我們提出以下建議：

（1）加強(qiáng)政策性金融支農(nóng)力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)擴(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍，如將農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和其他銀行承擔(dān)的政策性涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行統(tǒng)一管理，積極探索開辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。政府應(yīng)通過增加財(cái)政支持力度、爭取境外資金等方式來拓寬融資渠道。

（2）加大商業(yè)性金融服務(wù)“三農(nóng)”的力度。中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行及農(nóng)村地區(qū)的其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要在商業(yè)化運(yùn)作和服務(wù)三農(nóng)之間尋找一個(gè)平衡點(diǎn)，不斷豐富金融產(chǎn)品。政府可以通過一系列優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

（3）保證農(nóng)村合作性金融的可持續(xù)發(fā)展。政府應(yīng)加快落實(shí)對合作性金融的扶持政策，增強(qiáng)其資金實(shí)力，提高資本充足率，同時(shí)鼓勵(lì)合作性金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高儲(chǔ)蓄率從而充實(shí)資金來源。

（4）提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核心競爭力。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需拓寬資金來源，注重人才培養(yǎng)，完善內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制，健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系。同時(shí)政府應(yīng)完善相關(guān)政策，加強(qiáng)對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度。監(jiān)管部門應(yīng)完善監(jiān)管機(jī)制，提升監(jiān)管水平，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。

（5）完善農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)。政府應(yīng)健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)保障功能，加大其對“三農(nóng)”支持力度。

總之，應(yīng)建立和完善多元化的農(nóng)村金融體系，以中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行主力軍，發(fā)展和完善新型農(nóng)村金融金融機(jī)構(gòu)，使政策性、商業(yè)性、合作性和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既相互競爭又互相補(bǔ)充，改善農(nóng)村金融環(huán)境，提升農(nóng)村金融供給的拉動(dòng)作用。

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